數字普惠金融助力精準扶貧分析

李紫薇 蔡洋萍

[摘 要]隨著國家鄉村振興戰略的實施，脫貧扶貧成為我國當下要解決的問題。普惠金融的發展將成為推動精準扶貧的中堅力量，結合我國數字技術的提升，數字普惠金融應運而生。文章通過對我國普惠金融的現狀及其助力精準扶貧現狀進行分析，探討數字普惠金融的優勢，針對其存在的問題提出數字普惠金融助力精準扶貧的措施及建議。

[關鍵詞]數字普惠金融;精準扶貧;農村地區

[中圖分類號]F323.8;F832

1 引 言

在黨的十九大會議上，我國提出實施鄉村振興戰略，堅決打贏精準脫貧攻堅戰，并對鄉村振興進行了階段化規劃。為實現鄉村美好藍圖，我國大力發展普惠金融，借助普惠金融進行精準扶貧，但仍然存在一些問題，如對農村地區給予的小額金融供給不足、存在財務可持續性差、扶貧精度低等問題。而近年來，我國互聯網金融與金融科技快速發展，在全球金融科技產業規模中處于領先地位，在大數據、云計算、區塊鏈等五大技術領域取得了重大成果，借助我國新興金融科技力量，大力發展數字普惠金融，定將為我國精準扶貧注入新的力量。

2 我國普惠金融助力精準扶貧的發展現狀

2.1 我國普惠金融發展現狀

自十八屆三中全會提出發展普惠金融的決議以來，我國出臺了大量普惠金融政策法規，中央財政設立普惠金融發展專項資金，央行將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由單戶授信小于500萬元調整為小于1000萬元。財政部及稅務局鼓勵金融機構對小微企業、個體工商戶、農村地區發放貸款，對于貸款取得的利息收入免征增值稅。據2019年1月25日央行發布的《2018年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2018年年末，人民幣普惠金融領域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年年末高5.3個百分點;全年增加1.62萬億元，同比多增6958億元。國家相關部門加大對小微企業、個體工商戶以及農村地區的財政投入，同時積極引導金融機構發展普惠金融，將資金流向更需要的農村地區以及企業。

2.2 普惠金融助力精準扶貧

為實現我國第一個百年目標——2020年建成全面小康社會，國家大力推進精準扶貧工作，在2018年中央一號文件中提到，我國要通過開拓農村投融資渠道強化鄉村振興，將普惠金融重點放在鄉村，明確國發行和農發行對鄉村振興給予長期信貸的支持。據銀保監會公布的2018年三季度末數據，我國銀行業金融機構涉農貸款余額33萬億元，同比增長6.6%。用于小微企業的貸款余額33萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款同比增長19.8%。小微金融、中國小額信貸聯盟的建立以及農村信用社、村鎮銀行開展的創新金融服務模式給農村地區注入了新的經濟活力。

3 數字普惠金融助力精準扶貧的優勢

《中國普惠金融藍皮書》指出我國的政策引導大大加快了中國普惠金融的發展速度，但仍面臨著挑戰。2016年我國提出數字普惠金融高級原則，倡導利用數字技術推動普惠金融發展。對于我國當前利用普惠金融推進精準扶貧所存在的問題，如扶貧成本高、風險防控以及普惠深度與廣度等問題，數字技術與普惠金融的結合將有效改善我國當前面臨的問題。以宜農貸為例，作為我國第一家公益助農的P2P平臺，借用數字科技開創可持續公益的創新模式，將網絡借貸與公益性事業相結合，為有信貸需求的農戶提供資金，大力推動我國扶貧事業，并在2018年成功入圍MIT普惠創新大獎。[1-2]隨著我國數字金融的快速發展，出現了第三方支付、互聯網借貸、網上銀行、數字保險、互聯網投資等新型金融業務。[2]這些業務借助數字技術與互聯網平臺，拓寬了精準扶貧廣度與深度，同時降低了扶貧成本，提高了扶貧效益。

3.1 拓寬精準扶貧廣度

農村地區偏遠，農民居住分散度大，銀行線下業務難以在農村開展，網點較少。而隨著我國智能電話以及3G、4G網絡的普及，網上銀行的設立將大大拓寬普惠金融的范圍，推動普惠金融規模化發展。通過互聯網平臺，小額信貸工作的開展和精準扶貧特惠產品的推廣將更加具有效益。以中銀富登村鎮銀行為例，通過建立外圍IT系統平臺，開設快捷支付、移動發卡、二維碼等新興電子渠道，使得更廣范圍內的農村地區可以享受數字普惠金融帶來的便利。[3]

3.2 降低扶貧成本，提高扶貧效率

通過數字普惠金融大大降低了融資成本，借助數字平臺，眾多金融機構發起扶貧眾籌，開啟中國公益性制度主義小額信貸扶貧，通過集聚龐大的社會資金，給予農村扶貧支持。網上銀行的建立，減少了銀行對于線下設備及人員的成本，農民足不出戶就可以辦理業戶，大大節省了時間與精力，更具便捷性。通過數字金融，可實現線上線下一體化服務，提高普惠金融助力精準扶貧的效率。[4]

3.3 借助大數據優勢提升扶貧精度

數字金融利用大數據優勢，可對農村地區經濟發展狀況及當地特色產業深入了解，通過互聯網信息的整合，了解農民金融需求，定制個性化金融服務，實現精準定位和精準扶貧，同時達到優化資源配置的效果。

4 促進數字普惠金融更好助力精準扶貧的措施

數字普惠金融在給我國精準扶貧事業帶來發展契機的同時，也產生了一些問題，如相關法律法規的缺失、監管的不到位、農村征信體制的缺失、數字普惠金融技術發展不充分等問題，使得數字普惠金融的推廣受限。

同時，近年來我國的P2P網絡平臺數量劇增，一些網貸平臺把目光投向了三農，開展了P2P農貸業務和公益助農信貸業務，這有利于我國數字普惠金融助力扶貧，但涌現了一批打著“普惠金融”旗號進行欺詐的違規平臺，對農村地區人民以及資金提供者帶來了風險。

4.1 完善法律法規及監管

數字普惠金融發展較快，但數字普惠金融監管體系相對滯后，風險較大。國家要完善數字普惠金融相關法律法規，對互聯網平臺進行整治與審查，對于違規操作平臺予以嚴厲懲治，規范數字普惠金融機構業務，定期對平臺進行抽查，以防止部分平臺打著扶貧公益性事業的名號集資圈錢。

4.2 完善數字普惠金融征信體系

農村貧困群體信用意識不強，存在借款農戶無法及時還款的風險。農村信息數據缺乏，也難以對個體農戶的信用狀況進行考核審查。

因此國家要建立一套覆蓋面廣、有權威、開放性高的征信系統，地方政府與相關機構應對部分信息予以公示，對平臺數據進行有效整合，促進信息資源共享。針對數字普惠金融，結合數字金融科技優勢，建立征信數據庫。

4.3 普及農村地區人口金融知識

農村地區人口受教育水平及經濟發展水平有限，對數字普惠金融認識不清，這成為推廣數字普惠金融的主要障礙之一。地方政府可與當地金融機構合作，開展金融知識、數字普惠金融的講座，舉辦宣講活動。利用報紙、電視等媒體，加強農村地區關于精準扶貧金融政策和金融服務的宣傳，解答當地人民對于相關政策的疑惑。[5]

4.4 加大數字科技投入

數字普惠金融相對于傳統普惠金融，利用率和普及率不高。國家要提高數字金融科研投入，通過數字普惠金融推進精準扶貧，建立良好的風險防控機制，降低技術風險。同時國家要加大農村基礎設施的建設，提高3G、4G網絡在農村的覆蓋率。通過數字金融技術的提高，為農村地區人口提供個性化、定制化的金融服務。

參考文獻：

[1]張藝凡，李業祥，李璇，等.探究“互聯網+”背景下農村金融機構的普惠化發展——以“宜農貸”為例[J].現代商業，2019（5）：156-157.

[2]董潤杉. 數字金融在普惠金融發展上的重要作用分析[J].商場現代化，2018（24）：112-113.

[3]本刊編輯部.2018十大普惠金融人物[J].銀行家，2019（2）：1-20.

[4]曲家文.金融科技時代數字普惠金融實踐[J].中國金融家，2019（Z1）：129-130.

[5]劉永禮.基于普惠金融理論下的農村金融扶貧工作研究[J].商業經濟，2019（1）：112-113.