整合社會(huì)資源推進(jìn)消防與保險(xiǎn)合作

楊春波

摘要:隨著政府投入的增加,國(guó)外先進(jìn)的防災(zāi)防損理念和措施的引入,我國(guó)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)和消防的良好合作,但同時(shí)也存在著很多的問(wèn)題。借鑒國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)與消防合作的經(jīng)驗(yàn),抓住當(dāng)前新《消防法》頒布實(shí)施的契機(jī),大力發(fā)展消防與保險(xiǎn)的合作,對(duì)加強(qiáng)火災(zāi)的預(yù)防與控制,減少火災(zāi)帶來(lái)的生命財(cái)產(chǎn)損失,建立災(zāi)后保障體系均具有重要的意義。

關(guān)鍵詞:消防;保險(xiǎn);合作

1 保險(xiǎn)與消防合作發(fā)展現(xiàn)狀

在中國(guó),保險(xiǎn)與消防的合作落后于西方國(guó)家,但也已經(jīng)有了很長(zhǎng)的歷史。

1.1取得的成果

在我國(guó),現(xiàn)在人們通常所說(shuō)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是在1951年所提出的火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大其保險(xiǎn)責(zé)任并充實(shí)保險(xiǎn)內(nèi)容逐漸演變而成的。自從我國(guó)80年代恢復(fù)保險(xiǎn)制度以來(lái),許多地方的消防部門與保險(xiǎn)企業(yè)就有了合作關(guān)系。近年來(lái),海外保險(xiǎn)公司競(jìng)相進(jìn)入我國(guó),帶來(lái)了許多先進(jìn)的防災(zāi)防損理念和措施,增進(jìn)了我國(guó)消防部門與保險(xiǎn)企業(yè)的合作。保險(xiǎn)公司向客戶提供防災(zāi)防損服務(wù)。在客戶投保前,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,準(zhǔn)確擬訂合理的費(fèi)率;承保后,對(duì)被保險(xiǎn)方在有關(guān)設(shè)計(jì)、建造及運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)提出書面改進(jìn)方案,并根據(jù)被保險(xiǎn)方的需要,提供其他諸如消防演習(xí)指導(dǎo)、建筑工程圖紙的消防設(shè)施分布建議等。在相對(duì)落后地區(qū),政府也通過(guò)農(nóng)村房屋財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn),加強(qiáng)火災(zāi)的預(yù)防與控制,減少火災(zāi)給農(nóng)戶帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失,建立災(zāi)后保障體系。采取“政府+農(nóng)戶”、“政府全保”等形式推行了農(nóng)村房屋財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。云南省楚雄、保山、昆明、麗江、曲靖等州市均采用了“政府+農(nóng)戶”共同承保的模式,在昆明市安寧縣,采用的是每年每戶投10元保10000元的標(biāo)準(zhǔn),在投入的這10元錢中,農(nóng)戶只需交3元、其余的7元分別按鎮(zhèn)政府3元、市政府4元來(lái)完成。云南省臨滄、紅河等地就是采取“政府全保”的模式,在紅河蒙自、屏邊等縣(市)分別由州、縣兩級(jí)財(cái)政全額補(bǔ)助150萬(wàn)元,實(shí)行整縣推進(jìn)、整縣統(tǒng)保。截止2009年,全省共有364萬(wàn)多農(nóng)戶投保了房屋財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn),投保金額2124萬(wàn)余元,其中臨滄等6個(gè)州市的農(nóng)戶投保率達(dá)到100%。

1.2存在的問(wèn)題

我國(guó)雖說(shuō)在保險(xiǎn)與消防的合作上取得了一定的經(jīng)驗(yàn),但是同時(shí)也存在著一些問(wèn)題。

1.2.1火災(zāi)險(xiǎn)種單一

除了農(nóng)村火災(zāi)住房保險(xiǎn)外,我國(guó)保險(xiǎn)公司開發(fā)的單獨(dú)涉及火災(zāi)的保險(xiǎn)品種僅有火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn),屬于公眾責(zé)任險(xiǎn),其條款是在參考了國(guó)際上通行的同類保險(xiǎn)條款并結(jié)合我國(guó)的具體情況而設(shè)計(jì)的,但公眾責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任范圍描述不清、覆蓋面窄,與其他責(zé)任險(xiǎn)存在交叉。火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)于單一,多數(shù)參保人都要針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),選擇多項(xiàng)附加險(xiǎn),方可滿足其參保需求,這不僅加大了客戶的負(fù)擔(dān),也增加了保險(xiǎn)人的工作量。另外,公眾場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者不清楚自己應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)公眾責(zé)任,對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)功能缺乏了解,大部分公眾場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,而保險(xiǎn)部門又由于大部分公眾場(chǎng)所防災(zāi)防損能力低,不允許投保人投保,不能滿足參保人的要求。

1.2.2保險(xiǎn)業(yè)盲目追逐利益

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,保險(xiǎn)業(yè)也逐步傾向于商業(yè)化,出現(xiàn)了擺攤設(shè)點(diǎn),甚至上門直銷的形式,單純宣傳招保,有投即保。有的為了完成任務(wù)或獲取更多的優(yōu)惠條件,放松投保條件,致使一些明顯存在重大火險(xiǎn)隱患的單位還能安然處在“保險(xiǎn)”的庇護(hù)之下。此外,保險(xiǎn)部門宣傳時(shí)只注重宣傳賠了多少,只突出宣傳經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力,導(dǎo)致一部分人產(chǎn)生了“重保險(xiǎn)、輕消防”,“燒了反正有保險(xiǎn)公司賠”的思想,鼓勵(lì)了一些業(yè)主拒絕保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損檢查,以投保方式替代消防安全投入。

1.2.3保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為防火是消防部門的事情,保險(xiǎn)公司主要職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,主要任務(wù)是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù);更有人認(rèn)為保險(xiǎn)是賠出來(lái)的。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在防災(zāi)費(fèi)的撥付上存在著“少給或不給”的現(xiàn)象,防災(zāi)費(fèi)對(duì)于全社會(huì)防火防災(zāi)體系的建立只能是杯水車薪。

2.海外消防與保險(xiǎn)互動(dòng)的形式

海外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū),注重運(yùn)用消防與保險(xiǎn)的互相協(xié)作、滲透或融合,來(lái)加強(qiáng)火災(zāi)的防范和處理。

2.1建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

歐美、日本、新加坡、香港等國(guó)家和地區(qū),保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了一套自有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,通過(guò)對(duì)參保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提供相應(yīng)的評(píng)估結(jié)果,顯示企業(yè)的安全水平。如果企業(yè)降低了風(fēng)險(xiǎn),則相應(yīng)地降低保險(xiǎn)費(fèi)率;如企業(yè)未能按要求降低風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司有權(quán)提高保險(xiǎn)費(fèi)率或中止合同。通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿,調(diào)動(dòng)企業(yè)自覺(jué)加強(qiáng)自我防范,而主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn),這樣,不僅關(guān)系到企業(yè)自身的效益,也關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展。因?yàn)橹挥薪档惋L(fēng)險(xiǎn),企業(yè)才能獲得社會(huì)的認(rèn)同,才能得到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)、政治地位,才有可能在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先發(fā)的位置。

2.2加強(qiáng)防災(zāi)防損

保險(xiǎn)業(yè)為降低保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),減少保險(xiǎn)金支出,下大力氣加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,結(jié)合被保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模大小,定期派安全檢查人員到各個(gè)單位進(jìn)行檢查,促使被保險(xiǎn)企業(yè)不斷檢修、保養(yǎng)、維護(hù)設(shè)備,控制和降低風(fēng)險(xiǎn)水平。在美國(guó),不僅公共建筑物甚至獨(dú)立的住宅都裝有火災(zāi)報(bào)警器和水噴淋系統(tǒng),這并不一定是消防部門的規(guī)定,很多是保險(xiǎn)公司的要求。歐美、韓國(guó)的一些保險(xiǎn)公司還大力資助火災(zāi)預(yù)防等安全技術(shù)研究,以減少火災(zāi)事故。

2.3保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)消防事業(yè)發(fā)展

海外許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)消防經(jīng)費(fèi)充足,社會(huì)消防安全保障程度很高,一方面得益于它的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),另一方面也因?yàn)樗南澜?jīng)費(fèi)來(lái)源多元化。德國(guó)、英國(guó)、澳大利亞等許多國(guó)家除政府撥款外,還向保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人征收消防稅,補(bǔ)貼消防經(jīng)費(fèi)。美國(guó)一些保險(xiǎn)商協(xié)會(huì)直接參與消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和消防科學(xué)技術(shù)研究。美國(guó)保險(xiǎn)商試驗(yàn)所(UL)是美國(guó)消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的主要來(lái)源之一,而工廠相互保險(xiǎn)組織(FM)不僅參與消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定,還具體從事消防科學(xué)技術(shù)的研究和開發(fā)經(jīng)營(yíng),獲取了巨大的利潤(rùn)。它擁有全球最大的火災(zāi)試驗(yàn)室和設(shè)備齊全的檢測(cè)中心,它的2 000多名技術(shù)和科研人員從事評(píng)估、咨詢和研究開發(fā)工作,它的FM 標(biāo)準(zhǔn)成為通行全美、享譽(yù)世界的標(biāo)準(zhǔn)。

3 消防與保險(xiǎn)合作的幾點(diǎn)對(duì)策

共同的防災(zāi)減災(zāi)目的,重合的業(yè)務(wù)范圍,使消防界與保險(xiǎn)業(yè)具有建立互動(dòng)機(jī)制的可能性、必要性和必然性。 新《消防法》正式將“政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門依法監(jiān)管、單位全面負(fù)責(zé)、公民積極參與”確立為新的消防工作原則,正是從四個(gè)層面上強(qiáng)化了消防安全責(zé)任體系。消防部門與保險(xiǎn)公司的管理高層應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的社會(huì)實(shí)際,積極探索加強(qiáng)雙方聯(lián)系,建立互動(dòng)機(jī)制的形式,并在各自的制度規(guī)定中加以明確,使這一互動(dòng)機(jī)制制度化、規(guī)范化。

3.1 發(fā)展社會(huì)消防技術(shù)中介服務(wù)

按照轉(zhuǎn)變政府職能、加強(qiáng)公共服務(wù)的要求,為規(guī)范和促進(jìn)消防技術(shù)服務(wù)工作的健康發(fā)展,修訂后的《消防法》完善了社會(huì)消防技術(shù)服務(wù)機(jī)制,將現(xiàn)有大量由消防部門承擔(dān)的技術(shù)性工作轉(zhuǎn)由社會(huì)提供,大力發(fā)展消防中介服務(wù)工作。

同樣,《保險(xiǎn)法》在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”一節(jié)對(duì)保險(xiǎn)公司保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利和義務(wù)作了明確規(guī)定:“保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同約定,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),下同)的安全狀況進(jìn)行檢查,要求被保險(xiǎn)人及時(shí)消除隱患。對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行安全責(zé)任、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的,保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。另一方面,如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi),并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”

從《消防法》和《保險(xiǎn)法》中可以看出消防部門與保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合起來(lái),共同發(fā)展社會(huì)消防技術(shù)中介服務(wù)工作,對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的消防安全狀況進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管,促使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取安全防范措施,積極主動(dòng)地履行其對(duì)自身財(cái)產(chǎn)消防安全應(yīng)盡的責(zé)任,使參保企業(yè)的消防安全管理步入“自我管理、自我服務(wù)、自我教育”的良性軌道,并建立信息溝通機(jī)制,改變“保姆型消防”的尷尬角色。

3.2 提高防災(zāi)防損能力

在公共消防安全領(lǐng)域建立政府、市場(chǎng)和社會(huì)三維框架下的多中心治理模式,建立社會(huì)火災(zāi)預(yù)防激勵(lì)機(jī)制和預(yù)防標(biāo)準(zhǔn)(即火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估),提高社會(huì)主體預(yù)防的收益水平,強(qiáng)化民間的主體意識(shí)和參與意識(shí),從內(nèi)心鼓勵(lì)人們積極預(yù)防火災(zāi),從而和責(zé)任機(jī)制共同作用、共同改變?nèi)藗兊念A(yù)防行為模式,提高預(yù)防水平,突破預(yù)防困境。消防部門通過(guò)加大消防監(jiān)督執(zhí)法力度,把好火災(zāi)預(yù)防源頭關(guān),結(jié)合日常監(jiān)督執(zhí)法,加強(qiáng)消防安全知識(shí)和火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度,積極引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和易燃易爆場(chǎng)所參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司通過(guò)合理開發(fā)產(chǎn)品,積極拓展業(yè)務(wù),規(guī)范各項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù),本著“防災(zāi)重于理賠”的原則,切實(shí)加強(qiáng)防災(zāi)防損服務(wù),及時(shí)為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等服務(wù)內(nèi)容,提高這項(xiàng)工作的“科技含量”,努力幫助保戶化解風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)當(dāng)保戶的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。消防部門和保險(xiǎn)部門要通過(guò)共同發(fā)展社會(huì)消防技術(shù)中介服務(wù)工作按照各自職責(zé),加強(qiáng)配合,充分運(yùn)用法律手段和經(jīng)濟(jì)手段,共同促進(jìn)單位做好消防安全管理工作,提高預(yù)防和抵御火災(zāi)危害的能力,營(yíng)造良好的社會(huì)消防環(huán)境。

3.3 加強(qiáng)消防與保險(xiǎn)工作的宣傳

消防與保險(xiǎn)的工作任務(wù)之一是加強(qiáng)宣傳,提高人們的安全防范意識(shí),使之投入到消防與保險(xiǎn)工作中去。消防界與保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期的宣傳中都已形成了各自有效的宣傳方式,產(chǎn)生了良好的效果。雙方可以互相利用對(duì)方的宣傳平臺(tái),宣傳自身的工作。保險(xiǎn)公司可以利用消防宣傳“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)家庭”的時(shí)機(jī),將保險(xiǎn)知識(shí)融入其中。保險(xiǎn)公司可以在其防災(zāi)減災(zāi)宣傳中,將火災(zāi)預(yù)防及處理的內(nèi)容加入進(jìn)去。雙方還可以充分利用重要防火季節(jié)、消防日、保險(xiǎn)宣傳時(shí)期及消防站開放等時(shí)機(jī)和形式,聯(lián)合開展防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育。

3.4 加大消防工作經(jīng)費(fèi)投入

消防部門與保險(xiǎn)公司還可以充分利用各自的技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì),聯(lián)合開展消防科學(xué)技術(shù)研究,增加消防部門的防火滅火能力,提高保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損水平。消防部門和保險(xiǎn)公司共同合作,降低了保險(xiǎn)公司理賠費(fèi)用。消防部門可以要求將降低的理賠費(fèi)用按比例劃撥過(guò)來(lái),以逐步改善消防部門技術(shù)裝備落后的狀況,增強(qiáng)滅火救援能力,使消防力量能迅速、及時(shí)地?fù)錅缁馂?zāi)、處置災(zāi)害事故,最大限度地減輕災(zāi)害損失,減少保險(xiǎn)金的支出,提高消防部門的防災(zāi)救災(zāi)能力。同時(shí)保險(xiǎn)公司可提取部分保險(xiǎn)公積金,在財(cái)力上給予消防部門一定的支持,保險(xiǎn)公司還可將部分保險(xiǎn)公積金用以開展防災(zāi)防損宣傳、消防科研、各種防災(zāi)培訓(xùn)以及企業(yè)防火安全獎(jiǎng)勵(lì)等活動(dòng)。

走消防工作“融入式”發(fā)展之路,把消防工作真正融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中,將消防和保險(xiǎn)兩行業(yè)有機(jī)的結(jié)合起來(lái),消防和保險(xiǎn)互相聯(lián)系、互相影響,消防需要保險(xiǎn)的參與,保險(xiǎn)需要消防的保障。公安消防機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極協(xié)作,相互配合,加強(qiáng)對(duì)災(zāi)害的預(yù)防和控制,做到群防群治,消除火災(zāi)隱患,減少財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡,全力發(fā)揮消防與保險(xiǎn)的作用,積極應(yīng)對(duì)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展而來(lái)的嚴(yán)峻消防安全形勢(shì),創(chuàng)造良好的消防安全環(huán)境,達(dá)到提高社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]《中華人民共和國(guó)消防法》,2008年10月28日

[2]張洪濤主編,《保險(xiǎn)學(xué)》,中國(guó)人民大學(xué)出版社2002年出版

[3]蔡智敏、史平松,《消防與保險(xiǎn)良性互動(dòng)機(jī)制的建立》,《消防科學(xué)與技術(shù)》,2005年1月

[4]蔡銳,《淺談保險(xiǎn)與消防合作的淵源與前景》,《中國(guó)科技信息》,2005年18期