中國私人銀行業的發展現狀及方向探析

吳婉雯

（順德農商銀行樂從支行 廣東 順德 528315）

【摘要】私人銀行業在我國的發展已經有五年，但是目前為止沒有任何一家私人銀行在銀行中可以占據強有力的優勢，不同研究界針對于商業銀行開展私人銀行業務的觀點是不統一的，就中國私人銀行的業務發展狀況來看，分析了內資銀行已經獲取的成就和發展過程中存在的很多阻礙，最后主要內容分析了中國私人銀行業發展的主要方向。

【關鍵詞】私人銀行 現狀 未來趨向

國外的私人銀行業發展已經經歷了數百年，為銀行獲取了良好的經濟效益，成為國外很多一流銀行的核心業務，盡管我國的居民財富發展的速度很快，財富管理的市場管理空間很大，利潤比較豐厚，但是就文化理念角度、市場環境發展、人才儲備和風險防控的角度分析可能存在諸多的差距，由此可見，私人銀行業務對于中國銀行業而言，有著廣闊的發展前景，但不可以一擁而上、純粹的“拿來主義”，需要分清楚我國財富管理的實際狀況，針對市場管理的實際供求狀況，由此制定出階段性發展的目標。

一、我國私人銀行業務發展現狀

（一）我國私人銀行業務發展潛力大

根據《2013年中國私人財富報告》數據顯示，我國可投資資產高達1000萬元人民幣的人群已經超過了70萬，對比于2010年增長了20多萬人，與此同時，高凈值人群中持有22萬億的資產數額，人均持有資產高達3100萬。但是，雖然近年來國內的私人銀行業務在不斷拓展，很多高凈值人群對于私人銀行的了解更加深入，十分注重尋找專業性的財富管理機構來提升財富的實際價值，實現財富的傳承。但相對于快速積累的個人財富，我國銀行業的私人銀行業務仍處于發展初期，在產品創新、人才培養、專業水平等方面都與高凈值人群快速增長的國情有著明顯的不相協調，私人銀行業務后續發展空間及需求巨大。

（二）我國私人銀行業務快速發展

根據wind資訊數據資料顯示，中國銀行在2013年底的業務整體經營數據并沒有達到6萬，對比于2012年的調查數據同比增長了50%。農業銀行、工商銀行和招商銀行在2013年底的客戶數量也達到了45000戶、31000戶和25500戶，對比于2012年的增長幅度十分明顯。就管理的資產規模分析，招商銀行在2013年的資產規模數據增長率為32%，顯著超越了中國銀行的5700億元管理資產規模，達到5715億元，除此之外，工商銀行、農業銀行、中信銀行對比于2013年整體的資產規模也分別達到5413億元、5050億元、1613.05億元。

（三）私人銀行業的供給因素分析

（1）私人銀行客戶服務需求包括金融需求與非金融需求。私人銀行業務主要的服務對象是高凈值客戶群體，為客戶的資金管理提供全面服務，由此滿足客戶的資金需求。客戶的實際資金需求包含了兩個層面，第一，金融需求；第二，非金融需求。金融需求的滿足主要展現在金融產品和金融服務體系兩部分，面對一個發展相對落后的金融市場來看，實現的可能性很小。中國的金融市場發展對比于發達國家的發展還相對落后，雖然當前在一定程度上對金融產品進行了創新，實施了資產配置，由此滿足客戶的實際資金需求。但這更多是停留于金融需求層面的淺層滿足，對于深層次的財富傳承、家族理財等系統性金融需求以及非金融層面需求的滿足，還需要“路漫漫其修遠兮”的發展。

（2）相關法律法規的不斷完善。隨著《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》頒布之后，私人銀行有關業務的開展已經具備了一定的基礎，與此同時，中國銀監會發布了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，其中20條中規定，針對于有關投資經驗分析的時候，風險承受能力比較強的高凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行的模式來滿足客戶的實際需求，幫助其投資，不會受到18條和19條規定的限制，由此給國內私人銀行業務的發展和開展提供了良好的法律基礎和發展空間。

二、中國私人銀行業未來發展方向思考

（一）認清發展階段

就目前來看，中國的私人銀行業務嚴格的來看其還不屬于私人銀行業務的范疇，其只是簡單的財富管理業務的延伸，還有可能是很多零售業務比較成熟的銀行為了高端客戶量身定做的一個相對特別的財富管理業務。由此可見，就目前來看，零售業務的開展已經具備了一定的基礎，很多針對于中小企業發展相對成熟的商業銀行，其可以根據自身情況適當的建立起私人銀行業務或者建立高端的財富管理業務，但是需要分清楚具體的發展階段，不能眼光太高，需要腳踏實地。也不能盲目的挪用西方發達國家中發展比較成熟的私人銀行業務經營模式，需要良好的結合中國發展國情和商業銀行的實際狀況，制定好近期管理目標、中期發展目標和未來目標，由此在發展的完美框架中，分階段的實施高端客戶資金管理的目標。

（二）培養儲備人才

人才是企業發展的中藥資源，國外發達國家的私人銀行業務和國內私人銀行業務開展都需要先進人才的支撐，銀行和有關的金融機構利用多種培訓模式、考試形式和進修形式等持續性的培養專業人才，將人才培養作為重要工作。與此同時，還可以通過聘請專家或者私人銀行家的形式對人才進行指導，其中需注意很多專家和私人銀行家培訓的前提是充分了解中國發展的實際情況。就目前人才發展還沒有達標的情況來看，組建團隊的形式是良好解決發展問題的有效路徑，例如，可以利用學者聘請或者聘請顧問的形式搭建起專業性的顧問平臺，利用社會發展的高端資源來滿足當前業務開展的需求，還能在另一方面良好且快速的培養出十分合格的專業人才。

（三）建立高效的信息管理系統

高效的管理信息系統建立十分有利于挖掘十分先進的數據技術，強化對于客戶信息數據的整理和分析，由此將私人銀行的客戶和其他客戶群體良好區分，深入的了解和分析私人客戶的資金管理需求，為客戶提供良好且針對性的資產管理服務。大型商業銀行發展私人銀行業務的時候需要充分的發揮公司或者集團內部不同單元的協調性效應，該種協調性效應主要來自于客戶轉移和產品交叉兩部分。就客戶轉移來看，國內的很多商業銀行的覆蓋面積很大，且網點很多，客戶基礎十分豐厚，尤其在很多理財客戶中存在諸多優質的客戶群體，從分支行和理財中心內部挖掘并不斷的轉移客戶，該點也是有效拓展客戶群體的良好方式。就交叉銷售來看，銀行實施綜合化的經營和金融控股公司的具體時間促成了交叉銷售的可能。協同效應在發揮的時候需要強有力的系統支撐和共享。

（四）提高內部風險管控能力

銀行內部需要制定出一整套風險識別和評估監控系統，將緩釋、度量及報告操作風險等納入到防控流程中，且在私人銀行部門設立起相對獨立的內部風險控制項目，負責整個流程的監督和執行。就私人銀行的整個業務流程來看，針對其中任何一個可能發生風險的環節都需要建立起具體的操作準則進行預防，關于反洗錢、產品規范性、人員資歷達標、客戶準入條件等都需要設立在內控條例中，利用十分嚴謹的操作程序來有效監督。

除此之外，需要循序漸進的對業務經營法律風險實施內部風險防控，商業銀行才能有效的控制好經營業務法律風險問題，第一，需要建立起經營業務的合同文本管理制度，還要關注更注重業務經營有關合同的能動性，通過建立業務合同文本庫的形式形成公平合理的安排業務法律關系著的實際權力和義務，保障業務的推進可以更加穩定，提升業務經營的可預見性和確定性。還需要重視和關注業務合同文本的實際審查、修訂和使用，由此充分的發揮出合同文本對于業務經營的法律風險采取事先防范。第二，還需積極地開展業務法律專題研究，將業務提前的介入其中，充分的論證很多新產品發展的合法性和合規性，注重業務法律框架建立的公平性和合理性，研究業務經營可能出現的法律風險，積極做好預防工作。第三，建立起業務的法律風險后的評價制度，研究并分析業務法律咨詢中存在的難題和法律難題，實施評價，之后做好法律工作的引導，對業務的發展進行規劃和調整。

三、結語

文章主要內容圍繞中國私人銀行的實際發展情況和未來發展方向實施了討論，根據分析可知，我國私人銀行業務發展潛力大、業務快速發展，面對未來發展其可能的需求包含金融需求與非金融需求兩種。私人銀行業務在發展過程中面臨諸多的挑戰和困難，其中最主要的影響到其發展的關鍵性因素是風險問題。私人銀行的業務風險發生和銀行內部的管理風險產生之間關系緊密，因此需要將風險防控實際的納入到商業銀行的整個風險管理系統中，由此完成風險管理體系的統籌和規劃。董事會和企業的該機管理需要正確分析和看待私人銀行業務開展可能出現的風險，由此建立起比較健全的內部監督和管理體系，私人銀行的操作風險十分顯著，由此需要重點建設出一個風險防控環境具有必要性，由此才能促進私人銀行的健康發展。為了促進私人銀行的穩健發展，可以采取的措施包含認清發展階段、培養儲備人才、建立高效的信息管理系統、提高內部風險管控能力幾部分，相信通過發展措施的實施，中國私人銀行業務的開展前景會更加美好。

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