金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀分析及其合規(guī)管理研究

【摘要】金融保險(xiǎn)業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在社會(huì)改革創(chuàng)新的大背景下，迎來(lái)了良好的發(fā)展前景。金融自由化的提出，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的深化改革迫在眉睫。為了保證金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性有序的健康發(fā)展，我們要對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)際的運(yùn)營(yíng)情況討論未來(lái)的發(fā)展策略。為保證金融保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】展趨勢(shì) 管理問(wèn)題 現(xiàn)狀 合規(guī)管理

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了改革創(chuàng)新的春天。金融業(yè)的迅猛發(fā)展，促進(jìn)了金融保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)。金融保險(xiǎn)業(yè)包括銀行業(yè)、證券投資業(yè)和與保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)在面向大眾提供保險(xiǎn)的過(guò)程中，跟金融業(yè)相互的交流和滲透慢慢會(huì)打破兩個(gè)行業(yè)之間的屏障。最終進(jìn)行融合，成為現(xiàn)在的金融保險(xiǎn)業(yè)。

一、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)階段狀態(tài)

改革開放的30多年間，我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了起步到成熟的發(fā)展金過(guò)程。2001年，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，這意味著金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全方位的開放階段，是一個(gè)全新的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，國(guó)家有關(guān)部門也一直非常重視金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況，因此目前我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較長(zhǎng)足。

（一）目前發(fā)展所呈現(xiàn)的弊端

1.較低的發(fā)展水平。我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)目前還處在較低的發(fā)展水平，跟西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，在本國(guó)當(dāng)年的GDP中，年保費(fèi)收入可以達(dá)到8%-10%，在我國(guó)，年保費(fèi)收入占率在2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界3%-5%。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，人均10元，現(xiàn)在我國(guó)的人均保費(fèi)可以達(dá)到100元，兩相對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍在發(fā)展，人均收入較低，因此我國(guó)人民的投資和保險(xiǎn)意識(shí)，仍舊有很大的提高空間。

2.不均衡的發(fā)育現(xiàn)狀。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面分布不夠均衡，從保險(xiǎn)公司分布的地區(qū)就可以看出。30多家的保險(xiǎn)公司都將總部設(shè)立在一線城市或沿海的發(fā)達(dá)城市，即使在全國(guó)個(gè)地區(qū)都設(shè)立了不同的分部，但大部分仍在人口密集或經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的地區(qū)，這種公司相對(duì)集中的現(xiàn)象，導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不均衡發(fā)育現(xiàn)狀。

3.對(duì)于再保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)，并且需要多關(guān)注再保險(xiǎn)市場(chǎng)。一般來(lái)講，都會(huì)直接關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)，再保險(xiǎn)一直是容易忽略的部分。再保險(xiǎn)市場(chǎng)一般依賴國(guó)外的一些保險(xiǎn)公司，因?yàn)槲覈?guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不健全，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系使得無(wú)法相互信任，以及我國(guó)尚未嚴(yán)格監(jiān)管再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律上在這一方面也未形成完善的體系。我國(guó)應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法制法規(guī)，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)保證同速度增長(zhǎng)。

（二）目前發(fā)展所呈現(xiàn)的積極方向

1.多元化的資金運(yùn)用。多元化的發(fā)展方向主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的領(lǐng)域的擴(kuò)展，從初期的承保業(yè)務(wù)為主到現(xiàn)在涉及金融債、基金、公司股權(quán)等等。資金的使用渠道從購(gòu)買國(guó)債和銀行存款兩個(gè)渠道到現(xiàn)在各種金融投資都有涉獵，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)注入的活力，多元化的資金使用渠道，提高了運(yùn)作效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.積極變化中的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展最明顯體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司數(shù)量的提高。在保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步時(shí)，我過(guò)的保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人壽保險(xiǎn)這一家公司。自十六大勝利召開后，我國(guó)的保險(xiǎn)公司紛紛成立，再加上主動(dòng)引進(jìn)的其他保險(xiǎn)公司，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)開始出現(xiàn)一片欣欣向榮的景象。公司的增多意味著單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始擴(kuò)展渠道，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷豐富和發(fā)展，意味著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)漸入成熟階段。

3.國(guó)際化水平的不斷提高。2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，跟其他國(guó)家的合作給我過(guò)各行各業(yè)都帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的交流，世界各個(gè)國(guó)家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司都開始將業(yè)務(wù)拓展到中國(guó)市場(chǎng)上來(lái)。我國(guó)也根據(jù)WTO的有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度加強(qiáng)，公開透明監(jiān)管工作，營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，堅(jiān)持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的原則。通過(guò)經(jīng)濟(jì)上的不斷交流，汲取先進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也將越來(lái)越專業(yè)化、有序化、創(chuàng)新化、國(guó)際化。

二、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理的問(wèn)題

（一）合規(guī)管理體系尚未完善

合規(guī)管理體系的不完善體現(xiàn)在權(quán)威性和獨(dú)立性較差、公司的組織結(jié)構(gòu)不明確、公司內(nèi)部的制度體系不完善等方面。管理的缺失導(dǎo)致了執(zhí)行力度較差，落實(shí)項(xiàng)目效果不理想，從而無(wú)法保證企業(yè)的正常健康發(fā)展。因此在我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理上，首先要做的就是完善相關(guān)體系，穩(wěn)定的框架是持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）專業(yè)人才的缺乏

就我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，合規(guī)管理人才非常的短缺。合規(guī)管理方面的工作人員需要具有相應(yīng)的就業(yè)資質(zhì)，一定的工作經(jīng)驗(yàn)、豐富的學(xué)科知識(shí)以及出色的工作能力。但是目前的就業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)缺乏甚多，由于沒(méi)有系統(tǒng)的教育培訓(xùn)，導(dǎo)致了對(duì)于行業(yè)規(guī)則和規(guī)章制度的不能全面掌握。因此對(duì)于專業(yè)人才的專業(yè)輔導(dǎo)，是行業(yè)最先需要改進(jìn)的問(wèn)題。

（三）相關(guān)技術(shù)的匱乏

社會(huì)的進(jìn)步，行業(yè)的發(fā)展會(huì)使經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大的改變，由此產(chǎn)生不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及解決的技術(shù)，目前處于落后狀態(tài)。在不斷地實(shí)踐過(guò)程中，存在著檢查手段低級(jí)、預(yù)防措施效果差、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)不夠全面等非精確的管理技術(shù)。要想合規(guī)管理，技術(shù)是不可忽視的重要方面之一。

三、合規(guī)管理的重要意義

在我國(guó)法治建設(shè)的過(guò)程中，金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理是一個(gè)細(xì)微、具體又重要的環(huán)節(jié)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。通過(guò)合規(guī)管理的一系列措施，能夠促進(jìn)公司的健康發(fā)展，提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)，達(dá)到雙贏的效果。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的潮流下，我國(guó)的金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開始融合，一種嶄新的創(chuàng)新的趨勢(shì)正在成為各行各業(yè)之間發(fā)展的方向。新的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)必會(huì)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不穩(wěn)定發(fā)展成為發(fā)展的阻礙，因此，合規(guī)管理是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久健康發(fā)展的重要保障和迫在眉睫的一項(xiàng)工作。

四、總結(jié)

現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，將傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)業(yè)分成了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等。各行業(yè)之間的屏障界限也在業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中被打破，呈現(xiàn)出了新的形式，朝多元化、復(fù)雜化的方向發(fā)展。作為經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的重要組成部分，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理也是非常重要的，通過(guò)優(yōu)化制度等方法避免管理漏洞，才能夠保障金融保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，從而給社會(huì)帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：張榮（1973-），陜西西安人，現(xiàn)供職于中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司西安中心支公司，研究方向：國(guó)企，金融，保險(xiǎn)，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。