基于供需視角下少數民族地區農村普惠金融發展分析

摘 要：我國少數民族地區經濟落后、人民收入水平較低、人口受教育程度偏低、普惠金融發展緩慢。本文以貴州省黔東南州為例，對金融供給和需求現狀和成因進行分析，提出進一步加快普惠金融發展的對策建議，以期為我國少數民族地區推進和發展普惠金融提供參考依據。?

關鍵詞：少數民族地區；金融供需；普惠金融

“普惠金融”旨在合理分配經濟資源，縮短貧富差距，持續發展經濟。至2005年聯合國在“國際小額信貸年”提出“普惠金融”概念以來，我國對普惠金融的發展越來越重視，2015 年，國務院總理李克強在政府工作報告中提出了要大力發展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。然而，少數民族地區金融供給不平衡、金融有效需求不足等問題仍然制約著我國少數民族地區普惠金融的發展。本文將重點從金融供需角度分析普惠金融發展存在的問題及對策。

一、普惠金融體系概述

普惠金融（Inclusive Finance）是聯合國率先在2005年“國際小額信貸年”明確提出的，其基本含義為：能夠全方位地、有效地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口和微小企業提供服務的金融體系。小額信貸創始人穆罕默德·尤努斯曾提出：信貸權屬于人權，即每個人都有權利獲得金融服務。國內外學者也一直認為，發展普惠金融，可以促進金融服務和經濟更快更公平地增長。

在亞太地區小額信貸論壇上焦瑾璞提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融體系是微型金融體系和小額信貸體系的發展與延伸，該體系建立的理念是要讓窮人和弱勢群體平等地享有金融服務。在我國，所有為“三農”服務的金融機構所構成的金融體系即為農村普惠金融體系，具體包括以下四類：村鎮銀行、國有銀行、農信社和農村商業銀行等銀行類金融機構；保險、券商、金融租賃等非銀行類金融機構；小額貸款公司、資金互助社等新型的農村金融結構；P2P、互聯網銀行、股權眾籌等互聯網金融企業。

二、黔東南州普惠金融發展存在的問題分析

黔東南州是苗族侗族自治州，位于貴州省東南部，地處云貴高原向湘桂丘陵盆地過渡地帶，總面積30337平方公里，轄有1市15個縣，共有116個鄉、90個鎮、5個街道辦事處、3550個行政村，總人口四百萬。根據調研數據，筆者認為，黔東南州普惠金融發展緩慢主要因素是金融供給不均衡、金融有效需要求不足造成的。下文將從供需層面進行深人剖析。

1.供給層面分析

（1）農村金融體系單一、網點少。目前黔東南州主要有國有四大銀行、郵政儲蓄銀行、農商行、農發行、村鎮銀行、貴陽銀行、小額貸款公司等多家金融機構。但國有商業銀行在農村幾乎沒有網點，農業銀行的支農主力軍地位已經消失，農村地區的金融服務仍然是農村商業銀行、郵政儲蓄銀行和農業銀行三足鼎立的局面，在農村鄉鎮沒有新型農村機構，村鎮銀行、小額信貸公司、農村資金互助社的設立還僅僅局限于縣城。在行政村仍無網點，完全無法滿足農戶的金融需求。具體網點個數、在冊人員數量見表。

表 2014年黔東南州銀行業機構、人員情況統計表（單位：家、人）

資料來源：黔東南州銀監分局

（2）金融產品種類少、缺乏金融產品創新。目前黔東南州的農村金融機構現下金融服務有存、貸、轉賬、匯兌等業務，但缺乏針對農村地區諸如理財產品、保險等類型的金融產品；線上產品諸如網上銀行或手機銀行，由于操作復雜加之農戶普遍文化水平低，造成農戶使用困難。另外，農村金融發展不夠健全，農村可抵押財產極為有限，使多數農戶被拒之門外。

2.需求層面分析

筆者認為，金融有效需求不足是阻礙普惠金融發展的又一重大因素。少數民族地區由于地理位置、傳統觀念等原因造成有效需求不足，具體原因如下：一是傳統消費觀念導致對現代金融排斥。少數民族地區，特別是農村地區，大多數農民普遍教育程度不高，傳統的消費觀念根深蒂固。他們更傾向于民間借貸，或者在物理網點辦理金融業務，對手機銀行、網上銀行、互聯網金融等新型金融服務陌生并且排斥。二是農村經濟欠發達導致部分金融需求被弱化。以黔東南州為例，受自然條件影響，農村經濟基礎薄弱，農民很難找到好的投資項目，并且少有的農業經營主體較為分散， 現代化生產水平普遍不高，規模小，大大消減了多金融的需求。三是信息閉塞，金融知識普及率低。少數民族地區大多生活在邊遠山區，交通不便，加之金融機構網點少、金融知識宣傳不到位，導致大部分農民缺乏金融知識，對金融服務和產品不了解，無法提出有效的金融需求。

由于農業的弱質性，農村金融需求具有服務主體多、需求額度較小、具有季節性等特點。對金融機構的調査可見，大多數金融機構受逆向選擇的影響，有忽視和弱化農民金融需求的傾向。

三、國外普惠金融發展成功的實踐經驗

國外普惠金融發展成功的實踐經驗較多，如孟加拉國的格萊珉銀行、巴西的無網點銀行、美國的社區銀行、日本的農業協同組合銀行等，本文主要借鑒孟加拉國的格萊珉銀行的運作模式。

1976年，穆罕默德·尤努斯對某鄉村對42名最窮的農戶進行每人貸款27美元的小額信貸實驗，隨后建立了孟加拉國鄉村銀行-格萊珉銀行。格萊珉銀行運用“團結小組”、“中心會議”等運作模式，擁有650萬客戶，2226個分支機構，還款率高達98.89%，資產質量良好，成為世界上運作最成功的一家銀行。格萊珉銀行創建的理念是幫助有信用的窮人、弱勢群體，鼓勵他們通過借貸用于投資收益性項目，從而脫離貧困。格萊珉銀行的成功運作模式證明，貧困農民對金融有需求，窮人有能力承擔小額信貸的高利率、有良好的還款信譽。格萊珉銀行成功因素可歸納為七個方面：一是建立貸款者主動還款的激勵機制。給予有信用的貸款者以正向的激勵，即給予他們更多的貸款機會和更大的貸款額度。二是小額、分期多次償還、短期的高時間成本機制，保證目標對象不偏移。三是創造有利于接近客戶和有利于信息對稱的業務拓展機制。四是把“參與式”的思路定義為普惠金融業務的拓展支點，幫助客戶尋找創收途徑，提供技術信息。五是利率商業化，以滿足金融機構的可持續發展。六是運用小組聯保結合借貸信息公開的模式，大大降低借款者的違約風險。七是普惠金融的信用文化建設需要政府的介入參加，培養全社會良好的金融環境。

四、進一步發展農村普惠金融的對策建議

借鑒國外普惠金融發展成功的實踐經驗，結合黔東南州普惠金融發展水平，提出進一步發展農村普惠金融的對策建議。

1.提升金融機構員工隊伍的整體素質

加強對農村普惠金融機構員工的專業培訓，制定科學合理的管理機制，提升員工的業務知識，調動員工的積極性，從而提升業務質量，提高工作效率。把“參與式”的思路引入普惠金融發展中，工作人員提供技術信息，幫助客戶尋找創收途徑，把金融機構與貸款客戶的關系提升到更深層次的、具有社會性的互助發展關系，如此，農民可以擺脫貧困，金融機構也將獲得高額利潤。

2.加大農村金融知識的宣傳力度

開展現有普惠金融從業人員的提升計劃和培訓，各普惠金融體系工作人員應走進農村，了解農民的訴求，將金融知識普及到每個鄉村、每個村民，把小額信貸的發放過程變成一個教育和培訓的過程。由政府部門、監管部門、金融機構等與各院校共建教育實踐平臺，針對不同專題印制教育讀本，開設示范課程，并納入學生教育課程中，從根本上解放農民的傳統思想，幫助他們尋找更多的投資項目，促進農民對金融的需求，從而促進農村經濟的發展。

3.發展小組聯保模式，放款抵押條件

近年來，我國逐步推進林權、農村土地承包經營權抵押貸款模式，但正規金融機構仍然會把無林權、土地承包經營權的農民排除在外。因此，可以運用小組聯保的機制替代“抵押物”。小組聯保是由貸款者自愿組成一個5人小組，小組成員要對本組內其他成員的違約行為承擔違約責任，從而起到抵押物的作用，緩解抵押不足、貸款難之急。

4.統一信用體系的建設，完善金融服務法律法規

信用是金融的基石。普惠金融的信用文化建設需要政府參與，培養全社會良好的金融信用環境。加強信用體系建設，在人民銀行征信系統的基礎上，設立社會信用評分系統，將日常行為整合納入信用評分系統，利用大數據重塑社會信用基礎，以節約金融機構對客戶信用評價上浪費的資源，并減少道德風險和逆向選擇。同時，還需要完善金融服務的法律法規。一方面防止農民通過騙貸等非法手段獲取信貸資金，另一方面防止金融機構對金融消費者進行欺詐、誘導，利用法律維護農村金融消費者的權益。

5.創新金融服務方式

隨著經濟水平的不斷提高，少數民族地區農民的需求不斷增加，不再只滿足于傳統的存、貸、轉款業務，對理財、保險、代理等業務的需要也在增長，因此，應加快業務開拓步伐，支持“三農”的零售銀行定位，加大網點建設，發揮普惠金融深入農村的優勢，增強在農村地區的存貸、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農村建設的資金投入。

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作者簡介：向昌蓮（1986.04- ），女，貴州錦屏人，凱里學院經濟管理學院講師，研究方向：農村金融