深化我國銀行保險合作的問題研究

季嫻

摘 要：20世紀80年代以來，隨著國家金融改革，市場開放，更多的銀行參與競爭，銀行利用保險業務來作為轉移風險的措施。2018年3月，中國銀行保險監督委員會成立，標志著銀保合并在我國正式開始。本文分別從銀行保險的概述、我國銀保合作的現狀及存在的問題，提出了關于深化我國銀保合作的戰略措施及建議，以此加快銀保合并的步伐。

關鍵詞：銀保合作 問題分析 金融控股 對策建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-049-02

銀行保險，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道，向客戶提供產品和服務；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中體現為銀行與保險公司的相互合作，互聯互動[1]，銀行保險利用銀行的分支機構、銷售網絡和客戶關系，開發保險產品[2]，為客戶提供服務。這種方式首先興起于法國，中國市場起步甚晚，發展還不完全。目前我國幾家大型商業銀行，都成立了自己旗下的保險子公司，甚至組建了綜合性的金融集團。從長遠來看，銀行保險的發展對中國商業銀行和保險公司都具有著深遠的意義，不僅能給商業銀行帶來手續費的收入，更有利于促進商業銀行的戰略轉型。但在其實際發展過程中，由于中國商業銀行和保險公司體制的特殊性，導致中國銀行保險存在著一些不足與缺陷。因此，加強研究中國銀行保險的發展現狀及運作模式，探尋其存在的問題，提出解決的方案就顯得尤為重要。本文從世界銀行保險的發展來對比我國銀保合作的現狀問題，提出關于深化我國銀保合作的戰略措施及建議。

1 銀行保險的發展概述

銀保是被保險公司或銀行采取的一種策略，通過將銀行和保險的業務合并，從而滿足客戶對投資、儲蓄等的多方面需求[3]。銀行保險這一詞匯的產生，是最近幾年才開始有的。但銀行業和保險業的交叉經營，則歷史悠久[4]。歐洲大陸從19世紀就已經開始全面提供銀行與保險服務。例如西班牙的Caixa of Barcelona，比利時的CGER以及法國的CNP公司等。然而銀行保險真正形成規模，是從20世紀80年代開始的。當時金融業的競爭和全球金融化的進程加快。傳統的經營模式受到威脅。金融業的三大支柱，銀行、保險、證券開始相互合作，尋求新的發展模式。其中最主要的發展之一就是銀行業和保險業的混合經營。現在銀行保險的發展迅猛，發展區域日益擴大，現如今的許多保險公司都已設立銀行保險部。目前銀保合作已經涉及全球，除了在最開始的歐洲大陸，其他洲都也已經發展銀保合作了。而這些地區也已經有了出具規模的全能銀行，即進行保險銷售業務。

2 我國銀保合作的發展現狀

中國的銀行業和保險業的合作始于1995年，保險市場的保險公司明顯增加，競爭非常激烈，保險公司想找一個新的發展模式，并擴大自己的市場份額。從1997年初起，保險公司已與商業銀行簽訂了保險代理協議。1999年后，中國出現了銀行保險合作的趨勢，而后一路發展，漸進成熟。

銀行保險在中國的發展有這四個階段：第一階段，從20世紀90年代中期開始，一些新設立的保險公司為了爭奪金融市場，將保險的觸枝伸向銀行，開始逐漸拓展銀行保險業務；第二階段，20世紀末，國內五個大型保險公司與商業銀行之間密切聯系。到21世紀初，銀行保險已經成為保險業三大銷售支柱之一，不少壽險公司，銀行保險超過了其一大半的保費收入；第三階段，銀行保險又發展了5年后，這項業務開始放緩，其規模開始收縮；第四階段，平穩發展階段，據統計，2016年以來有十多家險企通過銀保方式代售了超過一千億人民幣的保費，更有八家銀行靠著銀行網點多的優點獲得了一千兩百多億人民幣。而工、農、交、建、中五家國內最大的銀行合計代理旗下壽險公司保費達1162億元。

3 我國銀行保險合作存在的問題

3.1 保險公司與銀行之間關系松散，難以展開深層次的合作

現在我國的銀行保險合作尚處在協議代理階段，由于合作關系相對松散，銀行并沒有根本動力去幫助保險公司銷售保險產品[5]，銀行主要的利潤來源在借貸資產，而保險銷售所獲得的傭金只是其利潤來源的小部分，甚至可以說是副業。另外，銀行可選擇的保險公司眾多，銀行自主空間較大，這使得銀行和保險之間的合作，并不處于一個相等的地位。這樣一來，銀行和保險更進一步的合作無法進行。這種現象在大型險企尤為突出，包括中國人壽、新華保險、泰康保險等公司，其銀保渠道保費規模占總保費都約不高于30%，平安太保甚至不足5%。

3.2 銀行保險產品銷售方式單一，后續服務不給力

如今的銀行保險合作大多都集中在柜臺銷售，電話營銷，以及高端客戶的俱樂部。但由于合作的方式較單一，對待銀行銷售保險激勵的主要措施，還是原始的物質基礎。這種依靠物質獎勵，銀行保險的銷售作用有限，一旦處理不當，就會導致銀行保險業務手續費的不斷攀升。其次，銀保合作的整個過程，有明顯的重銷售輕服務。在保險公司內部考核激勵等方面，對業務的品質關注較少，保單后續服務的工作關注也不多，保險公司大多只重視量的增加而忽視質的完善。

3.3 夸大銀行保險利潤，增加行業信用風險

目前在銀行保險市場，保險產品越線情況時有發生，萬能險、投連險等險種在銀行柜臺視作理財產品進行銷售。銀保銷售人員夸大保險產品的功能，重點與客戶談銀行，將保險產品與銀行產品混為一體談，讓消費者誤以為其是銀行的產品。這樣的現象之所以發生，是由于銷售人員專業化程度不夠，無法解釋清楚產品。銀行銷售保險產品的時間并不長，短時間內，銀行工作人員對保險很難有全面而又深刻的理解，另外保險的專業性要求比較高，而銀行工作人員，投身于保險知識的培訓時間不多，導致銀行的柜臺銷售保險，無法充分地與客戶進行交流，使客戶對保險產品有一個深入的了解。這樣一來就會導致保險行業的信用下降，在銀行保險產品的購買者心中產生不信任。

4 深化我國銀保合作的戰略措施及建議

4.1 深化金融改革，放寬金融管制

市場化的道路是金融改革的唯一途徑，金融市場化而不是自由化。財富管理離不開保險，但并非唯一手段，應與其他工具相互配合，應運而生。如保單期限比較長的壽險保單，由于經濟發展的周期性，所以壽險保單可以平穩經濟周期波動，使其達到一個穩健狀態。

4.2 積極轉變舊觀念，樹立新的保險觀念

中國百姓大多都對保險有主觀上的偏見，認為保險是一個騙人的行業，這種根深蒂固的想法使得大多數人對保險產品拒而遠之。20世紀，保險業剛剛起步的時候，人們推銷保險的方式，顯得過于積極，以至于很多人產生不信任。雖然我國保險的發展狀況良好，但依舊存在很多問題，如何取得百姓的信任，是銀行保險首先需要關注的問題，保險業與銀行業相結合，很大程度上降低了人們對保險的不信任，銀行以無風險為主，獲得長期的利潤，而保險則以承擔風險為主，大多數人的觀念都還停留在，只有出了意外，才可以拿到保險賠償，而沒有真正認識到，其實保險，也是一種投資行為，可以降低通貨膨脹所帶來的，金錢貶值或者得到比銀行儲蓄更高的收益，而銀行保險人員可以主要從這方面出發，消除銀保產品購買者的顧慮，使得他們改變原有的思想觀念，建立新的理財新觀念。

4.3 積極開展產品創新，合作發揮整體聯動優勢

金融業的競爭愈發的激烈，許多后進者在市場里玩不轉，想要在金融市場獲得一片屬于自己的領域，離不開創新與發展。很多產品都是因為缺乏有效積極的創新而導致最終的失敗。在銀行保險領域，同樣如此。要做到銀行保險產品的創新，最主要的一個問題就是，怎么從市場上挖掘創新的元素。要積極開展從產品創新，需要洞察市場，充分發掘客戶的需求，從客戶的需求入手，來開發新的產品。

4.4 加強銀保人員的培訓，建立有效的激勵懲戒機制

銀保合作的激勵機制不夠完善[6]，大多數的激勵依舊停留在物質的獎勵，形式單一，而且直接與工資掛鉤。對待銀保工作人員的獎勵，應多注重其精神方面以及思想的獎勵，物質獎勵的結果最終只能導致銀保人員為了多銷售銀保產品，夸大其利潤利息，最終加劇行業信用風險。同時長期有效的激勵機制應該落實于書面，以制度的形式公布出來，來保證銀保產品業務員的激勵效果。而且應該預防個別業務員盲目套用“利率”“年金”等專業詞匯有意誤導客戶，虛報投資收益率，吸引客戶的現象，建立激勵制度的同時，也應增加懲罰制度，特別是針對于虛假銷售這一行為。要通過制度的規定，來杜絕銀保從業人員的道德風險。

4.5 促進發展一體化，發揮銀保監作用

保險是一個特殊的行業經營風險，保險代理業務專業，要求代理人掌握保險，保險法規，基本的知識，以及較高的職業道德。所以銀監會、保監會合并后形成的銀保監亟需監督保險公司和銀行加強對銀保人員的培訓，使銀保人員了解保險代理人的條款內容、宣傳內容、手續，以及對銀保合作方式進行規范，組織形式進行明確，合作承擔的機制進行完善。

5 結語

銀行保險已經成為金融保險業的主要進行趨向之一[7]，銀行和保險公司的互助已成為公司發展的需要。一方面，銀行保險合作為保險業吸納資金做出了重大貢獻；另一方面，我國銀保合作發展時間較短，依舊存在著許多問題。在大多數國家，銀行保險已經傾向于從保險業務密切相關的銀行借貸活動到范圍更廣的保險產品演進。我國保險業應該努力提高銀行保險的創新能力，通過政策性的引導來發揮銀保監的監管作用，才能促進我國銀行保險的深度合作，為我國保險行業健康發展提供支持。

參考文獻

[1] 尹成龍.我國銀行保險業務發展狀況及趨勢研究[D].吉林大學，2009.

[2] 梁小玲.我國金融業綜合經營趨勢下監管法律制度研究[D].暨南大學，2008.

[3] 李明怡.警惕商業銀行流動性風險[J].中國金融家，2012（9）.

[4] 鮑靜海，葉文婷.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].金融教學與研究，2011（1）.

[5] 宛玥.我國銀行保險合作的問題及對策研究[D].南京林業大學，2011.

[6] 高倩.當前銀行保險業務發展中存在的問題及其對策研究[J].經濟研究導刊，2014（19）.

[7] 趙旭.商業銀行代理保險業務發展研究[J].合作經濟與科技， 2018（5）.