我國私人銀行業務發展問題研究

程月+楊海芬+丁曉寧

【摘要】隨著經濟水平的發展，我國的高端財富人群數目逐漸上升，這些高端財富人群對多元化投資管理的需求逐漸增加。為了發掘這一市場，各大商業銀行和金融機構紛紛發展私人銀行業務。此外，隨著經濟環境的變化，二次轉型成為商業銀行共同面對的任務，而高端理財業務是幾乎不消耗資本但又能帶來豐厚中間業務收入的業務，也是符合減少資本消耗、提高資本回報率的轉型方針。在這一背景下，中國私人銀行業務具有巨大的發展潛力。本文通過對私人銀行業務發展現狀及存在的問題進行了簡要的分析，并提出了相應的對策建議。

【關鍵詞】私人銀行業務 專業團隊 對策建議

一、我國私人銀行業務發展現狀

私人銀行，是指商業銀行面向富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。近幾年來，中國的經濟水平高速發展，居民收入水平不斷提高，家庭財富迅速增長，現階段中國的富人越來越多，他們對財富管理有著很高的需求。遵循“二八法則” ——即一個公司80%的利潤來自于20%的重要高端客戶，剩余20%的利潤則來自80%的普通客戶，中國的私人銀行業逐步發展起來。順應此大勢各大銀行推出私人銀行業務旨在為中國富裕階層提供全球頂級金融服務，為金融資產超過1000萬元的客戶提供個人、家族及其旗下企業的金融、非金融的管理方案，讓高端客戶尊享高級別的私人銀行服務。利用低成本獲得高利潤。并為需要服務的高端客戶提供專業服務。

（一）私人銀行業務服務對象

私人銀行業務的服務對象為金融資產超過1000萬元的客戶并為其提供個人、家族及其旗下企業的金融、非金融的服務，讓客戶享受高級別的私人銀行服務。胡潤研究院2016年8月16日發布的《中國高凈值人群醫養白皮書》，報告顯示，中國高凈值人群持續增長。2016年5月，中國大陸地區千萬高凈值人群數量約134萬，比去年增加13萬人，增長率達到10.7%；億萬高凈值人群人數約8.9萬，比去年增加1.1萬人，增長率高達14.1%。根據報告可見私人銀行市場非常廣闊。私人銀行客戶對私人銀行業務的需求各不相同，他們的風險偏好程度亦不相同，對私人銀行業提供的產品和服務要求也不同。私人銀行的高端客戶主要定位于高管人員，專業人員，文體明星，暴富人士和企業主，外僑，退休者和擁有大量財產的國際人士。

（二）私人銀行業務的主要業務

1.傳統銀行零售業務。包括定期存款和個人儲蓄等簡單定投，還包括個人貸款，房屋貸款和車貸等貸款類業務。以及固定收益的基金，穩健型的保險等簡單理財業務。

2.資產管理。資產管理業務是證券經營機構在傳統業務基礎上發展的新型業務。國外私人銀行資產管理業務相對成熟，私人銀行業務的專業服務團隊的專業想也很強，其財富管理的實力受到外國投資者的高度認可，可以為高端客戶帶來穩健的收益，因此在專業人士的服務下，資產管理是高端客戶最偏向的業務，可以減少不必要的風險。

3.私人律師業務。業界領先的律師團隊根據顧客的實際情況及需求，為顧客推薦量身定制的專屬法律服務方案，為其提供私密、尊享的服務體驗，輔助顧客實現家庭財產的保值增值、家族財富的平穩連續，最終實現開源節流，家業長春。

私人律師業務具體有：投資基金管理的服務方案；資產跨境流轉的服務方案；個人涉外爭議解決的處置方案；海外家庭信托與財富傳承的服務方案；家庭慈善事業服務計劃；家族企業股份改造與資產重組的服務方案；企業高管與員工激勵計劃的服務方案；企業境外投融資的服務方案等。

4.私人保險規劃師服務。私人銀行通常與優秀保險經紀機構攜手，一起為客戶打造出從咨詢、精選到投保、理賠的全過程一對一尊享服務，為客戶量身定制多樣化、個性化的保險規劃方案，幫助客戶抵御風險，加固事業航船，保障家庭權益，傳承家族財富。

5.私享生活。私人銀行為顧客提供尊貴的私享生活業務，關注顧客的生活質量，通過細致規劃、周到服務讓客戶得到貼心的關懷，放松身心，慢品人生。主要業務包括：至尊商務管理、專享醫療服務、品質生活定制、文化心靈之旅、特色旅程規劃。

三、私人銀行業務發展中存在的問題

（一）私人銀行業務產品單一，服務達不到客戶多元化的需求

當前我國私人銀行業務的發展還處于初級階段。目前，私人銀行的高端客戶量較小，對于私人銀行業務的廣泛開展造成了巨大的阻力；業務還不完善，對客戶的針對性較弱；招商銀行副行長丁偉坦言：“外資銀行全球網點覆蓋和在境外市場的經驗、為超高凈值客戶提供定制化服務和資產全球配置服務的專業性，是短期內中資財富管理機構難以比擬和超越的。”

（二）私人銀行業務發展迷失不夠清晰，服務團隊不夠專業

國內各大銀行本身的私人銀行業務內容模式以及從業人員的專業程度等都有待提高。目前中國高凈值人士對投資的需求日益多元化，境外資產規模也在逐步擴大。高凈值客戶當前境外資產配置方面，仍以外資銀行為主。私人銀行業務的團隊構建還存在缺陷，沒有形成專業的一對一的高端的服務團隊。

（三）政策方面的支持力度還不夠

當前國家對商業銀行的經營還是實行分業經營的模式，這種模式嚴重影響商業銀行經營的成本和信息的流通，不利于商業銀行的發展。政府應該加大對商業銀行的私人銀行業務的扶持力度，政府才具有最高的公信力，只有政府政策的大力支持，私人銀行業務才能夠有更好的發展勢頭。

（四）法律監管體系還不夠完善

金融市場的風險非常的高，需要嚴格的監管機制，如果沒有合理的風控機制，許多金融產品和金融業務可能不順利的進行，會有好多的投機者或者是好利者潛入金融市場，造成金融市場的混亂，破壞金融市場交易的證券秩序，不利于私人銀行業的發展。

四、私人銀行業務發展對策建議

（一）各家商業銀行推出更多的穩健的私人銀行業務

各大商業銀行可以根據高端客戶的需要設計出更加穩健更加多元化更加貼心的私人銀行業務，私人銀行業務打造的過程中應著重與財富管理的穩健性和高端客戶的凈勝享受，追求資金的升值以及高端客戶對于自己高貴的地位的特殊服務及被。為客戶提供私人律師業務，稅務規劃師業務，私人保險規劃師服務，藝術品投資咨詢服務，保密服務，顧問服務等。

（二）各家商業銀行設計出專業的私人銀行服務團隊

建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍。培養高端的金融專業人才。以更好的掌控高風險虛擬的金融市場，降低金融市場的風險，保證金融市場的順利運行。形成金融專業各個方面高素質的人才，打造專業的私人銀行業務服務團隊，針對高端客戶多元化的需求，實行1+1+n貼心的服務。采取“三位一體”的服務模式，最大程度的細化了團隊各個成員負責的業務，成員各司其職，制定出嚴密周全的方案，采用緊密、流暢的團隊協作機制，及時響應靈活多變的需求推出“一對一服務”，為每一位高端客戶量身打造自己的專屬私人銀行業務方案。團隊成員應均為自己專業內的佼佼者，具備較高的從業素質且均具有良好的信譽。團隊成員熱情、專業、充滿活力，形象氣質各方面上佳，效率高、反應機制很快、市場敏感度很強，擅于傾聽來自客戶的聲音，注重與客戶之間的交流，最大程度的為客戶提供便利。

（三）完善國家私人銀行業務的政策制度

政府應該制定相關的政策，為私人銀行業務的發展創造有力的環境。大力推進銀行的混業經營，為金融的創新提供良好的機會。對此有一個寬松的政策和法律環境是推進私人銀行穩健發展的必要條件。只有國家支持，人民群眾才會認可。才能有效地集中中國分散的高額資產，以用于投資于中國實業的發展，降低中國金融行業的風險，中國應放松對私人銀行業務的各種嚴格管制，但不應該放松對私人銀行業務的監管，各相關部門應該制定相應的監管制度，加強對業務的監管，保證高端客戶資產的安全性，同時提高私人銀行業務的的安全性和公信力，以更好地推進私人銀行業務的發展。

（四）健全相關金融法規和監管體系

隨著中國金融市場的開放，銀行和保險以及證券的業務都開始交叉滲透，因此對其混業經營需要更加嚴格的監管力度，政府應該明確證監會銀監會保監會的分工監管協調機制，相關部門要及時制定相應的法律法規，規范境內和境外的投資，促進中國金融行業的穩定。

參考文獻

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基金項目：河北省社科基金項目“新型城鎮化中的河北省農村金融轉型及創新研究（HB14YJ001）和河北省科技廳軟科學項目“河北省農村科技成果轉化的金融服務體系協同發展研究（15457507D）。

作者簡介：程月（1992-），女，漢族，河北保定人，河北農業大學在讀研究生，研究方向：農村金融理論與政策；通訊作者：楊海芬（1969-），女，河北保定人，教授，碩士生導師，現主要從事企業理論與公司治理，農村金融，農業技術轉移。