融資擔保發展現狀分析與建議對策

范悅

【摘要】隨著我國市場經濟的活躍發展，融資性擔保機構在助力中小微創業企業成長中發揮著重要的作用，伴隨著我國融資擔保領域的快速發展，融資擔保行業也面臨著各種風險和現實問題，從而使得該行業發展目前并不十分穩定。本文通過對某省國有企業擔保公司以及民營擔保公司的發展現狀，并結合當前融資擔保市場現狀的調研和分析，總結歸納出融資性擔保機構和擔保業務運作中存在的問題，如融資擔保公司盈利能力與風險承擔不對等、銀保合作機制不完善、市場監管政策不到位、以及擔保業務創新發展不足等。最后從監管政策、風險共擔、擔保能力以及擔保方式創新等方面提出了政策建議，希望對促進當前融資擔保行業的健康發展起到有利的作用。

【關鍵詞】融資擔保 擔保機構 現狀 發展構想

一、前言

隨著我國改革開放進程不斷前進，中小微企業逐漸成為國民經濟的重要組成部分，在當前市場經濟發展中承擔著越來越重要的作用。從2013年下半年至今，在國際形勢錯綜復雜，國內經濟下行壓力不斷加大的背景下，銀行信貸緊縮，銀行擠兌效應明顯。中小微企業所面臨的融資環境也愈發嚴峻，實體經濟備受沖擊。擔保公司也面臨的前所未有的代償壓力，直接導致部分擔保公司違規經營，風險事件頻發。如2011年鄭州誠泰、圣沃擔保事件引爆河南擔保危局，2012年中擔事件浮出水面，2014年四川最大的民營擔保公司匯通擔保高管潛逃，50億資金受到牽連，另外還有海泰擔保、河北融投、中海信達等代償違約事件都對彼時的行業和市場沖擊巨大，擔保公司的增信效力遭受不小的質疑。早期的融資擔保業由于缺乏有力的監管，疊加自身高風險的經營屬性，業內擔保公司良莠不齊，違規亂象時有發生，非法集資、騙取貸款、高管潛逃、代償違約等問題比較突出。

為了扭轉擔保行業的發展使其走上健康、穩步的發展，我國正逐步建立起以政府性融資擔保機構為主體、以商業性擔保和民間互助性擔保為補充、涵蓋“國家-省-市-縣”的多級融資擔保體系。同時，國家為了規范融資擔保行業的科學健康發展，陸續出臺一系列政策法規和條例管理規定，包括《融資擔保公司監督管理條例》，《關于促進融資擔保行業加快發展的指導意見》等。根據這些國家政策，該省也相應出臺了一系列政策法規如《關于支持融資擔保行業健康發展的意見》、《關于促進融資性擔保行業規范發展的意見》等，旨在大力扶持該省的擔保行業的發展。

對該省而言，經濟發展屬于“保守型”，受到了一系列事件的沖擊后，雖然國家不斷出臺各項政策引導擔保行業進一步正規化，但是對該省擔保行業依舊造成了嚴重的打擊，中小微創業企業融資難度依然較大。因此，本文以該省擔保公司的發展現狀為基礎，并結合當前融資擔保市場現狀的調研和分析，總結歸納出融資性擔保機構和擔保業務運作中存在的問題，對發展該省融資擔保行業提出建議。

二、該省融資擔保行業發展現狀

（一）在冊擔保公司機構運行情況分析

在擔保資本金規模上，據相關資料統計，截至2017年底，該省融資擔保資本金總規模約537億元，融資擔保責任余額722億元。和2013年相比，融資擔保總額由1300億元減少40%左右。

在融資擔保機構分類上，國有控股的融資擔保機構數量和資本金占比迅速提高，截至2017年底，融資擔保機構數量達到101家，國有擔保公司數量占全省國有融資擔保25%。此外國有融資擔保機構平均放大倍數達到2.24倍，顯著高于全省平均放大倍數（1.34倍），可見該省擔保行業的核心力量為國有控股融資擔保機構。但從數據上來看，該省的擔保機構的放大倍數較其它省市而言還是相對落后。

在發展勢頭上，該省融資擔保行業處于“量減質增”、“做精做強”的良性發展的新階段。該省為凈化該省融資擔保行業，一方面抓監管，另一方面促發展，努力把有違法違規行為的和長期不能正常開展業務的機構清理出去，因此目前存留下來的擔保機構大多經營的比較正規。

（二）擔保公司發揮作用分析

截止2017年底，該省已有超過6.53萬家中小微企業和“三農”主體獲得融資擔保公司提供的貸款擔保，總額超2800億元，平均每家企業獲得擔保貸款420萬元，有效緩解了部分中小微企業融資難、融資貴的問題。此外由于獲得貸款擔保，企業增加營業收入5200億元，顯著提高了納稅總額（190億元）和提供社會就業崗位（9.2萬人），為全省的經濟發展作出了積極貢獻。

較2013年而言，該省各級財政累計向中小企業融資性擔保機構新注入資本金63億元，并撬動銀行貸款1553億元，共有2.8萬家中小微企業獲得扶持。

此外該省正將融資擔保機構服務對象由中大型企業逐漸發展到聚焦個體工商戶、新型農業經營主體以及農戶等小微企業和“三農”主體，同時兼顧符合條件的戰略性新興產業，進一步提高支小支農擔保業務規模，支持服務大眾創業、萬眾創新的發展導向。

三、該省融資性擔保機構存在問題分析

擔保公司是基于擔保個人或中小企業信用進而通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經濟與社會效益的專業機構。正是因為其自身的運作模式，在面臨經濟下行的巨大壓力情況下，會出現種種問題。下面就簡單分析下擔保機構面臨的外部和內部問題。

（一）外部問題

1、當前經濟形勢持續下行，融資業務量顯著下降。擔保機構在金融鏈條上是弱勢群體，業務不受自己支配。經濟形勢下行壓力持續，中小企業自身資信狀況不佳，財務管理不健全，經營穩定性差，銀行重利避險使得中小企業從銀行融資能力弱。此時，擔保公司只能維持現有業務量，并鞏固當前的業務降低風險。很多企業會因為發展不好，或者資金壓力大，導致拖欠保費，從而給擔保公司帶來困難。如果擔保公司不作為，選擇終止擔保，銀行會要求代償，而擔保公司無力代償;如果擔保公司繼續擔保，必然是在無收入的情況下繼續承擔融資風險。

2、銀行“惡意”抽貸，使得擔保公司代償量激增。該省一家龍頭企業，在短短半年內被宣布破產。企業生產銷售一直良好，正在引進新設備準備擴展生產線。新年伊始，某銀行未將該企業列為支持產業，銀行承諾逐漸壓縮貸款，但當企業還完款后，該銀行再無消息。這件事直接引起該企業其它貸款行的警覺，其它銀行也紛紛開始要求企業先還款，在短短半年內該企業共計償還銀行貸款近7000多萬元后，再無一新貸款發放，即使得到當地政府支持近800萬元，也無法彌補迅速減少近1億元的資金支撐，從而使得該企業迅速走向了破產。銀行為了“防控風險”，把所有風險轉嫁給企業和擔保公司，導致擔保公司代償激增，以至于無力代償，