民族地區(qū)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效初探

陽(yáng)春林 羅堰中 吳曉霞

摘要：民族地區(qū)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效對(duì)小額農(nóng)貸績(jī)效的發(fā)揮就好比“旅游飛地”現(xiàn)象對(duì)貧困地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的制約。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)學(xué)者們對(duì)小額農(nóng)貸績(jī)效負(fù)績(jī)效現(xiàn)象的關(guān)注基本還處于缺失狀態(tài)。希望通過(guò)本文對(duì)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的現(xiàn)象、評(píng)價(jià)方法、實(shí)證研究及成因的探討，能引起各方對(duì)小額農(nóng)貸績(jī)效的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū)；小額農(nóng)貸；績(jī)效；負(fù)績(jī)效

自Zeller和Meyer(2002)提出農(nóng)村金融著名的“大三角”框架后，學(xué)者們以覆蓋力、社會(huì)福利、可持續(xù)性為視角研究小額農(nóng)貸績(jī)效問(wèn)題的成果顯著。在覆蓋力維度上王佳慶（2011）以“平均貸款額度占農(nóng)民人均收入的比率”為衡量指標(biāo)，并得出了這一指標(biāo)越低其服務(wù)農(nóng)戶的貧窮程度越深的結(jié)論。周天蕓等(2011）從可持續(xù)性的角度指出小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）具有很好的業(yè)務(wù)績(jī)效?？祫傦L(fēng)（2010）基于福利主義對(duì)韶關(guān)農(nóng)信社小額農(nóng)貸對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的績(jī)效進(jìn)行了實(shí)證研究，得出了小額農(nóng)貸對(duì)提升農(nóng)戶收入方面績(jī)效明顯，且其績(jī)效因農(nóng)戶的收入來(lái)源類型不同而呈現(xiàn)差異性。陽(yáng)春林（2012）在通過(guò)對(duì)民族地區(qū)小額農(nóng)貸績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)及影響因素的研究中發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸在社會(huì)福利上的反貧困績(jī)效，并構(gòu)建了存貸比和到期還款率兩個(gè)衡量指標(biāo)，通過(guò)分析得出借款用途是影響到期還款率的核心因素。同時(shí)在研究中還發(fā)現(xiàn)，小額農(nóng)貸不僅具有正績(jī)效還有負(fù)績(jī)效現(xiàn)象的存在。目前，學(xué)者們對(duì)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效問(wèn)題的研究幾乎還沒(méi)有人涉及，本文將嘗試性介紹民族地區(qū)小額農(nóng)貸的負(fù)績(jī)效現(xiàn)象，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)及實(shí)證研究證明小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的客觀存在，進(jìn)而分析成因探析如何規(guī)避小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效問(wèn)題的對(duì)策。因本文選取的研究數(shù)據(jù)來(lái)自于武陵山區(qū)某民族鄉(xiāng)MT信用社，并鑒于農(nóng)信社在民族地區(qū)的寡頭壟斷地位，其數(shù)據(jù)在非民族地區(qū)可能不具代表性，故將研究的區(qū)域框定為民族地區(qū)。

一、問(wèn)題提出

自1993年杜曉山在我國(guó)首推小額信貸扶貧近20年來(lái)，我國(guó)在信貸扶貧工作上盡管取得了一定的成就，但為什么遲遲沒(méi)有出現(xiàn)諸如孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣成功的模式？我認(rèn)為問(wèn)題出在政府的“扶”上。小額信貸是銀行與農(nóng)戶之間的一種雙向市場(chǎng)行為，二者通過(guò)市場(chǎng)“看不見的手”運(yùn)行，小額信貸在客觀上已經(jīng)具備了反貧困的績(jī)效，此時(shí)政府再加入進(jìn)來(lái)大力“扶”農(nóng)戶實(shí)屬多此一舉，反而使本來(lái)已經(jīng)穩(wěn)定的市場(chǎng)失衡，造成市場(chǎng)的不公平。其實(shí)政府在整個(gè)過(guò)程中應(yīng)該扮演的是游戲規(guī)則的制訂者和維護(hù)者而不是參與者，具體而言，應(yīng)該是如何防止小額信貸負(fù)績(jī)效產(chǎn)生。遺憾的是，一直以來(lái)政府和學(xué)界對(duì)小額信貸負(fù)績(jī)效的關(guān)注少之又少，本文將以民族地區(qū)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效為研究對(duì)象，拋磚引玉，以期能引起各方對(duì)小額信貸負(fù)績(jī)效的探討。

我在研究小額農(nóng)貸績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)曾對(duì)Schreiner的觀點(diǎn)進(jìn)行了修正，認(rèn)為應(yīng)該用“借款是否被償還”取代“借款是否仍被使用”來(lái)衡量民族地區(qū)小額農(nóng)貸績(jī)效。并引用了一個(gè)實(shí)例來(lái)說(shuō)明問(wèn)題，某客戶向農(nóng)信用社借了3萬(wàn)元小額農(nóng)貸用于小本經(jīng)營(yíng)，期限一年，年利率10%，但因經(jīng)營(yíng)不善造成了虧損，導(dǎo)致客戶不能如期歸還該筆借款的本息，該筆3萬(wàn)元小額農(nóng)貸的績(jī)效便呈現(xiàn)出負(fù)績(jī)效。這在兩個(gè)方面得以體現(xiàn)：一方面農(nóng)信社不能按時(shí)收取本息，就少了3000元的利息收入，使農(nóng)信社在當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入的可持續(xù)性上出現(xiàn)了斷層，如果該筆借款進(jìn)一步成為損失貸款，這會(huì)給農(nóng)信社帶來(lái)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，在可持續(xù)維度上呈現(xiàn)出了負(fù)績(jī)效；另一方面借款農(nóng)戶因?yàn)榻杩顡p失，不僅背負(fù)了3萬(wàn)元的債務(wù)，而且每年還得償還3000元的利息，這對(duì)本來(lái)就處于貧困邊緣的民族地區(qū)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)會(huì)出現(xiàn)因貸致貧的問(wèn)題，這就是社會(huì)福利維度的負(fù)績(jī)效。

二、小額農(nóng)貸績(jī)效評(píng)價(jià)模型（小額農(nóng)貸利率區(qū)間決策模型）的建立

假設(shè)有 2 類借貸農(nóng)戶, 一類投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,另一類投資于低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目, 他們的風(fēng)險(xiǎn)投資額都為I, 初始自有資金都為 0, 因此需要向金融機(jī)構(gòu)借貸 I的資金, 2 個(gè)投資項(xiàng)目產(chǎn)生同樣的期望收益 R。由于小額信貸采取的是完全的信用抵押, 故在此信貸模型中沒(méi)有抵押物。

在利率可變動(dòng)的情況下, 金融機(jī)構(gòu)的信貸決策機(jī)制的合同為一個(gè)二元組■, 其中■或■, ■代表高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶, ■代表低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶?！鰹榻鹑跈C(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款利率?！霰硎窘鹑跈C(jī)構(gòu)給第■類農(nóng)戶貸款申請(qǐng)的實(shí)際配給(■)。若■, 則表示金融機(jī)構(gòu)拒絕農(nóng)戶■的貸款申請(qǐng); 若■, 則表示金融機(jī)構(gòu)對(duì)第■類農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)實(shí)行配給。■表示第■類農(nóng)戶項(xiàng)目成功的概率(■), ■表示第■類農(nóng)戶項(xiàng)目成功所產(chǎn)生的收益, 項(xiàng)目失敗則產(chǎn)生總收益■。所以, 第■類農(nóng)戶的收益函數(shù)為■, 銀行的收益函數(shù)為■。假定金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都是風(fēng)險(xiǎn)中性的, 市場(chǎng)上存在一種利率為■的安全投資, 定義為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。于是金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)成本和農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)會(huì)成本都是■。則金融機(jī)構(gòu)期望利潤(rùn)為■, 農(nóng)戶期望利潤(rùn)為■。項(xiàng)目可行的約束條件是: ■, 即項(xiàng)目成功后的收益高于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。

金融機(jī)構(gòu)信貸合同的設(shè)定, 應(yīng)是一個(gè)具有激勵(lì)作用的信貸決策機(jī)制, 即一個(gè)能夠鼓勵(lì)農(nóng)戶上報(bào)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息且有助于金融機(jī)構(gòu)區(qū)分農(nóng)戶不同風(fēng)險(xiǎn)類型的機(jī)制。信貸合同■應(yīng)具有以下性質(zhì): 1) 經(jīng)濟(jì)學(xué)理性。金融機(jī)構(gòu)和借貸農(nóng)戶的期望收益都必須大于或等于零, 即；■2) 激勵(lì)相容性。農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)上報(bào)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息比謊報(bào)時(shí)的期望利潤(rùn)大, 即■, 其中；■3) 帕累托有效性。即不存在另一個(gè)信貸合同■, 在提高■或■(i= 1,2) 之一時(shí)而不降低其他當(dāng)事人的期望利潤(rùn), 該信貸合同滿足帕累托有效。

金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)決策模型為:

■

約束條件為:■其中■。

如果其最優(yōu)解存在, 可用拉格朗日乘子法求出其最優(yōu)解:■, 該解即金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)信貸決策機(jī)制:若■, 則金融機(jī)構(gòu)不對(duì)該類農(nóng)戶借貸; 若■, 則金融機(jī)構(gòu)滿足該類農(nóng)戶的全額借款需求; 若■, 金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類農(nóng)戶實(shí)行信貸配給, 即只滿足該類農(nóng)戶的部分借貸需求。

基于該模型, 可以推導(dǎo)出利率■的變動(dòng)區(qū)間, 因?yàn)椤龅淖儎?dòng)會(huì)直接影響到金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)和農(nóng)戶的借貸成本, 進(jìn)而影響他們的借貸決策行為。所以, 合理的利率區(qū)間是信貸風(fēng)險(xiǎn)決策模型成立的必要條件。

之前推導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)和借貸農(nóng)戶的期望利潤(rùn)分別為:

金融機(jī)構(gòu)期望利潤(rùn):■

農(nóng)戶期望利潤(rùn):■

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理性假設(shè):■。

將經(jīng)濟(jì)學(xué)理性假設(shè)條件帶入上述 2個(gè)期望利潤(rùn)函數(shù), 分別得到■， ■。最后就得到了在信貸風(fēng)險(xiǎn)決策模型框架下的一個(gè)均衡利率區(qū)間:■。這里的■就是信貸雙方都可接受的貸款定價(jià): 貸款利率。在這一利率區(qū)間上, 金融機(jī)構(gòu)不但能夠獲得基本的貸款時(shí)間價(jià)值補(bǔ)償, 還能夠根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露程度獲取合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。借貸農(nóng)戶不但可以獲取更多的借貸機(jī)會(huì), 而且可以根據(jù)自己的項(xiàng)目潛在收益及成本承受能力支付合理的利息成本。換句話說(shuō)就是利率在這個(gè)區(qū)間內(nèi)，小額農(nóng)貸表現(xiàn)出正績(jī)效，區(qū)間外則體現(xiàn)出負(fù)績(jī)效。

三、實(shí)證分析

從以實(shí)例我們可以得出一旦小額農(nóng)貸產(chǎn)生負(fù)績(jī)效其表現(xiàn)形式必然為該筆貸款逾期沒(méi)有償還，這部分小額農(nóng)貸農(nóng)信社稱為不良貸款，在其報(bào)表中可以直觀得出數(shù)據(jù)。下面我將選取武陵山區(qū)某民族鄉(xiāng)MT信用社的數(shù)據(jù)從可持續(xù)性、覆蓋力、社會(huì)福利三個(gè)維度評(píng)價(jià)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效現(xiàn)象并進(jìn)行實(shí)證分析。

假設(shè)借款者以利率■借款, 額度為■, 投資于收益為R的項(xiàng)目上, 成功的概率為P。若項(xiàng)目成功, 則順利還本付息; 若不成功, 則無(wú)需支付任何款項(xiàng)。市場(chǎng)上存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率■。

則農(nóng)戶方的期望利率■ （1.1）

農(nóng)信社方的期望利率■ （1.2）

截至2012年4月MT信用社貸款總余額為2958萬(wàn)元，不良貸款余額為2352萬(wàn)元，因此項(xiàng)目成功概率P(正常貸款率)=20.49%；市場(chǎng)上存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率■，農(nóng)戶無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率我們?nèi)⊥谝荒昶诙ㄆ趦?chǔ)蓄存款利率3.5%，放貸機(jī)構(gòu)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率■，我們?nèi)⊥谝荒昶谘胄衅睋?jù)到期平均收益率3.48%；項(xiàng)目投資收益率■，R=農(nóng)戶人均收入×家庭經(jīng)營(yíng)收入占比，通過(guò)查閱統(tǒng)計(jì)資料■=4072元×63.96%=2604.45元；■我們?nèi)‘?dāng)?shù)剞r(nóng)戶人均生產(chǎn)費(fèi)用支出2441元。

通過(guò)計(jì)算公式（1.1）我們得到農(nóng)戶期望利率■6.7%，MT信用社現(xiàn)行的平均利率為11.8%，這利率水平高于農(nóng)戶期望利率5.1%，這意味著農(nóng)戶從MT信用社如果獲得1萬(wàn)元的小額農(nóng)貸，該農(nóng)戶通過(guò)這筆貸款每年可以獲得670元的收入，但卻需要向信用社支付1180元的利息，二者相抵后該農(nóng)戶將虧損510元。因此從社會(huì)福利維度看MT信用社的小額農(nóng)貸整體上呈現(xiàn)負(fù)績(jī)效。

通過(guò)計(jì)算公式（1.2）我們得到農(nóng)信社方的期望利率■405%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了MT信用現(xiàn)行的11.8%水平，也就是說(shuō)MT信用社如果想在20.49%項(xiàng)目成功率的水平上獲得盈利就必須將利率定在405%的水平，很顯然現(xiàn)實(shí)不允許這樣做，因此從農(nóng)信社的財(cái)務(wù)可持續(xù)維度看MT信用社的小額農(nóng)貸整體也呈負(fù)績(jī)效即處于虧損狀態(tài)。

（二）基于覆蓋力維度的小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效

覆蓋力作為小額農(nóng)貸績(jī)效的一個(gè)重要維度，通常采用覆蓋力的深度來(lái)進(jìn)行測(cè)量，采用平均貸款額度占農(nóng)民人均純收入的比率來(lái)評(píng)價(jià), 這一指標(biāo)值越低, 說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)客戶的貧窮程度越深。同理我們可以推導(dǎo)出用覆蓋力的深度評(píng)價(jià)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的公式即

小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效覆蓋力深度=■(1.3)

MT鄉(xiāng)人口總數(shù)為9112人，人均不良貸款額度為2500元，農(nóng)戶人均收入為4072元，帶入公式（1.3）計(jì)算的MT小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效覆蓋力深度為61.39%。為了便于比較我在網(wǎng)絡(luò)上搜集了幾家小額貸款公司的數(shù)據(jù)，如下表所示。

小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效覆蓋深度比較（表一）

通過(guò)表一我們可以分析出MT信用社小額貸款對(duì)農(nóng)戶人均收入的阻礙度最高，高達(dá)61.39%，其余幾家都低于20%。從覆蓋力維度看小額農(nóng)貸的負(fù)績(jī)效是存在而且不可小覷。

四、小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效成因探析

不良貸款作為小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的最終歸宿，探討小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的成因應(yīng)圍繞不良貸款這個(gè)中心，從政府、農(nóng)戶、農(nóng)信社三方去展開。

（一）政府層面的原因

政府的行政干預(yù)，可分為隱性行政干預(yù)和顯性行政干預(yù)，其中隱性行政干預(yù)形式隱秘，而且具有較強(qiáng)的迷惑性，危害也最大。比如某縣一位分管農(nóng)業(yè)的副縣長(zhǎng)在該縣農(nóng)信社組織召開的年初經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上拋出這樣一個(gè)“盤”，問(wèn)與坐的農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)敢不敢接這個(gè)“盤”。這個(gè)“盤”的大致內(nèi)容是這樣的，由縣財(cái)政拿出100萬(wàn)元進(jìn)行貼息，帶動(dòng)農(nóng)信社發(fā)放1000萬(wàn)元的小額農(nóng)貸用于扶持農(nóng)戶發(fā)展政府主導(dǎo)的特色農(nóng)業(yè)，進(jìn)而撬動(dòng)農(nóng)戶5千萬(wàn)的資金投入，這樣100萬(wàn)元的財(cái)政貼息就放大為5千萬(wàn)的效應(yīng)了。從表面看這無(wú)可厚非，政府的出發(fā)點(diǎn)是好的，但仔細(xì)分析，這嚴(yán)重違反了游戲規(guī)則，問(wèn)題就出在這100萬(wàn)元的財(cái)政貼息上，憑空掉下了餡餅人人都想據(jù)為己有，餡餅的有限性必然決定了它只歸屬于部分投機(jī)者，這明顯違背了價(jià)值規(guī)律的等價(jià)交換原則，資源的配置不以市場(chǎng)為導(dǎo)向這為小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的發(fā)生埋下了隱患。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，MT信用社上世紀(jì)九十年代共發(fā)放此類貸款3萬(wàn)余元，農(nóng)戶全部虧損，收回率為0%。

另一方面就是政府的顯性行政干預(yù)。各級(jí)政府及其基層組織拖欠農(nóng)信社貸款，遲遲未能化解，直接成為小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效現(xiàn)象的締造者。MT信用社2352萬(wàn)元不良貸款中政府及其基層組織就有90萬(wàn)元，占比達(dá)4%。另外當(dāng)國(guó)家出臺(tái)的一些新政策在對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生良好影響的同時(shí)，可能會(huì)對(duì)某些行業(yè)產(chǎn)生一定影響，這些行業(yè)中的部分小企業(yè)由于自身規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，新政策對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響，最終使貸款成為不良；在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),，某些經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)無(wú)法歸還銀行貸款時(shí)，地方政府要求銀行不得逼債，銀行為 了能爭(zhēng)取到好項(xiàng)目，與政府保持良好關(guān)系，不得不遵照?qǐng)?zhí)行，使貸款發(fā)生不良等。

（二）農(nóng)戶層面的原因

農(nóng)戶作為小額農(nóng)貸的使用者，直接導(dǎo)致了小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的產(chǎn)生。農(nóng)戶層面的因素可

歸結(jié)為道德因素、主觀能力因素、不可抗因素三類。從MT信用社的情況看，道德因素是最主要也是最惡劣的因素，主要表現(xiàn)為農(nóng)戶借款動(dòng)機(jī)不純，騙取貸款用戶賭博、超前消費(fèi)，這類人好吃懶做毫無(wú)誠(chéng)信可言，社會(huì)信用環(huán)境差，賴賬不還。主觀能力因素主要是指不具備經(jīng)營(yíng)管理自己所從事項(xiàng)目的能力，導(dǎo)致失敗，因貸致貧。不可抗因素是指那些自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)人身和財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)意外，無(wú)法償還。

（三）農(nóng)信社層面的原因

簡(jiǎn)單的講就是農(nóng)信社未能發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶層面的風(fēng)險(xiǎn)而將貸款發(fā)放造成不良。信貸人員素質(zhì)低，有些信貸人員不了解借款企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況, 沒(méi)有相關(guān)的管理、預(yù)測(cè)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，個(gè)別人缺乏職業(yè)道德，甚至與借款戶相互勾結(jié)，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量難以保證。

五、結(jié)論和建議

基于以上分析可得出的結(jié)論主要有：（1）小額農(nóng)貸的負(fù)績(jī)效客觀存在且具有危害性，因貸致貧成為扶貧工作的新難題；（2）政府在進(jìn)行金融扶貧的過(guò)程中忽視了小額農(nóng)貸自身具有的反貧困績(jī)效，直接行政干預(yù)可致小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效；（3）不良貸款是小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的最終表現(xiàn)，政府、銀行、借款戶對(duì)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效皆有不可推卸的責(zé)任。

鑒于此我提出以下建議：（1）有關(guān)各方應(yīng)加大對(duì)小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的關(guān)注，對(duì)其進(jìn)行深入研究形成一套系統(tǒng)的理論和方法；（2）小額農(nóng)貸具有客觀的反貧困績(jī)效，政府的信貸扶貧工作應(yīng)圍繞如何激勵(lì)小額農(nóng)貸發(fā)放，充分發(fā)揮小額農(nóng)貸自身的反貧困績(jī)效；（3）小額農(nóng)貸成因由政府、農(nóng)戶、農(nóng)信社三方構(gòu)成，因而如何規(guī)避小額農(nóng)貸負(fù)績(jī)效的對(duì)策也應(yīng)由這三方唱主角。政府應(yīng)擺正角色，減少行政干預(yù)，讓市場(chǎng)自覺地作用于借貸雙方，當(dāng)二者的博弈出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)好裁判，拿出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對(duì)不良貸款進(jìn)行置換，化解借貸雙方的矛盾，規(guī)避負(fù)績(jī)效的發(fā)生；農(nóng)戶應(yīng)努力提升自己的相關(guān)技能和道德素養(yǎng)，做一個(gè)講誠(chéng)信守信用的人；農(nóng)信社應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的養(yǎng)成，在貸款投放前識(shí)別借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，防范意外風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕內(nèi)外勾結(jié)等不作為行為造成的自身人為風(fēng)險(xiǎn)。

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