農(nóng)信社數(shù)字化轉(zhuǎn)型思考

穆云洪

[摘要]? 農(nóng)村信用社長期以服務(wù)地方經(jīng)濟，幫助中小微企業(yè)紓困解難為義務(wù)。隨著各大銀行業(yè)務(wù)下沉、同業(yè)競爭同質(zhì)化不斷加快，倒逼農(nóng)村信用社通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)科技賦能，促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)向綜合化、智能化、移動化發(fā)展。農(nóng)村信用社在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要以快速提升面向客戶的渠道科技水平和行業(yè)應(yīng)用能力為目標(biāo)，堅持核心能力不外包、保障關(guān)鍵外部合作方的可替代性、信息資產(chǎn)“必須知道、最小授權(quán)”和非關(guān)鍵重要系統(tǒng)自主開發(fā)過渡替代的原則。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)村信用社；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技

[作者單位]? 樂至農(nóng)商銀行

當(dāng)前我國經(jīng)濟高速發(fā)展，國家大力倡導(dǎo)數(shù)字新基建、產(chǎn)融結(jié)合、碳中和等新經(jīng)濟范式的創(chuàng)新發(fā)展，全面開展供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對金融服務(wù)提出新的訴求。2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和銀保監(jiān)會分別印發(fā)關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重量級指導(dǎo)文件《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱《發(fā)展規(guī)劃》）和《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），為銀行業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路、目標(biāo)、任務(wù)提供了方向和指引。農(nóng)村信用社服務(wù)地方經(jīng)濟，承擔(dān)著農(nóng)村金融主力軍角色，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，是廣大農(nóng)信金融科技工作者需要認(rèn)真思考的課題。

農(nóng)村信用社數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

目前大型銀行基本上已經(jīng)完成了大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，形成了云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺三大技術(shù)平臺基礎(chǔ)構(gòu)建，并進(jìn)一步由集中式架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型。各省農(nóng)信主要依托省級計算機中心為基層營業(yè)網(wǎng)點提供信息科技服務(wù)，如四川農(nóng)信近年來不斷夯實IT基礎(chǔ)，圍繞智慧銀行建設(shè)，構(gòu)建數(shù)字普惠生態(tài)圈、布局場景金融、深化數(shù)字風(fēng)控，形成了涵蓋柜面基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、中間及代理業(yè)務(wù)、自助及電子銀行、經(jīng)營管理和風(fēng)險管理等全功能、多層級的綜合性信息平臺，為全省21個市州的5000多個網(wǎng)點和分支機構(gòu)的金融服務(wù)及經(jīng)營管理活動提供高效、完備的科技服務(wù)。但相比大型銀行，農(nóng)村信用社在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)能力、系統(tǒng)開發(fā)上還存在不小差距。

利用外部行業(yè)助力的必要性

目前國有商業(yè)銀行下沉縣域、鄉(xiāng)村，利用其技術(shù)、品牌、成本、政策優(yōu)勢對農(nóng)村信用社形成競爭壓力，尤其是技術(shù)支撐的獲客渠道和獲客能力對農(nóng)信社“人熟、地熟、情況熟”形成優(yōu)勢抵消，縣域金融不再是農(nóng)信機構(gòu)的自留地。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社既缺乏強大的數(shù)據(jù)平臺，也缺少足夠的技術(shù)資源快速開展相關(guān)的建設(shè)，較長的開發(fā)周期必然導(dǎo)致錯失競爭窗口期，從而失守固有陣地，進(jìn)而加劇大型商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社之間的“馬太效應(yīng)”，農(nóng)村信用社在經(jīng)營和成本雙重壓力下將舉步維艱。因此，有必要借助外部行業(yè)助力加快金融科技建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快速跟上銀行業(yè)主體金融科技發(fā)展步伐，縮短差距避免成為“落后產(chǎn)能”。

利用外部行業(yè)助力的可行性

《發(fā)展規(guī)劃》提出“發(fā)揮大型金融機構(gòu)帶動作用和示范效應(yīng)，加強金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”“加強內(nèi)外部資源整合，統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容和流程”，《指導(dǎo)意見》明確指出“鼓勵科技領(lǐng)先的銀行保險機構(gòu)向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)”，這為農(nóng)村信用社借用外部行業(yè)助力提供了政策支撐。

目前，部分基于金融團體云，科技領(lǐng)先銀行、軟件公司將標(biāo)準(zhǔn)化成熟構(gòu)件開放供各類銀行選用，由我國大中型銀行發(fā)起成立的金融科技公司已達(dá)11家，將自己開發(fā)的有特色的構(gòu)件包裝為“商品”向其他銀行提供，實現(xiàn)IT價值變現(xiàn)覆蓋研發(fā)成本。這種模式下銀行既是生產(chǎn)者又是消費者，逐步形成基于市場供需的多活多源技術(shù)供應(yīng)鏈生態(tài)，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)借用外部行業(yè)助力提供了現(xiàn)實支撐。

外部行業(yè)助力的側(cè)重方向

數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身是對新時代的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)工具的適應(yīng)，對金融機構(gòu)來說數(shù)字化轉(zhuǎn)型最直接的變化是作用在渠道服務(wù)能力上，農(nóng)村中小金融機構(gòu)最為迫切的是快速提升面向客戶的渠道科技水平和行業(yè)應(yīng)用能力。

渠道服務(wù)能力。金融機構(gòu)服務(wù)落腳點是服務(wù)可得性，建立隨處可見、隨手可得的終端渠道，打通服務(wù)客戶“最后一公里”將科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力、營銷能力和競爭力，是農(nóng)村中小銀行亟待解決的服務(wù)痛點。目前，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)在移動銷售終端、移動審批終端、線上APP功能、各類金融場景支撐系統(tǒng)開發(fā)上，比較大型商業(yè)銀行還存在技術(shù)和資源的差距，整體處于“追趕者”的角色。部分功能的缺失和應(yīng)用滯后極大阻礙了基層員工業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)效率，市場競爭一旦錯過布局窗口期將處于一步失守、步步失利的尷尬境地，后期的獲客成本會成倍增高。因此，農(nóng)村信用社必須快速縮短終端服務(wù)上線周期，搶占市場資源，優(yōu)先考慮采購?fù)獠啃袠I(yè)成熟產(chǎn)品或合作研發(fā)方式提高金融服務(wù)移動渠道的服務(wù)和渠道建設(shè)能力。

行業(yè)應(yīng)用。從基層農(nóng)信社（農(nóng)商行）來說，行業(yè)客戶拓展是批量獲客的重要途徑，需要創(chuàng)新服務(wù)場景，開展各類行業(yè)應(yīng)用特色業(yè)務(wù)作為獲客渠道。全省行業(yè)客戶眾多，特色需求千差萬別，若全部集中由省中心開發(fā)，其工作強度難以承受，實效性難以保證，可考慮委托第三方科技公司和行業(yè)企業(yè)開發(fā)終端應(yīng)用。省中心從接口標(biāo)準(zhǔn)層面上加以規(guī)范，做好數(shù)據(jù)防火墻簡化接入程序，提高數(shù)據(jù)接入（采集）能力，支持第三方行業(yè)應(yīng)用快速接入。

外部行業(yè)助力的風(fēng)險防控

嚴(yán)格按照《指導(dǎo)意見》要求，規(guī)范四川農(nóng)信信息科技外包活動，控制外包風(fēng)險，維護(hù)穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的外包資源，確保生產(chǎn)、研發(fā)及業(yè)務(wù)連續(xù)性。

一是必須堅持核心能力不外包原則。努力提升對重要系統(tǒng)核心知識和關(guān)鍵技術(shù)自主掌控能力，對柜面系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心、支付體系等核心業(yè)務(wù)和信息數(shù)據(jù)必須堅持自主管理和自主知識產(chǎn)權(quán)，對于涉及戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計及其他有關(guān)信息科技核心競爭力的職能不能外包。核心邊界之外的中間件、外圍系統(tǒng)、延伸終端系統(tǒng)、第三方應(yīng)用支撐軟件等與行業(yè)合作方式開發(fā)的，應(yīng)采取產(chǎn)權(quán)共有模式，通過引進(jìn)先進(jìn)管理模式和產(chǎn)品，學(xué)習(xí)其技術(shù)優(yōu)勢和項目實施經(jīng)驗，從而提升自身核心競爭力。

二是保障關(guān)鍵外部合作方的可替代性原則。選擇關(guān)鍵外部合作方產(chǎn)品時應(yīng)考慮產(chǎn)品的市場化程度，確定備有候選產(chǎn)品，做好產(chǎn)品替代應(yīng)急預(yù)案，一旦合作方出現(xiàn)風(fēng)險可立即啟用備用產(chǎn)品替代，避免出現(xiàn)一家獨有、一家獨大“卡脖子”的情況。建立外部合作管理制度，明確管理職責(zé)和流程。強化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求必須符合國家科技發(fā)展現(xiàn)狀，滿足國家安全要求，同時對技術(shù)能力、資源儲備、市場競爭風(fēng)險等進(jìn)行審查。建立健全考核機制，定期實施考核，將考核結(jié)果作為準(zhǔn)入、人員任用或退出的重要參考依據(jù)，淘劣選優(yōu)，及時調(diào)整合作資源池。加強立項前風(fēng)險評估工作和常態(tài)化預(yù)案演練，將風(fēng)險降到最低。

三是堅持信息資產(chǎn)“必須知道、最小授權(quán)”原則。制定信息安全管控措施，在合作合約中進(jìn)行保密約束，未經(jīng)授權(quán)不得對外使用獲知的信息。與合作的外部單位有數(shù)據(jù)交換需求的，應(yīng)充分評估數(shù)據(jù)安全，原則上數(shù)據(jù)交換報文只傳遞信息字段，不傳遞控制字段。通過第三方軟件的外部應(yīng)用盡量模塊化，方便快速替代。原則上終端硬件不得保留客戶信息資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)傳輸應(yīng)加密處理。對必須委托外部機構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的，應(yīng)制定完善的數(shù)據(jù)管理措施，明確數(shù)據(jù)管控流程和方法，約定雙方數(shù)據(jù)責(zé)任和保密措施，對數(shù)據(jù)的采集、管理、使用、流轉(zhuǎn)、銷毀等全流程工作應(yīng)有具體明確的措施，防止客戶個人信息和商業(yè)機密泄露。

四是非關(guān)鍵重要系統(tǒng)自主開發(fā)過渡替代原則。選擇外部機構(gòu)合作開發(fā)或直接采用市場成熟產(chǎn)品的目的是縮短研發(fā)周期、保證產(chǎn)品先進(jìn)性、跳過系統(tǒng)磨合期，快速上線推廣。但對于重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須具備自主能力，不能長期由外部機構(gòu)托管，利用外部資源快速上線營銷后，應(yīng)集中力量開發(fā)自主系統(tǒng)替代。比如信用卡業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)有較為成熟的信用卡系統(tǒng)，申請、審批、發(fā)行、催收、風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)分析、客戶系統(tǒng)、移動終端APP等較為完善全面，在中小銀行中廣為使用，經(jīng)過了市場驗證和優(yōu)化，可直接采用銀聯(lián)信用卡系統(tǒng)快速上線信用卡業(yè)務(wù)，搶占市場資源。在后期，應(yīng)組織技術(shù)力量開發(fā)自有信用卡系統(tǒng)，將部分或全部行外系統(tǒng)功能和數(shù)據(jù)逐步過渡替代到行內(nèi)系統(tǒng)。