我國網絡小貸業務模式及監管現狀分析

戚豪越

摘 要：自互聯網金融的快速發展和普及以來，市場對小額貸款的需求日益激增，線上開展的網絡小貸業務也應運而生。本文從我國網絡小貸業務的發展背景出發，揭示其業務模式及監管現狀，分析現行監管體制下網絡小貸業務存在的缺陷，針對監管當局下一步應如何促進網絡小貸業務的健康發展從外部及內部分別提出對應建議，進一步完善我國網絡小貸行業風險監管體系。

關鍵詞：網絡小貸;業務模式;互聯網金融;監管

1.背景及意義

我國互聯網金融行業發展較快，數字金融經濟在不斷改變人類行為，銀保監會對網絡小貸業務平穩發展給予高度重視，2020年7月相關管理辦法的出臺對互聯網貸款內涵及范圍有了恰當的劃分，針對貸款風險等各方面提出了詳細的治理要求。網絡小貸業務的出現彌補了行業基礎設施缺陷，做好征信體系方面的“軟服務”，提供完善的金融系統打造“硬支撐”，激發了國內金融市場活力。

2.網絡小貸業務概述

2.1網絡小貸業務概念

網絡小貸業務是指貸款公司通過網絡平臺利用數據分析等技術方法，以線上平臺積聚的客戶的日常交易及經營數據等系統內部信息為基礎，結合通過外部合法取得的其他相關信息，對申請貸款客戶的信用狀況經過深刻的評析，通過線上完成貸款的請求審批、放貸與資本的回籠、風險識別與控制防范等相關業務。

2.2網絡小貸業務的特點

網絡小貸業務方便且效率高，能實現流程全部線上化且申請貸款服務平臺不受時間限制。網絡小貸業務門檻低，實現地域間開展無限制，貸款業務的開放性也大大提高。

2.3網絡小貸業務的發展現狀

網絡小貸公司地域分布不均衡，存在注冊地與客戶源異地的現象，網絡小貸公司數量在初期迅速增加之后趨于平穩，加強對網絡小貸業務公司的監管政策陸續出臺，各貸款平臺連續縮減放款額度，營業收益率大幅降低加上許多網絡小貸公司因新出臺的政策可能存在風險而紛紛退出該行業。

2.4網絡小貸業務與傳統小貸業務的區別

網絡小貸業務突破地域限制，通過網絡平臺實現跨區經營大大提升了其業務量及業務范圍。在業務模式方面，傳統小貸業務以線下實體企業為主要目標發展業務，相關成本高且貸款手續繁雜，對風險把控能力也較差，相反網絡小貸貸款效率顯著提高且交易成本也在逐漸削減。

3.我國網絡小貸業務模式

網絡小貸業務以實體經濟作為交易背景打造全程線上操作模式，當前我國網絡小貸業務有如下三種模式：

3.1互聯網公司利用自有平臺客戶資源開展小貸業務

許多互聯網公司順勢利用自身互聯網平臺優勢開發網絡小貸業務，通過分析平臺所提供的客戶行為等數據來評估申請貸款客戶的信用水平和償債能力，實現貸款平臺業務模式的多元化。

3.2傳統小貸公司轉型升級開展線上平臺服務

此模式主要是傳統小貸公司改革試行線上業務，積極調整發展戰略以適應當前經濟形勢，充分運用線上與線下相結合的便利方式，為其發展提供新思路。

3.3電商企業自有平臺與第三方資本結合滿足客戶貸款需求

像阿里小貸公司這樣的電商企業，發展早期資金實力較弱，其為客戶提供的貸款主要來源于商業銀行，發展后期因集團整體經營發展狀況良好，擁有較強的盈利能力使其試圖轉向主要用自有資本為中小企業提供貸款的發展形式。

4.我國網絡小貸業務監管現狀

4.1我國網絡小貸業務監管體系

我國采取“一行兩會”對如網絡小貸等互聯網金融新業態實施監管并依據網絡小貸業務主體及業務模式的不同將其分為不同類別分別進行監管。我國現代金融監管體系以央行為監管核心，地方基層落實跨區域合作。

4.2我國網絡小貸業務監管現狀中存在的問題

4.2.1外部法律監管及行業制度的缺失

法律法規的缺失使得監管不到位，監管規范在適用性方面存在沖突，網絡小貸業務缺乏國家法制層面的管理，行業制度不規范，唯利是圖的網絡小貸公司缺乏行業自律對監管機構也提出了難題。

4.2.2由于身份界定不清監管規范適用存在沖突

某些文件在國家層面與地方層面的應用對網絡小貸業務的監管有明顯沖突。網絡小貸公司由于身份存疑導致其與正規金融機構存在差異，銀保監會不承認網絡小貸公司的身份而導致監管混亂。

4.2.3網絡小貸公司缺乏健全的準入退出機制

在我國開展網絡小貸業務的企業在注冊時需及時備案登記，進入機制過于寬松，容易致使網絡小貸公司后期經營不佳跑路停業損失貸款人的利益。網絡小貸行業缺乏完善的退出機制，不能對投資人的合法權益進行有效地保障。

4.2.4網絡小貸業務面臨違約風險及技術風險

借助互聯網實現地域無限制來開展網絡小貸業務，也大大增加了信用風險。我國現階段不完善的征信體系給網絡小貸業務防范控制風險的能力提出了更高的要求。數據及貸款客戶個人信息的安全性給網絡小貸行業未來的發展也增加了無法預見的風險。

5.針對我國網絡小貸業務存在的問題提出發展對策

國家監管部門明確指出金融行業內各項貸款活動未來要全盤納入監管行列。“十四五”規劃中明確未來要通過金融行業監管體系的不斷完善來補齊制度層面的短板，以審慎監管為基礎開展金融業務活動，健全完善風險防控的制度體系，金融行業監管需要公平公開透明。

5.1從網絡小貸公司內部出發探索新路徑

5.1.1加強網絡小貸融資方式創新，拓寬融資渠道

通過引用資產證券化等多種新型融資方式獲得發展資金實現融資渠道多元化，從而合理運用資產進而提高其在金融市場中的流動速度。

5.1.2提高互聯網金融背景下控制風險的水平

有效對接地方金融辦與網絡小貸公司二者的平臺數據，明確規定網絡小貸公司開展業務要及時備案，在系統平臺及時更新貸款業務相關信息，保障貸款人信息的真實、準確及完整。

5.1.3樹立互聯網思維模式，加強自身大數據分析和云計算能力

對企業互聯網技術加大投資力度，培育企業轉型升級的新思維模式，運用互聯網促進企業更高效地發展，健全企業有關貸款業務信息安全的保障機制，提高平臺為貸款人管理服務的效率。

5.2從國家社會層面出發保駕護航

5.2.1 加強完善行業社會信用體系

對網絡小貸公司法律地位需有明確的認知，享有同金融機構相同的財稅優惠政策，不斷完善社會信用體系，加強與稅務機關溝通，對網絡小貸這一新興行業要加強法律及政策方面的扶持。

5.2.2提升監管效率，加強行業自律

加快推進金融行業立法工作的實施，國家機關立法應當立足當前金融行業發展需求，完善金融行業監管規范，對網絡小貸行業的行政許可等準入條件頒布確切的規定，堅持監管工作有法可依，依法治理金融行業亂象。

5.2.3加強風險控制，適當創新促進網絡小貸的穩步發展

逐步完善風險控制機制，有效地防范風險。建立智能風險控制體系，加強貸款個人信息保護。針對可能存在信息技術風險可能的領域，在源頭做好風險防范工作。

6.結論與啟示

未來投資者在大環境下也選擇回歸理性，面對網絡小貸行業高速發展的態勢，我們要積極主動采取行動不斷優化監管服務，放管有機結合才能激發網絡小貸行業的新生命力，為網絡小貸業務加快進入良性發展階段做出積極貢獻，以加強網絡小貸業務平臺的風險防范控制能力和提高網絡小貸業務參與者應對風險的意識為主要目標深入發展網絡小貸業務。

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