試論互聯網金融對傳統銀行卡業務的挑戰

吳濤

摘 要：當前網絡技術開始在各行各業中使用，給我國許多行業的發展帶來了較大的影響。由于移動互聯網設備的推廣，當前的人民開始在日常生活中使用互聯網金融系統，提升了金融業務進行的便利性?；ヂ摼W金融的推廣和普及給傳統的銀行卡業務和金融業帶來了極大的影響。銀行卡業務是商業銀行零售業務的重要組成部分，因此，在未來的發展中如何優化銀行卡業務以便應對互聯網金融的沖擊是當前銀行工作人員應當重視的問題。本文結合實際情況，對當前互聯網金融的發展情況進行了介紹，分析了互聯網金融對傳統銀行卡業務的影響，就如何優化銀行卡業務提出了一些建議。

關鍵詞：互聯網金融;移動支付;銀行卡業務;發展建議

引言

隨著互聯網在各行各業中的應用不斷推進，當前的許多行業都得到了極大的發展。在金融行業的發展中，互聯網技術的加入擴展了金融經營渠道，互聯網金融平臺的出現也滿足了人們生活中的需求。其中，移動支付以及在線支付極大的方便了人們的日常生活，人們在支付中不需要直接使用銀行卡，銀行卡的使用需求不斷下降，給銀行卡業務的發展產生了一定的影響。

1 互聯網金融的發展情況

1.1互聯網金融支付成為了非現金支付方式的主流

當前互聯網金融支持之下的在線支付以及移動支付對銀行卡的使用產生了極大的沖擊。根據中國銀行的數據，當前網絡支付以及移動支付中的支付金額占據當前非現金支付業務金額的一般以上，是當前人民生活中使用較多的支付方式。隨著互聯網的進一步普及以及人們使用需求的上升，互聯網金融支付方式將得到更為廣泛的使用，移動支付金額將進一步提升，具備極大的發展空間。

1.2移動支付成為當前人們的主要支付方式

當前互聯網金融發展的一個重要方向是移動支付，微信以及支付寶等移動支付軟件在人們生活中的使用頻率極高，實現了移動消費的普及，使得人們養成了移動支付習慣，給傳統的銀行卡業務造成了極大的影響。當前我國的互聯網企業大都具備移動支付功能，不斷擴展市場的占有率。當前移動支付已經涵蓋當前人民生活的方方面面，且越來越多的商家也開始支持移動支付方式，進一步提升了人們使用這種支付方式的便利性和積極性。移動支付已經成為當前主流的一種付款方式。

2 傳統銀行卡業務面臨的挑戰

銀行卡的基本功能是進行儲蓄和支付，儲蓄功能使得銀行卡具備財務管理的屬性，人們在日常生活中會將資金存入銀行卡中來保證資金的安全性，并可以在日常生活中進行使用。支付功能是銀行卡的另一項重要功能，人們可以使用銀行卡來進行隨時隨地的支付，有效的提升了生活的便利性。但是，隨著互聯網金融的發展，人們在日常生活中使用互聯網支付方式的頻率不斷提升，且當前的網絡金融平臺也具備儲蓄功能，使得銀行卡業務受到了極大的影響。

2.1線上支付給銀行卡業務帶來的影響

支付寶和微信是當前人們在生活中使用較多的線上支付平臺，隨著電子商務的發展，人們為了便利，使用網上購物平臺的頻率不斷提升，這個過程中，線上支付方式的大量使用使得人們對銀行卡業務的使用量不斷減少。同時，在移動支付平臺的使用中，客戶的支付數據會被第三方平臺所使用，影響了商業銀行對用戶需求的分析，不利于行業的發展和銀行卡業務的發展。

消費數據的缺失使得商業銀行對人們的消費習慣和偏好缺乏認識，在傳統銀行卡業務的發展中，銀行需要針對人們的支付數據進行分析來設計個性化的銀行卡業務方案，以此來提升銀行卡的市場競爭力。隨著移動支付的發展，商業銀行無法獲知人們的具體消費方向和消費習慣，影響了營銷工作的進行，也不利于銀行卡業務的創新設計。

銀行卡的重要功能是風險管理，極大的提升了人民資金的安全性。而在當前線上支付的背景之下，銀行對于持卡人的消費對象難以進行識別，導致異常交易難以被及時的進行識別，影響了用戶的資金安全性。風險管理工作主要是在事前對支付過程進行管理，當前的消費信息缺乏嚴重影響了風險管理工作的進行，難以對異常支付行為進行預防。當前一些不法分子借助線上支付來完成洗錢等行為，商業銀行難以進行直接的識別，也不利于我國當前的金融安全。

2.2移動支付給銀行卡業務帶來的影響

線上支付的出現影響了銀行卡的營銷以及風險管理工作，移動支付功能則使得銀行卡的支付以及儲蓄功能受到了威脅，直接動搖了銀行卡業務的基礎。移動支付方式的使用使得人們越來越少的使用傳統支付方式，隨著幾大網絡平臺的營銷和推廣，當前人們在生活中的大小消費都可以使用移動支付功能，有效的培養了人們使用移動支付業務的習慣。移動支付可以在線上和線下進行使用，使用極為便捷，增長速度不斷提升。除了在一些大型的超市中之外，隨著二維碼支付的發展，小的攤販和商店也能提供移動支付業務，極大的方便了人們的生活，推動了移動支付的普及，給銀行卡的支付業務帶來了極大的影響。

在以往的移動支付業務之中，網絡平臺一般會要求用戶綁定銀行卡以便作為資金來源，使得傳統的網絡支付平臺對銀行卡的依賴性較強，銀行卡業務未受到較大的影響。傳統的銀行卡借助網絡支付手段實現了現代化的發展，其儲蓄功能仍然是人們生活中不可缺少的功能。但是，隨著移動支付網絡平臺的發展和普及，國家當前出臺了新的政策，允許非銀行類的網絡支付平臺為用戶開設支付和儲蓄賬戶。當前的支付寶和微信等支付平臺可以直接為用戶進行資金的儲蓄，這對于銀行卡的儲蓄業務造成了一定的沖擊，并在一定程度上替代了銀行卡的兩大基本功能。

3 傳統銀行卡業務的發展建議

3.1爭取國家監管部門的支持

互聯網金融的發展極大的方便了人們的生活，移動支付使得人們的購物消費行為進行更為便利。但是，移動支付方式給商業銀行的風險管理工作帶來了極大的影響。銀行的風險管理業務不僅影響用戶的資金安全，對于國家的金融安全也有著極大的影響。當前一些不法分子借助互聯網平臺來進行洗錢等違法行為，給我國的法律安全和金融市場發展帶來了極大的影響。因此，在未來的發展中，商業銀行可以與國家的監管部門進行合作，借助國家法律和管理來要求互聯網平臺公開相關的支付數據，以便強化風險管理工作。為了提升國家的管理效果，政府可以建立統一的網絡支付平臺，改變當前市場上幾種支付工具的競爭，方便人民的使用，也有助于國家的管理。

3.2增添移動支付功能

移動支付當前已經是人們生活中不可缺少的重要組成部分，因此，要想提升銀行卡業務的競爭力，商業銀行應當增添移動支付功能，滿足人們的使用需求。商業銀行在長期的金融和儲蓄業務中具備大量的專業人才和管理經驗，在未來的發展中，銀行可以與銀聯進行合作，推出銀聯移動支付業務，降低互聯網支付平臺對銀行發展的負面影響。另外，商業銀行也可以通過互相聯合來開展移動支付業務，銀行的合作可以保證商業資源的集中，有助于高質量完成營銷以及支付業務的推廣。銀行聯合可以統一移動支付的標準，避免金融資源的消耗，有效的提升了銀行的競爭力。除了上述的幾種發展建議之外，銀行可以開展海外支付業務，方便用戶的使用，抓準當前移動支付平臺的不足，設計獨有功能，提升市場競爭力。

結語

互聯網金融的發展使得線上支付和移動支付方式在人們生活中的使用量不斷提升，更方便了人們的生活消費，也給銀行卡業務的發展帶來了極大的影響。在未來的發展中，銀行應當正確認識移動支付功能對銀行卡的重要性，豐富銀行卡功能，創建銀行體系之下的支付平臺，應對當前存在的挑戰和困難。

參考文獻

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（作者單位：河南泌陽農村商業銀行股份有限公司）