互聯網背景下銀行信用消費貸款的風險分析及防范措施

金霞

摘要：近年來，消費已連續三年成為經濟發展首要推動力，十九大報告提出，增強消費對經濟發展的基礎性作用。為滿足消費者的消費需求，消費貸款如雨后春筍一般在各個商業銀行發展開來。伴隨著互聯網技術的廣泛應用，信用消費信貸業務已經是各商業銀行重要增長點，為商業銀行提供了豐富的利潤來源。然而，商業銀行消費貸款的風險也逐漸加劇，特別是信用消費貸款因其獨特的貸款特性，所面臨的風險更加明顯。銀行內部風險控制系統需要進一步優化，使之能夠應對當下復雜多樣的市場風險，對信用消費信貸工作進行科學規范的審核，降低其對銀行的影響，建立健全信用消費信貸風險內部控制系統，是商業銀行信貸獲益的必要保障。

關鍵詞：互聯網;銀行信貸;信用消費;風險分析

目前，信用消費發展對于擴大內需、刺激消費、推動我國經濟增長具有十分重要的作用。隨著互聯網技術的應用，我國眾多商業銀行紛紛在零售板塊大量開展信用消費貸款業務。然而，信用消費貸款所帶來的風險也不容忽視，商業銀行已經開始詳細分析信用消費貸款風險對商業銀行經營的消極影響，了解到信貸風險內部控制的重要性，相繼著手建設科學規范的銀行內部控制系統，力求能夠降低信貸風險，確保銀行實現更為理想的經濟效益。

一、互聯網背景下信用消費貸款的界定及現狀

（一）信用消費貸款的界定

近幾年，我國消費者消費觀念發生巨大變化，信用消費貸款市場快速發展。本文所指信用消費是指商業銀行、消費金融公司等金融媒介對客戶進行授信，使客戶可實現通過延期支付方式進行消費的貸款。隨著互聯網技術的發展，商業銀行、證券公司、電商平臺、消費金融公司紛紛參與消費信貸市場。目前我國商業銀行信用消費貸款的模式主要有兩種：一是客戶通過線上途徑獲得授信額度，通過電商平臺或線下運營商進行支付并進行分期處理;第二種是客戶線下通過金融機構獲得授信，支付給電商平臺或運營商并分期處理完成。

（二）商業銀行信用消費貸款的主要產品類型

商業銀行信用消費貸款的主要產品類型有兩種：一是信用卡類型產品。二是消費授信額度。商業銀行信用卡產品非常多，大體分為以下種類：一是普通卡，額度適中，一般用于客戶日常消費，可以進行分期支付（一般最長分期為2年），是目前信用卡的主力軍;二是定向卡，額度較大，一般用于客戶購車、裝修、家電等大額消費，只可用于分期業務（最長分期可達5年）;三是特種卡，針對特定人群，制定專門功能，例如可實現本外幣暢通、兼具借記卡功能等。目前各商業銀行推出的消費貸款種類繁多，主要分為兩種類型：一是通過大數據技術對客戶進行線上授信，這種貸款速度快、效率高，是目前商業銀行主要信用消費貸款種類;二是進行線下授信，這種貸款速度慢，但對客戶風險的把控能力較強。

（三）信用消費貸款市場發展現狀

目前市場上大量客戶在裝修、家電、汽車、家具等大額消費時會選擇信用貸款分期方式進行消費，既能減輕客戶負擔，又能提升客戶生活品質。互聯網背景下，信用消費貸款往往成為電商平臺及實體經營者為實現銷售而進行促銷的手段。例如，某些經營者會通過免息或低息分期政策實現銷售。商業銀行信用卡、支付寶“花唄”、京東“京東白條”業務均可以通過延遲付款來促進消費。然而，由于信用消費市場的不斷發展，各種風險不斷暴露出來，商業銀行作為金融機構的主力軍，更應該引起警覺并采取防范措施。

二、信用消費貸款風險的主要類型

（一）市場風險

經濟周期風險指的是在經濟衰退階段，客戶難以準時還款，造成的銀行損失風險。我國宏觀經濟運行周期的特點與貸款人的還款情況具有非常直接的聯系，在經濟衰退階段，社會整體局勢不理想，出現失業率上升、職員經濟收入不穩定等現象，造成貸款人收入驟減，甚至喪失經濟收入來源現象，導致大量客戶還款能力明顯降低。經濟周期風險是市場大環境風險，是市場經濟運行中不可避免的情況，需要眾多人員采取積極主動形式應對。商業銀行應主動加強對宏觀經濟的監督和管理，在經濟出現下滑趨勢的時候，主動采取調節風險管理手段，避免出現大面積客戶還款困難現象。例如，2008年，由美國次貸危機引起全球性金融危機，大量員工收入降低或失業，導致大量商業銀行壞賬率上升，甚至造成一些商業銀行破產。

（二）個體風險

商業銀行通過內部評級，通過對客戶的經濟實力、工作單位、收入來源、資產狀況、負債情況、消費偏好等進行多維評價，篩選出更加符合銀行要求的客戶。優質客戶償還能力更強，商業銀行消費貸款更加偏向優質客戶。然而，部分客戶會掩飾自身真實情況，出現騙貸行為，信用消費貸款一般為無抵押貸款，商業銀行有時難以甄別。

互聯網背景下，一些客戶通過線上方式獲得貸款額度或信用卡，商業銀行對該部分貸款客戶的風險掌控能力較弱，有時會出現中介或資金掮客惡意申請信用卡額度，該風險是目前商業銀行進行風險防控的重點。

（三）技術風險

目前，大數據技術的廣泛應用使商業銀行提高了信用消費貸款的辦理速度與效率，同時，信用消費貸款業務的發展對大數據模型的科學性提出了更高的要求。目前大數據技術模型不夠完善，容易在獲客及授信環節出現問題，商業銀行對大數據技術的運用仍存在問題，特別是對客戶的實際資金流向把控程度不夠。此外，互聯網背景下特別容易發生客戶信息泄露問題，該問題是銀行與信用貸款客戶合作的基礎性問題，信息大爆炸時代，對商業銀行客戶信息安全提出很高的要求。

三、互聯網對銀行信用消費貸款風險的影響

（一）積極影響

1.提供風險防范工具

在互聯網背景下，為了增強貸款風險管理的效率，需要在銀行中實現大數據管理機制的建立，在銀行中構建全新的大數據風險管控平臺，在此基礎上能夠實現銀行的眾多管理工作，有效利用當下的信息資源。在構建銀行大數據管理平臺之后，在嶄新的工作結構中進行銀行管理風險防控工作，利用大數據的平臺支持獲得更多具有時效性和可行性的數據，并且將新老數據進行整合，使得銀行所有的數據不斷完善。

2.提升客戶資質評價質量

在銀行工作人員辦理信用消費貸款過程中，需要整合客戶全方位信息，例如家庭收入、家庭總資產、客戶消費偏好、客戶工作單位等，獲得客戶信用評級，往往對客戶的評價比較片面。在大數據背景下，銀行也可與各電商平臺、社交媒體建立合作關系，對相關客戶數據能夠進行有效整合，實現相關數據資源的交流共享，使風險管理與網絡能夠實現有效融入，從而使風險管理能得到更滿意的效果。

3.便于貸后追蹤及資金流向控制

商業銀行信用消費貸款的貸后問題和資金流向問題，一直是困擾商業銀行風險管理的重要問題。一是客戶資質變化導致動態逾期問題日益嚴重。二是由于信用消費貸款門檻降低，一些客戶隱瞞資質或者隱瞞家庭成員，對商業銀行收回貸款十分不利。三是客戶在獲得信用消費貸款后，往往會改變用途，將資金流入經營或房地產等領域。在當下互聯網背景中，商業銀行可以利用大數據管理形式構建信用消費貸款全流程的風險管理機制，制定銀行管理的技術標準和規范內容，對于違背商業銀行資金管理的信用消費貸款采取分級預警機制，提升貸后追蹤的效率，控制貸款資金流向。

4.提高銀行信用消費貸款業務效率

最近幾年，各商業銀行紛紛推出本銀行的信用消費貸款產品，信用消費貸款的手續不斷簡化、利率不斷降低，許多商業銀行推出線上審批，秒批秒貸。例如，中國建設銀行的“快貸”，中國工商銀行的融e借，中國郵政儲蓄銀行的線上汽車消費貸款業務。許多客戶具有額度低、使用頻率低、對銀行綜合貢獻低等特征，采用線上審批授信方式，減輕商業銀行工作人員的營銷及操作壓力，同時還可使商業銀行獲客量批量增長，極大提高商業銀行信用消費貸款業務效率。客戶數量的大量增長，推動商業銀行采取更加高效的風險模式：實現對低風險、低綜合價值客戶實行批量管理，對優質客戶實行專業化管理，針對有較高風險隱患的客戶將采取增加貸后檢查頻次、降額、止付及提前收回貸款等多種手段提前處理。

（二）消極影響

1.同質化產品數量增多

各個商業銀行紛紛開通同質化信用消費產品，例如建行“快貸”、郵儲銀行“郵享貸”、農商行“園丁貸”等，這些貸款產品與客戶的理財需求匹配度較高，因此隨著市場競爭日益激烈，商業銀行紛紛采取降息或提額等多種方式搶占市場。例如S省近三年內，商業銀行信用消費貸款市場利率已下降接近180BP，甚至出現一個公職人員，身上有4家商業銀行授信，授信總額上百萬等情況。信用消費貸款市場競爭十分激烈，信用消費貸款的市場風險不斷提高。

2.騙貸、套貸現象增加

目前一些違法者或中介研究商業銀行產品差距，根據商業銀行產品客群要求，在申請的過程中使用了虛假的居民身份證、身份信息等材料，利用虛假的手段詐騙，獲得額度后進行惡意透支，產生大量逾期。有些客戶通過低利率獲得商業銀行信用貸款后進行高額轉貸獲取差價。有時犯罪分子會通過消費平臺進行詐騙，例如犯罪分子利用虛假信息購車，獲得汽車后不再歸還貸款并將汽車惡意銷售，有時甚至發生汽車經銷商聯合犯罪分子進行詐騙行為。近幾年，針對商業銀行信用消費貸款的犯罪案件不斷增多，嚴重影響銀行的信貸業務安全性，影響銀行在社會群眾中的信譽和形象。

3.銀行運營壓力提升

商業銀行的信用消費貸款審核主要為二分初審、一分終審的模式，線上信用消費貸款普遍使用總行審批平臺模式。初審階段是客戶準入的關鍵階段，在此階段要特別注意客戶經理的獲客渠道，避免中介參與獲客，導致客戶摻假，影響客戶質量。推廣人員要嚴格執行“三親一訪”的行為，落實線上渠道審批貸款的客戶實際情況，及時發現犯罪分子的犯罪行為，避免導致銀行出現嚴重信貸危機。

4.對商業銀行人員素質提出更高要求

商業銀行開通信用消費貸款線上渠道，大量客戶主動辦理貸款，這類客戶將自身信息主動發送到銀行，進行貸款申請和激活，在這個過程中商業銀行工作人員參與度較低，客戶的學歷、收入、資產、職業、貸款需求等信息的差異性較大，這就對商業銀行工作人員的素質及風險識別能力提出更高要求，要求工作人員不僅可以面對面識別風險，還能夠通過大數據工具識別風險，同時要求工作人員能夠快速采取多種措施防范風險。目前很多商業銀行工作人員仍沒有轉變風險意識，延續原有的風險管理方式，下一步發展過程中，如何識別風險客戶，降低信用消費貸款的違約風險是制約該類貸款發展的瓶頸。

四、互聯網條件下提高銀行信用消費貸款風險防控的措施

（一）建立風險預防機制

商業銀行應當建立健全信貸風險評估機制，為風險管理工作開展奠定堅實的制度保障。長時間以來，我國商業銀行缺少詳細、科學的信貸風險評估機制，導致信貸工作中經常出現“亡羊補牢”的問題處理現象，而并非“未雨綢繆”的事前準備工作。目前信貸風險評估系統中缺少必要的定性分析，過量的定量分析影響銀行信用消費信貸風險評估的準確性。我國信用消費貸款市場起步晚，但是發展迅速，風險問題會頻繁出現，因此加強風險預防十分有必要。商業銀行應及時構建以銀行總部牽頭，各個分行共同建設的銀行數據信息平臺，使得銀行信貸工作的各項信息內容都能夠上傳到平臺上，實現資源共享。互聯網背景下，這種風險管理機制能夠促使風險信息共享，減輕各個支行信貸工作的市場風險壓力，避免在業務中出現信息失真等現象，推進銀行信用消費貸款發展的整體步伐。

（二）強化銀行全流程信貸監督

商業銀行研發信用消費貸款產品時，不應將其定性為營銷行為，應配套制定技術、審查審批制度、風險防控機制，確保信用消費貸款行為在全流程監督之下。在客戶授信階段，銀行客戶經理按照要求進行獲客，按照銀行既定的辦理標準和審查標準開展，避免出現客戶經理超授權行為，或者是違規審批貸款行為，審批部門通過對客戶資質進行科學評價，決定授信金額。在貸款資金使用階段，客戶經理或大數據平臺應及時關注資金用途、客戶額度使用效率等情況。針對貸后監管工作，主要集中在客戶還款行為及客戶資質變化，如客戶觸發風險預警，需快速采取行動。目前，商業銀行為提高自身綜合收益，往往以信用消費貸款為抓手，增加客戶在銀行的負債類、其他資產類及中間類業務量，提升客戶綜合貢獻度，這種行為對于增加客戶黏性、科學準確評價客戶質量有重要意義。

（三）加大場景化營銷

商業銀行信用消費貸款的資金用途問題一直是制約該類業務發展的重要方面。信用消費貸款發展的初期，商業銀行主要是以額度授信、資金支持為營銷重點，該種方式無法避免客戶違規使用資金情況。目前，許多商業銀行開始轉型，通過進行真實消費場景搭建來實現商業銀行信用消費貸款行為。例如，發展汽車消費貸款，與電商平臺合作發展分期業務，開展“家裝節”等消費貸款場景化營銷。通過場景化營銷，還可以盤活部分房貸客戶、經營貸客戶、代發工資客戶等存量客戶，增加獲客渠道，提升獲客質量。

（四）提升工作人員素質

商業銀行信用消費貸款市場的快速發展，對工作人員的職業素質提出更高要求，商業銀行應著重加強員工素質培養工作。一是提升員工風險識別能力，通過案例共享、風險共識、風險培訓等多種方式提升員工素質。二是促進前、中、后臺人員流動，增加風險管理部門（傳統意義上定義為后臺部門）人員的實踐能力，避免紙上談兵，同時加強一線員工的風險防控能力。三是加強員工職業道德素質教育，避免發生員工個人知法犯法或伙同他人騙取銀行資金的案件。

（五）控制銀行信用消費信貸規模

由于信用消費貸款的風險特性強，其資金流向方面容易帶來監管風險，商業銀行應根據市場需求、自身實力及風險控制能力控制該類貸款規模，不盲目逐利。在銀行客戶信息系統的構建過程中，應當實現客戶信息集中管理機制，在信息終端上不同層級的工作人員只可查詢權限范圍內的客戶信息，對其征信、銀行借貸情況、資產狀況、客群分析等信息進行集中分析和保密處理。客戶信息保密工作是關系到商業銀行信用消費貸款發展的基礎，商業銀行務必控制好客戶信息管理工作。

五、結束語

商業銀行信用消費貸款的風險管控工作，是保障銀行經營平穩運行的關鍵性環節之一，在銀行工作管理中具有不可替代的作用。目前互聯網技術廣泛應用帶給銀行前所未有的工作契機，銀行需要整合傳統的風險管理形式，充分認識到技術對銀行開展業務的幫助，并可以解決傳統工作中的一些問題，進而在銀行風險管理工作中獲得良好的效果。本文對信用消費貸款的風險問題進行了詳細研究，能夠為銀行的信貸業務建設提供更多的借鑒與參考，進而增強銀行抵御風險的能力，促進銀行信貸業務穩定發展。

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