基于共享經濟三要素的信用機制思考和啟示

繆江影 廖萍萍

摘 要：共享經濟在全球范圍內蓬勃發展，人們開始使用和習慣新經濟業態中的產物。結合調查結果，本文認為信用、隱私和體驗在形成、發展和促進共享經濟中最重要的三要素。在分析三者關系的基礎上，著重考慮信用對于共享經濟的基礎作用，針對目前市場上由于信用缺失導致共享經濟中參與者體驗不佳、隱私泄露等問題，分析信用缺失的原因并結合共享經濟企業的信用機制和保障措施解決目前面臨的信用問題，提出解決措施，以期促進共享經濟的持續健康發展。

關鍵詞：共享經濟；信用機制；隱私；體驗

共享經濟，又稱為分享經濟，是指依托于現代互聯網等信息技術，集合或者整合分散閑置資源，以消費者擁有物品的使用權而非所有權為主要特征，進而滿足多樣化需求的經濟活動。共享經濟下陌生人通過互聯網平臺來實現共享，經濟作為一種新經濟形模式，由眾多且復雜的要素所形成。在對參與群體的調查中發現，共享經濟之所以形成發展的最重要的三個要素是：個人信息是否安全、是否引入第三方征信評分，是否有完善的服務體系，這三個要素可以歸納為信用、隱私和體驗。

信用與隱私，信用和體驗相互影響、相互關聯，故在理解信用和其他兩個要素之間的關系的基礎上對信用在共享經濟中的角色和地位進行分析，不僅能夠更好的理解共享經濟在發展過程中所呈現的特征和困境，而且能夠使人們意識到信用在當前市場和交易中的重要作用。

一、信用與隱私、體驗的關系

在互聯網時代，共享經濟參與主體通過平臺的網絡連接、信息發布、交易評價等機制使供需雙方達成交易。在三方參與共同完成的交易下，個人信息安全保障實質上也是三方在分別獲取信息過程，從使用授權、合理使用和獲取保密的環環相扣的過程中相互信任的過程，此時信用就是了最有效的流通貨幣。供給方和需求方出于對平臺的信任而提供隱私信息，同時三方要是在交易的過程中基于信用而不濫用隱私信息、惡意損害對方的隱私權，那么在陌生交易過程和環境中由于個人信息安全得到保障，又能提升了信用指數。

對于體驗也是在需求者和供給者之間、需求者和服務平臺以及供給者和平臺之間的三方層面問題。在整個共享經濟市場中，經過需求產生，購買支付，獲得體驗，滿足需求，相互評價，完成交易這一系列活動形成典型的共享經濟產物體驗的完整過程。需求者基于個人信用、企業信用機制和社會信用環境選擇平臺和供給者，供給者因為相信而提前提供產品，并允許交易資金暫時預留在平臺賬戶中。在共享經濟中，三方利用互聯網構建維系人與人之間的強聯系。而獲得良好交易體驗的雙方的市場反饋是信用形成的重要因素，個人信用產生在多次博弈中而形成，形成了相互作用的關系。

基于信用、隱私和體驗三者的相互聯系，可以認為信用在共享經濟的交易過程中降低了需求方、供給者和平臺間的交易成本，解決一些涉及隱私引起的信息不對稱和獲得體驗過程中可能發生的交易摩擦問題。信用在每一次博弈中累加，又裨益于其他因素，形成良性循環，促進共享經濟良好發展，因此信用不但是共享經濟中的重要要素，還可以說是共享經濟的基礎。

二、共享經濟的信用缺失表現

隨著人們對共享經濟理論和實踐的認識不斷加深也開始被人們所接受，使用和習慣，而共享經濟就如同一面放大鏡放大了社會中的信用缺失的現象。例如在交通出行領域中，共享單車被用戶私自改裝、破壞，更有出現了多起女士坐滴滴順風車由于個人隱私信息泄露，被司機惡意騷擾甚至侵害的新聞信息。2017年10月30日有行業人士統計，小藍單車因為押金難退的全國投訴量位列投訴排行榜第一，解決率僅為20.5%，用戶難以聯系企業客服導致押金收回成本高昂，面對共享單車接連倒閉，按照公司法，如果企業宣布破產，資金會優先用于清償債權人等，最后再解決用戶需求，用戶就會處于相對劣勢的地位而不能獲得良好的消費體驗。平臺的信用欠缺的行為惡化了當前的信用環境，短期造成客戶流失，長期損害共享經濟的發展。這些引起了社會輿論的強烈反響，類似事件表面上是“順風車”、“共享單車”這種共享經濟新鮮事物的討論，看似是對產品和服務獲得體驗的不滿，隱私信息被他人惡意利用的現象，背后卻是對于信用問題的反思、信用機制完善的需求。

三、案例分析

1.小豬短租信用機制分析

小豬短租是我國最早一批基于共享經濟為用戶提供短租住宿服務的互聯網平臺，于2012年8月上線，致力于為房客提供于有別于傳統酒店一般標準化的住宿服務，在全球內擁有超過20多萬個不同類型的房源，活躍參與人數高達2000萬人。小豬短租對企業所要在現在和未來構建的信用機制高度重視，從住宿體驗的多方面著手發力。

在用戶體驗方面，首先小豬短租建立了基于自身交易信息的評價系統，通過房東和租客雙向打分、點評等機制，將信用記錄與房源排名、優先權益掛鉤，供其他的房東和租客參考評判；并且小豬短租與“芝麻信用”合作，加快審核和入住程序，減少用戶等待時間。信用記錄在促成交易的順利完成起到了至關重要的作用。其次，為保障房客入住順利，避免可能遇到的虛假房源、無法入住等情況設有應急預案，小豬短租會采取給房客退還押金、協調其他入住途徑并補償差價等。再次，在支付房費方面，小豬短租采取安全可靠的線上交易，使用第三方支付系統，提高了交易的成功率和可靠性。最后，小豬短租還為房客提供最高保額10萬元的住宿意外保險，為身份信息完整的房客免費購置《眾安住宿旅行意外保險》、《泰康住宿旅行意外保險告知書》和《海外住宿意外保險告知書》三項保險項目。

在隱私方面，小豬短租平臺對房東提供的多重信息進行人工審核，在房客入住前也會對入住者進行相應的審核，在真實可靠的個人信息之上，依靠平臺將雙方相互連接起來。小豬聲明提供的信息只用于產品服務，并在網站首頁根據各項法律發布隱私保護聲明書，利用法律機制維護個人隱私權，確保隱私安全以信用基礎為出發點，又以信用產生為結點，完成循環。

2.案例總結

如今共享經濟的概念深入人心小豬短租也已經完成了第四輪融資，從純平臺走上了一條重運營的道路。就像上述提到的企業想要成功地在共享經濟中克服信用缺失引發的隱私和體驗問題，搭建起管理有序的平臺，就需要一個可靠的信用機制，這樣才能對買方和賣方形成監督和制約，保護隱私，提升服務體驗。對此，這些企業平臺在形成各自的信用管理評價機制時除了信用分的方式外，還大致采取了類似的模式，即：雙方信息驗證、安全線上交易、提供保險后盾和雙方信用評價，不同領域的企業根據產品的特征和買方體驗又在具體措施上有所差別，而信用問題在共享經濟中被展示和放大，這樣的原因導致這些行業都不約而同陷入了或多或少的困境。

四、啟示與解決信用缺失的對策

1.立法保障失信約束機制

在國務院頒布的2014年-2020年期間社會信用體系建設規劃綱提出要建立以守信激勵和失信懲戒機制為重點的社會信用體系，這從另一方便說明了當前我國的失信和懲戒機制不完善，違約成本較低。雖然大多數共型企業已經建立了自己的失信約束機制，但約束力依然有限，例如像OFO小黃車采取了盡管采取了信用分累計的形式，但是以第三方登錄的形式或者是更換手機號碼的形式可以獲得有關服務。

政企應該注重失信懲戒的制度的形成，加大失信成本，這樣才能從制度上對于不遵守規則的用戶起到限制和懲罰作用，失信懲戒制度尚未形成在于我國對于共享經濟這種新業態的法律法規與經濟發展并不同步。在一項問卷調查中發現有51.8%的參與者認為共享經濟的最大問題在于法律法規的不完善和異議不能及時處理，消費體驗差，利益不能保障。目前我國只有《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》等行政法規和部門規章對征信活動進行約束，因此建議學習和借鑒國際經驗并結合共享經濟發展趨勢，出臺關于針對共享經濟領域出現的信用問題的專門的法律，在立法層面完善共享經濟信用機制建設。

2.政企合作完善征信機制

在共享經濟中，由于征信數據大部分掌握在政府數據庫中。企業難以獲得個人多方面的信用記錄，提高了企業的制度性交易成本。然而目前我國初步形成的信用體系以中國人民銀行征信系統為主導、市場化征信機構為輔助。央行征信數據庫所收錄的信用信息屬于傳統金融交易類信息，數據維度較為單一，也難以覆蓋日常生活的應用場景。基于我國目前的信用體系發展情況，政府應該在征信的環節、信用機制的建設方面起到一個主導和引領的作用，在個人信用信息和隱私權之間尋求到一個平衡的切合點。尤其是當前的共享經濟新業態和新的經濟模式對信用提出了更高的要求，這就要求了要加強與企業的合作，在征信環節持續發力，擴充征信數據，彌補央行在征信過程中重要的信用數據來源的欠缺。

3.建立信用信息共享機制

可以發現各個共享經濟的企業之間構建的信用體系和形成的信用記錄是針對使用這個平臺的用戶而形成和使用，平臺企業之間缺乏有效的信用信息共享機制，造成獲取用戶信用信息的資料數據不足。當消費者當因破壞摩拜單車被禁止使用時，用戶可轉而使用ofo小黃車等。單一企業短時間獲取的信用數據過于單薄不利于信用機制的形成，不利于在共享經濟各個行業的健康發展。在目前條件下，共享經濟企業應結合本企業的發展狀況考慮是否尋求與第三方征信企業合作，在2015年1月，中國人民銀行就準許芝麻信用、騰訊征信等8家機構進行個人征信業務試點，阿里巴巴和騰訊以多年的數據為支撐，是具有大量的受眾群體和具有可靠的信用背景的企業作為保障。共享經濟企業在經用戶同意的情況下獲取用戶在支付寶平臺和其他平臺獲取的信用信息，例如ofo與芝麻信用分合作，當芝麻信用分高于600分時，用戶可以享受免押金的服務，從而降低了雙方的交易成本。

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作者簡介：繆江影（1994- ），女，福建省寧德市人，碩士，福建師范大學經濟學院研究生；廖萍萍，福建省委黨校經濟學教研部副教授，經濟學博士