從育人功能對比中外高校資助貸款政策

徐輝麗 劉周全 覃勇軍

摘 要 高校學(xué)生資助是保證家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能平等接受教育的重要保障。助學(xué)貸款是我國困難學(xué)生采取的最主要獲助形式。與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國助學(xué)貸款制度正在逐步完善。同時(shí)為應(yīng)對我國助學(xué)貸款存在的不足，我們急需解決：（1）提高助學(xué)貸款的運(yùn)作效率；（2）轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款只貸不獎(jiǎng)的局面，增強(qiáng)其激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)助學(xué)貸款育人功能的實(shí)踐性。

關(guān)鍵詞 高等學(xué)校 貧困學(xué)生 資助獎(jiǎng)學(xué)金 助學(xué)貸款

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2016.02.004

實(shí)行科教興國是我國的一項(xiàng)基本國策。近年來高等教育得到了大力發(fā)展，越來越多的孩子可以進(jìn)入大學(xué)學(xué)習(xí)。然而，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，高昂的學(xué)費(fèi)還是讓一部分貧困生面對高等教育望而卻步。教育公平是社會公平的基礎(chǔ)，是國家基本教育政策。為促進(jìn)教育公平，黨中央、國務(wù)院高度重視家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)問題，提出了“不能有一個(gè)學(xué)生因?yàn)閷W(xué)費(fèi)而失學(xué)”的口號。2007年國務(wù)院發(fā)布了“關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見（國發(fā)[2007]13號）”希望通過國家政策最大程度保障經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠接受高等教育。現(xiàn)在我國基本形成了國家獎(jiǎng)學(xué)金、勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、師范生免費(fèi)教育、退役士兵教育資助、學(xué)費(fèi)補(bǔ)償助學(xué)貸款代償、勤工助學(xué)、學(xué)費(fèi)減免等多種形式有機(jī)結(jié)合的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系。但對高校資助工作的研究中我們還是發(fā)現(xiàn)我國高校資助工作仍存在很多不足，尤其是高校學(xué)生資助在育人方面的作用被大眾忽略了，嚴(yán)重制約著我國高等教育的健康發(fā)展。①認(rèn)為在高校學(xué)生資助過程中應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生積極參加勤工助學(xué)和社會公益勞動，在勞動中培養(yǎng)自信、自立、自強(qiáng)的良好品質(zhì)以及誠實(shí)守信、積極上進(jìn)的道德情操。利用資助工作對學(xué)生進(jìn)行勵(lì)志教育、誠信教育、義利觀教育、感恩教育和實(shí)踐教育等。鑒于此，本文比較了我國與國外高校在學(xué)生助學(xué)貸款方面的差異及我國高校學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，以期為完善高校學(xué)生助學(xué)貸款體系及推動我國高等教育的健康發(fā)展提供參考。

1 與美國高校助學(xué)貸款的比較

美國高校的助學(xué)貸款主要有三種方式，進(jìn)一步可細(xì)分為5種。②第一種為帕金斯貸款，由聯(lián)邦政府和學(xué)校共同出資，重點(diǎn)是資助“家庭經(jīng)濟(jì)狀況低下”的學(xué)生，由學(xué)校負(fù)責(zé)發(fā)放和回收，有申請額度限制，本科每年不能超過0.4萬美元，研究生每年不能超過0.6萬美元，利息率較低。并且在學(xué)生畢業(yè)后如果從事國防或者社會公益事業(yè)等與國家工作有關(guān)的工作時(shí)，還能有部分或者全部的減免。在校期間的利息由國家支付，并規(guī)定了學(xué)生在畢業(yè)后十年內(nèi)還清貸款的期限。但是帕金斯貸款資金量較少，不易申請到。

第二種為美國斯泰福貸款，也叫“國家擔(dān)保貸款”。該貸款分資助型和非資助型，區(qū)別在于資助型學(xué)生在校期間，利息由國家支付。由于對受資助人群的限制不僅僅是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，所以現(xiàn)在這種貸款是美國目前最主要的資助方式。

第三種為商業(yè)貸款，叫做本科生家庭教育貸款，是家長向商業(yè)銀行申請的一種較低利息的貸款。申請材料需審核。

美國高校的助學(xué)貸款與我們的國家助學(xué)貸款（校園地國家助學(xué)貸款、生源地信用貸款）相比，我們兼有二者的特點(diǎn)。我們國家助學(xué)貸款面對的是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，目前本科生最高可貸8000元，研究生最高可貸12000元。在校期間，貸款利息由國家補(bǔ)貼，畢業(yè)即開始計(jì)利息且由學(xué)生支付，還款期限為六年。不過，也可根據(jù)就業(yè)情況，選擇在畢業(yè)后1～2年內(nèi)開始償還本金。我們也有代償制度，在畢業(yè)生參軍入伍或畢業(yè)后到西部地區(qū)基層工作，都可以對國家貸款進(jìn)行部分或者全部免償。由此可見中美在貸款助學(xué)上，體制上沒有什么優(yōu)劣之分。考慮到目前我國就業(yè)壓力比較大，如果要求學(xué)生在畢業(yè)后六年內(nèi)還清，本科生畢業(yè)每月可能要承擔(dān)400元左右的本金和利息，研究生畢業(yè)每月要承擔(dān)800元左右的還款任務(wù)。在前兩年的擇業(yè)期內(nèi)，對部分學(xué)生來說，可能存在困難，鑒于此可以借鑒美國經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)延長還款時(shí)間。

助學(xué)貸款在育人功能方面，美國最早開始的帕金斯貸款和我國開始實(shí)施的校園地國家貸款一樣，因?yàn)橥锨愤€款的問題，也曾一度陷入困境。隨著美國信用制度的完善及其它幾種助學(xué)貸款的加入，約有60%～70%的高校學(xué)生選擇助學(xué)貸款。在我國，由于學(xué)生畢業(yè)后不易追蹤等原因，現(xiàn)在主要采用了生源地信用貸款。可見誠信教育無論是我國還是美國都存在。我國生源地貸款，只是在畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)要求學(xué)生填寫還款承諾書，并沒有其他誠信教育措施，所以加強(qiáng)誠信教育增強(qiáng)資助工作的育人功能，仍是我國當(dāng)前資助工作的重任。

2 與英國高校助學(xué)貸款的比較

英國大學(xué)生資助體系有著悠久的歷史，從《1902年教育法》中就鼓勵(lì)給大學(xué)生提供助學(xué)金。到20世紀(jì)60年代是“免學(xué)費(fèi)+高額補(bǔ)助”。真正開始貸款制度是從70年代 “收學(xué)費(fèi)+限額補(bǔ)助+貸款”開始的。80年代后期開始將“生活費(fèi)用補(bǔ)助”改為“補(bǔ)助”與“貸款”相結(jié)合。90年代后期開始，實(shí)行“收學(xué)費(fèi)+貸款”，取消了限額補(bǔ)助。③隨著大學(xué)費(fèi)用改革和社會發(fā)展，英國的貸款政策也在不斷調(diào)整，2004年英國《高等教育法》規(guī)定，到2006年所有全日制學(xué)生都有權(quán)利申請貸款，國家對貧困生提供生活補(bǔ)助。補(bǔ)助金額和貸款金額根據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況而定。英國的助學(xué)貸款，本金由政府提供，但是其他貸款業(yè)務(wù)都是由學(xué)生貸款公司代理。

我國助學(xué)貸款與英國貸款相比，我國也是貸款和助學(xué)金并存，貸款金額有最高額限制。在限額內(nèi)，貸款數(shù)量由學(xué)生根據(jù)自己家庭情況而定，但一般都不得超過學(xué)費(fèi)金額。助學(xué)金只是根據(jù)家庭情況分為兩個(gè)等級。但其等級的劃分是各高校資助中心根據(jù)學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表、班級意見進(jìn)行認(rèn)定，沒有經(jīng)過專門的機(jī)構(gòu)調(diào)查，很大程度上存在人為主觀成分。這也使得部分學(xué)生存在不誠信行為，不提供真實(shí)的家庭經(jīng)濟(jì)情況證明材料。我國助學(xué)貸款本金也是由政府提供的，但是貸款業(yè)務(wù)是由高校資助中心和代理銀行來完成。如此一來，學(xué)校要輔助完成貸款的發(fā)放和回收，增加了高校資助的工作量；同時(shí)學(xué)生對應(yīng)的機(jī)構(gòu)就不僅有學(xué)校還有銀行，生源地貸款還要對應(yīng)生源地的資助中心，給學(xué)生的貸款工作和還款工作增加了復(fù)雜程序。

我國助學(xué)貸款與英國相比，在還款方式上也存在較大差異。英國的貸款不計(jì)實(shí)際利息，只還本金，但是還款數(shù)額根據(jù)每年的零售物價(jià)指數(shù)進(jìn)行調(diào)整，可避免通貨膨脹給國家造成損失或者因通貨緊縮給人增加負(fù)擔(dān)。英國貸款也規(guī)定了還款期限，特殊情況下可申請延期2年。由此可見英國助學(xué)貸款的設(shè)計(jì)非常客觀、人性化。

從育人角度看，我國的高校參與貧困生的認(rèn)定和貸款、助學(xué)金的發(fā)放，有利于第一時(shí)間掌握學(xué)生的準(zhǔn)確動態(tài)，能在日常生活中更好地開展激勵(lì)教育和心理輔導(dǎo)。

3 與日韓高校助學(xué)貸款的比較

日本向大學(xué)生提供的是育英獎(jiǎng)學(xué)金，育英獎(jiǎng)學(xué)金有無息或低息貸款兩種。無息貸款針對經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，學(xué)生畢業(yè)后只需償還貸款本金；有息貸款針對所有學(xué)生，貸款利率為3%，貸款額度是一年學(xué)雜費(fèi)的30%。育英獎(jiǎng)學(xué)金由獨(dú)立于政府之外的“日本育英會”來實(shí)施，全權(quán)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的募集、審批、發(fā)放及回收，是處理日本助學(xué)貸款的專門機(jī)構(gòu)。由于有專門的機(jī)構(gòu)操作，所以日本的助學(xué)貸款的回收率處在世界較高水平，達(dá)95%。④⑤

韓國主要推行國家優(yōu)惠貸款。政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向城市和農(nóng)村學(xué)生提供低息貸款，每年提供兩次。貸款額控制在學(xué)費(fèi)范圍內(nèi)，大約在100～900萬韓元，年利率在4%～5.75%。償還期分1～2年的短期貸款和2年以上的長期貸款，最長可達(dá)11年。⑥韓國助學(xué)貸款有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，銀行對貸款條件的審查較為嚴(yán)格。⑦

我國助學(xué)貸款與日本的助學(xué)貸款相比，他們有無息貸款。雖然我國如果一畢業(yè)即提前還款，也不用付利息，但是日本的這種無息貸款有獎(jiǎng)勵(lì)性質(zhì)，對學(xué)生起到了激勵(lì)的作用，有利于培養(yǎng)學(xué)生的榮譽(yù)感。日本和韓國的有息貸款總體利率也相對較低。我國的助學(xué)貸款利息低于商業(yè)貸款，但與日韓相比還是較高。日本的貸款因?yàn)橛袑ｉT機(jī)構(gòu)的操作，回收率很高，但是他們貸款數(shù)額只能占到學(xué)雜費(fèi)的30%。我國貸款的額度對大多數(shù)學(xué)生來說足夠支付學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。韓國貸款審查嚴(yán)格，避免了一些壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。我國生源地貸款改革后，基層資助中心對貸款家庭經(jīng)濟(jì)情況核查嚴(yán)格了一些。但還是停留在紙質(zhì)材料審核的層面上，部分地區(qū)還要有公務(wù)員擔(dān)保，這種行為其實(shí)就是沒有深入基層做具體調(diào)查，反而是在增加審批程序。

4 與澳大利亞高校助學(xué)貸款的比較

澳大利亞資助方式主要是貸學(xué)金。高等教育財(cái)政委員會提出了一種獨(dú)特的貸學(xué)金歸還方式，即“按畢業(yè)后工資收入比例”歸還。為此，該委員會擬訂了具體實(shí)施辦法，主要有：（1）貸學(xué)金用以支付學(xué)費(fèi)，政府貼息，學(xué)生畢業(yè)后歸還本金及通過通貨膨脹指數(shù)計(jì)算出的應(yīng)增加金額。（2）貸學(xué)金每月償還數(shù)取決于畢業(yè)生的工資收入。只有在工資收入高于全國勞動力平均工資水平時(shí)，才有義務(wù)歸還貸學(xué)金。（3）貸學(xué)金的歸還比例為實(shí)際工資收入的2%。按此比例，學(xué)生一般可在十年內(nèi)還清所有貸款。⑧

澳大利亞的助學(xué)貸款還款方式從條款上看，十分讓人羨慕。充分考慮貸款人畢業(yè)后的實(shí)際情況，有能力償還的時(shí)候，貸學(xué)金的歸還比例也僅為實(shí)際工資收入的2%，對于貸款人來說壓力相對很小，但他們在10年內(nèi)可以還清所有貸款。考慮到我們國家目前的實(shí)際情況，澳大利亞的這些助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)可能短時(shí)間內(nèi)不能直接借鑒到我國。因?yàn)椋?）我國還沒有一個(gè)完整的全國性的工資申報(bào)系統(tǒng)，畢業(yè)生畢業(yè)后的實(shí)際工資情況無法統(tǒng)計(jì)；（2）以我國的工資水平，只按工資的2%歸還貸款，一個(gè)本科生每月工資5000元，在不計(jì)利息的情況下還清24000元的貸款需要20年，時(shí)間太長了。

5 總結(jié)

我國的助學(xué)貸款相對于西方發(fā)達(dá)國家而言，現(xiàn)在施行的貸款政策是與我國的基本國情密切相關(guān)。我國誠信系統(tǒng)和工資水平收入的大數(shù)據(jù)體系還未建立起來，但西方很多國家通過這些系統(tǒng)能夠進(jìn)行處理、審批的程序，目前我國還沒辦法實(shí)現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，我國的助學(xué)貸款審批和還款體系應(yīng)該會逐步趨于人性化。根據(jù)我國的一些宗族觀念，實(shí)行生源地貸款，進(jìn)行生源地審批與回收，一定程度上減少了壞賬率，也是國家進(jìn)行的一些調(diào)整。我國國家助學(xué)貸款正在逐步發(fā)展，西方國家也是經(jīng)過多次調(diào)整才有現(xiàn)在比較成熟的體系。雖然我國在該方面起步晚，但可吸收國外這些成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情進(jìn)行調(diào)整，逐步完善我國的高校學(xué)生資助體系。事實(shí)上，與發(fā)達(dá)國家高校學(xué)生助學(xué)貸款相比，我國也有自己的優(yōu)勢；（1）基本能保證所有貧困生都能享受這個(gè)資助政策；（2）貸款金額基本能滿足學(xué)雜費(fèi)的需要，給學(xué)生解決了很大程度的后顧之憂；（3）我國高校資助系統(tǒng)的介入，結(jié)合學(xué)工的思想政治工作，能夠發(fā)揮正向?qū)蚬δ堋?/p>

目前，我國在高校學(xué)生助學(xué)貸款資助方面亟需加強(qiáng)的是，（1）根據(jù)西方國家的經(jīng)驗(yàn)，讓第三方機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行放貸與回收，在運(yùn)作上更加高效，要優(yōu)于國家政府機(jī)關(guān)的直接管理；（2）進(jìn)行資助貸款的激勵(lì)功能調(diào)整，我們只有貸而沒有獎(jiǎng)的機(jī)制，導(dǎo)致貸款工作的育人功能減弱。如果只是高校老師對學(xué)生進(jìn)行純理論的誠信教育，其育人作用微乎其微。當(dāng)然，利用助學(xué)貸款，改進(jìn)誠信教育的方式，也勢在必行。

基金項(xiàng)目：廣西民族大學(xué)2014年學(xué)生資助工作研究項(xiàng)目（2014MDXZ004）

注釋

①②陳璐，周濤.中美高校助學(xué)貸款制度之比較[J].浙江理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（3）：313-316.

③ 周文華.國外大學(xué)資助政策分析及對我國的啟示[J].江西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（2）：163-166.

④ 王翠蘭.日本育英獎(jiǎng)學(xué)金政策及啟示[J].日本問題研究，2005（4）：37-40.

⑤ 馬晶.日本高校學(xué)生資助體系研究[J].世界教育信息，2007（9）：68-71.

⑥ 任輝.韓國開展助學(xué)貸款對我國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)師，2006（2）：84.

⑦ 王璽.國外學(xué)生資助體系比較及啟示[J].國家教育行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（12）：85-89.

⑧ 彭紅.國外大學(xué)貧困生資助途徑[J].教育，2006（6）：52.