我國保險專業代理機構合規風險管理現狀及對策建議分析

白娟

摘 要：風險轉移和經濟補償是保險的基本功能，自20世紀80年代以來，我國的保險業逐步恢復發展，至今已成為我國金融市場的重要組成部分。保險中介機構作為保險市場中的一個不可或缺的重要主體，對我國保險業的發展有著舉足輕重的作用。保險專業代理機構作為我國保險中介機構的重要組成部分，為我國保險業的蓬勃發展做出了不可替代的貢獻。但是，由于我國的保險業起步比較晚，發展的時間相對比較短，與世界其他國家相比，我國保險業的整體實力仍然有進一步提升的空間，在日常業務經營和財務管理等方面也依然存在一定的合規風險。因此，本文著重對我國保險專業代理機構合規風險管理進行研究，分析合規風險管理現狀，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：保險專業代理；合規風險；對策建議

隨著改革開放的春風吹遍祖國大地，我國的保險業也加入了社會經濟快速發展的潮流中，保險行業的服務能力在不斷提升，行業影響力也在逐漸擴大。隨著社會文明水平和經濟發達程度的不斷提高，社會對保險的需求進一步擴大，保險專業代理機構作為連接保險公司和保險消費者的橋梁和紐帶，在保險業發展中的作用越來越重要，同時，保險專業代理機構在擴大保險市場規模、增加保險深度和保險密度方面也起到了不可或缺的作用。保險專業代理機構對于我國保險業發展的重要性，主要體現在以下幾點。

首先，我國的保險業市場已經形成體系，基本上已經建立了有秩序的市場。自從我國的第一家保險專業代理機構成立以來，我國的保險中介機構也開始逐年增加，截至2019年，我國一共有保險專業中介機構3216家，比2018年增加了12家。其中，全國性的保險專業代理機構58家，區域性保險專業代理機構等其他保險專業代理機構1926家。保險專業代理機構對保險業的業務量的增長的貢獻增大，擴大了保險的覆蓋面和滲透率。

其次，近年來，保險專業代理機構的保費收入已逐漸成為我國保費收入的主要來源，它實現的保費收入在總保費收入中的占比逐步提高。我國的保險專業代理機構可以經營品種豐富的保險產品，能夠為不同的保險消費者的不同風險應對需求提供最佳的解決方案，服務社會經濟的能力不斷提升，同時也越來越得到大眾的認可。

最后，相對于保險兼業代理機構和個人保險代理人，保險專業代理機構業務素質更高、機構設置和各項管理制度更加健全，在保險公司與參保單位信息不對稱的情況下，保險專業代理機構則可作為中間人打通信息溝通渠道，提高保險關系雙方溝通效率，協調其關系，降低保險關系雙方的交易成本，有助于激活保險市場，使保險資源得到合理的配置。

一、我國保險專業代理機構合規風險管理現狀分析

第一，我國保險專業代理機構存在保險銷售從業人員執業失信行為風險。保險銷售從業人員包括從事保險銷售的員工和其他用工形式的銷售人員。近年來我國保險行業銷售從業人員規模快速增長，不管是專業知識方面還是學歷水平方面，行業整體的從業人員素質仍有較大提升空間，銷售人員管理的復雜性與困難性也有所增加。保險專業代理機構應著重加強保險銷售人員執業失信行為管理，規范保險銷售人員的各項從業活動，提升保險行業整體形象。

第二，隨著保險行業的發展步伐加快，保險中介機構規模擴大、數量增多，市場地位也水漲船高，但是保險中介機構的經營管理水平與合規程度并未與發展速度保持一致，存在滯后性。部分保險中介機構存在信息化治理缺失、系統建設不規范等問題，與保險公司合作期間雙方信息不對稱且業務流程難追溯，嚴重影響保險中介機構健康發展。

第三，現階段“互聯網+保險”模式下的業務數量快速增長，小額化的互聯網保險業務增速較快，與此同時互聯網保險業務侵害消費者權益的問題層出不窮，如2019年，銀保監會接到互聯網保險消費相關投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，投訴內容多是保險銷售誤導和強制搭售問題，嚴重影響消費者的體驗感。

第四，在保險專業代理機構不斷加強規模化以及專業化的過程中，保險公司的產品開發、資金結算以及業務管理水平不斷提升。保險公司和保險專業代理機構的話語權地位并不平等，保險專業代理渠道只是保險公司產品銷售以及保費的來源之一；保險公司以及保險專業代理機構都是經營風險的機構，其都應承擔相應的風險管理責任，而保險公司委托專代機構銷售產品時，未能有效把握銷售過程中的每一個環節，無法掌握在一些銷售環節中是否存在潛在的經營風險。

二、我國保險專業代理機構合規風險管理存在的問題分析

（一）我國保險專業代理機構的合規風險管理水平比較低

目前，我國保險專業代理機構還沒有完全形成一種和諧發展的局面，部分機構仍處于發展的初期階段，從業人員的文化水平以及專業能力尚有待提高。我國保險專業代理機構的市場化觀念仍相對比較落后，需要進一步提升。現階段，它們缺乏對市場的準確定位，專業化在保險專業代理機構行業中并沒有成為必要的因素，總體呈現粗放式發展的模式，合規風險管理意識相對較低下，沒有設置比較系統的風險管理手段，也缺乏一定的風險預警機制。保險公司在其中的主要作用是對保險專業代理機構進行有效的業務督導并促進業務成交，很少對其合規風險管理方面進行指導。現階段，我國僅有部分地區設立了保險中介行業協會，但是協會設立時間相對較晚，人員經驗相對有限，在諸多方面都尚處在摸索階段，在實際工作中，這種保險中介行業協會對保險專業代理機構的合規風險管理方面所起到的作用相對來說還比較小。

（二）我國保險專業代理機構的合規風險管理人才比較缺乏

我國保險專業代理機構在合規風險管理方面的人才非常缺乏。根據保險中介監管信息系統的數據顯示，以河北省的保險專業機構為例，在2019年，河北省的578家保險專業代理機構的1001名內勤人員里面，研究生學歷僅有2人，大學本科學歷僅有113人，大學專科學歷有563人，高中學歷有172人，中專學歷有133人，初中學歷有11人，小學學歷有7人，其中，大學專科及以上學歷的工作人員在內勤人員中的比例為67.73%。由于大量的人才匱乏，導致合規風險管理的管理難度更大，并由于整體的理論知識缺乏，在國際競爭中，與美國、日本、英國等發達國家相比，我國保險專業代理機構的合規風險管理水平相對偏低。

（三）我國保險專業代理機構的合規風險管理信息化建設相對落后

信息化在保險業發展的進程中是一個重要的技術保障，可以有效輔助保險專業代理機構進行內部控制以及風險防范。機構管理者需要通過信息化系統及時準確地把握各類經營風險，設立有效的預警措施，防范并降低經營風險。但是，現階段我國保險專業代理機構的合規風險管理信息化建設相對落后，部分機構對信息化系統建設的重視程度不夠，投入建設的資金量也相對較少，制約了機構的信息化系統建設和發展，給機構的合規風險管理帶來了一定程度的不利影響。

三、我國保險專業代理機構合規風險管理的對策建議分析

（一）加強對機構保險銷售從業人員的招錄、崗前培訓及后續教育管理

第一，保險專業代理機構應建立健全從業人員的招錄制度，制定規范統一的從業人員招錄標準和流程，并且嚴格執行，對于不符合招錄標準的人員一律不得錄用，把好人員入口關，確保從業人員的基本素質能夠達到從業要求。第二，在人員招錄到位之后，必須先進行必要的崗前培訓，并保證足夠的培訓學習時長，培訓內容須包括業務知識、法律知識和職業道德，必修課目完成后，須參加相關的考試與評估，成績合格者方可上崗，專代機構須為每位從業人員建立完整的培訓檔案。第三，專業人才是專代機構重要的資源，是保險銷售、業務咨詢服務等工作開展的基礎，人員素質能力更是影響業務質效的關鍵，因此，加強人才能力培訓是專代機構的重要任務。為提高從業人員的專業技能和服務質量，專代機構應按照強管理、提素質、促轉變、樹形象的總方向，持續全面加強從業人員的后續教育管理。

（二）加強內部合規風險管理文化建設

由于我國保險專業代理機構的合規風險管理起步時間較晚，大多數機構的合規風險管理意識相對比較薄弱，合規風險管理文化建設亟待加強。各保險專業代理機構應建立合規風險管理機制，有序推進合規審查、風險監測、績效考核、培訓管理等工作，建立健全合規管理制度，完善合規管理組織架構，準確劃分管理職責，健全管理機制，預測并識別合規風險。應牢固樹立“內控優先、合規為本”的經營理念，扎實開展內控合規管理建設活動，構筑“不敢違規、不能違規、不想違規”的有效機制，營造濃厚的合規文化氛圍。應持續倡導“合規創造價值”的理念，高管帶頭合規、率先垂范，促進內控合規要求內化于心、外化于行，使合規成為一種習慣和品德。各保險專業代理機構的內控合規管理建設應長抓不懈、久久為功，持續不斷地開展對從業人員的合規教育活動，引導全員主動合規，確保機構穩健發展。

（三）加強內部合規風險管理信息化建設

保險專業代理機構應建立符合自身業務管理、財務管理、人員管理和內部控制需求的信息管理系統，以信息技術支撐機構高效運營，進一步優化機構資源分配效率和風險控制工作。機構的信息系統要全面、準確、完整地記錄管理業務、財務和人員等情況，確保信息系統記錄管理的數據與真實業務經營情況一致。機構應定期開展信息化培訓、信息安全培訓和保密教育，督促從業人員履行與其工作崗位相應的信息安全和保密職責。機構應對信息系統訪問權限定期進行檢查核對，確保用戶權限與其工作職責相匹配；嚴格控制系統訪問權限，禁止未經授權查看、下載數據，任何人不得違規泄露保單、個人信息等數據信息。機構應對重要數據采取保護措施，保障數據在收集、存儲、傳輸、使用、提供、備份、恢復和銷毀等過程中的安全，合法使用數據，嚴防數據泄露、篡改和損毀，保障數據的完整性、保密性和可用性，采取可靠措施進行數據存儲和備份，定期開展備份數據恢復驗證，提升機構合規風險管理水平。

（四）加強機構內控合規制度建設

保險專業代理機構在開展業務的過程中，應秉承誠信經營原則，規范業務操作流程，提升客戶的服務體驗，切實保障消費者權益。嚴禁協助客戶或主動為客戶造假，進行詐保騙保等行為。嚴禁各崗位從業人員私自向合作保險公司收取傭金及各種形式的好處。嚴禁編制虛假業務、財務事項，通過虛列各項費用等形式套取資金。保險專業代理機構應嚴格執行監管部門的有關規定，建立完整規范的業務檔案，制作并出示規范的客戶告知書，完善保險代理協議管理，應當按照準確、完整、安全、保密的原則，收集、記錄客戶信息，并將客戶信息真實、完整的提交給合作保險公司。保險專業代理機構則應規范管理和使用被代理保險公司提供的單證資料，同時在保險代理關系終止后，應在規定時限內將單證資料歸還至被代理保險公司。機構內部人員不允許隨意捏造信息、散布虛假消息，嚴防以不正當行為破壞市場秩序，而且必須按照規定對外宣傳保險業務，不允許誤導客戶投保退保，嚴禁在互聯網平臺提供代理退保相關服務以及發布虛假廣告。保險專業代理機構應建立符合自身業務規模和特點的內控合規風險自查管理制度，定期對各項業務行為、財務行為、機構管理行為和其他可能引發合規管理風險的行為開展積極徹底的自查，對于自查過程中發現的各類問題，須會同相關部門和人員，認真仔細地查找原因，及時有效地予以糾正，并制定切實可行的管理控制措施，以避免類似情況的再次發生。內控合規風險管理是機構持續健康發展的內在要求，是增強機構核心競爭力的重要措施，保險專業代理機構只有不斷地完善各項內控合規風險管理制度，使之更加科學、健全、合理，才能夠更加有效地防范和控制日常經營管理行為中的各類風險，確保機構長期穩定地合規經營。

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（作者單位：海納汽車保險銷售有限公司上海分公司）