互聯網金融模式下征信存在的問題及策略研究

舒南　陳燕　路昊天

[摘 要]隨著我國互聯網金融的快速發展，一些與其相關的行業對于信用信息的需求也迅速增長，征信是互聯網金融業務中必不可少的環節，如今征信業正面臨著前所未有的機遇和挑戰，征信體系的發展和完善是金融體系能夠安全運行的重要保障，也是市場經濟成熟的重要標志。本文根據我國互聯網金融征信機構的發展現狀，分析了新型征信體系存在的問題，并提出優化我國互聯網金融征信體系的相關策略。

[關鍵詞]互聯網金融；征信；傳統征信

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.048

[中圖分類號]F724.6；F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）14-0-03

1 互聯網金融征信的發展現狀

近年來，互聯網金融發展在我國得到了迅速發展，標志著金融這個古老的行業正在與新興的互聯網行業快速融合，但是在其快速發展的同時，互聯網金融借貸違約問題也是層出不窮，截至2017年9月底，P2P互聯網借貸平臺中累計停業及問題平臺的數量已經超過3 886家，成為非法集資的“重災區”，究其原因主要是傳統征信體系不能有效地為網絡借貸服務造成的。互聯網金融和傳統金融一樣，是以完善的征信體系作為其發展與穩定的基石。我國的征信體系建設從最初的信貸征信開始，逐漸形成以人民銀行信用信息基礎數據庫為主導、征信機構作為補充的多元化市場格局。在互聯網金融的背景下，許多機構開始進行互聯網征信業務。這些征信機構大致可以分為以下幾類。第一，基于電商平臺數據的征信，具有代表性的就是阿里巴巴的芝麻信用，其通過阿里巴巴旗下的淘寶、天貓以及支付寶等平臺作為其主要的數據來源，對用戶網上交易數據進行采集、整理，再以阿里云的大數據分析為基礎，對這些數據進行深度考量和評估，最后形成對客戶的風險定價，然后提供給阿里小貸或者與其合作的商業銀行，并用于信貸審批決策。第二，基于社交平臺的數據，極具代表性的就是騰訊征信，騰訊征信依托于騰訊公司旗下龐大的QQ和微信用戶，這些用戶積累的購物行為、社交行為、支付頻率等成為騰訊征信的主要數據來源，騰訊征信利用大數據平臺TDBank在不同數據源中采集并處理即時通信、關系鏈等行為數據及基礎畫像等數據，并利用機器學習方法得出用戶的綜合信用得分，形成個人征信報告。第三，以人民銀行控股的上海資信有限公司互聯網金融信息共享系統為代表的同業信息數據庫，通過采集和整理P2P平臺借貸兩端客戶的一些信息，向加入該數據庫的機構提供信息查詢服務。

2 我國互聯網金融征信存在的問題

2.1 互聯網征信主體缺乏統一的征信標準

中國人民銀行的征信體系具有非常嚴格的標準，但是互聯網金融征信平臺的征信卻是各自為政，而且不同征信機構對于信用信息的理解、處理方式、公開程度及報告格式規范均存在著較大的差異，因此造成了信用信息整合效率低下或者根本無法整合，整合出來的信用數據的規范性和安全性難以達到央行的標準，無法將互聯網征信與央行的征信體系進行對接，從而不利于打通互聯網金融和傳統金融線上線下的信息壁壘，進而限制了征信行業的服務質量和發展空間。此外，各個平臺所側重搜集的信息也不盡相同，從而也導致了征信標準難以統一。

2.2 互聯網征信與央行傳統征信相互隔離

人民銀行的征信系統作為我國征信體系的核心系統，早已發展了許多年，其采用的是同業信息分享模式，即客戶查詢一條信息需要先共享一條相對應的信息，傳統征信覆蓋的范圍更多的是和銀行、金融機構發生關系的用戶，而一些沒有和銀行發生往來的人群卻是信用空白。而互聯網公司則采用的是利用其自身所擁有的海量數據優勢和用戶信息，從社交、支付、消費、財富和守約等方面為客戶建立信用報告。對于那些信用空白的人，互聯網征信就很好地發揮了互聯網的特性，利用云計算技術和數據挖掘在海量的數據中提取有用的信息，再對其進行信用評估。互聯網征信和央行的傳統征信處于一個相互隔離的狀態，并沒有建立一種共享機制。

2.3 互聯網征信中存在侵犯個人隱私的風險

在2013年1月21日頒布的《征信管理條例》明確規定了個人信息的獲取必須征得本人同意，未經本人同意不得采集，公開的信息除外。但是在互聯網金融模式下，一些征信機構在個人信息的處理搜集過程中，會自動記錄用戶在平臺交易數據、財務狀況、消費規律和信用等信息，難以達到規定的“未經本人同意不得采集個人信息”，其既不主動向用戶展示隱私條款、又沒有對信用信息、個人信息和隱私信息給予區別對待。而且在信息記錄之后難以預料后續信息的運用渠道，比如用于特定場合的信息數據被用于其他商業用途，但是我國并沒有明確規定如何保證個人信息不被濫用，從而導致隱私侵犯風險大大地增加。

2.4 互聯網征信平臺之間信息共享不充分

目前，我國信用數據的開放程度較低，信用信息的部門壟斷和條塊分割的現象也十分嚴重，很多信息比較封閉，而且分散在各個部門，信息使用缺乏透明度。如芝麻信用只能在支付寶平臺使用，而無法推廣到行業內其他機構的平臺上使用。某些P2P網貸平臺也建立了征信體系，并且在一定程度上實現了信息共享，但是大多數的網貸平臺游離于征信平臺之外，它們之間的征信數據并沒有完全實現共享。如果信用信息無法共享的話，那么容易出現借款人在多個平臺重復借款的情況，從而難以把控信用風險。而且我國的互聯網征信體系建設仍處于起步階段，各個市場主體并沒有一個統一的數據標準，從而會造成信息資源雜亂，在短時間內通過互聯網采集的信息尚不能全面接入央行的征信系統，所以也就無法通過接入央行信息系統來實現互聯網金融信用信息共享，而且由于互聯網金融企業間的數據庫涉及企業核心競爭力，各家互聯網機構都把信息看成是自己的核心財產，在沒有建立相應的利益激勵機制之前，大多數企業是不愿意進行信息共享或者交換數據，抑或者是共享的信息失真。

2.5 有公信力的第三方互聯網征信主體缺失

十三五過后，隨著國家開始廣泛支持“互聯網+”的戰略開展后，互聯網征信也逐漸從無到有，從小變大。一些處于行業龍頭地位的互聯網金融巨頭也開始更加注重建設自身的征信機制，紛紛建立用于業務的征信機構，但是絕大部分的征信機構缺乏公信力。近百年世界的發展歷史證明，只有獨立的第三方機構開展個人征信才更有公信力，也才更公正。所以為金融授信服務的個人信用征信要由獨立的第三方負責，因為只有這樣才能做到沒有利益沖突或者沒有利益關聯，所以不會發生行為扭曲的情況。

3 推動互聯網金融征信發展策略研究

3.1 加快互聯網金融征信標準化建設

互聯網金融的蓬勃發展，使平臺眾多且數據龐大，所以建立征信行業標準化的征信體系變得至關重要。首先，面對不同類型的征信平臺，國家應該建立統一的信用信息采集和分類管理標準，選擇一些具有較大的影響力的互聯網征信機構以國家標準為準則建立行業標準，并推動其最后通過相應程序上升為國家標準。其次，應該對用戶建立統一的身份識別標準，使個體能夠具有唯一性，這樣能夠提高征信業務的效率，進而推動征信標準化建設的進程。

3.2 加快互聯網征信與傳統征信的一體化建設

目前，我國的征信系統主要是中國人民銀行建立的金融信用信息基礎數據庫。該數據庫經過人民銀行的推動，已成長為全國最大的征信數據庫，而互聯網征信系統卻游離在央行的征信系統之外。筆者建議將P2P借貸機構、網商小額貸款機構等新型信貸平臺的信貸數據和其服務對象納入人民銀行“國家信用信息基礎數據庫”采集范圍，把沒有發生銀行信貸群體的信息數據錄入個人征信系統，從而擴大人民銀行的征信范圍，通過制定接入標準，來促進互聯網金融機構接入“國家信用信息基礎數據庫”，為互聯網金融機構提供信用評價服務，最后實現互聯網征信和央行傳統征信一體化。

3.3 加強征信信息主體權益保護

第一，立法層面。監管機構應該通過立法明確規定互聯網上產生信息的所有權，并且要保證用戶對互聯網平臺上個人信息的知情權和控制權，以此來防止信息泄露。第二，加強對征信機構進行監管，以避免“大數據”被非法濫用，侵犯公民的隱私，當發現公民信息泄露的情況，應該立刻根據影響的大小程度以及泄露的原因對其采取相應的處罰措施，來促進其改正。相關部門在立法的過程中，需要特別關注個人權利的保護性和透明性原則。第三，應該加強披露互聯網征信的信息，這是保障信息主體知情權的重要的手段。美國最大的數據服務商安客誠，就于2013年推出了面向消費者的網站，消費者可以通過該網站在線查看本人被收集的信息，而且可以進行在線更正。

3.4 積極完善互聯網信息共享機制

第一，政府積極建設互聯網金融征信平臺。目前，在我國的第三方互聯網金融征信機構中，極具代表性的是中國人民銀行控股的上海資信有限公司的互聯網金融征信系統（NFCS）、中誠信證券公司和北京融惠眾征信有限公司（MSP），可以借助NFCS和MSP建立與央行征信系統映射的互聯網金融征信系統，并將其作為央行征信的子系統，通過這個來實現互聯網金融征信企業之間的信用數據共享，進而打通互聯網金融與傳統金融之間的信息壁壘，實現搜索引擎、支付平臺、網貸企業、社交平臺等互聯網企業信用信息的全面共享。第二，建立互聯網金融征信行業協會。通過建立互聯網金融征信行業協會，對信用信息進行有效整合和充分利用，為互聯網金融機構提供高質量、準確、標準化的數據以及可能的“個人征信報告”，防止個人進行多頭借貸、騙貸的行為，降低交易成本。

3.5 政府要推出互聯網征信主體的資格認定服務

在我國，建設征信體系是以政府為主導進行的，從而在某種程度上能夠快速建立國內征信體系，但是這樣的成本投入卻很高，而且效率低。所以，政府在初步建立征信體系之后，應該制定政策鼓勵我國的互聯網企業和金融機構尤其是一些龍頭機構大力發展互聯網征信業，互聯網企業可以利用自身的大數據優勢，通過云計算等手段，形成新的大數據征信服務提供商。在互聯網征信機構發展的同時，政府可以推出互聯網征信主體資格認定服務，進而提高征信機構的公信力，逐漸形成政府主導型和民營主導型機構相互補充、相互促進的多元化市場主體格局。

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