財產保險公司經營現狀、問題及應對研究

王文輝 王艷霜

摘要：我國保險業務快速發展的同時，隨著改革的進一步深化，我國保險行業也獲得了巨大發展，保險深度和保險廣度有了較快的漲幅。財產保險作為保險行業一個重要的組成部分，對于風險防范做出了重要貢獻，促進了國民經濟的發展。但是，由于我國保險制度方面仍存在不足之處，國內財產保險仍存在風險控制能力弱、銷售服務團隊水平低下、經營理念缺乏創新等問題，這就需要我們從自身實際出發，發現不足，學習先進的經營理念與技術，在金融開放的形勢下不斷充實自我，提高綜合競爭力。

關鍵詞：財產保險;經營發展現狀;問題分析

一般來講，根據世界保險業的發展，我們可以總結出一條規律，即經濟增長與發展是促進保險業務增長和明晰保險結構的動力和源泉。因此，一國的經濟發展狀況是影響該國企業保險需求的最主要原因。隨著城市化進程的不斷加深，社會財富高度集中，由此帶來了財產損失風險的不斷加劇，企業作為經濟主體分散和轉移風險的動機日益強烈。 這就使得保險市場在宏觀經濟中的作用越來越大，保險市場在這種大環境下呈現出了“穩中有進、進中向好”的良好態勢。

然而，任何事物都有兩面性。我們在關注財產保險高速發展的同時，也要注意到保險市場面臨的一些困境和問題。就當前財產保險市場而言，依舊存在著發展方式粗放、市場秩序有待規范、市場監督存在漏洞等比較突出的問題。而財產保險公司作為財產保險市場的主力軍，分析其存在的經營問題，將有助于我們更好地了解市場的發展態勢。

一、我國財產保險公司經營現狀

1.中國財險發展階段

1979以來，隨著中央恢復了國內保險市場的業務市場，保險業的發展進入了新的高速發展期。自此之后，財產保險市場不斷完善發展，保險公司經營模式多樣化，各種保險產品不斷增加，市場開放程度不斷加大，保險監督趨于完善。在不斷的探索中，我國保險市場發展經歷了以下時期：

第一階段：壟斷經營階段。從1980年恢復國內保險業務直至1985年，全國僅存在一家保險公司——中國人民保險公司。

第二階段：寡頭壟斷型市場階段。隨著保險公司的增加，財產保險公司的市場格局也經歷了一系列的改變，從1985年的獨家壟斷逐漸演變為多家寡頭并存的局面。2006年中國人民保險公司占市場的45.12%，平安保險公司為10.67%，中國太平洋保險公司為11.47%，其余35家為32.74%。

以上數據可以看出，我國多個保險主體共存的財產保險市場格局正在形成，雖然仍屬于寡頭壟斷市場，但是逐漸正式向壟斷競爭型轉換。形成一種壟斷競爭的市場模式，一方面，促進保險市場的保險競爭;另一方面，對于穩定我國的保險市場，也具有重要作用。

第三階段：寡頭壟斷與壟斷競爭并存。隨著經濟的不斷發展，在當前情況下，我國的財險市場呈現出多元化的特征。對于某些新成立的外資保險公司而言，由于我國特有的經濟制度及國家法律的嚴格準入限制，國內的財產保險公司在全國表現出了寡頭壟斷的特征。于此同時，在某些較為發達的城市，比如上海等經濟發達城市則呈現出了競爭的格局。

2.當前財產保險公司經營中面臨的問題分析

當前而言，國內財產保險市場突出問題具體表現為以下方面：

（1）市場結構轉型面臨難題。就目前市場狀況來看，市場轉型已經變成財產保險公司面臨的巨大難題。國內財產保險市場在復雜的經濟條件下仍舊達到了較快增長。企業財產保險、信用保險、責任保險、機動車輛保險、農業保險均表現出喜人的增長趨勢，保費規模快速增長。從當前保險業務來看，財產保險中機動車輛保險業務占據市場大部分的份額，而其他各類險種占比較低。從整體角度分析，財產業務規模不斷擴大，表明財險市場存在著巨大的潛能等待挖掘;但是，同樣存在一個問題，財險過度依賴機動車輛保險，反映出了我國財險市場的產業結構不合理，保險產品類型及發展水平還沒有與國民經濟發展水平一致。單一的業務經營模式加大了經營風險，對于車險業務的過分依賴，降低了整個行業抵御風險的能力，違背了保險分散風險的核心。同時，單一的品種經營會降低保險公司的特色和業務范圍，無法滿足對社會經濟發展的需求。

（2）理賠服務質量欠缺?！盁o責免賠”和“高保低賠”一直以來都備受關注。從這一方面，也能體現出我國財產保險市場的服務意識和服務質量欠缺。近年來，社會公眾對于財產保險公司服務質量尤其是理賠質量方面的反應最為強烈，理賠質量有待完善。財產保險市場整體服務水平和質量較低，這嚴重影響了社會對于財產保險行業的信心，給保險市場的發展與進步帶來了負面影響。

（3）交強險面臨改革創新。作為拉動財險市場保費增長的關鍵業務，車險在財產公司業務結構中占據著重要的主導作用。然而，從當前整體車險的經營現狀來看，車險保費增速自2015年開始逐年下降，從2015年的12.4%下降到2016年的10.3%，2017年小幅下降到10%，但是2018年卻是迅速下降至5.4%。就目前而言，交強險在實際業務中基本處于不盈利狀態，甚至可以說處于虧損狀態。根據保險公司調查，認為虧損原因為兩點：一是賠付成本的上升，行業持續的承保虧損，綜合成本率高于商車險。二是在商車費改的背景下，車險件均保費呈下降趨勢，且行業競爭日益激烈，激烈的競爭使得各家不得不拼費用降低核保和渠道系數，車險業務的增速無法再持續穩定地引領。但是，交強險作為一項關乎民生大計的事項，其本身具有極其重要的社會價值。所以，交強險的改革迫在眉睫。如何完善交強險，促進費率體制改革，是當前眾多財險公司面臨的巨大難題。

二、財產保險公司存在問題原因分析

為了便于對其存在的問題進行解決，就需要我們在對于問題產生原因了解的基礎上分析問題。

1.發展時間短，實務水平有待提高

1980年以來，隨著改革開放的開展，整個行業保持著較高的發展速度。雖然發展迅速，但是由于起步較晚，我國的保險經營同國外相對完善的保險業相比還是存在著一定的差距的。實踐是檢驗事實的唯一標準，我國的保險實務方面還有待提高。

2.大部分只注重銷售保險產品，缺乏承保前后的服務

一般來說，一個企業乃至一個行業想要實現持續性的發展，不但要隨時保持產品的優質與創新，還必須保證產品的售后服務。但在目前的保險經營過程中，為了完成保費指標，公司的領導都會把主要精力放在完成任務上，不斷地擴大業務范圍和業務規模。為了追求最大化利潤，他們往往會盡力去壓縮成本，在觀念上重速度、輕效益，長此以往，造成經營效益低下，嚴重制約了保險公司的發展與口碑。

3.中層及高層人員缺乏戰略性眼光，只注重當前利益

財產保險公司在日常業務中缺乏相應的眼光，沒有對市場進行深入的分析，沒有具體的長遠計劃和應對措施，只關注當期的盈利。比如，某些新型的保險產品在剛面市的時候，人們對于其具有一個漸變的認知過程。很多公司考慮到前期投入，遇到問題不去解決，繼而將資金投入目前銷量較好的產品中去，新興的保險市場難以開展與進步。長此以往，我國保險行業對于外資保險將不具有競爭力。

4.經營機制落后，理賠水平有待提升

由于保險公司經營體制相對落后，管理水平有待提高，致使保險公司不能設置相應的部門，崗位之間失衡，不能形成完整的承保、核保、理賠的一條龍運作方式，缺乏必要的風險評估，保單質量不能得到保證。在核保的過程中，相關配套條件并不完善，存在較大核保風險，有可能會造成損失。在保險理賠的過程中，理賠人員的保險專業水平有待提高，這樣才能更好更快地完成快速理賠。由于可能會有理賠不準、不快的情況發生，這就需要加強理賠水平培訓。

三、我國財產保險公司發展的對策

1.加強商業車險費率改革

商業車險費率市場化一直是保險行業的一個人們話題。早在2012年，這個話題就已經被提上了日程。之后，原保監會就車險的管理工作不斷推出指導意見，提升整個行業的業務水平。盡管國家有上述一系列管理辦法，但是費率市場化改革步伐依舊未能與市場相一致。而要解決以下問題，不僅需要緊跟政府的進一步政策指導，還需要三大保險公司（人保、平安保險、太保）作為帶頭羊，根據自有數據開發出符合條件的商業車險，引領整個財產保險市場的改革進步。

2.加強理賠服務基礎建設 健全管理服務體系

原中國保監會早在2012年就召開了綜合治理車險理賠難的工作會議，正式啟動了治理車險理賠難的工作。在之后的幾年，取得了一定的成效。在監督部門的帶領與引導下，財產保險公司有望以此為契機，以車險理賠為重點，制度化約束、透明化監督、信息化控制，不斷完善服務，真正做到車險理賠快速、準確、及時的業務宗旨。

3.人才戰略，培養專業人才，提高承保

人才是企業發展的力量源泉。對于一線的員工，他們作為業務的直接負責人，應當對他們的業務素質和風險評估能力、職業道德水準等有一個科學的標準，避免公司名譽受到影響，提高品牌的知名度。對于中層人員，他們在實際業務中需要起到溝通的作用，他們不但要與一線的人員進行交接與管理，同時還要對高層管理者提供必要的參考意見與工作報告。對于高層人員，其主要負責公司的主要經營方向，基本方針等涉及企業核心的內容，這要求他們具備更高的專業素質。

4.擴大服務經濟社會發展的重大區域，進一步發揮財產保險的社會職能

持續穩健的發展，使自身更好地服務于經濟社會的發展。農業保險方面，推進農業保險工作，加強監督制度建設，積極推進森林保險試點工作，使農業保險在設施農業、現代農業物種業發揮能動作用。

巨災保險方面，爭取國家在立法保障、財政稅收政策、防災減災等方面的支持，提升保險業的滲透力和影響力。巨災保險的穩定發展將會對社會抵御重大災害事故起到很大的促進作用，有力提升社會風險管理水平。

四、結語

當前我國財產保險正處于一個重要的發展時期。宏觀經濟的穩中有進、改革的全面深化、保險意識的不斷增強都為保險市場的發展提供了良好的發展契機。進一步提升理賠服務、積極擴大服務范圍、發揮保障性社會職能將成為財產保險市場的鮮明主題。同時，財產保險市場依舊面臨巨大的挑戰，例如弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農戶投保、不足額提取大災保險準備金等行為。這就要求我們要不斷地完善監管機制和監管力度，真正發揮財產保險的社會補償和保障職能，為宏觀經濟的發展提供助力。

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作者簡介：1.王文輝，云南財經大學學生。

2.王艷霜，云南財經大學學生。