新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題分析

郜曄昕

摘要：當前我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展進程不斷增速，農村金融呈現出供給不足的問題，對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務能力提出了更高的要求。本文分析了新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題，從明確市場定位、改善經營管理、創(chuàng)新業(yè)務模式、強化風險管控等層面入手，探討新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略，以供參考。

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；村鎮(zhèn)銀行；三農問題；可持續(xù)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化帶來了巨大的內需潛力，是我國經濟發(fā)展的重要動力，也是一項重要的民生工程。隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進，產生了新的農村金融需求。[1]在此背景下，村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)揮自身經營優(yōu)勢，更好的為“三農”提供有效服務，并實現自身的可持續(xù)發(fā)展目標，值得我們進行深入的探討。

一、新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題

（一）缺乏吸存能力

鑒于村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展時長較短，缺乏廣泛的社會認可，致使百姓更傾向于選取農信社等其他金融機構辦理業(yè)務。同時由于營業(yè)網點數量較少，導致其匯兌業(yè)務受到限制，缺乏對于個人存款的有效吸收能力。此外，由于村鎮(zhèn)銀行內部缺乏完備的大額支付系統(tǒng)，且結算能力較低，無法有效吸收企業(yè)的存款，其存貸業(yè)務的失衡狀態(tài)無形中提高了流動性風險，進一步影響其運營效率的提高。

（二）業(yè)務模式單一

相較于其他普通商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行在金融債券、外匯與擔保業(yè)務等方面受到了一定的局限，加之內部業(yè)務處理模式、結算系統(tǒng)的落后，導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務水平難以得到有效的提高，進一步拉大了與普通商業(yè)銀行的業(yè)務差距。

（三）盈利風險較高

由于村鎮(zhèn)銀行成立時長短、運營規(guī)模小，導致其缺乏完備的客戶信用記錄，影響了征信系統(tǒng)的實際效用。同時，在信用狀況評估方面也缺乏有效方法，無法針對客戶的財務水平、還貸能力等進行系統(tǒng)的了解與評估，不僅致使經營成本較高，也相應增加了村鎮(zhèn)銀行的信用風險與盈利風險[2]。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略探討

（一）明確市場定位，強化服務意識

要想真正實現可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標，首要前提便是明確自身的市場定位，針對村鎮(zhèn)銀行的經營現狀進行整體審視，以便更加精準的規(guī)劃未來的發(fā)展方向。從市場定位角度進行分析，村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行，經營范疇為農村金融市場，這也就決定了其應當以“三農”作為服務目標，將農戶與小微客戶定義為服務主體對象，其服務主體范圍應當為村鎮(zhèn)銀行所在的社區(qū)范圍內。在明確市場定位的基礎上，還應當針對村鎮(zhèn)銀行的目標客戶群體進行精細劃分，村鎮(zhèn)銀行的目標客戶集中在當地農戶以及小微客戶群體之中，因此應當從多元化視角出發(fā)，更好的迎合目標客戶的金融需求。據調查分析，通常小微客戶在辦理信貸業(yè)務時具有時間短、數額小、需求急、頻次高等特點，因此更應當針對現有的信貸服務模式進行創(chuàng)新，圍繞縣城這個中心點向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行輻射擴散，創(chuàng)設多元化資金渠道，更好的擴充銀行的資本、擴大產業(yè)規(guī)模，進而實現信貸風險的有效預防[3]。

在此基礎上，還應當進一步推動現有業(yè)務模式的創(chuàng)新，著力鞏固與農戶、小微客戶之間的業(yè)務關聯(lián)，進一步把握在農村經濟轉型過程中不同客戶群體所呈現出的信貸需求，從而更好的集合正規(guī)金融、非正式金融以及政策性金融等三種機制的優(yōu)勢合力，進一步滿足客戶的信貸需求，為“三農”提供更加高效高質的服務。

（二）改善經營管理，建立多方合作

一方面，在完成系統(tǒng)規(guī)劃的基礎上，還應當針對城鎮(zhèn)銀行內部的公司經營管理模式進行改革優(yōu)化，通過治理水平的提高為服務質量的上升提供保障。自2010年起，我國大多數村鎮(zhèn)銀行都采用控股公司與總分行制聯(lián)合的組織結構，在這種結構模式下，村鎮(zhèn)銀行可以有效實現規(guī)模擴張，因此該模式也將成為未來村鎮(zhèn)銀行建設發(fā)展的主流趨勢。在此基礎上，要想切實推動可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的有效實施，村鎮(zhèn)銀行應當強化工作人員的業(yè)務水平與技能要求，提高其職業(yè)道德素養(yǎng)，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)精神。同時，還應當進一步強化自身治理模式的改革優(yōu)化，借鑒現代優(yōu)秀企業(yè)的發(fā)展模式，建立符合自身經營發(fā)展實際的考評激勵機制，將物質獎勵與精神獎勵、短期激勵與長期激勵進行有機結合，例如可以采取獎金、表彰、公眾認可、退休補償金等手段實現對于員工的激勵作用，激發(fā)員工的工作熱情，形成積極向上、良性競爭的工作氛圍，促進銀行收益的長效提高。村鎮(zhèn)銀行還應當健全現有的員工培訓體系，實現常態(tài)化建設，在業(yè)務技能培訓的同時還應當進一步深化“三農”價值理念，有效促進員工綜合技能的提高。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然可以借助治理結構的完善促進治理水平的提高，然而還應當正視自身在網點規(guī)模、技術水平、人力資源等方面存在的先天劣勢，積極與外界多方建立有效溝通，強化與政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、其他金融機構等多方的對接合作，實現自身視野的拓展與延伸，借助穩(wěn)固的公共關系拓展資源信息獲取的渠道，從而針對行業(yè)動態(tài)實現良好的把握。例如可以與地方政府建立有效溝通，以便對于區(qū)域范圍內的經濟發(fā)展狀況進行大體的把握，形成對于當地社區(qū)綜合信息的完備了解，進而更好的利用公共政策促進自身發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行還應當同行業(yè)協(xié)會、知名研究機構建立定向合作，借助國內的科研學術力量，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的市場定位以及未來經營發(fā)展提供明確的方向指引；還可以與其他金融機構建立長效合作，利用“銀銀平臺”實現資源、網絡、渠道的共享，從而借助整體合力實現成本的節(jié)約，有效解決經營發(fā)展中遇到的問題。此外，村鎮(zhèn)銀行還應當進一步拓展宣傳渠道，借助傳統(tǒng)廣播電視媒體與互聯(lián)網平臺提高宣傳力度，更好的在當地打響品牌知名度，塑造良好的公信力。

（三）創(chuàng)新業(yè)務模式，完善產品服務

要想切實推動村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，還應當強化品牌的競爭力，借助產品與服務的創(chuàng)新吸納更多客戶主體的金融需求。首先，村鎮(zhèn)銀行應當著力推進貸款模式的創(chuàng)新，徹底改變以往對于抵押品的高度依賴模式，借助抵押物替代機制以及信貸擔保模式的創(chuàng)新，適當放松對于抵押品的要求，更好的滿足農戶與小微客戶的信貸需求，強化對于信貸風險的管控力度。其次，村鎮(zhèn)銀行應當針對信貸業(yè)務的種類進行嘗試性拓展，在住房、汽車等消費品領域開發(fā)消費性信貸業(yè)務，實現信貸服務的完備建設。最后，村鎮(zhèn)銀行還應當針對現有的業(yè)務經營模式進行改革，由存貸匯業(yè)務向中間業(yè)務轉變，推出代繳水電費、提供金融產品咨詢等服務，進一步拓寬業(yè)務覆蓋范圍，更好的滿足當地農村人口的生活需求。

（四）強化風險管控，實現權責劃分

伴隨當前新型城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展與銀行經營規(guī)模、業(yè)務主體、客戶群體、信貸規(guī)模的不斷擴張，相應也為村鎮(zhèn)銀行帶來了更高的經營風險，如信用風險、操作風險、流動性風險等[4]。因此，要求村鎮(zhèn)銀行應當樹立完備的風險管控意識，健全內部風險管理組織機制與風險分散機制，提高貸款管理水平，還應當針對信貸操作流程進行標準化、規(guī)范化設計，確保能夠針對貸前、貸中、貸后等整體信貸流程進行逐層管控，實現權責的明確劃分，確保相關責任可以得到有效的追究。此外，還應當進一步加強對于關聯(lián)信貸的管控，借助績效考核評價機制與責任追究機制的建設，實現業(yè)務水平與經營效益的有效提升，強化費用的合理性、差異化配置，強化關于農戶與小微客戶的營銷費用支出，從而借助完備的激勵機制、嚴謹的行為約束機制以及先進的風險管理文化，進一步實現信用風險的有力管控。

三、結論

總而言之，伴隨我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進程的不斷增速，原有的城鄉(xiāng)二元經濟結構已經逐漸被打破，農村經濟正面臨著轉型升級的關鍵時期。因此，村鎮(zhèn)銀行更應當強化職能效用發(fā)揮，明確自身在金融市場中的定位，進而采取有效措施擴張營業(yè)規(guī)模，提高盈利能力，從而更好的貫徹可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

參考文獻：

[1]張亦濰.新型城鎮(zhèn)化建設進程中的金融支持研究綜述[J].長春金融高等專科學校學報，2016 （05）：30-36+55.

[2]葛倩倩.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].當代經濟管理，2011，33 （05）：81-84.

[3]史文沖.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].現代商業(yè)，2015 （04）：154-155.

[4]張郁.新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題探究[J].財會通訊，2016 （20）：18-21.