互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

【摘要】以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技的快速發(fā)展對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生了重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)使金融消費(fèi)者的群體迅速增加，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也提上日程。本文分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的困難，進(jìn)而提出了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)機(jī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)和移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)的發(fā)展和向金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日益成為金融領(lǐng)域新的研究熱點(diǎn)。對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，一些學(xué)者認(rèn)為，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)搜索引擎以及云計(jì)算等，將會(huì)對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式。即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。”[1]也有學(xué)者認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是指為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱?！盵2]筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，具有互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神的融資、投資、支付結(jié)算等金融活動(dòng)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現(xiàn)一定程度上解決了電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中資金安全問(wèn)題，使其交易規(guī)模越來(lái)越高。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億。

圖1 2009～2016年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來(lái)自：艾瑞咨詢網(wǎng)，http：//www.iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特征：

第一，在清算和結(jié)算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會(huì)提供結(jié)算和清算服務(wù)。傳統(tǒng)金融體系的貨幣供給來(lái)自于中央銀行發(fā)行的貨幣和商業(yè)銀行體系創(chuàng)造的存款。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發(fā)行方不是傳統(tǒng)意義上的中央銀行，而是有獨(dú)特的開(kāi)采算法、遵循P2P協(xié)議、限量、無(wú)中心管制的數(shù)字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對(duì)現(xiàn)行貨幣體系的挑戰(zhàn)不容忽視。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的網(wǎng)絡(luò)支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家。其中的代表如銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和匯付天下等都對(duì)消費(fèi)者的支付習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業(yè)的消費(fèi)和生產(chǎn)提供資金支持，還能通過(guò)其中介功能將社會(huì)資金聚集起來(lái)重新分配，即融資功能。傳統(tǒng)金融體系利用金融中介機(jī)構(gòu)的職能發(fā)揮著融資功能。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托強(qiáng)大的信息搜集和處理能力以及交易平臺(tái)的優(yōu)化設(shè)計(jì)，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，顯示出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。以P2P網(wǎng)貸為例，我國(guó)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)300多家，交易額在2013年底達(dá)到600多億元。

第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，金融體系風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)步使得金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，使得風(fēng)險(xiǎn)在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對(duì)稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)，顯著地降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在信息搜集和處理方面的優(yōu)勢(shì)，大大降低了交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，拓展了金融服務(wù)的范圍。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域。當(dāng)然，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在著一些的劣勢(shì)。首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的真實(shí)性、可用性、完整性無(wú)法衡量。基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行的金融活動(dòng)，如果數(shù)據(jù)本身有問(wèn)題，那么這樣的金融活動(dòng)必然要受到質(zhì)疑。其次，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性以及我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于缺乏監(jiān)管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無(wú)法提供高端的金融服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者的信息保護(hù)也存在不足等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的困難

（一）互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)面臨著不少的難題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費(fèi)和支付習(xí)慣。但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點(diǎn)使網(wǎng)上金融活動(dòng)存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易，無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份，消費(fèi)者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢(shì)地位[5]。尤其是消費(fèi)者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，如果這個(gè)機(jī)構(gòu)的信用度或者保密手段欠佳，將給消費(fèi)者帶來(lái)巨大的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)，也可能存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)資金被不法分子盜走的情況，消費(fèi)者可能無(wú)法獲知對(duì)方的真實(shí)身份，給公安機(jī)關(guān)偵查工作帶來(lái)一定的難度。

（二）消費(fèi)者信息保護(hù)機(jī)制不健全，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大

個(gè)人信息是消費(fèi)者權(quán)益的組成部分，它的商業(yè)價(jià)值逐漸被人們發(fā)現(xiàn)和利用。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，各類個(gè)人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸。在利益驅(qū)使下，許多商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人采取種種手段獲取他人的金融信息，導(dǎo)致個(gè)人金融信息存在被非法盜取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)。其重要原因，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身沒(méi)有在消費(fèi)者個(gè)人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制。另一方面，我國(guó)尚未有一部專門的法律對(duì)個(gè)人信息，特別是個(gè)人金融信息的收集、使用、披露等行為進(jìn)行規(guī)范，難以追究相關(guān)人員法律責(zé)任。目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)中，涉及到個(gè)人信息保護(hù)的均是原則上的表述，內(nèi)容缺乏統(tǒng)一性，相互之間也缺乏銜接，對(duì)各種權(quán)利的界定并不明確。發(fā)揮個(gè)人金融信息保護(hù)功能的主要是中國(guó)人民銀行出臺(tái)的若干對(duì)個(gè)人金融信息收集、保存、使用等相應(yīng)規(guī)定，只是效力層級(jí)較低的部門規(guī)章或規(guī)范性文件，不具備正式法的效力。無(wú)法規(guī)制那些侵犯?jìng)€(gè)人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人信息安全缺乏基本法層面的保護(hù)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人信息泄露等。在這些網(wǎng)民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占7.7%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在交易中易面臨黑客、釣魚網(wǎng)站等攻擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題急劇增加導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導(dǎo)致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛越來(lái)越多。一些釣魚網(wǎng)站偽裝成電子商務(wù)和第三方支付等網(wǎng)站，竊取用戶提交的銀行賬號(hào)、密碼等私密信息也時(shí)有發(fā)生。據(jù)中國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，該聯(lián)盟已處理釣魚網(wǎng)站超過(guò)24000個(gè)，釣魚網(wǎng)站涉及的行業(yè)前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業(yè)中的釣魚網(wǎng)站約99%的攻擊由海外發(fā)起，大大增加了電子支付機(jī)構(gòu)的防范難度和消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位定位不清，如果經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)、“跑路”，消費(fèi)者的權(quán)益難以受到保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來(lái)越多的民眾參與到金融交易活動(dòng)中。一些網(wǎng)絡(luò)公司，利用創(chuàng)業(yè)門檻低的特點(diǎn)，推出極具吸引力的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)上打出的預(yù)期年化收益率，有的甚至高達(dá)20%。而這些網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)公司一旦經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致難以為繼，就會(huì)通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)卷走沉淀資金或者是在網(wǎng)貸平臺(tái)偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無(wú)歸。2012年底，網(wǎng)貸公司“安泰卓越”停止運(yùn)轉(zhuǎn)，投資者上百萬(wàn)元資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”也不得不“跑路”，兩千余萬(wàn)元資金被套。此前，網(wǎng)貸公司“貝爾創(chuàng)投”、“天使計(jì)劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬(wàn)元、600萬(wàn)元、100萬(wàn)元。

（五）監(jiān)管不到位，法律不健全，導(dǎo)致消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益受到損害時(shí)無(wú)所適從

目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍停留在準(zhǔn)入監(jiān)管階段。如第三方支付牌照的發(fā)放由央行審核并監(jiān)管，但是對(duì)于交易經(jīng)營(yíng)階段，一直沒(méi)有明確由哪些監(jiān)管部門實(shí)施怎樣的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管之外，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的可能性。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律和法規(guī)，一旦出現(xiàn)糾紛時(shí)，無(wú)法找到專門的法律條文，而只能參考現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》[3]，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的最大保護(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露，減少信息不對(duì)稱

信息是與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的重要因素，尤其是一些涉及金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的關(guān)鍵信息，對(duì)消費(fèi)者的決策將產(chǎn)生直接影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在一定程度上削弱了信息不對(duì)稱的程度，但仍無(wú)法避免信息不對(duì)稱的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的博弈過(guò)程中，依舊是信息的優(yōu)勢(shì)一方。一些機(jī)構(gòu)為了獲取自身利益的最大化，通過(guò)隱瞞產(chǎn)品和服務(wù)的不利信息甚至發(fā)布虛假信息來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者的資金安全受到威脅。解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，作為消費(fèi)者可以通過(guò)自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過(guò)媒體、金融機(jī)構(gòu)的以往銷售記錄和其他消費(fèi)者對(duì)其的評(píng)價(jià)等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個(gè)過(guò)程受制于消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對(duì)市場(chǎng)的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對(duì)稱所造成的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盡快納入監(jiān)管范圍，要求這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的信息披露，包括向消費(fèi)者提供由于金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)并影響消費(fèi)者決策的重要信息等，對(duì)不按規(guī)定進(jìn)行披露的機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行懲處，提高這些機(jī)構(gòu)隱匿信息的成本。

（二）加快保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息立法

由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)，消費(fèi)者的信息易在網(wǎng)絡(luò)上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。但是，個(gè)人信息被濫用后，只有不到10%的人會(huì)選擇維權(quán)。一方面是因?yàn)橐恍┫M(fèi)者還未遭受到切實(shí)的利益損失，另一方面，是由于消費(fèi)者的維權(quán)成本過(guò)高，缺少法律援助。在當(dāng)前法律實(shí)踐中，一般將泄露個(gè)人信息視為侵犯隱私權(quán)的行為。按照法律規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償?shù)淖C明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵(lì)了泄露個(gè)人信息的侵權(quán)行為。長(zhǎng)此以往，會(huì)增加了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的不信任，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展不利。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)站在保護(hù)消費(fèi)者利益的角度，盡快建立健全相應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)立法，在法律上確認(rèn)個(gè)人信息的商業(yè)價(jià)值，將具有法律上的隱私性質(zhì)的個(gè)人信息加以重點(diǎn)保護(hù)，將非法買賣和濫用個(gè)人信息行為定位為財(cái)產(chǎn)侵權(quán)的犯罪行為，加大刑事責(zé)任，震懾犯罪行為。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，盡快將其納入金融監(jiān)管范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否能夠健康發(fā)展，提供兼顧安全性和收益性的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有極其重要的影響。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的發(fā)展模式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍然依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，甚至淪為影子金融機(jī)構(gòu)，而且一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力也比較薄弱。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)控制是開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的非常重要的工作。資本金和流動(dòng)性是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資本充足性和流動(dòng)性規(guī)模都較小，無(wú)法通過(guò)借鑒商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的管理手段來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，只能依靠提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，無(wú)疑增加了開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，只能通過(guò)違約甚至破產(chǎn)倒閉來(lái)解決，消費(fèi)者的權(quán)益不能像在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中一樣得到保護(hù)。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，將其納入金融監(jiān)管范圍，提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，構(gòu)建金融知識(shí)長(zhǎng)效普及教育機(jī)制，提高其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和自我保護(hù)能力

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的缺乏將在今后一段時(shí)間內(nèi)依然存在。因此，應(yīng)將構(gòu)建金融知識(shí)的長(zhǎng)效普及教育機(jī)制作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要手段，大力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的宣傳教育。一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，降低網(wǎng)上支付和交易的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展所帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在交易時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的安全技術(shù)，如控件、UKey、動(dòng)態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等。二是采取多種渠道加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。如在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站開(kāi)辟金融知識(shí)宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識(shí)教育的網(wǎng)站，大力加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高金融知識(shí)普及面。三是將對(duì)消費(fèi)者的教育納入監(jiān)管范圍。對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)者教育工作納入日常監(jiān)管工作中，并對(duì)其落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)、檢查，探索消費(fèi)者教育獎(jiǎng)懲機(jī)制。四是教育引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)。提高消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)的理解，提升消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的技能，讓消費(fèi)者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)給自身帶來(lái)?yè)p失。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制

目前，我國(guó)尚沒(méi)有一部專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，消費(fèi)者處于“維權(quán)無(wú)據(jù)”的狀態(tài)。因此，必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律地位，將其提到與金融安全和效率同等重要的位置。完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系，必須以一部基本法作為基礎(chǔ)，同時(shí)圍繞基本法制定幾部專門的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)要包括權(quán)益保護(hù)范圍、保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、投訴的途徑和程序和責(zé)任義務(wù)等內(nèi)容，為消費(fèi)者保護(hù)提供強(qiáng)有力的法律支持[4]。從目前的立法現(xiàn)狀來(lái)看，一方面可以通過(guò)完善現(xiàn)有法律來(lái)實(shí)現(xiàn)。比如在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等這些已有的法律條文中，專門明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的地位，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的章節(jié)。在監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突破了行業(yè)和市場(chǎng)的限制，具有交叉性特點(diǎn)。行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、社會(huì)管理組織等部門之間需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。努力建立以央行為核心，多重監(jiān)管、相互協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系，厘清部門職責(zé)，成立科學(xué)的投訴處理機(jī)制和統(tǒng)一的消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)及救濟(jì)渠道，共享監(jiān)管信息，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：鄒偉（1980-），男，山東高密人，講師、經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，就職于珠海城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院，研究方向：金融政策與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。