互聯網金融發展過程中消費者權益保護問題

【摘要】以互聯網為代表的現代信息科技的快速發展對現有金融模式產生了重大影響。互聯網金融模式的出現使金融消費者的群體迅速增加，互聯網金融消費者的權益保護也提上日程。本文分析了在互聯網金融發展過程中消費者權益保護面臨的困難，進而提出了加強互聯網金融消費者權益保護的建議。

【關鍵詞】互聯網金融 消費者權益 保護機制

一、互聯網金融概念和發展

近年來，隨著信息技術和移動通訊業務的發展和向金融業的滲透，“互聯網金融”日益成為金融領域新的研究熱點。對于“互聯網金融”的概念，一些學者認為，“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產生根本影響。可能出現既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。即互聯網金融模式。”[1]也有學者認為，“互聯網金融是指為金融服務商以互聯網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，對以電腦網絡為技術支撐的金融活動的總稱。”[2]筆者認為，互聯網金融是利用現代信息技術和移動通訊技術，具有互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的融資、投資、支付結算等金融活動。目前我國互聯網金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網絡信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現一定程度上解決了電子商務發展過程中資金安全問題，使其交易規模越來越高。根據艾瑞咨詢網的統計數據，2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。

圖1 2009～2016年中國第三方支付市場交易規模

數據來自：艾瑞咨詢網，http：//www.iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯網與金融業結合的產物，互聯網金融表現出不同于傳統金融的特征：

第一，在清算和結算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會提供結算和清算服務。傳統金融體系的貨幣供給來自于中央銀行發行的貨幣和商業銀行體系創造的存款。而在互聯網金融發展過程中，出現了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發行方不是傳統意義上的中央銀行，而是有獨特的開采算法、遵循P2P協議、限量、無中心管制的數字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對現行貨幣體系的挑戰不容忽視。另外，互聯網金融所提供的網絡支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統金融領域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家。其中的代表如銀聯商務、支付寶和匯付天下等都對消費者的支付習慣產生了深遠的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業的消費和生產提供資金支持，還能通過其中介功能將社會資金聚集起來重新分配，即融資功能。傳統金融體系利用金融中介機構的職能發揮著融資功能。而互聯網金融依托強大的信息搜集和處理能力以及交易平臺的優化設計，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統金融服務之外的市場上，如小微企業、個人客戶等等，顯示出較強的競爭力。以P2P網貸為例，我國活躍的P2P網貸平臺300多家，交易額在2013年底達到600多億元。

第三，在風險管理方面，金融體系風險管理的進步使得金融風險得以有效控制，使得風險在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經濟學的角度看，信息不完全和信息不對稱導致了金融風險，顯著地降低了金融市場的運作效率。而互聯網金融憑借在信息搜集和處理方面的優勢，大大降低了交易成本和風險成本，拓展了金融服務的范圍。從長遠來看，互聯網金融領域會逐漸滲透到傳統金融業務的核心領域。當然，由于互聯網虛擬性的特點，在風險管理方面也存在著一些的劣勢。首先，通過互聯網獲得信息的真實性、可用性、完整性無法衡量。基于數據分析進行的金融活動，如果數據本身有問題，那么這樣的金融活動必然要受到質疑。其次，由于小微企業自身的不穩定性以及我國個人信用制度建設的滯后，互聯網金融機構面臨的信用風險較大。最后，互聯網金融尚處于缺乏監管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，對消費者的信息保護也存在不足等。

二、互聯網金融發展過程中消費者權益保護所面臨的困難

（一）互聯網的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費者權益的保護面臨著不少的難題

互聯網技術的發展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費和支付習慣。但互聯網的虛擬性特點使網上金融活動存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進行現場交易，無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份，消費者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢地位[5]。尤其是消費者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺等互聯網金融機構時，如果這個機構的信用度或者保密手段欠佳，將給消費者帶來巨大的資金安全風險。大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺是非金融機構，也可能存在資金寄存的風險。一旦出現資金被不法分子盜走的情況，消費者可能無法獲知對方的真實身份，給公安機關偵查工作帶來一定的難度。

（二）消費者信息保護機制不健全，個人信息泄露風險大

個人信息是消費者權益的組成部分，它的商業價值逐漸被人們發現和利用。在互聯網金融業務中，各類個人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過互聯網傳輸。在利益驅使下，許多商業機構或個人采取種種手段獲取他人的金融信息，導致個人金融信息存在被非法盜取和篡改的風險。其重要原因，一方面是互聯網金融機構本身沒有在消費者個人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環節建立起保護個人隱私的完整機制。另一方面，我國尚未有一部專門的法律對個人信息，特別是個人金融信息的收集、使用、披露等行為進行規范，難以追究相關人員法律責任。目前，我國現有的法律法規中，涉及到個人信息保護的均是原則上的表述，內容缺乏統一性，相互之間也缺乏銜接，對各種權利的界定并不明確。發揮個人金融信息保護功能的主要是中國人民銀行出臺的若干對個人金融信息收集、保存、使用等相應規定，只是效力層級較低的部門規章或規范性文件，不具備正式法的效力。無法規制那些侵犯個人信息但尚未構成犯罪的行為，導致我國個人信息安全缺乏基本法層面的保護。根據數據顯示，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數達4.56億人次，包括個人信息泄露等。在這些網民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產生經濟損失的占7.7%。

（三）互聯網金融發展中存在較大的技術風險，消費者在交易中易面臨黑客、釣魚網站等攻擊

隨著互聯網技術的發展，網絡安全問題急劇增加導致互聯網金融發展過程中不可避免地出現各種各樣的網絡安全風險。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯網金融機構之間的糾紛越來越多。一些釣魚網站偽裝成電子商務和第三方支付等網站，竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息也時有發生。據中國反釣魚網站聯盟發布數據顯示，該聯盟已處理釣魚網站超過24000個，釣魚網站涉及的行業前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業中的釣魚網站約99%的攻擊由海外發起，大大增加了電子支付機構的防范難度和消費者權益的保護難度。

（四）互聯網金融企業的法律地位定位不清，如果經營不善導致破產、“跑路”，消費者的權益難以受到保護

互聯網金融大大降低了金融產品和服務的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動中。一些網絡公司，利用創業門檻低的特點，推出極具吸引力的網絡理財產品。據統計，目前在網絡理財平臺上打出的預期年化收益率，有的甚至高達20%。而這些網絡信貸、網絡投資平臺公司一旦經營不善導致難以為繼，就會通過網貸平臺卷走沉淀資金或者是在網貸平臺偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無歸。2012年底，網貸公司“安泰卓越”停止運轉，投資者上百萬元資金被套；“優易網”也不得不“跑路”，兩千余萬元資金被套。此前，網貸公司“貝爾創投”、“天使計劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬元、600萬元、100萬元。

（五）監管不到位，法律不健全，導致消費者在互聯網金融交易中的權益受到損害時無所適從

目前我國對互聯網金融的監管仍停留在準入監管階段。如第三方支付牌照的發放由央行審核并監管，但是對于交易經營階段，一直沒有明確由哪些監管部門實施怎樣的監管。互聯網金融業務游離于傳統的金融監管之外，加大了互聯網金融機構侵害消費者權益的可能性。另外，由于互聯網金融在我國處于起步階段，我國還沒有出臺在互聯網金融領域消費者權益保護的法律和法規，一旦出現糾紛時，無法找到專門的法律條文，而只能參考現有的《消費者權益保護法》[3]，無法實現對消費者權益的最大保護。

三、互聯網金融發展過程中消費者權益保護的建議

（一）加強互聯網金融機構的信息披露，減少信息不對稱

信息是與金融消費者利益相關的重要因素，尤其是一些涉及金融產業和服務的關鍵信息，對消費者的決策將產生直接影響。互聯網的發展在一定程度上削弱了信息不對稱的程度，但仍無法避免信息不對稱的發生。互聯網金融機構和消費者的博弈過程中，依舊是信息的優勢一方。一些機構為了獲取自身利益的最大化，通過隱瞞產品和服務的不利信息甚至發布虛假信息來誤導消費者，使消費者的資金安全受到威脅。解決互聯網金融發展過程中的信息不對稱問題，作為消費者可以通過自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過媒體、金融機構的以往銷售記錄和其他消費者對其的評價等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個過程受制于消費者的專業知識、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對市場的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對稱所造成的資金安全風險，需要將互聯網金融機構盡快納入監管范圍，要求這些機構進行必要的信息披露，包括向消費者提供由于金融產業和服務并影響消費者決策的重要信息等，對不按規定進行披露的機構依法進行懲處，提高這些機構隱匿信息的成本。

（二）加快保護消費者個人信息立法

由于互聯網的開放性特點，消費者的信息易在網絡上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動屢見不鮮。但是，個人信息被濫用后，只有不到10%的人會選擇維權。一方面是因為一些消費者還未遭受到切實的利益損失，另一方面，是由于消費者的維權成本過高，缺少法律援助。在當前法律實踐中，一般將泄露個人信息視為侵犯隱私權的行為。按照法律規定，侵犯個人隱私權應承擔的責任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償的證明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵了泄露個人信息的侵權行為。長此以往，會增加了消費者對互聯網的不信任，對我國互聯網金融的長期發展不利。因此，立法機關應站在保護消費者利益的角度，盡快建立健全相應的個人信息保護立法，在法律上確認個人信息的商業價值，將具有法律上的隱私性質的個人信息加以重點保護，將非法買賣和濫用個人信息行為定位為財產侵權的犯罪行為，加大刑事責任，震懾犯罪行為。

（三）引導互聯網金融企業的健康發展，盡快將其納入金融監管范圍

互聯網金融企業是否能夠健康發展，提供兼顧安全性和收益性的產品和服務，對維護消費者權益具有極其重要的影響。目前，我國的互聯網金融處于起步階段，還沒有完全實現獨立的發展模式，大多數互聯網金融機構仍然依托傳統金融機構開展業務，甚至淪為影子金融機構，而且一些互聯網金融機構風險控制能力也比較薄弱。在傳統的金融機構中，風險控制是開展金融業務的非常重要的工作。資本金和流動性是控制風險的重要的手段。互聯網金融機構的資本充足性和流動性規模都較小，無法通過借鑒商業銀行機構的管理手段來抵御風險，只能依靠提高風險容忍度來開展業務，無疑增加了開展業務的風險。當資金流動性出現問題時，只能通過違約甚至破產倒閉來解決，消費者的權益不能像在傳統金融機構中一樣得到保護。因此，應盡快出臺引導互聯網金融機構健康發展的指導意見，將其納入金融監管范圍，提高其風險控制能力，維護消費者的合法權益。

（四）開展互聯網金融消費者教育，構建金融知識長效普及教育機制，提高其應對風險的意識和自我保護能力

在我國互聯網金融發展過程中，消費者對互聯網知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內依然存在。因此，應將構建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權益保護的重要手段，大力進行互聯網知識和金融知識的宣傳教育。一是加強消費者對互聯網的認識，降低網上支付和交易的風險。目前我國互聯網金融發展中的技術風險總體上可控，但仍不能忽視互聯網技術的飛速發展所帶來的技術風險。所以，互聯網金融發展的同時，應引導消費者提高防范技術風險的能力，在交易時運用先進的安全技術，如控件、UKey、動態口令和證書、釣魚網站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。如在互聯網金融機構的網站開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網站，大力加強金融知識的宣傳教育，提高金融知識普及面。三是將對消費者的教育納入監管范圍。對各互聯網金融機構開展消費者教育工作納入日常監管工作中，并對其落實情況進行督導、檢查，探索消費者教育獎懲機制。四是教育引導消費者合理消費。提高消費者對金融產品和服務的內涵和風險的理解，提升消費者識別風險的技能，讓消費者根據風險偏好對金融產品和服務的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購買金融產品和服務給自身帶來損失。

（五）完善互聯網金融消費權益保護法律制度框架，建立金融消費者權益保護協調機制

目前，我國尚沒有一部專門針對互聯網金融消費者權益保護的法律，消費者處于“維權無據”的狀態。因此，必須盡快明確互聯網金融消費者的法律地位，將其提到與金融安全和效率同等重要的位置。完善的金融消費者權益保護制度體系，必須以一部基本法作為基礎，同時圍繞基本法制定幾部專門的法律法規，這些法律法規要包括權益保護范圍、保護標準、投訴的途徑和程序和責任義務等內容，為消費者保護提供強有力的法律支持[4]。從目前的立法現狀來看，一方面可以通過完善現有法律來實現。比如在《消費者權益保護法》、《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》等這些已有的法律條文中，專門明確互聯網金融消費者的地位，增加互聯網金融消費者權益保護的章節。在監管方面，互聯網金融發展突破了行業和市場的限制，具有交叉性特點。行業監管機構、行業自律組織、社會管理組織等部門之間需要建立互聯網金融消費者權益保護協調機制。努力建立以央行為核心，多重監管、相互協調的監管體系，厘清部門職責，成立科學的投訴處理機制和統一的消費者維權平臺及救濟渠道，共享監管信息，共同維護互聯網金融消費者權益。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.金融危機后有關金融監管改革的理論綜述[J].金融研究，2010（2）：15-16.

[2]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013，（49）：29-36.

[3]劉亞芹.金融消費者權益保護面臨的困境及解決途徑分析[J].武漢金融，2013，（06）：57-58.

[4]陳志毅.金融消費者權益保護體系：比較、借鑒與中國構建前瞻[J].寧夏社會科學，2012（06）：10-14.

[5]張蘊萍.信息不對稱與金融消費者保護[J].學習與探索，2013，（01）：113-116.

作者簡介：鄒偉（1980-），男，山東高密人，講師、經濟師，碩士研究生，就職于珠海城市職業技術學院，研究方向：金融政策與區域經濟發展。