社會工作視角下高校不良網貸成因及類型研究

劉雨彤 毛賀櫻

【摘要】近年來，我國互聯網金融發展迅猛，高校網絡借貨也發展迅速，但它在提供資金平臺、滿足大學生群體資金需求的同時，也產生出一系列不良借款問題引發的高校學生犯罪、心理疾病等嚴重的個人問題和社會問題。鑒于目前國內外對于不良網貸的成因分析和類型研究較少，本項目以社會工作專業知識為理論基礎，運用實地個案調查的專業方法，收集高校不良網貸典型個案的資料并分析其成因，對高校不良網貸進行分類，以期豐富該領域的研究，為實際社會工作提供一定的參考意義。

【關鍵詞】社會工作介入 不良網貸 高校大學生 成因分析 類型

一、高校不良網貸的研究意義及現狀

近年來高校不良網貸案件頻發，給學生及其家庭帶來極大的負面影響，甚至已經嚴重影響金融系統秩序和社會穩定與發展。從社會工作的專業角度出發，深入研究高校不良網貸的現狀、成因和類型等，有利于提升社會工作介入高校不良網貸的專業化，更好地幫助受害學生及其家庭，同時有利于豐富該領域的研究成果，使針對高校不良網貸的工作模式更經得起實際工作的考驗，得到廣泛的應用。目前國內對于高校不良網貸的成因分析和類型研究較少，且大多從心理學和教育學的角度切入，缺乏足夠的實際案例分析。

二、項目典型個案調查情況

（一）個案一

福建泉州某大學學生陳某，看到朋友吃穿消費高，起了攀比之心，開始揮霍金錢，隨后接觸到校園貸并發展成其下線，被舉報后試圖攜款潛逃，但被學校及時控制，筆者在個案訪談中對其進行心理疏導，引導其配合警方和學校開展調查工作。

（二）個案二

貴陽大學生龍某，家境貧寒，了解到校園貸利息非常之高，于是想賺取利息差以補貼家用，因此陷入校園貸的黑網，最后不得不退學，打工還債。

（三）個案三

河北大學生郭某今年5月時，經同學介紹，進入一個以兼職刷單為由讓學生注冊校園貸款的平臺，被一名犯罪嫌疑人楊某要求帶上身份證、學生證到約定地方，“當時說是做刷單，每單給我們20到50元”，下載了愛學貸、優分期、分期樂等5個校園貸款app，最后楊某跑路，郭某背負了巨額的債務。

三、高校不良網貸的成因分析

（一）經濟層面

一是為減輕家庭負擔。龍某為了賺取生活費，接觸到了貸款平臺，并陷入所謂的賺取高額利息差的陷阱誘惑，走上不良網貸的道路。二是為積攢創業資金。隨著創業創新政策的不斷推進，越來越多大學生希望通過自主創業擁有富足生活，但創業啟動資金是阻礙他們成功創業的一大困難，而這時校園貸的出現就給了他們“希望”。

（二）思想層面

一是盲目攀比。個案二的案主就是虛榮心作祟，在生活上過于關注物質，和同學進行攀比，通過借校園貸進行巨額消費，購買超出自己實際能力的物品。二是缺乏法律意識，在個案調查中，絕大部分案主都缺乏足夠的法律意識，在金錢與利益面前喪失基本的判斷力和責任感，存在逃避心理。

（三）社會層面

一是同輩群體作為不良網貸群體關系最密切的群體之一，對于大學生不良網貸的發展具有重要的影響，在案例的調查過程中，筆者發現多位案主都是被同伴影響而加入不良網貸，從最初的受害者發展成黑暗的下線，繼續騙取更多的人加入不良網貸。二是犯罪成本低，筆者了解到，大部分案件最后都是由家長賠錢了事，公安部門并沒有對校園貸這類的組織人員進行進一步懲處，這也導致校園貸在校園生活中犯罪成本低、普遍化。只有從源頭阻止不良網貸的滋生，才能真正解決不良網貸問題，還大學生一個寧靜的校園。

四、高校不良網貸的分類

（一）個人心理層面的不良網貸

該類型主要由認知不足、認知錯誤等因素引起，如法律常識不足、不良的消費觀念，這些不良的認知易導致大學生無法對網貸進行正確判斷，越陷越深，無法自救。對于這一類型的大學生群體，社會工作者需要矯正其不良認知，普及法律知識，從根本上防治校園貸現象。

（二）個人經濟層面的不良網貸

該類型主要包括因創業缺乏資金、缺乏生活費等經濟問題引起的不良網貸，這一類別的不良網貸借貸金額更大，產生的連鎖反應更廣。面對這一類型的大學生群體，社會工作者可以采用連接資源的方式，為他們提供正規的途徑，緩解其生活困難，促進就業。

（三）社會支持網絡層面的不良網貸

該類型主要是同輩群體或社會大環境的影響引發的不良網貸，這一類網貸的群體在價值觀、消費觀上都易受同伴影響，因而經常出現團伙作案。社會工作者應從同伴角度出發分析問題，幫助案主養成獨立人格，提高對周圍環境的辨別力，不盲目隨大流;同時幫助其構建良性的人際交往環境，營造互幫互助的健康校園環境。

五、總結

本項目關注當下高校不良網貸的突發性和特殊性，在實地個案調查的基礎上，對多起典型不良網貸案例的案主進行深入訪談和資料調查，對所得資料進行分析，對高校不良網貸嘗試作出成因分析和具體分類，使高校不良網貸研究領域的內容得以豐富和細化。

目前國內高校的預防不良網貸的工作面臨的形勢仍然很嚴峻，僅僅注重教育層面是遠遠不夠的。在實踐上，社會工作者可以利用其專業優勢和助人理念，對深受高校不良網貸影響的大學生和家庭進行真正的援助和服務，并積極爭取社會各界對高校不良網貸問題的關注;在理論研究上，從社會工作的視角研究和分析高校不良網貸的關鍵內容和難題，有利于豐富該領域的工作模式和方法。分析高校不良網貸的成因和具體類型，有利于幫助社工細化工作任務，提升項目統籌能力，有利于明確該領域研究的局限和改善方向。