新時期移動金融的發展思考

楊崇齡

摘要：移動金融作用的突顯要以長時間的創新改革為重要前提，但是任何行業的創新改革都會面臨很多阻礙，甚至會形成巨大的風險，移動金融尤為如此。在這種情況下，需要分析新時期移動金融的發展狀態，闡述移動金融的特點，得到移動金融發展的主要載體，明確移動金融發展的優化對策，由此保障國內金融市場的持續有效發展。

關鍵詞：新時期；移動金融；思考

在國內，計算機網絡在各個行業建設中得以廣泛應用，也為傳統的金融行業帶來了新的發展機遇和巨大影響力。受到移動互聯網的沖擊影響，金融行業中的佼佼者在每個移動互聯網周期都會創造比以往更為豐厚的市場價值。所謂移動金融是說在互聯網絡的環境下，存在的不同形式的金融服務。移動金融是將移動網絡和金融服務有效地相融合，并且具有成本低、便捷、服務范圍廣等優勢。移動服務的優勢要遠遠大于以往單純的網點服務和網上服務，會涉及到人們的日常生活和工作中，是未來一個時期金融服務的必然發展趨勢，然而國內的移動金融服務體系尚未完善，還存在很多問題，在這種情況下，如何有效地分析新時期移動金融的發展是金融領域亟待解決的主要問題，引起了很多專家和學者的重視，也成為了業內人士研究的焦點課題。

一、我國移動金融創新的現狀

國內主流的移動金融創新模式主要分為兩種類型：其中最主要的模式是將部分金融業務進行移動網絡化，比如說手機銀行、移動證券、移動保險等。這些業務的服務機構都是以常規的金融機構為主。舉例子說明，比如在銀行提出的手機“掃臉貸”業務中，匹配于銀行終端的個人數據，在此基礎上采用信用評估模式判斷授信額度，之后下發貸款資金，在此過程之中，所花費的時間最多為1分鐘，從中不難看出，其金融業務引進移動網絡技術后，變革的不單是服務模式，其服務效率也會加倍提升；而另一種是在移動終端平臺上進行金融產品和其服務創新，如移動支付、眾籌、大數據征信、數字貨幣等，該類業務的服務機構中含有金融機構，其中包含互聯網公司、通信公司、金融科技公司。

二、新時期移動金融的發展思考

（一）移動金融的特點

在新世紀中，移動金融體系會得以更豐富的發展，從很多發達國家對移動金融研究的結果中分析可以得出，其包含的領域非常的廣泛，在國內，金融領域發展的重點是在于手機銀行和移動支付這兩方面，為此，很多專業人士對移動金融的相關概念達成了一定的共識，移動金融是以移動設備或者互聯網為平臺，依靠移動通信技術來完成金融服務。新時期下的移動金融打破了傳統金融服務只依靠物理網點和PC網上服務的模式，消除了時間和空間的約束性，擴展了金融服務的范圍，由此可以看出金融服務是未來發展的一個重要方向。移動金融在最近一個時期正在向多元化的方向邁進，其主要優勢和歷史的金融服務存在一定的區別。從如下的幾個方面來闡述新時期移動金融的特點。

1.惠普化

移動金融具有效率高、便捷、成本低等優勢，其覆蓋面較大，可以加大金融服務的可獲取性，彰顯了普惠金融的優勢。移動金融具有公平性和便捷性，特別是針對低收入人群。

2.平臺化

移動金融大多數是在移動APP上實現其服務的，APP的平臺較為廣泛，而移動金融的實施方都希望更加完善APP金融服務系統，以便更好地將電子商務、互聯網及其金融服務有效地相融合，為大眾帶來一個集咨詢、理財、購物、繳費于一體的金融服務系統。

3.社交化

社交屬性是當今網絡時代最具有表現力的一個特征，也是人們最基本的生活需求，將移動網絡和金融服務相互融合，給出一個全面的移動金融社交平臺，是目前移動金融產品具有代表性的一個特征，目前在很多移動金融A PP都可以進行聊天，而且幾乎所有的移動金融APP都具有分享和社交功能，如支付寶，微信等。

4.成本較低

在新時期的移動金融，資金互助方都會依據移動支付平臺中的不同類型的移動端口來判斷信息的真偽、匹配和交易的各個流程，進而大幅度降低了金融系統的物力和人力，此外，移動金融可以建立在固定金融服務范圍中，進而實現實際成本壓縮和邊際效用上升，體現了網絡成本和規模的優勢。

5.風險率高

由于移動金融是建立在互聯網環境下的，而互聯網自身所具有的開放性會為移動金融造成很大的風險，互聯網環境的開放性會加快風險的傳播速度，而其傳播速度快，就會難以控制市場風險。

（二）移動金融發展的主要載體的分析

將移動設備作為交易的終端的首要條件是匹配相應通信技術，在這種情況下，移動金融產業鏈中需要納入移動終端、電信運營商、系統制造商，利于圖1表述移動金融產業鏈的拓撲圖。

比如說，作為全球移動設備供應商的愛立信，宣布組建移動金融服務部門，以其推動行業領域的可持續發展性，創造世界移動金融生態系統。在當前，愛立信研發了端到端的優化傳輸方案，并優化其相關業務運營模式，和很多運營機構及其金融界進行創新合作，并符合相關的法律法規需求。在整個產業鏈的核心中，移動支付環節是全部移動金融產業鏈的核心，在新時期下，金融機構、電信運營商、第三方支付業務提供商作為國內移動支付市場的主要途徑，正在逐步的相互融合，形成移動金融的最新商業模式。

（三）新時期移動金融發展優化策略

在新時期下，為了更好地開拓金融市場，需要給出新時期移動金融發展優化策略，從如下的幾個方面對其進行分析：

1.增強監督管理力度，規范移動金融創新理念

將預防風險、健康發展、鼓勵創新作為監督管理制度的基本條件，做好監督管理、引導、安全和保護間的關系，保障移動金融作用的重復發揮，將移動金融的風險降低到最低點。其次，要確立監督管理機構，構建移動金融發展監管聯席機制，將國家發改委、工信部、一行三會作為其主要參與者，從上層至下層，層層開始完善建立的機制，將消費者的合法權益保障作為監督管理的基本內容，將其風險控制作為監督管理的核心，加大監督管理的效能，防止出現移動金融管理的漏洞，最后要建立相關的法律法規，結合國外相關的移動金融的立法經驗，給出其監督管理機制，在此基礎上要顯示行業組織的引領性，進行自我監督管理。

2.完善體系，控制移動金融風險

需要從用戶實際需求從發，將國家和金融行業標準作為引導方向，從宏觀的角度上將效率提升和風險管理作為主要內容，不斷的對移動金融業務進行創新。其主要步驟為，先組建全面的移動金融技術認證機制，將官方授予的第三方機構作為判定金融服務和其相關產品性能的主要依據，只有通過認證后，其服務和產品才可以運行。通過不定期監測手段來保障加大風險管理的力度，防止風險擴大。最后值得一提的是要吸取新的科學知識，彌補互聯網的漏洞，保障移動金融參與者的資金和信息安全，要避免用戶個人信息的泄露，建立風險償付體系，由此可以將客戶風險降低到最低的程度。

3.建設環境，對行業資源進行統一管理

首先，要調度金融機構加大建設移動金融 IC 卡非接功能受理終端的積極性，實現受理機間的資源共用，對不同類型的用戶進行宣傳，創造良好的軟硬件受理環境，營造便捷的服務環境。其次，推進以M IPS為代表的移動金融管理平臺和轉接清算系統的建設進程，保障各個參與方相互合作的互惠性，滿足不同類型用戶的多元化需求，而且，需要完善移動金融相關技術標準，從相關政策層面對其技術標準進行確定，積極調動移動金融服務創新的積極性，引導不同參與方依據其技術標準來進行創新。再者，金融機構要加強團結性，更好地進行移動金融創新，并探索出移動金融互惠互贏的健康穩妥的發展道路。

三、結束語

金融業面臨著重大的改革，移動金融作為未來金融業的必然發展趨勢，其運行模式面臨著很多機遇和挑戰。在這種情況下，只有適應產業發展特點，才可以掌控產業發展的關鍵方法，創新其發展模式，走在行業的最前端。

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