汽車金融業發展模式的優化策略

徐勝利

摘要：我國汽車金融業發展模式通常與商業銀行緊密結合，這樣的狀態使得汽車金融業發展遇到了瓶頸。我國汽車金融業發展的時間較短，在發展中經常出現各種各樣的問題，在加上相關法律不完善，評估考察系統的不合理將這些問題進一步放大，造成汽車金融業發展受到阻礙。本篇文章對汽車金融業發展模式進行全方位的分析，將找到更好的發展模式。

關鍵詞：汽車金融業;發展模式;優化策略

隨著我國經濟的發展，汽車金融服務業發展也是相當迅猛，但是在這個過程中還是存在著一定的問題，如果沒有將出現的這些問題解決會導致汽車金融業走向衰敗。商業銀行主要引導汽車金融業的發展，但卻起著消極的作用。根據這樣的情況深入分析，找到汽車金融業發展的最優模式，使其在市場中提升競爭能力。

一、汽車金融業發展中遇到的問題

（一）商業銀行制約汽車金融業發展

根據眾多資料顯示，商業銀行依舊主導著我國汽車金融業市場，這大大制約了汽車金融業的發展和進步[1]。但是商業銀行和汽車金融業不對等，商業銀行的專業能力不強以及對市場的敏感度較弱，這些原因都直接導致了汽車金融業發展的步伐。商業銀行之所以成為汽車金融業的主要載體，主要有以下幾個原因。

第一個原因是商業銀行的資金能力是其他銀行不能比擬的。商業銀行經過這么多年的洗禮其運營網絡十分壯大，同時，分支機構相對健全，并能夠在非常短的時間內在一定范圍內實現信貸業務，除此之外，商業銀行內的工作人員是非常多的，其業務能力也是非常的強勁，可以在短時間內開展業務。商業銀行在這么多年發展的過程中與客戶之間積累下了信用制度，正是由于這個制度使得商業銀行可以對金融風險進行一定的控制。而汽車金融業在發展中受到國家法律條文的制約，導致在一定時間內無法完成業務，最重要的是其資金能力和信用制度較差，使得汽車金融業的發展難以進行下去。除了汽車金融業商業銀行內還有其他形式的業務，導致商業銀行對汽車金融業的關注程度不足。再加上汽車行業的波動較大，商業銀行沒有準確捕捉到細微變化，這給汽車金融業的發展造成了極大的困擾。第二個原因是商業銀行對汽車金融業的了解不夠全面，與生產商之間的關系也較為復雜，這樣的關系網使得不能準確把握到消費者的需求，進而無法滿足消費者提出的觀點。盡管商業銀行在發展中優勢非常明顯，但是這些優點不足以推動汽車近金融業更好地積極向上發展。

（二）汽車金融服務信用考核系統不合理

汽車金融服務信用考核系統直接影響汽車金融服務公司的經濟效益，該系統可以對消費者和汽車金融服務公司的能力進行準確的判斷，如果汽車金融服務信用考核系統不合理會發生錯誤借貸，汽車金融服務公司沒有對消費者進行考察就開展貸款工作，此時在商業銀行內會出現大量無法償還的貸款，在后期出現消費者無力償還貸款費用的問題也是無法對其進行保證。

（三）我國汽車金融服務法律制度尚不完善

截止到目前，我國還沒有針對汽車金融服務法律制度，這就造成征集信貸信息的工作變得異常復雜和繁瑣。對消費者的信用資料收集比較困難，同時保密制度漏洞較大，這樣也就造成了詐騙案件頻頻發生。正是因為汽車金融服務法律制度尚不完善，在發生糾紛時經常是“有理說不出”，給消費者和汽車金融服務公司帶來巨大影響。汽車金融服務法律的滯后，使得不能緊跟時代發展的步伐，導致汽車銷售數量不高，間接影響我國經濟效益。

二、汽車金融業發展優化策略和方法

（一）結合國外出成功案例改善我國汽車金融業發展模式

截止到目前，我國已經有超過10家汽車金融服務公司，這其中有8家是外商獨資剩余的是中外合資型企業。國外開展汽車金融服務已經有將近一個世紀的時間，因此在經營模式、資金能力、服務意識以及產品構成上都是非常完善的，它是針對性地對汽車金融業服務，極好的口碑吸引了更多的消費者。面對實力強大的國外汽車金融服務公司，國內汽車金融服務公司就顯得微不足道。競爭實力、資金能力以及對市場的研究能力都有著巨大的差距。針對這樣的情況我國政府意識到了問題的嚴重性，開始重新規劃汽車金融服務公司的發展路線。原有的計劃因受到眾多的約束和管制使得其不能發揮出價值，使其發展受到了嚴重的影響。面對這樣矛盾的形式，我國開始實行兩個金融服務的運轉模式。根據我國法律條款對汽車金融業的影響，提升商業銀行與汽車金融服務公司之間的關系，使兩者在經濟市場中更好的進行合作，共同進步和發展。汽車金融服務公司的經驗是非常豐富的，其服務意識和專業知識是商業銀行欠缺的;商業銀行所擁有的資金和服務網點數量則是汽車金融服務公司不曾擁有的，如果將兩者融合在一起，進行內部和外部合作兩者發展形式效果則可以到達巔峰。

通常情況下內部合作指的是汽車金融服務公司主要收回汽車消費者的貸款以及還款。汽車金融服務公司在得到汽車消費者貸款需要時，將擬定好的合同交到商業銀行手中，與此同時商業銀行將對貸款進行發放，這時商業銀行將給汽車金融服務公司支付相應的酬金。內部合作的優點就是對汽車金融服務公司過程進行科學合理的分割，金融風險將有商業銀行和汽車金融服務公司共同承擔，并將兩者的優勢完全發揮出來，雙方盡量滿足汽車消費者的要[2]。

而外部合作是汽車金融服務公司直接對汽車消費者提供貸款服務，商業銀行則主要負責汽車金融服務公司的授信、資金結算以及代理等工作。外部合作的優點是汽車金融服務公司成為信貸主體，商業銀行主要為其進行服務。這兩種服務方式都可以幫助汽車金融服務公司在汽車金融市場中站穩腳跟，使其提升競爭能力。

（二）建立完善的汽車金融服務信用考核系統

想要是汽車金融業發展穩步提升，就需要將汽車金融服務信用考核系統進行完善，使其適應現代社會發展的需要，為消費者提供更加優質的服務。針對現階段的汽車金融市場來說，最需要建立完善的信用網絡[3]。想要達成這一目標就要建立全國性考核系統，該系統針對的是全國范圍內的汽車金融行業，保證統一性是非常有必要的。全面的信用網絡應當由中國人民銀行作為主導，主要負責組織調動一切資源，與此同時商業銀行、保險公司、證券公司和汽車金額服務公司參與其中，結合金融機構在開展業務時所掌握的客戶信用資料，建立龐大且完善的信用檔案庫。信用檔案庫的數據應當包括企業信用信息和個人信用信息。汽車金融服務工作涉及到汽車消費、經銷商金融服務以及汽車制造金融服務，針對上述這些情況建立信用檔案庫是非常重要的。

信用檔案庫建立完成后，還需要依靠互聯網在全國范圍內實現資源的共享，使參與者可以自由使用該檔案庫，與此同時信用檔案庫也要為企業和個人提供對應的信息查詢工作。這樣一來汽車金融服務公司作為信用檔案庫的主導者，為需要的個人和企業提供相應的信息。在建立信用檔案庫之后應當對其進行后期的維護和考察系統，目的是將數據庫中的數據及時更新，將金融風險降至到最低。國外汽車金融服務發展中服務體制比較成熟，同時，對金融風險的管理也是比較好，他們非常注重信用風險的評價和考察。結合國外的情況我國也應當建立這樣的系統。汽車金融服務信用考核系統需要有兩個部分構成，分別是信用預估和信用補救。在汽車金融服務公司開展信貸工作前，依據相關的評價手段對消費者進行全方位的評價，如果不滿足金融機構的要求汽車金融服務公司是有權拒絕貸款。信用補救是汽車金融服務公司在為消費者提供貸款服務之后出現了違約問題，這是汽車金融服務公司是有權利和義務終止與消費者之間的信貸關系。這樣穩定的評估考察系統對汽車金融業的發展起到了保駕護航的作用。

（三）制定科學合理的汽車金融服務法律制度

汽車金融服務想要順利的開展，就要有相關的法律制度作為基本保障。將征信、金融業務這幾個方面完善汽車金融服務法律制度。征信法律制度需要由國家出面制定相應的規范和細則，保證征信工作可以順利的開展下去。其內容主要包括個人信貸資料的收集，審核以及保密制度，彌補我國法律制度上的欠缺。

相關部門應當將金融業務法律進行完善和修正，順應社會發展需要的同時提高汽車金融服務行業的質量。政府等相關部門對汽車金融服務行業制定相應的優惠政策，因此來刺激汽車金融服務公司的發展并提升其競爭能力。在此基礎上開展更多地汽車金融服務種類，使其擁有一定的自主權。

綜上所述，汽車金融業發展受到了來自各個方面的壓力，直接削弱了汽車金融業發展在市場中的競爭能力。汽車金融業市場非常不穩定，極容易受到經濟條件的影響，在加上法律和信用系統不完善使得情況更加嚴重，因此針對這些問題將發展模式進行改進是汽車金融業發展的必然結果。

參考文獻：

[1]高云.新時代背景下汽車金融行業發展與對策研究[J].合肥學院學報（綜合版），2019，36（04）：32-36.

[2]王鐳，薄文，孟健.淺析未來我國汽車金融業發展模式的優化策略[J].時代汽車，2019（08）：125-129.

[3]關溪媛，王慶斌.關于汽車金融業的現狀及發展對策[J].知識經濟，2018（06）：63-64.