關于互聯網金融沖擊下商業銀行業務創新研究

林夢瑩

摘要：傳統商業銀行在線當代面對著快速發展的互聯網金融時，自然會受到較大的影響，而從實際情況來看，就針對于目前的新形勢進行創新，才能使商業銀行將該次沖擊轉變為機遇，將大量的壓力轉變為前行的動力，然后在此基礎上對互聯網金融進行借鑒，并對自身的創新業務進行有效的發展，因此首先要對互聯網金融進行分析和了解，并在此基礎上，對于其中存在的問題進行分析，進而給予創新所需的策略，使得盡可能達到傳統銀行轉型的目的。

關鍵詞：傳統商業銀行;創新業務;互聯網金融

引言：

就目前電子信息技術高度發達的現當代來說，互聯網金融憑借于對信息數據的快速處理能力和對資金高效利用的能力而取得了飛速的發展，而相對的，飛速發展的互聯網金融，自然會對商業銀行的發展產生影響，就近幾年情況來看。商業銀行的客戶開始大量流失，而資金的儲存也開始減少，然而相應的前者的流失過快導致后者不得不減少資金儲存所得利率，因此較大的壓力就成了互聯網金融背景下商業銀行所不得不面臨的問題，而創新以對其進行解決也就成為了目前的必要。

一、探討互聯網金融發展現狀所帶來的影響

就目前來說，主要是互聯網金融背景下第三方支付平臺的三大巨頭推動著互聯網金融發展，進而無論是理財產品還是支付方法都出現了較大的發展創新和變化，這使得商業銀行的顧客和用戶開始迅速的流失，并且在銀行的從行業開始大量的被減少，雖然其中也有國家對于互聯網的扶持所帶來的影響，然而究其根本來說，作為新時代下創新程度較高的電子信息互聯網技術，其本身就有與這個時代相呼應，并且更加便利的特性，這是商業銀行目前所不能比擬的，因此也將目前的互聯網金融發展，稱之為對商業銀行最大的沖擊，一般來說創新的新鮮事物對于傳統事物進行沖擊是較為常見的，并且該種沖擊也不是不能避免的，然而由于時代的快速發展和科技的日新月異，互聯網金融的發展遠遠超出了人們的想象，而銀行所遭受的壓力也就年復一年的增大，很難及時的根據目前的現狀，在短時間內和互聯網金融一樣快速的做出創新和改進，因此只能在現狀下對商業銀行進行轉型和業務創新，當然近年來國家也注意到商業銀行所面臨的窘境，也對于商業銀行的發展提出了指導性意見和相關的政策傾斜，然而就商業銀行如何面對現狀進行改進和創新還要依靠自身策略的調整[1]。

二、就目前互聯網金融下商業銀行可行的創新業務分析

（一）創新資產型的業務

銀行的盈利是通過貸款進行的，因此貸款業務是銀行資產盈利的核心，而目前該方面也受到了網絡帶抗的極大沖擊，目前的網貸具有快速而且便捷的特性，取消了繁雜的業務，然而在安全性上仍然比之商業銀行較差，因此商業銀行也可以通過快速貸款減少各種繁雜的貸款手續，做到方便快捷而且安全的保障特點，也就是借鑒互聯網金融的貸款方式，通過銀行自身多年以來的信力對于借貸業務進行加強，然而在其中需要注意的是，這就意味著客戶可以在電腦網絡、柜臺、手機、自助機等多個方面直接進行快捷便利的借貸，但是相對互聯網來說，銀行更難掌握客戶的信息，對客戶是否有能力歸還貸款這一方面很難進行把握，這也就意味著會出現借貸風險，而這種大量低息一旦出現群體性的問題，就會立刻導致風險增大。因此銀行在此過程中要盡量將客戶的個人信息進行分析，尤其是可以借助大數據互聯網的能力快速處理信息，對一些可能會出現還貸困難的客戶要及時進行考核，而如果人工進行，則又會顯得流程繁瑣，因此在未來借助大數據實現智能化是有必要的。

（二）創新中間業務

中間業務在國際上已經是商業銀行，較為常見的收入來源了，對于國外銀行來說，最高可以通過該方式獲益70%以上的收入，這種低成本而高效益的穩定收入也是銀行在發展過程中所追求和探討的，然而該懂的，中間支付，在中國已經被支付寶和微信搶多了，目前來說商業銀行的具體支付手段也就基本只有轉賬一個環節，甚至連這一點，都有可能會被互聯網金融所占據，為了應對這種局勢，推出中間業務也是有必要的，然而同樣的互聯網二維碼的使用在目前也是較為少見，這主要是由于缺乏先機而人們已經習慣性的開始使用微信和支付寶支付了，那么針對于該種情況，雖然銀行更有利之處應該是人臉支付，畢竟作為儲存了大量人臉信息對商業銀行來說，對該方面應該更有優勢，然而實際情況是由于電子信息技術的落后，很難對該業務進行加強，那么針對于此，是否可以選擇和互聯網金融進行合作來加強銀行的收益就值得考慮[2]。

（三）創新負債型業務

如果說貸款的資產性業務是商業銀行的核心業務，而中間業務可以為銀行帶來較大的收入，那么負債性業務就是銀行賴以生存和發展的最基本業務，這也就是常見的銀行存款，該業務是銀行大量資金的來源，也是目前互聯網金融所想要分得的重點，那相對來說，為了吸引資金，就必須要有更高的利率，而利率的支出則是取決于前兩天業務的收益，但是就目前商業銀行的現狀來說，前兩些業務已經被互聯網金融所占據大部分，這也是導致負債業務，客戶不斷流失的主要原因，因此雖然目前大多數商業銀行開始通過高利率理財進行該方面的爭奪，然而卻仍然很難對流失的客戶進行補充[3]。

三、具體進行互聯網下商業銀行有效的創新策略

（一）從規范安全方面進行創新的要點突出

首先來說目前商業銀行最為主要的特點就是放心安全和規范，因此相應的在創新方面可以進行有效的加強，比如說在支付方面，可以根據目前客戶和居民的需求，增添油費天然氣等費用繳納業務，這正是目前互聯網金融所欠缺而哪里進行的，但作為國家信息交匯的銀行在此方面有著得天獨厚的條件。而此外在借貸方面，則要對于銀行貸款的正規性和安全性做一保障，相對于目前網絡詐騙橫行和網貸事故頻發的現狀，正規安全的銀行貸款自然有著更大的優勢，因此總結來說，在進行創新時將銀行的正規性和安全性作為重點，并且在費用繳納的便捷性方面進行加強是銀行最為有利的方面。而同樣的在吸引資金存款上，可以對銀行本身的穩定性進行宣傳，相對于時刻需要維護的網絡來說，高穩定性的銀行自然是更好的選擇，因此在與互聯網金融進行競爭時，要學會揚長避短，對于自身的優點進行加強性的創新，而不是一味的借鑒和模仿[4]。

（二）從中間業務方面開展與互聯網金融的合作

從上文分析可知，中間業務具有高利潤而低成本的優良特性，而隨著時代的發展，二維碼支付已經顯得較為落后，目前更加便捷的是臉部掃描或面部支付，然而對客戶來說，雖然該種方式較為便捷，但目前傳來的一些新聞也使人們對于該種支付方式的安全性產生了疑問，因此在中間業務上與互聯網金融進行合作，通過安全性來占據面部支付必然帶來的高利潤中的一部分，對商業銀行的發展必然是有極大的好處，而相應的也可以通過合作進行更好的學習和借鑒。就比如說對于支付寶二維碼支付和面部支付來說，都是首先通過金錢上的一些利益，比如二維碼支付紅包和面部支付的減免來吸引人們的注意力，并成功的引起了人們的使用興趣，而就目前來看，這些方式已經成為人們的生活習慣，或者也在逐漸成為未來的有效趨勢，這種有效的習慣營銷方式，也是值得學習和借鑒的。

（三）在技術方面對于銀行進行加強

從根本原因上對于互聯網金融發展快速的原因進行分析，最為主要的應該就是電子信息技術手段，無論是對平臺的構建，還是對于支付方式的實現，都離不開有效的技術手段，并且從實際情況來說，這些巨頭平臺在運行的過程中隨時都需要維護和防火墻的設置，然而通過近年來的發展，安全性已經可以和商業銀行相提并論，這也可見互聯網金融在發展過程中的技術方面的高超能力。而相應的對商業銀行近年來的發展進行分析，雖然也及時構建了網絡APP，并且也在網絡APP中推出了各種理財產品和接待業務，然而從使用程度上來看，較之于支付寶和微信得有著較大的差異，就支付寶來說，無論是花唄還是公交卡，甚至是一些娛樂性但具有實際意義的螞蟻森林都對客戶來說滿足了生活和娛樂方面的需求，甚至螞蟻森林的設計尤其引人注目。而微信雖然沒有以上所說的這類功能，然而就其本身而言是一款社交軟件，其主打的是人們日常使用的社交而兼之有付款支付服務能力，并且方便于人們日常發紅包轉賬等各種情形。因此各種商業銀行APP所具有的特色完全被掩蓋起來，甚至可以說僅僅是進行了借鑒，而沒有自我的特色和創新，又或者說是因為技術層面上所導致的該種情況出現[5]。

四、結束語

互聯網金融快速發展所帶來的沖擊，對商業銀行來說也是較大的機遇，尤其是互聯網金融在發展過程中已經對各項領域進行了探索，而相應的商業銀行只需要緊跟互聯網金融的步伐進行發展，相對來說這減少了較多的分享和不良情況，而相應的針對于快速發展的互聯網金融行業，雖然憑借一些良好的規劃和理財優勢分走了銀行大多數客戶和資金，然而銀行卻是居民心目中最正規和穩定安全的金融機構，在創新方面憑借其穩定和安全性也可以在目前有著更大的發展。

參考文獻：

[1]李進宇.互聯網金融下商業銀行消費信貸業務創新研究[J].現代經濟信息，2019（05）：329-330.

[2]熊珊瑚.互聯網金融下商業銀行消費信貸業務創新研究[J].合作經濟與科技，2018（18）：74-75.

[3]王小立.基于互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務創新的分析[J].金融經濟，2018（14）：69-71.

[4]李文新，劉國訊.互聯網金融背景下商業銀行支付結算業務創新發展研究——以浦發銀行“e企付”為例[J].金融經濟，2017（16）：51-53.

[5]張子童，張雯婷.互聯網金融沖擊下商業銀行的創新策略研究——以建行電子銀行為例[J].商場現代化，2017（03）：221-222.