校園網貸問題的法律探析

關鍵詞 校園網貸 互聯網金融 網貸平臺 法律規制

作者簡介：程琳，重慶三峽醫藥高等?？茖W校輔導員，主要從事知識產權法學研究。

中圖分類號：D920.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.07.196

一、校園網貸基本問題的厘清

在互聯網時代的大背景下，互聯網金融迅猛發展。互聯網金融也就是指傳統的金融機構與互聯網企業利用互聯網和信息通信技術實現資金的支付、投資、融通和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融迅猛的態勢伸展到各行各業，校園網貸也就在互聯網金融里如雨后春筍般迅速發展。大學生作為校園網貸的借貸主體，這一龐大的群體面對這新生事物的產生，更加表現出其旺盛的消費需求，這樣就和互聯網金融的蓬勃發展一拍即合。同時與之伴隨大學生校園網貸諸多問題出現，暴力逼債、裸貸以及負債自殺等社會問題，危害了社會秩序穩定和金融市場。基于此，我們面對校園網貸問題，我們首先應該對校園網貸概念內涵進行厘清。

（一）校園網貸的概念

2016年教育部和銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，以上簡稱《通知》對校園網貸的解釋，“校園網貸是部分網絡借貸平臺針對在校大學生開展的借款業務。”學術界也有許多學者校園網貸進行定義，有學者認為“校園網貸是指在校大學生通過互聯網平臺向其他民事主體提出借款申請，然后用于消費的一種借貸方式?！边€有學者簡單界定“校園網貸市針對大學校園，以大學生借款人為消費群體而開展的互聯網金融貸款服務?！备袑W者將其定義“在校大學生借助網絡貸款平臺（主要指P2P網絡貸款）或者與網上購物合作的第三方借款公司，憑借個人信用通過線上申請，直接或間接獲得現金（并未接觸到現金）后直接用于消費的借貸形式?！本C上筆者認為，上述對校園網貸的定義突出了大學生這借貸對象，但是沒有考慮校園網貸業也屬于互聯網金融，還應該明確其貸款目的、貸款方式和貸款渠道等，因此本文認為校園網貸是互聯網借貸公司或金融消費企業，通過互聯網和信息通信技術為基礎，以滿足在校大學生消費或者創業為目的，而進行出借現金或分期償還的借貸業務。

（二）校園網貸的種類

校園貸是指在校大學生向各種借貸平臺借錢的行為，本文討論校園貸中的校園網貸，校園網貸嚴格來說可以分為三類：電商平臺（傳統電商平臺）、消費金融企業（購物分期平臺）和網貸平臺（P2P貸款平臺）。電商平臺是指傳統電商平臺提供的信貸服務，此平臺進入門檻較高且不能存取現金，只能有額度較小的信貸功能。消費金融公司是指分期平臺，不僅能夠提供分期消費貸款，還能提供金錢借貸業務，同時其平臺并不是電商，而是幫助電商銷售商品。P2P貸款平臺（網貸平臺）是指“Peer-to-Peer”翻譯為點對點或個人對個人，P2P平臺以互聯網為媒介進行金融信息的整合，為借貸雙方直接提供借貸服務并收取中介費用。目前大學生借貸平臺為大學生提供助學、創業、旅游和分期購物等借貸服務。

二、校園網貸問題的現狀及問題

（一）監管真空下的校園網貸野蠻發展

校園網貸作為一種新生事物，并迎合消費需求旺盛的大學生，其市場可謂野蠻生長。2013年《公司法》修改取消了公司最低注冊資本的限制，放寬了公司準入門檻，公司采取認繳出資制度，從而一些校園網貸公司從事借貸業務，可能實質資質存在問題，加之行業內部也沒有相應標準，更未納入地方金融監管體系中。面對監管真空的情況，校園網貸平臺爭先恐后涌入，并提升自身競爭力，力爭在盡可能短的時間內獲取更多的利益。也催生了校園網貸成為變相高利貸，通過虛假宣傳“零首付”“零利息”等廣告，不透明公開收費信息，從目前校園網貸信息不對稱主要表現在以下：第一，虛假利率。也就是通過虛假宣傳低利息，實則為高利貸，通過簽署借貸合同時服務費、中介費、資料費、差旅費以及保證金等項目變相提高合同利率。信息的不對稱不僅表現出我們在校大學生的法律常識和金融知識的欠缺，而且也是校園網貸平臺的不規范操作，恣意妄為的不正當競爭;第二，“砍頭息”。借貸合同約定借貸數額和實際借貸款額不一致，所謂從本金中扣除一部分作為利息，實際借款數額為本金減去預先扣除的金額。此時網貸平臺嚴重侵犯了在校大學生的公平交易權，在校大學生完全是基于錯誤的意思表示作出的決定。同時也違背了《中華人民共和國合同法》第200條，借款的利息不得預先在本金中扣除，否則應當按照實際的借款數額返還本金并計算利息。

（二）信用缺失下的風險控制松散失范

校園網貸平臺盲目授信，網貸平臺為了擴大企業業務量，同時也是搶占市場份額，不實施嚴格的風險控制，對大學生的信息不進行實質性審查，降低在校大學生消費信貸門檻，引發經濟泡沫，更易使社會陷入消費金融危機。此時就會出現一人多貸和多人一貸的現象。一人多貸是指一名在校大學生在同一時段向多個校園網貸平臺借款。多人一貸是指一名在校大學生利用室友、同學以及朋友等第三方名義在校園網貸平臺進行借貸。一人多貸現象的存在也是信息不共享的閉塞表現，這樣就會使大學生重復借貸，從而多增加一份還款的本金、利息以及手續費等，也就容易導致大學生陷入負債累累的困境。多人一貸反映出網貸平臺審核個人信息的不嚴，可能還存在故意放松為自己拉攏業務，以達到占取更大市場份額。同時也存在大學生礙于情面放松對個人信息保護，以至于發生冒名借貸，冒名頂替等情況。校園網貸以其貸款額度較小，客戶分散以及責任財產缺乏的特性，這樣就決定校園網貸平臺在風險控制松散，審查放水，迎合了消費需求旺盛的在校大學生。與此同時，目前國家沒有配套建立與在校大學生相應的個人征信系統，中國人民銀行組織商業銀行建成的個人征信系統并沒有完全覆蓋到在校大學生群體，其他的三方征信系統又各自有的規則，這樣大學生征信數據收集的困難，就讓在校大學生群體心存投機，認為失信懲罰成本低。久而久之在校大學生活躍在校園網貸業務中，也深陷債務危機中，社會失信也會大量出現，這不僅對消費金融領域是一種沖擊，也是對社會信用秩序的破壞。

三、校園網貸問題的法律規制

（一）源頭規制：校園網貸加強監管力度，提高準入門檻的法律規制

校園網貸平臺的野蠻生長，究其原因是缺乏相應法律規定，使其校園網貸監管處于真空狀態，助長了校園網貸平臺的恣意妄為。前文所述2013年修改的《公司法》取消公司最低注冊資本的規定，以及工信部對網貸平臺進行備案登記，不進行實質審查，這都是降低網貸平臺準入門檻，也反映相關部門監管缺失。為了從源頭規制校園網貸的風險，筆者認為對校園網貸公司進行準入規制勢在必行，在這個問題上應當采取法律規定網貸平臺需要取得特許經營許可準入。具體而言就是設置前置程序，金融監督管理機構頒發許可證書之后才能到工商管理機關進行登記，登記明確自身為借貸業務公司，而不是服務管理類公司，最后到工信部門進行備案。當面對負債自殺、裸貸、暴力催債、冒名借貸的多貸一人等現象，都表明特許經營許可出現的必要性。無論其資質、管理以及品牌都是互聯網企業中的佼佼者，都有完善的風險控制能力，很大程度上能減少在校大學生信貸風險，避免陷入負債的困境。因此對于加強準入門檻，提升網貸平臺質量，能有效控制風險，引導規范的金融秩序。另一方面，由于校園網貸的借貸對象較為特殊，在校大學生缺乏獨立的經濟來源，承擔風險能力較弱，就相提并論傳統互聯網金融行業具有更高風險，但是校園網貸有屬于新生行業，避免打擊新生行業的積極性，采取嚴于傳統互聯網金融行業的準入條件，應更注重對校園網貸平臺的內部管理、風險控制以及從業工作人員資質作出嚴格要求，鼓勵品質成熟的互聯網金融借貸企業進入校園網貸市場，以做好帶頭示范作用。

（二）平臺控制：校園網貸平臺行為的法律約束

首先，校園網貸公司應當對在校大學生履行信息審查，確保信息真實性才能嚴格要求責任的承擔。校園網貸公司為了搶占市場份額，對在校大學生放松申請貸款審核，所謂快捷便利提供借貸手續，不進行實質審核，最終導致陷入負債而走向了極端。因此法律應規定加強風險控制審核，嚴格履行信息審查義務。校園網貸公司在審核學生借貸時應注意：學生信息的真實性、學生借款用途、學生家庭經濟情況以及學生償債能力等。這一些列審查注意實質性審查學生信息，防止學生冒名借貸，此時出現名義借貸人和實際接待人不一致情況，不僅僅使名義和實際借貸人苦不堪言，也會使網貸平臺自身陷入風險，利益無法得到保障。另一方面，在校園網貸公司履行審查義務時，還應注意借貸平臺之間的信息共享。避免在校大學生一人多貸現象，也是防止其拆東墻補西墻。因為在校大學生這個消費群體的特殊性，中國人民銀行征信系統沒有在校大學生信息，各個網貸平臺為了避免上述情形可以采取相互合作，建立黑名單信息，限制在校大學生的一人多貸現象。建立黑名單來應對重復授信，實現行業持續健康發展。

然后，校園網貸應當對利率進行規制，同時制定業務規程，嚴格規范和公示收費信息。前文所述，校園網貸存在的問題虛假利率和“砍頭息”，也就是信息不對稱的表現，此時為了避免此現象，校園網貸平臺應該嚴格按照《民間借貸規定》年利率在24%受法律保護，并且鑒于在校大學生償債能力有限，網貸平臺自身制定業務規程，保持大學生網貸年利率盡量在24% 以下，甚至更低才能稱之為適合大學生的校園網貸產品。同時還需注意在“驢打滾、利滾利”的計算方式，在整個債務借貸期間，校園網貸平臺取得的本息之和不能超過最初本金的基數。并且業務規程必須明文禁止“砍頭息”，這樣也是符合法律規定。在校園網貸平臺網站或APP醒目位置提示貸款利率，收費項目以及標準等，以公開透明的方式引導在校大學生合理規劃自己的消費，同時也是禁止網貸平臺以各種名義亂收費，達到信息對稱。

最后，校園網貸應當禁止其不當宣傳。前文所述校園網貸存在宣傳廣告夸大“零首付”，“零利息”，誘導我們在校大學生不理性消費，超前消費，面對此類不當宣傳，監管機關應該加以規制。特別是新《廣告法》規定禁止性虛假信息類，不能故意造成消費者對商品或服務類型混淆，因此網貸平臺應規范自己的宣傳。

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