金融支持精準扶貧研究

王煜云

【摘 要】 金融在支持精準扶貧過程中發揮著重要作用。但是在金融支持精準扶貧過程中存在一些問題，各金融機構之間還未形成有效協同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低?，F有的政策缺乏長期的規劃。風險識別和擔保等存在問題。為此要完善相關法律法規，加強監督管理。要加強金融支持精準扶貧主體之間的協調聯動。要建立健全風險識別和擔保機制，從而保證金融支持精準扶貧最終達到預期效果，實現農村貧困地區脫貧致富。

【關鍵詞】 金融機構 精準扶貧 政策支持

一、前言

城鄉收入差距、居民收入差距問題一直是政府重點關注的問題，政府近年來也在致力于扶貧工作，并不斷調整政策，以提高扶貧的效果和效率。“精準扶貧”問題是政府近幾年扶貧中的重要政策方針，對農業、農村、農民進行精準扶貧，做到扶貧工作效果的可持續性，實現穩定脫貧，是精準扶貧需要達到的目標。金融在精準扶貧中發揮著不可替代的作用。首先，各類金融機構可以發揮自己的優勢，開發更適合農村貧困地區居民的金融貸款產品，降低貸款利率，為我國的精準扶貧提供金融支持;其次，可以優化金融市場環境，加強對貧困地區的金融基礎服務，帶動貧困主體主動脫貧致富;最后，扶貧工作的開展離不開資金的支持，但是單純的進行物質支持只是“授之以魚”，無法真正讓貧困地區的人民脫離貧困，也無法達到精準扶貧的效果。因此，金融支持三農的過程中，要加強對現代化農業的支持力度，堅持帶動式扶貧，幫助當地居民實現穩定收入，從而保證脫貧的長久性和有效性。金融支持有其獨特的優勢，但是也存在一些問題，政府在發揮金融對精準扶貧的作用的同時，要解決這些問題，提高金融支持精準扶貧的效率。

二、金融支持精準扶貧中的問題

（一）銀行之間協同問題。金融支持精準扶貧的支持對象是各商業銀行和政策性銀行。各政策性銀行在支持三農問題中發揮較大效果，但是由于逐利性的特征，商業銀行對精準扶貧的支持力度不足，銀行之間也存在協同問題。首先，金融機構本身對精準扶貧的支持不足，由于農村經濟發展水平較低，農村線下網點較少，相應業務規模小，金融產品種類少。在農村占比較大的郵政儲蓄銀行也存在存款遠遠大于貸款的情況，貸款產品少，可貸資金規模小，農村居民通過商業銀行獲得貸款的可能性較小。農業銀行支持農村脫貧工作也存在較大發展空間。其次，商業銀行之間與政策性銀行之間協同沒有獲得預期效果，存在信息不對稱問題。由于此前類似項目較少，缺乏相應經驗，只能摸索前進，降低了精準扶貧的效率和最終效果。目前金融機構仍然是立足于本身金融服務優勢開展精準扶貧工作，沒有有效的進行合作，實現優勢互補。另外，針對農村貧困地區和居民的金融產品遠達不到需要，產品存在同質化，并且主要提供小額貸款，無法滿足貧困地區居民更大的資金需要。金融機構在今后應該針對貧困地區的實際資金需要研發創新更多金融產品，為當地居民脫貧攻堅提供充分的資金支持，助推當地第二產業和第三產業的發展，改變原有僅靠農業生存的模式，從而從根本上解決當地貧困問題，實現當地經濟增長。

（二）風險識別和擔保問題。商業銀行在發放貸款時，要對貸款的客戶進行資格審查，以降低壞賬風險，提高運營的穩定性。然而目前還沒有比較健全的精準扶貧貸款擔保機制，這加大了貸款的風險，因此商業銀行有可能會限制對貧困地區的貸款規模。地方政府財政資金對農村信貸擔保不足，農村貧困地區進行貸款時擔保不足，還款能力低，還款意愿較差，商業銀行貸款時可能存在較大的風險。另外，針對貧困戶的貧困界定仍使用較原始的方式，有可能存在謊報貧困或頂替貧困名額的情況。且金融機構種類較多，各金融機構針對自身業務特色確定貧困認定標準，沒有形成較為統一的標準，影響了精準扶貧的效率。金融機構在市場中要想生存下去，就要以盈利為目標，金融機構同樣存在逐利性。要想提高金融支持精準扶貧的效果，就需要政府和金融機構通力合作，切實解決貸款擔保問題，保證在貸給農民資金的同時，盡可能的降低金融機構的貸款風險，從而激發金融機構的積極性，提高金融支持精準扶貧效率。同時要能夠提高風險識別能力，對于還款意愿低的農戶進行重點關注，降低道德風險和逆向選擇，保證雙方的誠信，提高金融機構支持精準扶貧的可持續性。

（三）政策支持不足。雖然政府出臺了一些政策來鼓勵金融機構加強金融對精準扶貧的支持，但是政策還存在較大發展空間。首先，政府支持政策的針對性較低，沒有真正結合當地金融發展實際情況。政策對設立農村線下網點的要求較高，且現有的金融政策對金融機構的引導性不足，擔保機制設置不合理。另外，金融精準扶貧過程中會涉及到各種情況，需要解決農村金融基礎設施建設，解決中小企業貸款問題，以及處理其他三農問題，關注貧困地區經濟的長遠發展等。因此需要對政策進行長遠規劃和短期規劃相結合，從而實現貧困地區長期的脫貧致富。然而現有的地方財政支持政策和其他政策大多是針對短期內扶貧，缺乏長期的針對金融支持精準扶貧的規劃和指導方針。沒有長遠的方針指導，容易導致在金融支持精準扶貧過程中缺乏穩定的預期，也不利于金融機構針對性開展長期的精準扶貧計劃和研發創新金融產品，從而影響金融支持精準扶貧的效果。最后，目前還缺乏相應的金融支持精準扶貧的法律法規，農村基層機構的金融相關的法律體系尚未構建起來，這樣一方面，無法根據法律法規對金融機構進行精準扶貧支持進行監督管理，無法及時處理各種問題，另一方面，金融機構自身也無法根據法律確定自身行為邊界，從而無法完全釋放市場活力，導致最終金融支持精準扶貧達不到預期效果。

三、金融支持精準扶貧對策研究

（一）完善相關法律法規和政府政策方針。政府首先要完善相關的法律法規和政策方針，將金融支持精準扶貧過程中扶貧對象的界定標準、貸款期限、貸款額度和梯級額度、還款時間、逾期還款處理方式、擔保機制等具體化下來，保證整個精準扶貧過程有法可依。并加強對金融機構和政府主體的監督，以及對扶貧資金去向的監督把控。加強對金融機構扶貧結果的量化考核，建立統一化的考核標準，并根據本地實際情況進行適當調整，從而對金融機構形成一定壓力，提高其工作效率。建立長期的目標規劃，將精準扶貧的短期規劃與長期規劃相結合，短期規劃服務于長期目標。適度放寬金融機構的農村準入標準，將扶貧資金高效的投入到貧困地區。解決中小企業融資難問題，保證其之后可以還款，從而形成較為良性的循環，推動地區經濟的增長，幫助當地脫離貧困狀態。政府要加強對金融支持精準扶貧的監控，降低腐敗行為發生的概率，及時處理在扶貧過程中出現的各種問題，保證實現最終扶貧結果。加強政府對金融支持精準扶貧的政策引導，通過各種財政政策支持和稅收政策優惠，提高金融機構支持精準扶貧的積極性和主動性。

（二）加強金融支持精準扶貧主體間的協調聯動。首先，政府和金融機構之間要加強協同聯動，提高信息共享程度，降低信息不對稱性。扶貧辦等部門要和金融機構之間建立長期有效的信息共享平臺，發揮各自優勢，共同提高金融支持精準扶貧的效率。另外，金融機構之間要加強合作，研發創新適合精準扶貧的金融產品，解決貧困地區人們和中小企業的多樣化資金需求。各金融機構間要共享各種信息資源，保證能夠及時發現和處理貸款風險。其他金融機構可以利用某些商業銀行在農村貧困地區的網點，提高線下網點的利用效率。同時，金融機構可以聯合開展金融理財知識普及活動講座，向貧困地區的人們講解理財知識，提高他們的理財意識，解決過去有多少錢花多少的習慣，助推脫貧工作的開展。金融機構間對于貧困的界定要建立統一規范化的標準，保證后續工作均在統一的貧困認定標準下開展，降低后續工作的繁復程度，提高金融機構間協同效率。

（三）建立風險識別和擔保機制

首先，貧困地區的人們由于貧困原因而無法提供充足的抵押品，為此，可以根據新時代的要求創新抵押和擔保機制。借鑒國外經驗，可以建立小組級的擔保機制，小組內成員互相擔保和監督，從而降低商業銀行等金融機構的監督工作量，提高監督效率。另外，加強農村信用擔保體系的建設，加強對扶貧資金使用過程中的監管和信用擔保，提高扶貧資金的使用效果，保證精準扶貧的最終結果。政府可以和金融機構之間加強合作，建立風險識別和處理機制，對于逾期還款或欠款不還行為進行處理，降低信貸風險。建立健全針對農村農業的保險，提供多種類型的農業保險產品，降低農業受自然條件影響的概率，保證農民收入的穩定性。

四、結論

由于地方財政資金的有限性，地方政府無法提供充足的資金投入到精準扶貧工作中，金融在支持精準扶貧過程中發揮著不可替代的作用?！熬珳史鲐殹眴栴}是政府解決三農問題中的一個重要方針，扶貧工作要精準到戶，要保證脫貧結果的可持續性，金融機構在其中要發揮重要作用。但是在金融支持精準扶貧過程中存在一些問題，各金融機構之間還未形成有效協同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低，沒有真正結合當地金融發展實際情況。風險識別和擔保等同樣存在問題?，F有的政策缺乏長期的金融支持精準扶貧的規劃。金融機構自身還未釋放充分活力。為此要完善相關法律法規，加強對金融支持精準扶貧過程中的監督管理，降低腐敗違法行為發生的概率。要加強金融支持精準扶貧主體之間的協調聯動，加強通力合作，發揮更大優勢。另外，要建立健全風險識別和擔保機制，從而保證金融支持精準扶貧最終達到預期效果，實現農村貧困地區脫貧致富。

【參考文獻】

[1] 郭曉蓓.金融支持精準扶貧路徑探析[J].當代經濟管理， 2019.