校園貸產品的問題及引導措施探析

胡鰈予

摘要：近十年來，我國互聯網經濟創下一個又一個發展奇跡。而互聯網金融，亦借由互聯網經濟的東風異軍突起，從概念最終走向現實，并深刻地改變和影響著大眾的日常生活。然而，校園貸產品作為其中的代表產品，在吹開校園大門的同時，也造成諸多不良影響，因而需要對其暴露出的問題進行梳理，在此基礎上對癥下藥，并提出因應措施。

關鍵詞：互聯網金融 校園貸 互聯網經濟 監管

近十年來，我國互聯網經濟創下一個又一個發展奇跡。而互聯網金融，亦借由互聯網經濟的東風異軍突起，從概念最終走向現實，并深刻地改變和影響著大眾的日常生活。互聯網技術與傳播基礎建設在我國的快速普及與飛速發展，不僅極大地助力我國的產業與經濟轉型，更為互聯網經濟掀起的熱潮奠定扎實的基礎，而互聯網金融亦隨之應運而生。

互聯網金融，即傳統金融機構通過同互聯網企業對接，借由云處理、大數據技術，依托電子商務，實現資金的支付、投資、融通與信息服務，并在自身發展過程中衍生出多種創新的新型互聯網金融模式。這其中，以徼信支付與支付寶為杰出代表的第三方移動支付平臺，憑借其環保、便捷的特性，深刻地改變和影響著人民大眾的日常生活，更被外界譽為我國“新四大發明”之一。

但是，少數不法分子也將黑手伸向互聯網金融領域，進行非法牟利，不法校園貸產品便是其中之一。層出不窮的非法校園貸產品不僅嚴重違背國家鼓勵發展互聯網金融的初衷，嚴重擾亂互聯網金融秩序，更釀成諸多家庭悲劇與惡性社會事件。基于此，需要對校園貸產品進行再審視，通過對其暴露出的問題進行梳理，在此基礎上對癥下藥，并提出因應措施。

一、校園貸產品及其發展動因

校園網貸產品，即人們所熟知的“校園貸”，是網絡貸款平臺面向在校學生開展的各項貸款業務的總稱，仍是商業借貸的基本形式之一。校園貸產品之所以能在短短數年之中異軍突起，實則是“天時地利人和”多方動因協同助力的結果。

首先，是“正規軍”撤出后出現的市場真空，是為“天時”。2009年6月，銀監會下達《關于進一步規范信用卡業務的通知》，通知下達后，各主要銀行開始相繼按規定要求撤出校園市場。“正規軍”撤出之后，校園借貸市場便出現真空，而多年累積下的市場需求，最終點燃了校園貸產品這片燎原之火。

其次，是校園貸產品的廣闊市場，是為“地利”。以我國高等院校市場為例，根據我國教育部發布數據，截至2015年，我國高校數量為2852所，位居世界第二；高校在校生人數更突破3700萬，穩居世界第一。預計到2018年，我國高等院校在校生分期消費市場規模有望突破5000億元人民幣。倘若納入高中生市場，更將是一個天文數字。畢竟，隨著智能手機與互聯網移動端的高速普及，已經攻陷了低齡消費市場，互聯網金融分期消費使用者的年齡下限正不斷下調，愈來愈多的高中生群體，亦得以借由各類互聯網移動端進入該市場，足見這一市場的可期與廣闊。

最后，是校園貸產品的用戶與自身特性，是為“人和”。當前的在校學生群體，無論高中生還是高等院校學生，普遍成長于新世紀，而這一時期又恰恰是我國互聯網技術開始普及并隨之高速發展的歷史階段。這讓當前的在校學生群體，深受互聯網文化影響。加之我國互聯網產業的發展，也與蓬勃興起的互聯網文化一同為消費主義的流行提供絕佳契機。而青少年群體盡管已處于社會化的初級階段，但社會經驗較少的弊端，也體現在消費觀念上來。由于缺乏自知與自制能力，極易落入消費主義陷阱，一旦受到刺激，便容易沖動消費，這加重了青少年群體自身，以及所在家庭的經濟負擔。與此同時，在校學生群體正處于青春年少時期，好奇心與接受能力普遍較強，降低了新生事物的接受門檻。反觀校園貸產品，互聯網金融所賦予其的高效便捷的特點，為在校學生群體的便捷消費提供了技術支撐。加之電子商務平臺的全面崛起，以及第三方網絡支付平臺對社會的全面滲透與深刻影響，共同為校園貸產品的誕生與發展掃除了用戶的心理障礙。

二、暴露出的問題

首先，我國信用體系尚不完善。我國征信體系建設起步晚、規模小、適用領域十分有限，還有較多經濟領域未被納入社會征信體系或未被其準確覆蓋，而互聯網金融領域便是其中之一。對互聯網金融企業而言，其無法獲取使用者準確可靠的信用評估等級與信息；而就校園貸產品使用者，也即在校學生群體而言，由于互聯網金融企業信用等級尚未對社會公開，在選擇校園貸產品時，除兩大電商平臺旗下的“螞蟻花唄”與“京東白條”以外，往往無法獲得絕大多數校園貸產品準確可靠的信用評估信息，因此無法甄別他們是否合法合規。除此之外，校園貸產品在發展初級階段，為搶占市場占有率，常常免去學生的抵押擔保，僅需其提供身份信息、學生證與緊急聯系方式即可，更遑論其信用信息。即便如此，在校學生提供的證明信息，亦大多并非從學信網等官方渠道提供，因此校園貸產品很難進行學生身份核實，導致學生身份信息泄露飛來橫“貸”或在不知情的情況下違約、逾期未還而債臺高筑的社會新聞屢見不鮮。

其二，為相關市場與法律監管的缺失。通常而言，市場經濟體制下，應有兩只監管鐵拳，分別是市場內部的監管體系與通過立法機構建構起的法律監管體系。但反觀我國校園貸產品市場內部，極其良莠不齊、紛亂復雜，蓋因市場內部自發的監管機制有所缺失之緣故。2013至2016年間，校園網絡信貸市場呈現井噴式發展，相關校園貸企業暴增至2500余家。這其中，企業間規模差別不一、資金實力差距懸殊，處于不利地位的中小校園貸企業為爭奪市場占有率，不惜通過降低申請方申請標準，繞過信用評估。由于未能準確獲取申貸學生的還款能力與信用信息，校園貸的壞賬率相當高，以至于個別校園貸產品甚至已將高額利息與違約金視為資金主要來源，而這又與高利貸何異？在市場自身監管失靈的情況下，我國相關立法工作同樣滯后。現階段，國家對校園貸領域尚未推出明晰嚴苛的市場準入制度與市場準入條件，這其中便包括相關校園貸企業的資金規模標準與準貸標準。一些不法校園貸產品鉆法律漏洞，在工商部門備案登記過后，全然無視自身資金實力與市場環境，妄圖迅速盈利后再火速撤出市場。

最后，學校、家庭和社會教育與宣傳未能與時俱進。我國高中階段教育模式相對側重理論教育，并且多以理論灌輸為主。應試教育體制下，教師早已自顧不暇，很難再進行相關理財消費教育。況且，以校園貸為代表的超前消費觀念在我國方興未艾，引入與發展的時間尚短，且與我國傳統消費觀念與學校相關教育大相徑庭。這讓學校與父母并未意識到校園貸產品及其背后的超前消費觀念對當下在校青少年學生群體造成的嚴重沖擊，因而未能與時俱進，未能及時更新學校與家庭教育內容，導致信貸教育、分期消費等新型消費觀念教育力度不夠。

三、因應措施

首先，應盡快加快征信體系完善進度，擴大征信體系覆蓋范圍。一方面，互聯網金融企業的信用評估等級信息，應及時向社會公眾公開透明開放，以期引導消費者與使用者規避相關投資借貸風險，用征信體系將互聯網金融詐騙扼殺在搖籃之中；另一方面，公民征信體系應加快完善進度，擴大信用體系覆蓋范圍，在一定條件下向社會開放。這對校園貸企業與在校學生群體而言，無疑是互惠互利的共贏關系，方能安心貸、放心貸，且有助于規避壞賬風險。

其次，應協同共建市場監管，加快相關立法進度。只有市場內部監管與法律法規監管這兩只手，兩手抓、兩手都要硬，才能用制度的鐵拳打擊不法校園貸企業、遏制校園貸領域過熱發展。更何況，規范有序穩定的互聯網金融市場秩序是市場內部參與者健康發展的有力保障，否則，便會成為一顆定時炸彈，威脅著整個互聯網金融產業的發展。因此，市場內部的行業準則顯得極為重要，需要各方協同共建市場監管體系，制定切實有效的行業內部管理辦法。而國家層面的立法進程，同樣應該大大提速，為互聯網金融產業砌一堵法律法規的高墻。

最后，應加大學校、家庭與社會的教育力度。這要求學校在正常開展正確消費觀念教育之余，還應根據社會發展變遷的實際情況，更新教育方法與教育內容，引入相關消費理財實踐課程，引導在校學生群體正確認識超前消費觀，正確對待校園貸產品，正確抵制不良消費觀念，正確規避相關經濟風險。父母作為孩子們最好的老師，更應在家庭教育中，告知孩子們如何適度理性地進行消費、合理合法地選擇超前消費。而大眾媒體作為社會公器，應發揮其基本的教育職能，加大相關宣傳教育力度。

四、結語

校園貸產品作為近年來火爆的新興事物，是一把雙刃劍。面對校園貸產品在發展過程中暴露出的問題，只有正確理智地看待，對癥下藥，才是引導其健康有序發展的不二法門。