大數據背景下的商業銀行風控問題

一、大數據背景下商業銀行風控的必要性

大數據技術具有傳統數據管理無法比擬的優勢，加強大數據技術在商業銀行風控管理中的科學運用，正成為推動商業銀行深化改革的必要條件。正因如此，在大數據背景下，借助大數據技術推進商業銀行風控管理，一方面可以基于系統間數據融合、內外部數據綜合、大數據和人工智能技術，徹底改變銀行基于歷史數據分析未來風險的管理模式，不斷提升商業銀行風控管理的前瞻性能力，以便商業銀行制定更科學、合理的戰略決策及風控措施，最大限度地規避各類風險隱患的發生，促使商業銀行獲取更多的經濟效益及社會效益；另一方面可以利用大數據技術、人工智能技術、區塊鏈等各種先進的數字化技術，通過動態的內外部數據收集、整合和分析，精準評估目標客戶的信用評分、償債能力等，以實現對目標客戶的實時監控，有效降低信息不對稱，最終實現更加高效的風險管控及不良資產處置，從而助推商業銀行的長效化穩健發展。

由此可見，加強對大數據背景下商業銀行風控問題及解決措施的探析研究具有深遠意義。

二、大數據背景下商業銀行而臨的風控問題

1.缺乏對風險管理控制的全面認知自整個社會步人大數據時代以來，以人工智能、區塊鏈、大數據為代表的新一代數字化技術在金融行業領域得到了廣泛運用，同時，對于商業銀行風控管理也提出了更加多元、復雜的新要求，需要商業銀行基于自身實際和內外部環境變化，制定行之有效的風控管理措施，以降低各類風險隱患的發生概率。然而從實際情況來著，部分商業銀行的管理層大多是金融行業出身，對于信息技術的應用不夠敏感，在日常管理中更加關注業務風險而忽視技術風險，并且在全面風險管控方面缺乏系統性認知，過于關注某一管理細節，忽視了在業務方面的長遠考慮，加之個別管理層缺乏動態思維與前瞻性目光，沒有制定長遠的戰略規劃，在互聯網金融業務和日常管理中不重視考慮社會環境的變化，推出的很多金融業務或產品無法滿足大眾的多樣化需要，這些都會增加商業銀行的戰略風險、投機風險、自主研發風險等潛在隱患，進而嚴重限制了商業銀行未來的可持續發展。

2.風控管理制度及配套體系不健全鑒于商業銀行風險管控工作本身就不是一蹴而就的，而是需要結合內、外部金融市場的變化進行調整。所以，要想有效預防和控制商業銀行日常運營和管理中存在的各類風險隱患，必須根據銀行自身的發展實際與業務開展特點，建立完善的風險管控制度及配套體系，以確保風控管理工作得以落地見效。但在具體的執行過程中，部分商業銀行并未建立專門的風險管理部門，相關信貸風險管理、合規風險管理、外匯風險管理等工作均由市場部或法律合規部門負責，沒有明確具體的實施標準與操作流程，加之部分銀行并未基于數據保護完善相關法律法規，依然采用傳統人工管理模式進行風險管控，并未在當前風險管理控制體系中嵌入大數據技術，這就導致現行的風險管控體系無法滿足商業銀行風控管理的現實需要，使得商業銀行難以及時、有效地識別、評估和有效管理各類風險

3.復合型風控管理人才十分匱乏人才問題一直是商業銀行可持續發展所關注的重要問題，加強對復合型風控管理人才的引進和培養，能更好地滿足商業銀行風控管理的實際需求，及時識別和解決銀行存在的各類風險，使商業銀行朝著科學化、規范化、現代化的方向發展革新。從目前的實際情況來看，絕大多數商業銀行依然面臨著復合型風控管理人才十分匱乏的現實困境，而之所以會出現這類現象，究其根本原因在于商業銀行在發展壯大過程中忽視了對復合型風控人才的引進和培養，沒有基于風控管理需要制定長效化的人才培養規劃，也沒有主動保持與當地科研機構、高等院校等機構的協同合作，人才招聘的方式比較單一，加之銀行現行的人才培養機制不夠健全，對于信息風險管理與技術風險管理的培訓教育比較欠缺，并且未能在績效考核機制中設置科學、合理的數據分析能力指標，這就導致商業銀行的人力資源體系與轉型需求不符，自然也很難為商業銀行后續推進風控管理提供強有力的人才支持。

4.風控管理信息化建設力度不足在大數據背景下，各大商業銀行的客戶數據日益激增，龐大的數據量使得商業銀行對客戶信息的管理變得愈發困難。為此，商業銀行應充分利用各種先進的數字化技術，積極推進信息管理體系建設，以提高風控管理信息化水平與工作效率，最大限度地保證客戶數據信息的質量及安全。

但就商業銀行風控管理現狀而言，各商業銀行分行、支行獲取的數據共享程度不高，在數據采集和開發利用中總行與分支行之間缺乏密切的溝通，加之缺乏統一的大數據信息平臺，這不僅造成了客戶信息數據的割裂，還增加了風險管控的難度，難以為商業銀行開展風險評估、指標量化等工作提供可靠依據。此外，大數據技術的應用雖然能夠為商業銀行風控管理提供強有力的技術支持，但由于大數據來源的廣泛性及互聯網的共享性，如果管理流程存在缺陷，或者大數據信息平臺存在漏洞，將會加劇商業銀行的信息安全隱患，進而給商業銀行帶來無法預估的經濟損失和負面影響。

三、大數據背景下商業銀行風控問題的解決措施

1.強化對全面風控管理的正確認知大數據背景下，商業銀行要想妥善解決日常運營和管理工作中存在的信用風險、市場風險、信息科技風險和聲譽風險等各種風險隱患，必須從創新管理思維與頂層設計的角度人手，有針對性地強化對全面風控管理的正確認知，不斷提高對風控管理的重視程度，逐步打造良好的風控環境。一方面，商業銀行管理層應主動摒棄陳舊、滯后的風險管控思維，深刻認識到強化風控管理的重要性及必要性，并基于銀行自身的實際情況與業務開展特點，制定科學、合理的風控管理規劃和總體目標，以便為后續推進風控管理工作提供一定的科學指導。另一方面，商業銀行應適當加大對風控管理的宣傳教育，靈活采用知識講座、專題會議、網絡課程學習等方式，幫助廣大職工掌握最新的風控管理知識和技能，進而從根源上確保風控管理工作的執行效果。

2.建立健全風控管理相關制度體系為了切實保證商業銀行風險管控工作的高效、有序開展，僅靠強化對全面風險管控的正確認知顯然是不夠的，還應嚴格按照國家政策規定和行業規范，基于銀行實際構建完善的風險管理制度及配套體系，明確風控管理的重點和難點，并通過將風險管控與大數據技術相結合，在實時完成風險識別、風險評估、風險應對等工作的基礎上，不斷完善商業銀行金融產品創新的風險識別及監管機制，進一步強化對商業銀行金融產品特點、運營模式和發展趨勢的動態控制，以實現對風險數據信息的自動采集、關聯存儲及有效分析，待對其進行處理整合后，依靠數據分析構建直觀、清晰的風險預警自動化模型，進一步降低不良信貸業務的信息不對稱情況，最終達到增強商業銀行風險識別能力及管控能力的效果。

3.加強復合型的風控管理人才培養考慮商業銀行風險管控本身就具有較強的復雜性、專業性和嚴謹性，要想保證風險管控的落實效果，確保商業銀行的正常運營，除了需要建立健全風險管控相關制度體系以外，還應加強復合型風控管理人才的引進和培養。具體來講，可從以下幾個方面人手：第一，在人才招聘、引進層面，商業銀行應通過適當提高風控管理部門準入門檻的方式，或者創新人才選拔及晉升機制，不斷拓寬優質人才的選拔、晉升渠道，廣泛吸納兼具豐富風控管理經驗和現代技術運用能力的復合型人才，不斷優化現有的人才組織架構。第二，商業銀行應要求業務人員、財務人員和風險管控人員定期進行輪崗，在輪崗過程中要督促相關人員不斷學習其他崗位專業知識，只有這樣才能促進各部門之間的協調合作，以確保商業銀行風控管理工作得以落地見效。第三，針對現有的風控管理人員，商業銀行應定期邀請行業專家深入內部進行專題知識講座或技術指導，不斷提高現有風控管理人員的綜合素養，努力為商業銀行實施高質量的風控管理奠定堅實的人才根基。

4.科學構建風控管理信息化系統伴隨著大數據技術的全面普及和應用，為了進一步提高商業銀行的風控管理水平和成效，必須秉承與時俱進的發展理念，充分利用大數據、區塊鏈、人工智能等新一代信息技術，基于銀行自身實際構建完善的風控管理信息化系統，從多個維度對客戶數據信息進行采集、分析，在精準描繪客戶畫像的同時，進一步提高海量數據信息的處理效率，進而為商業銀行落實風險管控提供真實、可靠的信息資料。此外，商業銀行應針對不同類型的風險隱患，巧妙利用大數據分析技術構建量化金融風險管控模型，梳理數據之間的因果關系，更好地控制商業銀行金融產品運營的各項風險。在此基礎上，商業銀行應持續加強科技安全的保障，加大對普惠金融項目的動態監控，并借助信息化風險管控平臺，有效控制大數據信息和復雜的潛在風險，盡可能避免因系統漏洞、黑客攻擊等因素導致的數據泄露風險，促使商業銀行順利實現既定的風控目標。

大數據技術的應用為商業銀行風控管理帶來技術支持的同時，也帶來了前所未有的嚴峻挑戰。因此，商業銀行應牢牢把握大數據背景下的發展契機，結合銀行自身的發展實際與業務開展特點，通過強化對全面風險管控的系統認知、建立健全風險管控制度及配套體系、加強復合型風控管理人才隊伍建設、科學構建風控管理信息化系統等措施，不斷提高商業銀行風控管理的工作質量和成效，有效預防和解決各類風險隱患，進一步增強商業銀行的盈利能力，從而為推動商業銀行的健康可持續發展保駕護航。

（作者單位：遼寧振興銀行股份有限公司）