鄉村振興背景下農村金融發展問題及對策研究

摘要：安徽省農村金融通過近年的發展已取得了較大成果，農村地區的金融產業得到很大發展，對促進安徽省農村經濟發展具有重要作用。本文在研究分析安徽省農村金融發展現狀的基礎之上，研究發現安徽省農村金融服務機構數量較少、服務意識薄弱、金融產品相對老舊落后、金融體制建設不完善等問題。安徽省應該抓住鄉村振興戰略的機遇，不斷健全農村信用擔保體系，積極優化農村金融體系，努力豐富農村金融產品并提升農戶金融意識，使農村金融能有效助力鄉村振興戰略，并進一步促進農村經濟的健康快速發展。

關鍵詞：鄉村振興 農村金融 對策建議

*基金項目：安徽理工大學思想政治研究會2021—2022年度一般課題“論紅色資源轉化教育資源的方式及路徑研究”（xszh2021-2022-9）；安徽理工大學2023年工會教代會理論研究項目“新時代背景下高校工會滿意度影響因素研究”。

一、引言

2023年7月，中國人民銀行等五部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，意見指出要建立多層次的、覆蓋面廣的、可持續發展的現代農村金融體系，增強農村金融服務能力，全面助力鄉村振興實施。鄉村振興戰略是建設農業強國、高質量解決“三農”問題、促進農業農村全面振興發展的重要部署。一直以來，“三農問題”都是我國在發展中所需要解決的重要問題，而要想更好地解決“三農”問題，就必須解決三農發展的資金問題，農村金融的發展正是破解農村資金需求問題的關鍵。要解決“三農”問題，關鍵要從金融領域對農村地區發展與建設進行支持。近些年來，安徽省不斷拓寬鄉村振興的融資渠道，深化金融服務支持鄉村振興，豐富金融產品的種類。但，在農村金融發展過程中依然存在著阻礙農村金融有序發展的問題。尤其是2020年以來，我國經濟社會發展帶來巨大的沖擊，特別是給農村經濟造成了前所未有的困難，農村地區的經濟、金融、農業等方面都遭受了不可估量的沖擊。農村金融是實現農業、農村現代化，加速推進農業產業化發展，決定性因素。因此，本文以安徽省農村金融的發展為研究重點，通過對安徽省農村金融發展現狀及問題的研究分析，致力于探索安徽省農村金融發展的對策建議，這不僅有利于促進安徽省農村金融的健康快速發展，也是促進區域間相互融通互補，塑造更高質量、更有效率、更加公平和更可持續的區域協調發展新格局，更是對實現鄉村振興戰略目標起到了重要的推動作用。

二、鄉村振興背景下安徽農村金融發展現狀

我國是世界上最大的發展中國家，農村的經濟、金融在我國國民經濟中占有重要的地位，農村金融經濟發展好與壞直接影響到我國國民經濟整體的發展。而安徽省是我國重要的農業大省，安徽農村金融經濟的發展對我國國民經濟的發展具有重大影響。當下安徽農村金融市場秩序比較混亂、金融產品比較單一、金融服務和管理結構能力不足、缺乏相關的法律法規，無法滿足當前安徽農村經濟發展與金融服務需求，極大程度上遏制了安徽農村經濟的發展。

（一）改革成效顯著，重視對鄉村經濟的支持

為促進農業農村更好、更快、高質量的發展，2014年，安徽省在全國范圍內把省內83家服務農村的金融機構率先整合并改編為農村商業銀行，以此來推動農村商業銀行機制的改革與發展，加深對農業金融體系的改革創新，提升農業金融整合的力度，并在2014年年底省內農村商業銀行的股本總額就達到了五百億。此外，在省內存款、貸款市場份額，全省金融服務網點數量、服務對象總量等方面均在全省銀行行業連續多年位列首位。尤其是以占全省總量20%的資金來源，發放了全省約三分之一的涉農、小微貸款，為全省經濟社會發展作出了應有貢獻。截至2024年，省內農商銀行存款余額1.89萬億元，貸款余額1.43萬億元，資產總額在省內金融機構中率先突破2萬億元，存貸款市場份額、服務客戶數等十多項指標位居全省銀行業金融機構第一位，為農戶授信5872.31億元，貸款余額3820.63億元。為促進農業農村快速、高質量地發展提供堅實的金融支持。

（二）金融產品創新與服務意識不斷提升

在農村金融產品服務上不斷加強銀行系統內部從業人員的專業培訓，增強從業人員的服務精神。在金融產品方面不僅有基礎性金融服務產品，而且推出新型金融服務產品，具有特色的金融服務產品，金農信e貸、金農企e貸、金農商e貸、金農信e付、金農信e家。

（三）金融覆蓋范圍增大、金融服務普及率提升

全省金融網點達3000個，截至2024年，安徽省內共有農商銀行83家，營業網點3000個。截至目前，全省農商銀行已與140000多個行政村簽訂整村授信協議，覆蓋整個安徽省99.95%的行政村。安徽省16個地級市農商銀行的數量，合肥為6家，淮北為2家，亳州為4家，宿州為5家，蚌埠為4家，阜陽為8家，淮南為4家，滁州為7家，六安為6家，馬鞍山為3家，蕪湖為5家，宣城為7家，銅陵為3家，池州為4家，安慶為8家，黃山為7家。其中數量最多的為安慶和阜陽，其次為黃山、宣城和滁州，最少的則為淮北，僅有兩家農商銀行。由此可知，安徽省農村商業銀行區域分布較為廣泛，農村金融規模大、覆蓋范圍廣，但同時也反映出區域農商銀行的不均衡性。

三、安徽農村金融存在的問題

（一）農村金融機構數量較少

當下，我國農村的金融服務機構總體數量較少，還不能達到農村金融服務標準，但我國農村金融機構數量增長較快，以農村商業銀行為例，截至2023年12月，江西省農商銀行共有2300個商業網點，占全國總網點的3.15%，有85個家農村商業銀行，占據全國總銀行的5.29%；浙江省農商銀行共有4000個商業網點，占據全國總網點的5.48%，有82個家農村商業銀行，占具全國總銀行的5.1%；江蘇省農商銀行共有3663個商業網點，占據全國總網點的4.62%，有60個家農村商業銀行，占具全國總銀行的3.73%；河南省農商銀行共有4510個商業網點，占據全國總網點的6.18%，有135個家農村商業銀行，占具全國總銀行的8.4%；湖南省農商銀行共有3877個商業網點，占據全國總網點的5.32%，有102個家農村商業銀行，占具全國總銀行的6.35%；湖北省農商銀行共有2142個商業網點，占據全國總網點的2.94%，有98個家農村商業銀行，占具全國總銀行的6.1%；山西省農商銀行共有3005個商業網點，占據全國總網點的4.12%，有119個家農村商業銀行，占具全國總銀行的7.41%；山東省農商銀行共有4715個商業網點，占據全國總網點的6.46%，有110個家農村商業銀行，占具全國總銀行的6.85%；安徽省農商銀行共有75家、3000個網點，占據全國總網點的4.11%，有83個家農村商業銀行，占具全國總銀行的5.16%。在農商銀行服務網點上與安徽省相鄰的省份中除了湖北、江西較低之外，其余省份農商銀行網點均超過安徽省；在農商銀行數量上，僅有江蘇和浙江農商銀行數量比安徽少，但是江蘇和浙江的銀行服務網點均比安徽的多。尤其是安徽作為農業大省，農村人口占據全省的比例大，但安徽農村金融服務網點還沒有同時農業大省的河南、湖南、山東多，且相差較大，說明安徽省農村金融服務機構數量同比其他省份較少，有待繼續提高。與此同時，受農村經濟影響，部分商業銀行并不重視農村地區的金融服務市場，在農村地區開設的金融服務網點較少。

（二）服務對象金融意識薄弱

雖然安徽省近年來努力提升金融服務機構的服務能力，為農村發展提供更好的支持，但由于安徽省農村人口較多且服務對象金融意識薄弱，導致較多的金融服務無法持續實施。根據安徽省統計局數據，截至2023年末，全省常住人口6121萬人，其中鄉村的人口為2356萬人，占全省總人口的38.49%；全省60歲及以上人口為1285萬人，占總人口的 21%，（包含971萬65歲及以上人口）；由此可知，大部分金融服務對象在認知、思想意識方面較為保守、落后，因此大部分農戶對經濟、金融等相關知識的獲取、認知能力有限，不能理解相關政策也不關心相關金融政策，對金融機構的認知僅僅停留在存款、貸款等基本業務范圍。另外，也反映出大部分金融服務對象并不關心金融機構提供的金融服務，認為大部分金融服務與自己無關，只關注一些貨幣型補貼；同時大部分農村金融服務對象不會使用智能設備，認為錢財不能存在智能設備中。因此，要加強對農村金融服務對象的培訓，提高金融知識認識程度。

（三）農村金融產品偏傳統化

農村金融產品是農村金融服務對象最為關注的焦點。當下，安徽省內大部分的農村金融產品都較為傳統，仍是以傳統的存款業務、信用貸款業務等為主營業務，缺乏金融產品創新性，并沒有根據實際情況推出具有針對性的金融產品，例如農村居民比較關注的農業作物保險等金融產品。一方面是因為，大部分農村以種植業為主，產業結構單一，缺乏其他產業，不具備多元產業發展，同時單一的傳統種植業不具有較高的經濟價值，不用投入較大的資金，因此供給的金融產品較為單一、傳統。另一方面是因為，農村金融產品效益、風險的不確定性。因此銀行機構在農村金融產品上以“無為”為主，不愿意投入大量的時間、財力去制定具有針對性的農村金融產品，忽視農村金融市場，導致缺少創新性的新型農村金融產品。

四、對策建議

（一）推動農村金融市場建設、增加服務網點

農村金融在全面推進鄉村振興的實施占據著至關重要的地位，因此要把握鄉村振興戰略實施的重大機遇，不斷發展完善農村金融市場，不斷增加農村地區的金融服務網點，提高農村地區金融服務質量，創新農村地區的金融產品，增加具有針對性的、切實需要的農村金融產品。

一是政府及銀行相關部門完善制度建設。完善農村地區的金融建設使其能夠具有針對性地幫助農村地區實施鄉村振興戰略，進而推動農村地區的發展繁榮。二是促進不同類型的金融服務機構協同發展。農村具備廣闊的金融服務腹地，金融市場巨大、金融產品需求旺盛且多元化。因此各類型的銀行、金融服務機構要協作發展，共同推進農村金融向上發展，助力鄉村振興的實施。三是加強農村金融機構制度建設。根據當下農村農業發展的現狀，創新金融機構法規建設，嚴格農村地區普惠金融市場的準入及退出制度審核。同時要進一步積極培育新型民營銀行及其他類型的金融機構進入農村地區，豐富農業農村地區的金融服務主體。四是增加服務網點，擴大農村金融服務對象。在鄉村振興實施背景下農業農村地區產業日益繁榮，金融市場需求不斷擴大，因此為了更好的促進鄉村振興戰略的實施，促進農業農村地區產業繁榮興旺就必須增加農村金融服務網點，擴大農村金融服務對象。

（二）豐富農村金融產品的類型

為更好的服務農業農村，助力鄉村振興戰略的實施，金融機構要根據農業農村的實際情況，推出具有針對性的、符合農業農村地區的金融產品，豐富農業農村地區的金融產品。一是不斷建設完善的農業農村金融保險制度。農業農村保險產品是農戶或農企最需要的金融類產品，農業保險可以極大程度上降低農戶或農企的風險，減少因不確定、不可抗因素帶來的損失，但因農業保險的風險系數極高，部分金融機構不因推出此列產品承擔風險，導致此類農村金融產品缺失，影響農村產業的興旺發展。因此，要不斷加強農村信用建設，把信用建設與農業金融保險建設相結合，共同促進農村金融繁榮發展。二是營造一個良好的金融貸款環境。適當降低農村居民貸款準入門檻，簡化貸款審批流程，推出農業貸款產品，專款專用，還可以推出農業專屬信用卡，針對農戶、農企專人專用，增強農戶金融實力。三是促進多類型的農村金融機構發展。實現鄉村振興戰略，促進農業農村產業興旺，提升農村金融服務質量與水平，就必須增加農村金融服務機構、網點以及服務對象，引進其他各種類型額金融服務機構，共同促進農村金融市場發展。

（三）增強農戶的金融意識

農戶是農村地區金融服務對象的主體，農戶對農村金融產品的認識決定了農村金融的發展水平。因此要不斷優化農村金融發展體系，提高農戶自身金融意識。一是培訓新型職業農民，提高農戶文化認知水平。要積極創造良好的農業環境、農村人居環境，大力吸引在外務工人員回村建設家鄉，引進專業農技人才開辦專業化農技公司，提升農業人口文化水平，充分認識并利用農村金融政策優勢。二是加強對農村地區金融知識的培訓。一方面，農村金融機構要深入基層開展周期的金融知識培訓。金融機構在農閑時期，深入基層利用傳單、集中培訓、村廣播等形式開展基本的金融知識普及，提高農戶對金融產品的認識。另一方面，建立定點聯系制度，落實金融信息員。金融機構選取對業務熟練且服務意識較強的員工與村里進行定點對接，對村里的“能人”進行一對一的聯系及培訓，同時村里的“能人”收集村民的疑問反饋給金融信息員，建立雙向溝通機制，更好地解答疑問，從而提升農戶的金融意識。

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（作者單位：銅陵學院安徽理工大學）

責任編輯：李政