互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信存在的問題及策略研究

舒南　陳燕　路昊天

[摘 要]隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一些與其相關的行業(yè)對于信用信息的需求也迅速增長，征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中必不可少的環(huán)節(jié)，如今征信業(yè)正面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，征信體系的發(fā)展和完善是金融體系能夠安全運行的重要保障，也是市場經(jīng)濟成熟的重要標志。本文根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了新型征信體系存在的問題，并提出優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的相關策略。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；傳統(tǒng)征信

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.048

[中圖分類號]F724.6；F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）14-0-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國得到了迅速發(fā)展，標志著金融這個古老的行業(yè)正在與新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速融合，但是在其快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸違約問題也是層出不窮，截至2017年9月底，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺中累計停業(yè)及問題平臺的數(shù)量已經(jīng)超過3 886家，成為非法集資的“重災區(qū)”，究其原因主要是傳統(tǒng)征信體系不能有效地為網(wǎng)絡借貸服務造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣，是以完善的征信體系作為其發(fā)展與穩(wěn)定的基石。我國的征信體系建設從最初的信貸征信開始，逐漸形成以人民銀行信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為主導、征信機構(gòu)作為補充的多元化市場格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，許多機構(gòu)開始進行互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務。這些征信機構(gòu)大致可以分為以下幾類。第一，基于電商平臺數(shù)據(jù)的征信，具有代表性的就是阿里巴巴的芝麻信用，其通過阿里巴巴旗下的淘寶、天貓以及支付寶等平臺作為其主要的數(shù)據(jù)來源，對用戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進行采集、整理，再以阿里云的大數(shù)據(jù)分析為基礎，對這些數(shù)據(jù)進行深度考量和評估，最后形成對客戶的風險定價，然后提供給阿里小貸或者與其合作的商業(yè)銀行，并用于信貸審批決策。第二，基于社交平臺的數(shù)據(jù)，極具代表性的就是騰訊征信，騰訊征信依托于騰訊公司旗下龐大的QQ和微信用戶，這些用戶積累的購物行為、社交行為、支付頻率等成為騰訊征信的主要數(shù)據(jù)來源，騰訊征信利用大數(shù)據(jù)平臺TDBank在不同數(shù)據(jù)源中采集并處理即時通信、關系鏈等行為數(shù)據(jù)及基礎畫像等數(shù)據(jù)，并利用機器學習方法得出用戶的綜合信用得分，形成個人征信報告。第三，以人民銀行控股的上海資信有限公司互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集和整理P2P平臺借貸兩端客戶的一些信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)提供信息查詢服務。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)征信主體缺乏統(tǒng)一的征信標準

中國人民銀行的征信體系具有非常嚴格的標準，但是互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺的征信卻是各自為政，而且不同征信機構(gòu)對于信用信息的理解、處理方式、公開程度及報告格式規(guī)范均存在著較大的差異，因此造成了信用信息整合效率低下或者根本無法整合，整合出來的信用數(shù)據(jù)的規(guī)范性和安全性難以達到央行的標準，無法將互聯(lián)網(wǎng)征信與央行的征信體系進行對接，從而不利于打通互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融線上線下的信息壁壘，進而限制了征信行業(yè)的服務質(zhì)量和發(fā)展空間。此外，各個平臺所側(cè)重搜集的信息也不盡相同，從而也導致了征信標準難以統(tǒng)一。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)征信與央行傳統(tǒng)征信相互隔離

人民銀行的征信系統(tǒng)作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，早已發(fā)展了許多年，其采用的是同業(yè)信息分享模式，即客戶查詢一條信息需要先共享一條相對應的信息，傳統(tǒng)征信覆蓋的范圍更多的是和銀行、金融機構(gòu)發(fā)生關系的用戶，而一些沒有和銀行發(fā)生往來的人群卻是信用空白。而互聯(lián)網(wǎng)公司則采用的是利用其自身所擁有的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢和用戶信息，從社交、支付、消費、財富和守約等方面為客戶建立信用報告。對于那些信用空白的人，互聯(lián)網(wǎng)征信就很好地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的特性，利用云計算技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘在海量的數(shù)據(jù)中提取有用的信息，再對其進行信用評估?；ヂ?lián)網(wǎng)征信和央行的傳統(tǒng)征信處于一個相互隔離的狀態(tài)，并沒有建立一種共享機制。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)征信中存在侵犯個人隱私的風險

在2013年1月21日頒布的《征信管理條例》明確規(guī)定了個人信息的獲取必須征得本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，公開的信息除外。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一些征信機構(gòu)在個人信息的處理搜集過程中，會自動記錄用戶在平臺交易數(shù)據(jù)、財務狀況、消費規(guī)律和信用等信息，難以達到規(guī)定的“未經(jīng)本人同意不得采集個人信息”，其既不主動向用戶展示隱私條款、又沒有對信用信息、個人信息和隱私信息給予區(qū)別對待。而且在信息記錄之后難以預料后續(xù)信息的運用渠道，比如用于特定場合的信息數(shù)據(jù)被用于其他商業(yè)用途，但是我國并沒有明確規(guī)定如何保證個人信息不被濫用，從而導致隱私侵犯風險大大地增加。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)征信平臺之間信息共享不充分

目前，我國信用數(shù)據(jù)的開放程度較低，信用信息的部門壟斷和條塊分割的現(xiàn)象也十分嚴重，很多信息比較封閉，而且分散在各個部門，信息使用缺乏透明度。如芝麻信用只能在支付寶平臺使用，而無法推廣到行業(yè)內(nèi)其他機構(gòu)的平臺上使用。某些P2P網(wǎng)貸平臺也建立了征信體系，并且在一定程度上實現(xiàn)了信息共享，但是大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺游離于征信平臺之外，它們之間的征信數(shù)據(jù)并沒有完全實現(xiàn)共享。如果信用信息無法共享的話，那么容易出現(xiàn)借款人在多個平臺重復借款的情況，從而難以把控信用風險。而且我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設仍處于起步階段，各個市場主體并沒有一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，從而會造成信息資源雜亂，在短時間內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)采集的信息尚不能全面接入央行的征信系統(tǒng)，所以也就無法通過接入央行信息系統(tǒng)來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫涉及企業(yè)核心競爭力，各家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)都把信息看成是自己的核心財產(chǎn)，在沒有建立相應的利益激勵機制之前，大多數(shù)企業(yè)是不愿意進行信息共享或者交換數(shù)據(jù)，抑或者是共享的信息失真。

2.5 有公信力的第三方互聯(lián)網(wǎng)征信主體缺失

十三五過后，隨著國家開始廣泛支持“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略開展后，互聯(lián)網(wǎng)征信也逐漸從無到有，從小變大。一些處于行業(yè)龍頭地位的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也開始更加注重建設自身的征信機制，紛紛建立用于業(yè)務的征信機構(gòu)，但是絕大部分的征信機構(gòu)缺乏公信力。近百年世界的發(fā)展歷史證明，只有獨立的第三方機構(gòu)開展個人征信才更有公信力，也才更公正。所以為金融授信服務的個人信用征信要由獨立的第三方負責，因為只有這樣才能做到?jīng)]有利益沖突或者沒有利益關聯(lián)，所以不會發(fā)生行為扭曲的情況。

3 推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展策略研究

3.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準化建設

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使平臺眾多且數(shù)據(jù)龐大，所以建立征信行業(yè)標準化的征信體系變得至關重要。首先，面對不同類型的征信平臺，國家應該建立統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標準，選擇一些具有較大的影響力的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)以國家標準為準則建立行業(yè)標準，并推動其最后通過相應程序上升為國家標準。其次，應該對用戶建立統(tǒng)一的身份識別標準，使個體能夠具有唯一性，這樣能夠提高征信業(yè)務的效率，進而推動征信標準化建設的進程。

3.2 加快互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信的一體化建設

目前，我國的征信系統(tǒng)主要是中國人民銀行建立的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫經(jīng)過人民銀行的推動，已成長為全國最大的征信數(shù)據(jù)庫，而互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)卻游離在央行的征信系統(tǒng)之外。筆者建議將P2P借貸機構(gòu)、網(wǎng)商小額貸款機構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)和其服務對象納入人民銀行“國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”采集范圍，把沒有發(fā)生銀行信貸群體的信息數(shù)據(jù)錄入個人征信系統(tǒng)，從而擴大人民銀行的征信范圍，通過制定接入標準，來促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)接入“國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供信用評價服務，最后實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信和央行傳統(tǒng)征信一體化。

3.3 加強征信信息主體權(quán)益保護

第一，立法層面。監(jiān)管機構(gòu)應該通過立法明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生信息的所有權(quán)，并且要保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)平臺上個人信息的知情權(quán)和控制權(quán)，以此來防止信息泄露。第二，加強對征信機構(gòu)進行監(jiān)管，以避免“大數(shù)據(jù)”被非法濫用，侵犯公民的隱私，當發(fā)現(xiàn)公民信息泄露的情況，應該立刻根據(jù)影響的大小程度以及泄露的原因?qū)ζ洳扇∠鄳奶幜P措施，來促進其改正。相關部門在立法的過程中，需要特別關注個人權(quán)利的保護性和透明性原則。第三，應該加強披露互聯(lián)網(wǎng)征信的信息，這是保障信息主體知情權(quán)的重要的手段。美國最大的數(shù)據(jù)服務商安客誠，就于2013年推出了面向消費者的網(wǎng)站，消費者可以通過該網(wǎng)站在線查看本人被收集的信息，而且可以進行在線更正。

3.4 積極完善互聯(lián)網(wǎng)信息共享機制

第一，政府積極建設互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺。目前，在我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)中，極具代表性的是中國人民銀行控股的上海資信有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)（NFCS）、中誠信證券公司和北京融惠眾征信有限公司（MSP），可以借助NFCS和MSP建立與央行征信系統(tǒng)映射的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，并將其作為央行征信的子系統(tǒng)，通過這個來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)之間的信用數(shù)據(jù)共享，進而打通互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的信息壁壘，實現(xiàn)搜索引擎、支付平臺、網(wǎng)貸企業(yè)、社交平臺等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用信息的全面共享。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會。通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會，對信用信息進行有效整合和充分利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供高質(zhì)量、準確、標準化的數(shù)據(jù)以及可能的“個人征信報告”，防止個人進行多頭借貸、騙貸的行為，降低交易成本。

3.5 政府要推出互聯(lián)網(wǎng)征信主體的資格認定服務

在我國，建設征信體系是以政府為主導進行的，從而在某種程度上能夠快速建立國內(nèi)征信體系，但是這樣的成本投入?yún)s很高，而且效率低。所以，政府在初步建立征信體系之后，應該制定政策鼓勵我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)尤其是一些龍頭機構(gòu)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過云計算等手段，形成新的大數(shù)據(jù)征信服務提供商。在互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)發(fā)展的同時，政府可以推出互聯(lián)網(wǎng)征信主體資格認定服務，進而提高征信機構(gòu)的公信力，逐漸形成政府主導型和民營主導型機構(gòu)相互補充、相互促進的多元化市場主體格局。

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