農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險分析

溫雅茹 于麗紅

摘 要：農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是農(nóng)戶進(jìn)行融資的重要渠道，隨著各試點(diǎn)地區(qū)的不斷探索，其背后的風(fēng)險也日益凸顯。我國相關(guān)法律制度、農(nóng)村的信用環(huán)境、抵押物的處置方式、金融機(jī)構(gòu)操作流程、農(nóng)村社會保障體系等方面的不健全、不完善，制約了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押模式為例，分別從制度風(fēng)險、信用風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、操作風(fēng)險以及民生風(fēng)險等五個方面進(jìn)行分析，并針對目前我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款模式所涉及的風(fēng)險提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權(quán);直接抵押貸款;貸款風(fēng)險;對策建議

中圖分類號：F321.1? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）24-0042-02

隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的改革與發(fā)展，2020年出臺的“中央一號”文件指出：要推動溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機(jī)、土地經(jīng)營權(quán)依法合規(guī)抵押融資，優(yōu)先保障“三農(nóng)”投入。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款模式因其操作簡便在試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)行多年，其風(fēng)險逐漸顯露[1]。因此，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款模式進(jìn)行風(fēng)險分析，并給出相應(yīng)的對策，對解決農(nóng)民“貸款難”問題具有現(xiàn)實意義。

一、風(fēng)險分析

貸款人將其擁有的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)直接抵押給金融機(jī)構(gòu)，稱之為直接抵押貸款模式，參與此種模式的主體有：貸款人、金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)與政府部門[2]。其主要流程為：首先，申請貸款的農(nóng)戶需提交土地承包合同與流轉(zhuǎn)合同等相關(guān)材料申請貸款;其次，政府部門對農(nóng)戶所持有的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行確權(quán)和登記;再次，評估機(jī)構(gòu)到現(xiàn)場評估農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值，估算預(yù)計發(fā)放貸款的額度;最后，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶簽訂農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款合同并到有關(guān)部門進(jìn)行備案，農(nóng)戶獲得貸款。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的直接抵押貸款模式是所有模式中程序交易成本最低的一種，但在現(xiàn)行的試點(diǎn)中只有少部分地區(qū)直接以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押，這種情況的出現(xiàn)與該模式所涉及的風(fēng)險有關(guān)，該模式所涉及的風(fēng)險有以下幾種。

1.制度風(fēng)險。當(dāng)前我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款模式在法律上存在障礙，僅允許在試點(diǎn)地區(qū)推行，并且該模式與我國當(dāng)前部分法律條文有所沖突。如《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》中均有規(guī)定，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不能抵押[3]。同時，政府出臺的扶持政策支持力度不夠，不能大范圍推廣。金融機(jī)構(gòu)關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的政策同樣存在穩(wěn)定性不佳的問題，因此其對涉農(nóng)貸款的態(tài)度十分謹(jǐn)慎。制度風(fēng)險是制約我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險分為被動違約與主動違約。作為發(fā)展中國家，我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)雖日益得到重視，但仍較為薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然條件影響較大。不合理的人為活動導(dǎo)致自然災(zāi)害頻仍，這為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來了許多不確定因素。除此之外，受市場因素的影響農(nóng)產(chǎn)品價格波動頻繁且幅度較大，即使豐收也可能出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的局面。上述兩種情況會直接導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)營失敗，且大多數(shù)農(nóng)戶收入單一，缺少其他渠道的收入來源，作為農(nóng)戶的主要收入來源的農(nóng)地經(jīng)營失敗后就會使農(nóng)戶無力償還貸款。農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，許多農(nóng)戶文化水平較低、法律意識薄弱，信用對其的約束力不強(qiáng)，惡意違約、拒不還款的狀況時有發(fā)生，使金融機(jī)構(gòu)時常遭受損失。

3.抵押物風(fēng)險。主要分為處置風(fēng)險與估價風(fēng)險兩方面。處置風(fēng)險是由農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場不完善、農(nóng)地流轉(zhuǎn)平臺不規(guī)范以及農(nóng)地流轉(zhuǎn)信息不流暢造成的農(nóng)地流轉(zhuǎn)困難。我國的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場存在很明顯的門檻，抵押物進(jìn)入市場后也無法根據(jù)農(nóng)戶的意愿進(jìn)行調(diào)整，無法真正實現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的變現(xiàn)。且我國實行土地用途管制制度，除特殊情況外，農(nóng)地只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這種對農(nóng)地的特殊保護(hù)同樣限制了農(nóng)地的流轉(zhuǎn)。后者是由于缺少專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)、評估人員以及規(guī)范的評估方法所致，如不同地區(qū)對于未與農(nóng)地分離的農(nóng)產(chǎn)品是否計入農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值中持有不同的觀點(diǎn)，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值直接影響農(nóng)戶可獲得貸款的額度，統(tǒng)一評判標(biāo)準(zhǔn)的缺失導(dǎo)致無法評估出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)真正的價值。

4.操作風(fēng)險。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款是近幾年興起的金融產(chǎn)品，無論是操作流程或是管理體系都存在不規(guī)范的問題。許多金融機(jī)構(gòu)將其他工商業(yè)貸款模式完全生搬硬套到農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款上來，沒有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營固有的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，導(dǎo)致了利率過高、還款期限過短等一系列問題，無法滿足農(nóng)戶的實際需求。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量十分龐大，業(yè)務(wù)不熟練、能力不強(qiáng)的信貸員對貸款人的征信報告、銀行流水等相關(guān)資料的審查易發(fā)生錯誤。甚至有職業(yè)素質(zhì)低的信貸員為了追求更多的個人利益，與不具備貸款資質(zhì)的農(nóng)戶勾結(jié)，接受其賄賂，故意對其發(fā)放貸款，進(jìn)行違規(guī)操作。這些行為均可導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法徹底掌握貸款人的資產(chǎn)狀況，最終影響對貸款人實際還款能力的正確判斷。

5.民生風(fēng)險。當(dāng)前我國農(nóng)村社會保障體系并不健全、管理制度不完善，農(nóng)戶商業(yè)養(yǎng)老保險參與率較低，農(nóng)地仍充當(dāng)養(yǎng)老的角色。我國農(nóng)村的社會生產(chǎn)力水平低下，農(nóng)村社會保障程度較低，農(nóng)戶的養(yǎng)老保險金額度不高，農(nóng)戶的現(xiàn)有需求無法得到滿足，農(nóng)村社會保障的水平有待提升。農(nóng)村社會保障未能實現(xiàn)全面覆蓋，在養(yǎng)老保險等方面仍存在較大缺口，保障水平也參差不齊，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)意外時，農(nóng)戶會使用當(dāng)前收入來償還貸款，影響其正常生活，甚至?xí)霈F(xiàn)其無法償還貸款的情況。此時，依照相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶會失去農(nóng)地的承包經(jīng)營權(quán)，這對于依靠農(nóng)地為生的農(nóng)戶來說，將使其無法保障日后正常的生產(chǎn)生活，產(chǎn)生民生風(fēng)險。

二、對策與建議

1.修訂法律法規(guī)，掃清制度障礙。修改《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)條例，明確農(nóng)地經(jīng)營權(quán)可以作為抵押物來申請貸款，規(guī)定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的操作規(guī)則，為推廣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款提供制度保障。嚴(yán)格按照《物權(quán)法》的規(guī)定對農(nóng)地的承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行確權(quán)登記，清晰歸屬范圍，避免因權(quán)責(zé)不明晰影響農(nóng)戶申請貸款的進(jìn)程。政府應(yīng)出臺一系列適用性強(qiáng)的政策，既要促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款模式的落實與發(fā)展，也要降低金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的態(tài)度，提升金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的接受度，合理規(guī)避法律風(fēng)險。

2.加大審核力度，確保還款能力。金融機(jī)構(gòu)對貸款人的資產(chǎn)負(fù)債情況要嚴(yán)格審查，對其還款能力要做出準(zhǔn)確的判斷，初期的貸款對象可以選擇實力較強(qiáng)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體。貸款人也應(yīng)通過引進(jìn)高新技術(shù)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等方式，提高自己的還款能力。政府要完善和推行農(nóng)業(yè)保險制度，對參保的農(nóng)戶在保費(fèi)上進(jìn)行部分補(bǔ)貼，分散交易風(fēng)險。可通過微信公眾號等新型宣傳方式促使農(nóng)戶正確認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險的作用、了解農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)可度，切實保障農(nóng)戶利益。借用農(nóng)村特有的地緣關(guān)系，發(fā)揮村委會的作用來改善農(nóng)村信用環(huán)境，全面采集農(nóng)戶信用信息，建立完備的農(nóng)戶信用信息庫，并聘請專業(yè)人員對信用信息庫進(jìn)行系統(tǒng)管理，增強(qiáng)信用對農(nóng)戶的約束力。對農(nóng)戶信用的評估要實施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證公平與透明。

3.培育流轉(zhuǎn)市場，提高評估水平。加快建設(shè)農(nóng)地流轉(zhuǎn)平臺、完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場，優(yōu)化市場環(huán)境。信息的暢通是流轉(zhuǎn)的前提，可通過政府的引導(dǎo)解決農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的信息不對稱問題，規(guī)范記錄農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的過程，提高農(nóng)戶抵押貸款的效率。對交易雙方進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)助的方式可以降低交易成本，提升抵押物變現(xiàn)能力。推動農(nóng)地價值評估機(jī)構(gòu)的建立，完善農(nóng)地價值的評估方法，可以利用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺將歷年成交數(shù)值錄入相關(guān)系統(tǒng)，以供后續(xù)交易作為參考。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)的評估人員，確保對農(nóng)戶的抵押物進(jìn)行合理評估，降低農(nóng)戶申請貸款的難度，提高農(nóng)戶申請農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性。

4.健全管理體系，統(tǒng)一操作流程。加強(qiáng)政府對金融機(jī)構(gòu)的指揮與引導(dǎo)，鼓勵支持金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展關(guān)于涉農(nóng)貸款等的相關(guān)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要落實相關(guān)措施，開放對該業(yè)務(wù)的權(quán)限，研發(fā)多種類的貸款產(chǎn)品以滿足不同層次農(nóng)戶的多樣化需求。金融機(jī)構(gòu)對開辦農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)與流程要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，提升服務(wù)意識，簡化操作流程，降低貸款利率，放寬還款期限，推進(jìn)相關(guān)管理體系的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對信貸員的培訓(xùn)力度，既要注重知識培訓(xùn)，又要重視技能培訓(xùn)，提升信貸員對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險認(rèn)知，增強(qiáng)信貸員的職業(yè)操守與職業(yè)素質(zhì)，避免因其操作失誤帶來的損失。

5.發(fā)揮政府作用，加強(qiáng)社會保障。當(dāng)前政府的首要任務(wù)是提升農(nóng)村社會的救助水平與完善農(nóng)村社會保障制度。要讓農(nóng)戶意識到繳納養(yǎng)老保險的重要性，確保農(nóng)村養(yǎng)老保險體系滿足農(nóng)戶的基本生活需求。同時，政府可通過發(fā)放補(bǔ)助補(bǔ)貼的方式引導(dǎo)農(nóng)戶參與商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險等。此外，政府可組織農(nóng)戶參加技術(shù)培訓(xùn)，提升農(nóng)戶的文化素質(zhì)與專業(yè)技能水平，多為農(nóng)戶創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會或鼓勵其自主創(chuàng)業(yè)，增加農(nóng)戶的收入來源，減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保障其基本生活條件，避免影響農(nóng)戶的正常生活。

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