金融創新驅動縣域城鄉融合發展

城鄉融合發展是中國式現代化的必然要求，是破解城鄉發展不平衡、農村發展不充分、實現全體人民共同富裕的關鍵舉措。中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于推進以縣城為重要載體的城鎮化建設的意見》明確提出“以縣域為基本單元推進城鄉融合發展”，而黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》，不僅對完善城鄉融合發展體制機制作出全面部署，還將“深化金融體制改革”列為重大改革任務之一，并提出“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務”等改革舉措。這為推動金融創新、促進縣域城鄉融合發展指明了方向，規劃了路徑。

可以看出，金融創新驅動有望成為撬動縣域城鄉融合發展與金融服務實體經濟高質量發展協同并進的關鍵杠桿。金融創新可以通過優化資源配置、提升服務效率，并借助數字化、普惠化等先進手段，有效彌合城鄉金融服務鴻溝，為促進城鄉融合發展注入強勁動能。然而，縣域層面推進城鄉融合發展仍面臨資源分配不均、金融基礎設施薄弱、產品服務創新滯后等多重挑戰，制約了金融創新潛能的充分釋放。因此，深入探索金融創新驅動縣域城鄉融合發展的內在機制與實踐路徑，具有重要的理論價值和現實意義。通過構建金融創新與城鄉融合的良性協同機制，能夠暢通城鄉要素雙向流動，激發縣域經濟內生動力，為實現共同富裕和經濟高質量發展提供堅實支撐。

金融創新驅動縣域城鄉融合發展，是指依托金融領域的理念、工具、模式與服務創新，優化金融資源配置效能，提升金融服務覆蓋面和可得性，促進城鄉要素雙向流動與資源共享，從而推動縣域城鄉在經濟、社會、文化等多領域深度融合與協調發展。金融創新在此過程中扮演著重要角色，通過開發適配性金融產品、創新服務模式、應用前沿技術，為城鄉融合發展提供資金支持與制度保障。其核心價值在于突破傳統金融模式的桎梏，借助數字化賦能、普惠化下沉、綠色化轉型等路徑，著力破解縣域城鄉融合發展中普遍存在的融資難、融資貴、資金短缺等瓶頸問題。

多維驅動與特色優勢

金融創新驅動縣域城鄉融合發展，主要具有以下7個維度的特色優勢：

一是優化資源配置，暢通要素流動。金融創新突破了傳統金融地域與服務限制，利用數字平臺高效匹配城鄉資金供需，引導城市資本下沉農村，促進土地、勞動力、技術等要素在城鄉間優化組合，助力城鄉產業結構升級與經濟布局優化。

二是深化普惠金融，賦能農村經濟。作為金融創新的重要方向，普惠金融顯著降低金融服務門檻，通過小額信貸、特色農業保險、產業鏈金融等多元化工具，有效緩解“三農”融資約束，助力農業現代化、鄉村產業多元化和農民增收。

三是提升數字效能，彌合服務鴻溝。依托移動支付、區塊鏈、大數據風控等金融科技手段，數字金融大幅提升金融服務的普惠性和便捷性。這使得農村地區的金融服務更加高效，縮小了城鄉金融服務的差距，推動了城鄉金融服務的均等化。

四是發展綠色金融，支撐生態宜居。金融創新中的綠色金融通過創新綠色信貸、綠色債券、碳金融等工具，為農村生態修復、環境治理、清潔能源開發及綠色產業發展提供專項融資，促進城鄉綠色發展，實現經濟效益與環境效益的雙贏。

五是激發縣域活力，提升綜合競爭力。金融創新不僅為縣域城鄉融合發展提供資金支持，還通過優化縣域金融生態、提升服務效率、降低交易成本，有效增強縣域經濟的內生增長動力與整體市場競爭力，為縮小城鄉發展差距、促進共同富裕夯實基礎。

六是服務國家戰略，助力鄉村振興。金融創新是實施鄉村振興戰略的關鍵支撐，其通過有效整合城鄉金融資源，推動農村產業升級、基礎設施改善和公共服務提升，為鄉村全面振興提供堅實的資金與制度保障。

七是協同政策市場，形成驅動合力。政府通過完善基礎設施、提供政策激勵來營造金融創新的良好環境，金融機構積極開發適合縣域城鄉融合發展的金融產品和服務，市場通過需求引導和資源配置推動金融創新的實施，三方協同放大金融創新的驅動效應。

關鍵場景與應用領域

金融創新驅動縣域城鄉融合發展，主要活躍于以下5個關鍵場景領域：

一是農業現代化與鄉村產業振興。金融創新通過創新供應鏈金融、特色農產品保險、農產品期貨期權等，為高標準農田建設、智慧農業、農產品精深加工及鄉村旅游等提供全鏈條金融支持，促進農業規模化、集約化、高值化發展。

二是城鄉產業協同與集群發展。金融創新運用科創金融、產業投資基金、并購貸款等工具，支持縣域承接城市產業轉移、發展特色優勢產業、培育戰略性新興產業及構建城鄉融合的產業集群，推動產業互補與價值鏈整合。

三是城鄉公共服務均等化。金融創新借助數字金融平臺提升農村基礎金融服務便利度，通過普惠金融支持農村教育、醫療、養老、文化等公共服務設施建設與運營，縮小城鄉公共服務差距。

四是城鄉生態環境共保共治。金融創新應用綠色信貸、綠色債券、生態補償融資、環境權益（如排污權、碳匯等）抵質押貸款等，支持農村污水處理、垃圾治理、生態修復、國土綠化及可再生能源項目，促進城鄉綠色低碳協同發展。

五是基層治理與社區服務創新。金融創新通過探索社區基金、普惠金融服務站、數字化村務與金融結合等模式，支持農村社區基礎設施更新、公共服務提升、集體經濟發展和治理能力現代化。

金融創新驅動的核心機制

金融創新驅動縣域城鄉融合發展，主要依托以下4大核心機制：

一是要素配置優化機制，包括破局融資瓶頸與暢通要素循環兩個方面。具體而言，金融創新突破了傳統城鄉二元結構的限制，通過開發多樣化的金融產品和服務模式，有效解決了農村地區融資難、融資貴的問題。例如，農村產權抵押貸款的推出，使得農民可以將土地承包經營權、宅基地使用權等資產進行抵押，獲得發展資金。數字金融則通過移動支付、線上信貸等服務，顯著降低了農村居民獲取金融服務的門檻。這些金融創新不僅提升了農村地區的金融可及性，降低了城鄉要素流動的交易成本和信息壁壘，還促進了資金、技術、人才、信息等要素依據市場規律在城鄉間高效配置與雙向流動，優化整體經濟布局。

二是產業協同升級機制，包括精準資金支持與數字賦能增效兩個方面。具體而言，金融創新通過設立縣域產業引導基金、提供科創貸款及供應鏈金融解決方案，為縣域承接產業轉移、發展特色產業、推動農業產業化經營提供精準的資金支持，促進城鄉產業鏈深度融合與價值提升。例如，農業供應鏈金融通過整合農業產業鏈上下游資源，幫助農民和農業企業獲得融資支持，推動農業規?；?、集約化發展。這種創新模式不僅提升了農業生產的效率，還增強了農業產業鏈的整體競爭力。此外，金融創新還通過運用物聯網、區塊鏈等技術實現供應鏈全程可視化、可追溯，降低信息不對稱風險，提升產業鏈協同效率和透明度。這種數字化金融創新不僅增強了城鄉產業鏈的協同效應，還為縣域產業數字化轉型和高質量發展注入新動能。

三是服務與生態提升機制，包括普惠改善民生與綠色引領發展兩個方面。具體而言，金融創新通過為農村地區提供小額信貸、農業保險等服務，助力農村教育、醫療等公共服務的改善。例如，小額信貸為農民提供了創業和生產資金支持，幫助他們改善生活條件，農業保險則為農民在面對自然災害或市場價格波動時提供了風險保障，增強了他們的抗風險能力。此外，金融創新還支持城鄉生態與綠色發展。例如，綠色信貸可以用于支持農村地區的植樹造林、污水處理等生態保護項目，碳金融則通過碳交易市場，幫助農村地區減少碳排放，將生態價值轉化為經濟收益，支持縣域走綠色低碳可持續發展道路。

四是數字技術賦能機制，包括數據驅動精準服務和技術創新驅動金融普惠兩方面。具體而言，數據驅動的精準金融服務通過大數據、人工智能等技術手段，精準分析城鄉資金供需，優化資源配置，提升農村地區金融可獲得性。例如，數字平臺能夠根據農戶的生產、經營和信用數據，提供個性化的金融產品，降低金融風險，助力農村產業升級。其次，技術創新驅動的金融普惠通過區塊鏈、移動支付等技術，降低金融服務成本和門檻，擴大農村地區金融覆蓋范圍。例如，數字信貸和移動支付的普及使得農村居民能夠更便捷地獲得金融服務，促進城鄉要素流動和經濟協同發展。這些機制共同推動了城鄉融合發展，助力農村經濟的數字化轉型。

深化發展的實踐路徑

綜上所述，深化金融創新驅動縣域城鄉融合發展，需重點推進以下4個路徑：

一是深耕普惠金融，筑牢鄉村經濟根基。首先，需要持續擴大小額信貸覆蓋面與精準度，滿足農戶生產生活、小微經營主體創業資金需求；其次，需要創新開發天氣指數保險、農產品價格保險、農業收入保險等，提升農業保險保障水平與理賠效率，穩定農民收入預期；最后，需要大力發展農業供應鏈金融，圍繞核心企業或合作社，為上下游主體提供便捷融資，提升產業鏈韌性與效率。通過普惠金融的深化，盤活農村資源，提升農民收入，逐步彌合城鄉經濟鴻溝。

二是深化數字賦能，促進城鄉資源共享。首先，需要普及移動支付、數字賬戶，提升農村基礎金融服務便利性；其次，需要運用大數據、人工智能風控發展線上信貸，實現農村客戶融資“觸手可及”；再次，需要探索區塊鏈在農產品溯源、農村產權交易、供應鏈透明化中的應用，提升信任與效率；最后，需要通過數字平臺提供多元化理財、保險等產品，助力農民財富保值增值。通過數字金融的廣泛應用，實現城鄉資源高效對接共享，為縣域城鄉融合發展奠定堅實基礎。

三是拓展綠色金融，引領可持續發展。首先，需要創新綠色信貸產品，精準支持農村污水處理、廁所革命、生態修復、清潔能源項目；其次，需要探索林業碳匯、農業減排等項目的碳金融開發，幫助農民獲得“生態紅利”；再次，需要利用綠色債券、ESG（環境、社會和公司治理）投資等為縣域大型綠色基礎設施和產業項目融資；最后，需要支持綠色農業技術應用、生態循環農業發展。綠色金融的創新不僅推動了縣域經濟與環境的協調發展，還為農村地區提供了新的經濟增長點，助力實現經濟高質量發展。

四是提升科技金融，縮小城鄉服務差距。首先，通過數字信貸平臺為農村小微企業和農戶提供小額、便捷的貸款支持，緩解融資難題。其次，加強農村數字基礎設施建設，深化政府與金融機構合作，完善農村網絡覆蓋，為科技金融的普及提供硬件支持。再次，開展金融知識普及教育，通過培訓和宣傳，提升農村居民的金融素養，增強其對科技金融工具的使用能力，減少“數字鴻溝”帶來的服務差距。最后，推動金融機構下沉服務，鼓勵銀行、保險等機構通過科技手段優化服務流程，將金融服務延伸至農村地區。通過上述措施，有效縮小城鄉金融服務差距，促進城鄉資源的均衡配置和經濟的協調發展，為城鄉融合發展注入新動力。

新征程上，金融創新驅動縣域城鄉融合發展既是貫徹黨的二十屆三中全會精神的必然要求，也是促進城鄉共同繁榮發展、實現共同富裕的關鍵所在。通過系統性的金融創新——深耕普惠、深化數字、拓展綠色，能夠有效優化城鄉要素配置，賦能鄉村產業振興，提升公共服務均等化水平，并守護綠水青山。未來，需持續深化金融供給側結構性改革，完善配套政策與基礎設施，確保金融創新驅動縣域城鄉融合發展的關鍵領域和薄弱環節，為扎實推進共同富裕、實現中國式現代化奠定堅實的縣域基礎。

編輯：馬明