生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀與對策

【摘要】生源地信用助學(xué)貸款已成為國家助學(xué)貸款的主流形式，政策上進一步得到了完善，貸后管理也產(chǎn)生了許多行之有效的辦法，但仍然存在一定比例的違約情況。文章從問題導(dǎo)向、主體協(xié)同、制度完備的角度提出了對策建議。

【關(guān)鍵詞】生源地信用助學(xué)貸款 問題導(dǎo)向 主體協(xié)同 制度完備

【基金項目】湖南省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃項目“生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生還貸預(yù)期調(diào)查及高校對策研究”（項目編號：XJK014BXSZ010）；湖南省哲學(xué)社會科學(xué)基金項目（項目編號：09YBB351）階段性成果。

【中圖分類號】G64 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2017）48-0226-01

自2007年國家實行生源地信用助學(xué)貸款政策試點以來，經(jīng)過10年的發(fā)展，生源地信用助學(xué)貸款已成為國家助學(xué)貸款的主流形式。據(jù)教育部《2016年中國學(xué)生資助發(fā)展報告》公布：當(dāng)年全國發(fā)放國家助學(xué)貸款378.21萬人，發(fā)放金額263.21億元，占高校資助總額的27.54%。其中，發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款347.98萬人，發(fā)放金額241.93億元[1]。生源地信用助學(xué)貸款的人次和金額分別占助學(xué)貸款總?cè)舜魏涂偨痤~的92%和91.9%。

一、生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀

生源地信用助學(xué)貸款形式比校園地助學(xué)貸款形式的優(yōu)勢已得到實踐驗證，通過國家不斷完善政策法規(guī)，貸款經(jīng)辦機構(gòu)不斷探索貸后管理辦法，生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀日趨向好。

政策環(huán)境日趨完善。2014年，財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等四部門印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》中將貸款金額提高到本專科生不高于8000元，研究生不高于12000元，并將最長還款期限延長至20年，還本寬限期延長至3年[2]，再加上國家一系列教育精準(zhǔn)扶貧措施和應(yīng)征入伍、基層就業(yè)學(xué)費補償和貸款代償?shù)日叩某雠_，為生源地助學(xué)貸款擴大覆蓋面，實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，降低違約率，提高助學(xué)貸款的實際成效夯實了政策基礎(chǔ)。同年，國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提出到2020年要實現(xiàn)社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用，全社會誠信意識普遍增強的目標(biāo)[3]。2016年，國務(wù)院又發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》則進一步要求依法依規(guī)運用信用激勵和約束手段，構(gòu)建政府、社會共同參與的跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，營造誠信社會環(huán)境[4]。這些政策法規(guī)的頒布為生源地信用助學(xué)貸款的良性發(fā)展奠定了政策法律基礎(chǔ)。

貸后管理日趨成熟。近年來，各地在生源地信用助學(xué)貸款工作實踐中也形成了一些行之有效的較為成熟的辦法，如內(nèi)蒙古采取建立與貸款學(xué)生及共同借款人的跟蹤聯(lián)系制度，加強借貸學(xué)生檔案管理，確保與貸款學(xué)生聯(lián)系暢通，定期通過電話、走訪入戶等形式逐一提醒學(xué)生還息還貸，實現(xiàn)了貸款本金回收率比校園地助學(xué)貸款回收率高2.16個百分點，達到99.96%的良好效果[5]。陜西省淳化縣利用網(wǎng)絡(luò)廣泛宣傳助學(xué)貸款政策，加強學(xué)生主動還款誠信教育，每年4月、11月定期集中主動開展兩次電話告知聯(lián)系工作，對個別學(xué)生無故爽約的通知學(xué)生戶口所在村的村干部督促家長還款等，已連續(xù)八年貸款正常回收率均提前達到百分之百。[6]

雖然生源地信用助學(xué)貸款工作取得了良好的成績，促進了助學(xué)貸款的良性循環(huán)，但隨著還貸高峰的集中到來，各種催貸工作量急驟增加，貸款學(xué)生的就業(yè)和發(fā)展也參差不齊，貸后管理無法做到全員全過程跟蹤，導(dǎo)致生源地信用助學(xué)貸款仍然存在一定比例的違約現(xiàn)象。

二、下一步對策與建議

生源地信用助學(xué)貸款已處在良性發(fā)展的軌道上，下一步主要是堅持問題導(dǎo)向，切實降低甚至杜絕違約現(xiàn)象，并抓好主體協(xié)同和制度完備，推進生源地信用助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

從問題導(dǎo)向的角度來看。違約現(xiàn)象的存在，主要表現(xiàn)在如下方面：學(xué)生和家長對貸款政策認(rèn)知存在嚴(yán)重偏差，以為是公益貸款不用還；家庭經(jīng)濟赤貧或家庭出現(xiàn)變故，無力還款；學(xué)生患病退學(xué)或出現(xiàn)人身意外，還款主體消失或喪失；學(xué)生未有效就業(yè)或創(chuàng)業(yè)失敗，還款意愿弱化；貸款被挪作他用無法回籠還款等。針對存在的這些現(xiàn)象，要探尋其問題癥結(jié)所在，采取分類解決辦法。如針對認(rèn)知偏差問題，重點在于加大政策宣講和誠信教育力度；針對家庭經(jīng)濟特別困難，采取精準(zhǔn)扶貧，增強家庭經(jīng)濟再生能力；針對學(xué)生退學(xué)或意外傷亡，啟動貸款風(fēng)險補償機制；針對就業(yè)狀況不良，采取對貸款學(xué)生的定向幫扶措施，鼓勵基層就業(yè)，提高貸款學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量；針對貸款被挪作他用，一要從源頭上加大貸款資格的審查力度，二要保持信息聯(lián)通，及時掌握貸款使用情況，對挪用行為，發(fā)現(xiàn)一起處理一起。

從主體協(xié)同的角度來看。生源地信用助學(xué)貸款工作的直接主體主要是三家：生源地貸款經(jīng)辦機構(gòu)（當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助中心）、生源地貸款金融機構(gòu)（主要是開發(fā)銀行）和高校（貸款學(xué)生就讀學(xué)校）。三家需要發(fā)揮主體協(xié)同效應(yīng)，一是教育協(xié)同，三家互通有無，利用各自平臺對貸款學(xué)生及家長進行誠信和信用知識的宣傳和教育；二是審查協(xié)同，對貸款資格審查，層層把關(guān)，確保“應(yīng)貸盡貸”，扼制貸款挪用行為；三是信息協(xié)同，建立聯(lián)系和信息共享機制，生源地貸款經(jīng)辦機構(gòu)和金融機構(gòu)及時向高校通報畢業(yè)學(xué)生的還貸情況，并將欠貸的典型案例反饋給高校，便于高校進行預(yù)防教育，高校可將誠信教育和政策宣傳的情況以及貸款學(xué)生的在校表現(xiàn)通報給生源地貸款經(jīng)辦機構(gòu)和金融機構(gòu)，三家動態(tài)掌握貸款學(xué)生信息，達到協(xié)同育人的目的。

從制度完備的角度來看。生源地信用助學(xué)貸款政策環(huán)境不斷優(yōu)化，社會信用體系建設(shè)進展明顯，但為切實降低和杜絕違約現(xiàn)象，還需要進一步完善和細化。一是要完善相關(guān)法律法規(guī)，推進社會信用體系建設(shè)，實現(xiàn)到2020年基本建立社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系和覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的目標(biāo)，建立健全失信懲戒機制，對失信行為予以聯(lián)合懲戒；二是要完善生源地貸款經(jīng)辦機構(gòu)和高校的貸后管理辦法，明晰各自責(zé)任，確立工作程序和規(guī)范，高校應(yīng)將誠信做人、恪守信用的要求體現(xiàn)到學(xué)生行為規(guī)范和管理制度之中；三是要完善相關(guān)支持幫扶機制，健全貸款學(xué)生就業(yè)服務(wù)機制，引導(dǎo)貸款學(xué)生面向基層就業(yè)、積極應(yīng)征入伍，落實學(xué)費補償、貸款代償政策，建立健全特殊困難學(xué)生貸款緩繳、免繳救濟機制，對罹患重病、家庭重大變故的貸款學(xué)生實行貸款救濟制度，減免還款義務(wù)。

參考文獻：

[1]教育部全國學(xué)生資助管理中心.2016年中國學(xué)生資助發(fā)展報告[EB/OL].http：//www.moe.gov.cn/jyb_xwfb/xw_zt/moe_

357/jyzt_2016nztzl/2016_zt14/16zt14_ywq/201703/t20170314_2

99503.html.

[2]財政部，教育部，中國人民銀行，銀監(jiān)會.關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知[Z]. 財教（2014）180號，2014-7-23.

[3]國務(wù)院.關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）的通知[Z].國發(fā)（2014）21號，2014-6-14.

[4]國務(wù)院.關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見[Z].國發(fā)（2016）33號，2016-5-30.

[5]內(nèi)蒙古：高校助學(xué)貸款本金回收率為99.96%[OL]. http：//edu.163.com/15/0914/09/B3FBHRTV00294M9N.html.

[6]肖超.淳化生源地助學(xué)貸款回收率連續(xù)八年提前達到百分之百[OL]. http：//www.xianyang.gov.cn/xyxw/gxdt/408828.htm.

作者簡介：

易佑斌（1972-），男，湖南省隆回縣人，邵陽學(xué)院馬克思主義學(xué)院副教授。