金融創新背景下“區塊鏈+保險”業務發展模式探討

宋蔚 李佳穎

內容摘要：借助“互聯網+”的發展東風，保險與互聯網技術得以實現充分融合，無論保險凈資產總額還是保費收入都得到了顯著增長。但是隨著保險市場競爭不斷加劇，保險業務的創造性不足、監管缺失等原因使得保險違規現象時有發生，保險行業的轉型與升級迫在眉睫。隨著金融科技的不斷普及發展，“區塊鏈+保險”的全新發展模式為傳統保險行業提供了全新思路?！皡^塊鏈+保險”的多場景應用可提升保險行業的服務水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險生態價值鏈。但是由于區塊鏈技術還不完全成熟，在保險領域的應用仍存在諸多困難。因此需要保險企業、政府以及保險行業協會共同建設與完善“區塊鏈+保險”發展模式。

關鍵詞：保險 區塊鏈 金融創新 發展模式

區塊鏈技術對保險行業底層設施的改變

區塊鏈系統是一個不受任何法律法規的無須信用（trustless）系統，該種信用是完全靠機器語言產生，它無法破壞也無法更改，可以借助互聯網技術進行廣泛傳播。區塊鏈技術通過DACT（分布式、自治性、按照合約、可追溯）特征對保險行業的基礎設施進行根本性改變，開創新的保險商業模式。

（一）區塊鏈技術的分布式特征（Distributed）

區塊鏈的核心是基于P2P形式的分布式存儲，該種形式的存儲方式使區塊鏈系統內的每一個節點都可以獲得完全相同的拷貝數據，如果其中一個或幾個節點發生改變，那么其它的節點所具有的信息也會相應的發生改變。從實際發展成果來看，區塊鏈分布式結構可以分為無中心分布式結構與有中心分布式結構。其中，無中心分布式結構的發展前景與應用更加廣泛。在無中心分布式結構中，區塊鏈系統內的任何一個參與節點都可以為整個區塊鏈系統提供數據，并且獲得相同的數據，真正實現人人平等。沒有哪一個參與節點有權利對系統內的數據進行修改，需要所有參與節點共同維護；而有中心分布式結構則存在一個或者多個節點具有管理權限，該管理節點有可能是政府，也有可能是金融機構。有中心分布式結構的區塊鏈系統中仍具有分享特征，可以對每一個參與節點進行非常細致的權限管理，比如可以讓某個賬戶具有完全查看權，或者允許某個賬戶具有部分查看權。根據世界第一大清算公司DTCC的研究表明，區塊鏈的分布式結構特征使“區塊鏈+保險”的發展模式具有三大功能：第一，可以加速保險行業的工業化標準統一，提升數據運算能力；第二，消除不必要的手工操作減少人工誤操作；第三，減少保險業務交易的時間與風險。

（二）區塊鏈技術的自治性特征（Autonomous）

區塊鏈技術的自治性特征源自于其每一筆交易都需加密的設計理念。“比特幣之父”中本聰在設計區塊鏈系統時，為了解決去中心化、避免“雙重消費”以及“拜占庭將軍”等問題提出了五大假設：第一，區塊鏈中的每一筆金融交易都是基于P2P形式完成；第二，每一次金融交易完成后都將被記錄并可以撤銷；第三，區塊鏈系統中的每一個參與節點都可以自由的進出系統，而且不會影響系統的運行；第四，完成并記錄的交易可以隨時查詢到；第五，區塊鏈系統中的每一個節點所擁有的優質數據要大于劣質數據。在這五大假設基礎之上，區塊鏈系統的加密算法如圖1所示。由圖1可知，在區塊鏈系統中完成一次完整的交易并一直繼續交易最少需要三個參與節點。

（三）區塊鏈技術的智能合約特征（Contractual）

區塊鏈技術的智能合約特征并不是一開始就存在，它是隨著區塊鏈技術由1.0比特幣時代發展到可編程形式的區塊鏈2.0所產。由于傳統合約的執行需要合約主體互相履行合約中的權利或義務，合約才算認可。處于信任的緣故，傳統合約往往需要一個第三方中介的監督才能保證合約的執行，一方面增加合約成本，另一方面降低合約效率。而區塊鏈技術的智能合約特征是依靠代碼產生，同時也依靠代碼執行，完全實現自動化且無法干預。當智能合約的預設條件達到時，系統將自動對區塊鏈中的數據進行處理，從而自動完成合約內容，真正實現去中心化。與傳統合約的執行方式相比，區塊鏈系統中的智能合約特征簡化了整個交易運行流程，在制定合約、執行合約與驗證合約的過程中成本相對較低。保險行業運用區塊鏈技術的智能合約特征將最大程度減少投保與理賠的服務流程，通過完全自動化服務減少人為操作失誤，從而可將違規的可能性降到最低。

（四）區塊鏈技術的可追溯特征（Trackable）

區塊鏈技術的可追溯特征來自于其獨特的組成方式。如圖2所示，區塊鏈系統中的每一個節點都指向前一個區塊鏈節點，一直可以延伸到最初的創建節點，在區塊鏈節點中的每一筆交易都將被記錄在節點的某一處并永久封存記錄。比如區塊鏈40號節點前具有一條鏈接，鏈接的區域為區塊鏈39號，而區塊鏈39號也包含一條鏈接，連接到區塊鏈38號，以此類推直到回到初始區塊鏈0號。每一個節點通過鏈接的方式與前一節點產生聯系，形成一個完整的鏈條。該種鏈條鏈接的方式使得每一個節點都可以直接或間接追溯到區塊鏈系統中的任何操作，從而具有追溯特征。

“區塊鏈+保險”的應用場景

（一）“區塊鏈+保險”的欺詐識別應用

傳統保險行業屬于信息嚴重非對稱行業，投保人與保險公司雙方均存在欺詐可能。投保人在投保時有可能刻意隱瞞自身信息或者編造虛假信息以騙取保險金，對保險公司造成損失；而投保人也可能受到保險公司的虛假宣傳購買了保險產品。在發生理賠時，由于保險條款的原因而無法獲得賠償，從而遭受損失。因此，保險行業需要建立一個具有公信力的平臺，以獲得保險公司與投保人雙方的信任。

以區塊鏈技術為基礎建立的“區塊鏈+保險”平臺可有效解決保險雙方的欺詐行為（見圖3）。具體而言，保險公司在營業之前必須要在區塊鏈系統中進行注冊并上交保證金，遵守國家保險政策，如果產生違規情形，不僅要受到保監會的懲罰還會被沒收保證金。同時，投保人在投保時可以在區塊鏈系統中查詢該保險公司的經營狀況、信譽業績等基本信息，以供參考；同樣，“區塊鏈+保險”平臺也將與政府信用系統相連，得到潛在投保人的信用信息來核實投保人的信息真實性；此外，區塊鏈中的各保險公司可以組成一個區塊鏈保險聯合體，創建一個封閉性的保險生態系統，彼此監督其經營合規性以保證保險行業的健康發展。

（二）“區塊鏈+保險”的自動理賠應用

智能合約作為區塊鏈技術的主要特征，依靠其去中心化、不可篡改數據、自動執行等諸多有點，可以十分完美的完成保險自動理賠業務?！皡^塊鏈+保險”模式通過智能合約功能可以實現對保險交易對象與交易流程進行編程控制，當所設定的條件到達時，保險公司會自動將理賠金打入投保人指定賬戶，同時自動消亡保險合同。將區塊鏈技術運用到保險理賠業務中可有效降低保險公司的執行成本與監督成本，可有效減少保險理賠時間?！皡^塊鏈+保險”的理賠模式全程無需人工操作，全部流程都有計算機獨立完成。此外，“區塊鏈+保險”的自動理賠應用可以提升保險公司的運行效率實現自我管理，有效提升客戶滿意度。比如，將“區塊鏈+保險”自動理賠模式應用到航空飛行延誤理賠中，通過保險公司與航空公司飛行時間計劃表的對接，讓事先設定好的智能合約判斷此次航班是否延誤與延誤程度，從而自發的發起理賠，而不需要投保人的主動申請。此種理賠方式將大幅度提升保險公司理賠效率，降低理賠時間并提高客戶的滿意度。

（三）“區塊鏈+保險”構建保險行業生態平臺應用

由于傳統保險行業的保險產品種類繁多，即使在市場上存在眾多相似的保險產品，但是其收益率、附加條款以及理賠條款等不同，使得客戶難以做出購買抉擇，極大的降低了客戶體驗，不利于保險行業的健康發展。而將區塊鏈技術作為底層構建基礎的“區塊鏈+保險”生態平臺可有效解決當前保險市場產品雜亂無章現象，提升保險行業的服務水平。如圖4所示，各保險公司在區塊鏈系統中注冊信息，共同組建一個“區塊鏈+保險”生態平臺。該平臺不僅可以為客戶提供所有保險公司產品基本數據并進行對比，供客戶進行選擇；同時該平臺還具有積分共享功能，客戶的每一元錢可以代表一個積分，客戶所擁有的積分可以隨時進行提現、系統內轉賬或者贈予，方便客戶的購買行為。

區塊鏈技術在保險行業應用所面臨的挑戰

（一）區塊鏈系統存儲一致性問題致使內存需求無限大

由于區塊鏈系統中的數據是按照賬本式分布，這就需要區塊鏈系統中的每一個節點（參與人）都享有系統內所有數據，即保持節點所含有的數據一致性。當一個節點產生交易進入推出或進行交易時，其它節點將獲得其數副本，那么整個區塊鏈系統新增加的信息容量為節點產生的數據容量乘以區塊鏈內系統節點個數，因此新增數據將以倍數增加。而在一個可以維持的系統內，其容量大小與分割大小是具有上限的。比如UTXO數據庫，最多可以分成2100萬億份，如果按照每UTXO有80個字節來看，整個數據庫只有168P的存儲容量。如果在對其進行某種限制以及一些無法使用的地址，區塊鏈系統容量將遠遠小于其具有的極限大小。在未來的某一時點，當有限的系統無法存儲無限的數據時，將導致金融風險的產生。

（二）區塊鏈系統的膨脹性將降低金融數據生產效率與查詢效率

從區塊鏈系統的運行程序來看（見圖5），區塊鏈系統內每進行一次金融數據的產生與傳送首先需要通過一定的共識機制轉換成固定的計算機編碼語言映射到每一個節點；其次，每個節點會以自己的哈希加密方法對得到的金融數據進行加密并將加密值返回區塊鏈系統加以驗證；最后，區塊鏈得到所有節點的驗證后執行智能合約內容?？梢姡瑓^塊鏈系統為了保證金融數據的安全性不得以使系統變得復雜，所有節點不斷的向區塊鏈系統發送驗證消息，龐大的數據會降低生產效率。同時，由于區塊鏈系統無法“瘦身”的特點，隨著數據容量不斷的增大，客戶在查詢數據之前不僅需要過濾眾多無用的數據信息，如果要得到準確的數據還要經過每個節點的驗證后才可進行查詢，因此，區塊鏈系統的膨脹性也會對系統內的數據查詢效率產生消極影響。

（三）區塊鏈技術發展重視不足以及項目開發難度大

目前，中國區塊鏈技術水平相對落后，仍停留在早期的資料搜集、技術學習與整理階段。尤其是國內大型的傳統金融機構幾乎沒有參與到區塊鏈技術的研發，而政府對區塊鏈技術開發公司的政策支持也寥寥無幾，這在一定程度上限制了區塊鏈在我國的發展與普及。由于缺乏底層技術的支持與成功的項目案例，因此國內區塊鏈項目基本都要從頭開始搭建，而IT人才以及區塊鏈行業專家的缺乏，也使得國內區塊鏈項目開發舉步維艱。根據雷鋒網的統計與報道，截止到2016年12月底，我國有關區塊鏈技術相關專利申請為88個，而美國高通公司的區塊鏈技術申請達到755個，是中國申請數量的8.6倍，差距可想而知。并且政府對區塊鏈技術發展的支持相比于國外也較晚，諸如平安、民生、招商等國內大型金融機構早在2015年初就加入到國外的區塊鏈聯盟。而中國的區塊鏈聯盟是在2016年初成立，直到2016年10月工信部發布了國內第一份區塊鏈官方指導意見，才真正開始注重區塊鏈技術的發展。

（四）區塊鏈行業發展缺乏統一標準以致難以形成規模產業鏈

截止到目前，全球各地都在積極推行有利于自身發展模式的區塊鏈行業標準，但對區塊鏈技術的核心應用并沒有達成統一認識。比如，英國認為區塊鏈技術是一種好的存儲數據庫、日本認為區塊鏈技術是一種數字交易模式、中國認為區塊鏈技術是一種底層支撐技術。不僅國家之間的看法不同，不同區塊鏈聯盟對區塊鏈的應用領域看法也不同。比如，開發者社區認為區塊鏈技術是一種點對點P2P分布式賬本技術，應當應用在發行、交易等領域、R3認為區塊鏈技術是一種去中心化可集體維護的數字賬本技術方案。各國家與聯盟之間對區塊鏈應用領域的不同理解，致使區塊鏈的基本規范缺乏統一標準，因此導致區塊鏈整個行業開發混亂，不同金融機構的區塊鏈技術無法達到相互連通。對于保險公司而言，不同的技術標準使得保險公司之間的業務無法往來，無法形成一個完整的保險行業鏈條，不利于其市場化發展。此外，國家之間區塊鏈技術標準的不同，使得保險公司難以實現跨國業務，其國際化發展也將受到一定影響。

“區塊鏈+保險”模式發展建議

（一）政府

第一，針對區塊鏈技術當前能耗投入產出比低以及去中心化成本高的弊端，政府部門應當發揮出統籌協調的作用，組織專家探究區塊鏈發展趨勢，解決其現存的發展難題。加大對區塊鏈技術的資金投入，比如設立專項基金，對區塊鏈技術發展做出貢獻的學者進行表彰與獎勵。此外，要增加與國外發達國家的技術交流活動，定期邀請國外優秀區塊鏈團隊來華進行新技術的演講，協助保險等金融行業順利將區塊鏈技術應用于實際業務；第二，挖掘區塊鏈技術的國際合作潛在價值，努力打破地緣政治，為保險等行業的國際化發展打下堅實基礎。比如，在“一帶一路”國際合作計劃中，政府可以帶頭將沿線國家統一拉入區塊鏈系統，這樣可以打破不同國家之間的金融障礙，為保險等金融行業的國際業務提供便利，所有有關資金的操作都可以通過區塊鏈在統一的規則下完成，從而解決保險等金融機構的國際支付、結算等跨國業務；第三，加快國家區塊鏈技術監管法律法規，盡早的將其納入監管范圍，防止洗錢等金融違法行為以及系統性風險的發生。尤其是要控制好區塊鏈數字貨幣的發行數額，防止由于過多的電子貨幣發行，而擾亂現行的金融秩序。

（二）行業協會

第一，發揮行業協會在指定國家標準與行業標準“領跑”的優勢，針對當前區塊鏈技術語言不統一、命令執行標準不明確等問題進行解決，先試探著制定行業標準，引導保險等金融行業的升級。在國際中，發揮其力量，與各國的區塊鏈聯盟或者協會共同制定國際化標準，抓住區塊鏈技術發展先機，確立我國“區塊鏈+金融”的國際競爭力；第二，針對保險等金融行業對區塊鏈技術人才嚴重缺乏的痛點，對行業與學校進行穿針引線，加強各行業區塊鏈人才與學校的互動。比如，各行業協會義務在高效開設有關區塊鏈技術的課程，按照訂單式的培養具有學科交叉、知識融合的復合型人才。當培養達到合格時，可直接安排到各行業一線技術崗位；第三，建立去區塊鏈技術國家級實驗室，夯實區塊鏈底層技術基礎，尤其是加大對密碼學、P2P網絡、人工智能等方面的研究與應用。依托高校、研究機構或者企業自主創新平臺，形成一條產學研相結合的完整區塊鏈技術開發鏈條，增強對核心信息技術的資金投入。同時，也要設立專門的專項資金監管部門，加強專款專用，促進科研成果轉化。

（三）保險公司

第一，積極參與區塊鏈保險國際交流，加強專業性人才儲備。尤其要加深國內外頂端的計算機、互聯網巨頭之間的合作。利用互聯網技術公司的技術專業性，盡早的實現保險公司底層區塊鏈系統搭建。同時，在與互聯網企業的合作過程，還可以將保險與互聯網相互融合，探尋新的保險業務；第二，加大對大數據、云計算等運用，升級保險公司底層硬件水平。區塊鏈作為一項全新的互聯網技術，因為可追溯性、無法篡改等特性，使得已經記載過的數據無法抹去。所以區塊鏈系統的內從要求以及硬件要求將無限增大。而現有的保險公司硬件基本都是十幾年前的硬件設施，因此需要進行全面的硬件升級之外，還要安排定期的硬件檢查升級計劃；第三，完善現有的區塊鏈保險業務模式，探索更多的保險業務模式。保險公司可以設立內部區塊鏈專項資金，加大對“區塊鏈+保險”應用的探索，必要時成立專門研究開發小組，進行專業化、分類化研究。

參考文獻：

1.喬海曙，謝姍姍.區塊鏈驅動金融創新的理論與實踐分析[J].新金融，2017（1）

2.張銳.基于區塊鏈的傳統金融變革與創新[J].國際金融，2016（9）

3.王和，周運濤.區塊鏈技術與互聯網保險[J].中國金融，2016（5）

4.王焯，汪川.區塊鏈技術：內涵、應用及其對金融業的重塑[J].新金融，2016（10）

5.孫建鋼.區塊鏈技術發展前瞻[J].中國金融，2016（4）

6.張苑.區塊鏈技術對我國金融業發展的影響研究[J].國際金融，2016（5）