大數據時代的互聯網財產險風險研究

摘 ?要：大數據環境下，互聯網保險定價模式催生了許多創新業務，處于由傳統到新型、由被動到主動的一個變化期。由于互聯網保險起步時間較晚，歷史數據不足，對于具體某項互聯網保險進行保險產品設計也有著較大的風險。因此本文對互聯網財產險風險因素為起點展開研究，以國內外最新財產險風險信息及定價機制研究成果為基礎的情況下，總結歸納互聯網保險企業的風險特征，通過研究互聯網保險風險因素進行保險風險分析，為保險企業提供定價決策參考。

關鍵詞：數據化風控;互聯網財產險;風險分析

一、前言

與傳統的互聯網保險產品的定價不同，在數據驅動等新技術模式下，中小保險公司受到自身技術等各方面因素的限制，在面對用戶龐大需求及冗雜的大量數據中，如何有效快速的利用數據不斷制定出保險產品的定價方式顯得尤為困難。這使得現存的傳統保險精算定價方式已經不能較好的滿足市場需要，保險公司迫切需要探尋新的互聯網保險產品定價方式。而且相較于傳統保險產品，互聯網保險有著較短的發展時間，擁有著更少的歷史數據，對于具體某項互聯網保險產品設計也有著較大的風險。所以在這種情況下，中小保險企業如何快速準確的進行保險定價成為亟需解決的問題。

二、數據驅動對互聯網保險影響的理論基礎

1. 互聯網財產險的概念

互聯網財產險是互聯網保險按照產品結構進行劃分出的兩類險種之一。具體是指保險公司或第三方平臺借助互聯網媒介完成的新興財產險保險營銷模式。在此互聯網模式下，投保人根據合同約定，借助網站平臺向保險人交付保險費，保險人按保險合約的約定對所承保的財產及其有利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產保險，包括財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。

2.數據驅動對互聯網保險的影響

隨著互聯網保險公司與保險平臺的增多，互聯網保險市場的競爭也越發激烈，保險產品也是不斷推陳出新。然而大部分的新型的保險產品卻與市場背道而馳。所以互聯網保險公司在推出保險產品同時，要充分了解顧客的實際需求，以精準化的營銷方式，為顧客提供可定制化細分化的保險產品與服務，構建保險 C2B 模式。互聯網技術的應用以及大數據技術的發展，為互聯網保險企業構建保險 C2B 模式提供了可靠的技術支撐，互聯網保險企業可以依托這些技術，深層次挖掘顧客的潛在真實需求，調整產品組合，實現以顧客為中心的營銷模式。

三、數據的來源及應用

1. 研究設計及過程

我們根據相關文獻的梳理并結合互聯網財產險的實際情況，按照德爾菲法的要求步驟，對互聯網財產險風險影響因素展開研究。為保證研究的專業度與選取專家的權威性，我們選取20名在保險行業工作5年以上的專家進行咨詢，具體包括銀保監會6人、保險公司9人、中國保險業協會5 人。對互聯網財產險存在的風險因素，我們采用德爾菲法進行研究。我們在研究中，共發放3 次問卷。第一輪問卷主要簡要介紹研究的目的和意義，在第一輪問卷中，請各位專家各自列出互聯網財產險存在的若干風險因素;針對第一輪獲得的資料情況，進一步查閱文獻和邀請專家座談，最終整理設計出專家意見調查問卷，本調查問卷采用李克特五級量表模式，按照“不重要、不太重要、一般、比較重要、非常重要”五個等級，分別賦值1、2、3、4、5。發放第二輪問卷，然后收集問卷結果;整理第二輪結果，進行第三次問卷調查，將上一輪統計的評分結果及新資料補充返還給專家，請專家在上一輪基礎上對同樣的問題進行再次評價。連續開展三輪調查后，得到了基本一致的專家意見。

2.德爾菲法調查結果

共發出專家咨詢問卷20份，回收有效問卷20份，回收率100%，即專家積極系數100%，回收專家問卷20份。在第一輪開放式問卷調查過程中，受邀專家列舉出 15 種互聯網財產險存在的風險因素。根據得到的專家反饋意見，我們對各種影響因素進行分類整理，最終得到基于保險公司內外部兩個方面 6 種類型的風險。內部風險包括：產品定價風險、服務質量風險、產品設計風險。外部風險包括：網絡安全風險、法律監管風險、道德風險。在此基礎上，第二輪和第三輪專家調查的統計分析結果。從統計結果可以得知，探討的關于互聯網財產險的 6 種主要風險因素均值均超過4.0，這6種風險因素都獲得了專家的一致認可。且從均值和標準差反應的結果總體上也趨于一致性。

四、結果與分析

所探討的 6 個影響因素對互聯網財產險風險都有不同程度的影響。互聯網財產險產品定價策略對互聯網財產險風險的影響最大，影響較大因素的依次是道德風險、互聯網財產險產品設計策略、保險公司或第三方服務質量、相關法律監管，影響相對較小的是互聯網網絡安全。分析出現上述結果的原因，可以發現：互聯網財產險產品定價策略風險已經成為互聯網財產險的首要風險。互聯網財產險由于歷史數據的缺乏，對于具體保險產品的定價精算存在很大困難。且各保險公司雖投入大量人力物力建設大數據中心，但大部分中小保險公司獲得的成效收效甚微，甚至只有投入不見產出。所以探索在大數據的技術下，對于互聯網財產險合理的定價機制對互聯網財產險公司來說至關重要。

道德風險是互聯網財產險風險的重要影響因素。道德保險產生的原因在于保險人與被保險人之間有信息不對稱的情況存在。在訂立互聯網財產險保險合約的過程中，雙方當事人通過互聯網進行的保險業務有一方及以上未履行如實告知的義務，則可能引發道德風險。此外互聯網財產險是保險公司通過互聯網來為被保險人服務，保險公司對保險標的了解不全面甚至不能完全確定投保人投保的互聯網財產險是否可否，被保險人自身是否與保險標的物有保險利益。因此完善信用評級機制，創建信息共享機制對于防范道德風險尤為重要，此外將互聯網保險條款更通俗化，減少保險人與被保險人之間對于保險條款的歧義也能起到防范道德風險的作用。

產品設計風險對于互聯網財產險風險的影響較大。互聯網財產險和一般商品相比，保險產品由于其無形復雜及長期性的特點使得其在互聯網上的銷售數量具有較大不確定性。服務質量風險與相關法律監管對互聯網財產險的影響也不容小視。隨著保險公司工作量與服務量的增加，保險公司難以保證理賠的時效性與優質的服務質量。互聯網保險雖打破了保險公司經營區域的限制，但對于某區域理賠突然驟增的情況，該地區保險公司由于人力物力等客觀限制并不能完全自己承擔責任，故而引起客戶投訴。

綜上所述，我們對互聯網財產險風險影響因素進行灰色關聯度分析并排序后，對其中最重要的定價風險進行進一步探索。試圖為受自身規模及技術的限制的互聯網保險公司制定一種減少此種風險的定價模型，使保險公司定價策略更加符合市場需求也更符合保險公司的利益。

五、結論

本文對互聯網財產險風險因素為起點展開研究，以國內外最新財產險風險信息及定價機制研究成果為基礎的情況下探討6個影響因素對互聯網財產險風險都有不同程度的影響。通過研究互聯網保險風險因素進行保險風險分析，為保險企業提供定價決策參考。

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作者簡介：舒麗莉（1982.08—），女，四川省成都人，成都市溫江區西南財經大學金融學專業 碩士研究生