民族地區城鎮居民消費行為與消費信貸研究

摘 要：現階段關于消費行為的研究，主要集中在市場維度的研究，研究的內容是消費者消費行為的動機及消費結果的形成過程。對研究少數民族地區消費行為，可以提供一定的現實和理論參考，但是梳理和評論少數民族消費行為，是后續展開少數民族消費行為研究的必要前提和基礎。所以對少數民族地區消費行為的研究，從本質上來說，其分析存在不同民族和區域的差別，對于少數民族地區經濟發展的推動也是大大有利的。我國少數民族地區城鎮居民的主要信貸模式是小額信貸。從經營的角度來看，小額信貸機構在開展經濟管理活動時，也應符合市場規律的基本要求，比如通過提供產品或勞務獲得經濟利潤，以確保機構經營管理的正常運行。隨著我國小額信貸產業的不斷發展，已經逐步形成自己的特色，不過這與國際組織的支持是有很大關系的。國際組織的支持，極大地推進了小額信貸產業的發展，并推動其逐步進入穩定發展階段。

關鍵詞：民族地區;消費行為;消費信貸

一、引言

本研究將分為三個部分：第一部分將研究少數民族地區人民的消費行為和消費理念，對少數民族地區消費行為因素變量要素加以分析。第二部分將研究少數民族的主要信貸模式，分析少數民族信貸模式存在的問題。第三部分將聯系影響少數民族消費行為因素變量的研究，整合少數民族的消費行為和信貸模式，系統地研究信貸模式對于少數民族消費者消費行為的影響。

二、文獻綜述

1.理論分析

市場經濟的主體是消費者，消費者也是整個社會經濟活動的焦點，所以關于消費者行為的研究具有重要的理論和實踐價值。在這種發展背景下，重新認知消費者作為市場主體的本質，有助于更好地理解消費行為。我國總計有1.38億少數民族人民，依據第六次人口普查結果，占全國總人口的8.49%，這一市場容量決定了其具有持續增長的消費能力，而新興的少數民族市場，也將為我國企業的發展提供新的契機。少數民族的借貸行為是否影響著他們的消費行為呢，這是一個值得探討的問題。因受傳統文化影響比較深入，打工經濟致使信貸主體流失、信息缺乏對稱性，所以小額信貸在少數民族地區受到了一定的制約。為此，促進民族地區文化觀念的轉變、鞏固民族地區借貸主體、保持信貸雙方信息渠道的暢通，成為當前小額信貸必須解決的當務之急。

首先，我們得了解民族地區城鎮居民的消費行為。

馬曉云（2015）從少數民族消費行為研究對象的廣泛性、少數民族消費行為的重要性、影響少數民族消費行為因素變量和營銷戰略角度來系統地研究了少數民族的消費行為。他認為消費行為理論是現今少數民族消費行為研究的基礎理論，如心理學視角的研究、行為科學角度研究、市場營銷學的研究和社會學領域的研究等等。從他的闡述中，我們可以發現雖然少數民族消費行為特征及其實例研究，已經取得了相應的研究成果，形成了基本架構和研究模式，不過這些理論對于我國少數民族地區，消費行為異質性及其原理的研究，依然有很多不足。

居民的收入水平和消費需求直接影響著居民的消費行為，轉變我國經濟發展方式，最關鍵的是擴大成長居民的消費水平。比方說低收入水平的城鎮居民，基本生活品的消費空間比較大，但是收入較高的城鎮居民，受發展和享受性消費項目的影響較大。對于不同收入水平城鎮居民的消費特征進行分析，可以指定出更加有效的激勵方案，提升實施成效。張淼、馮婷婷（2012）依據2000年到2009年我國城鎮居民收入水平，對消費支出數據進行了分組，總共分為38項，同時利用改進后的擴展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮居民基本需求、邊際消費傾向及相關要素影響。根據城鎮居民收入水平的差異，提出了差異化，消費刺激方案。通過擴展性支出模型，對不同收入水平城鎮居民在邊際消費傾向、基本需求等方面的差異進行了分析。得出收入水平不同，城鎮居民需求架構及邊際消費傾向上具有較大差異的結論。因此從收入水平和消費需求的角度來研究民族地區城鎮居民的消費行為，是十分有參考意義的。

民族地區也會存在地區差異，各省市自治區城鎮家庭借貸支出的分類面板數據也是不一樣的，比如社保系統完善度、經濟架構變動情況、未來收入確定程度、收入分配均衡性、消費觀的差異等。因此國內有諸多學者結合我國經濟發展處于轉軌期的特性，考察消費升級、社會保障不完善及地區發展不平衡等因素對消費的影響。韓立巖、杜春越（2011）考察城鎮家庭借貸支出，如儲蓄、保險、投資、房產貸款等，對消費性支出的地區性差異影響，繼而得出不同地區城鎮居民，在消費金融活動時實際形成的各種效應，側重研究了消費升級背景下消費金融的長期手段。發現家庭借貸行為對消費支出有顯著的正向刺激效果，借貸對消費的影響，在地區差異性上體現地比較突出，東部區域自主消費水平普遍高于全國平均水平。家庭借貸對消費的影響普遍低于中西部地區，這主要是因中西部地區居民收入水平偏低、消費金融發展滯后、資源無法合理利用等因素造成的，因此，對消費影響最大的是借貸支出或者說借貸支出的邊際效應非常強。因此，借貸會讓中西部地區形成極大的乘數效應，有效推進消費增長。

2.方法分析

阮小莉，仲澤丹（2013）認為國外關于消費信貸的研究文獻，主要針對的是消費信貸如何解除消費者信貸約束及消費增長等要情況的，比如Cochrane（1991）指出，消費信貸的功能就相當于消費保險。馮婷婷，張淼（2012）依據2000年到2009年我國城鎮居民收入水平，對消費支出數據進行了分組，總共分為38項，同時利用改進后的擴展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮居民基本需求、邊際消費傾向及相關要素影響。

丁寧（2014）對消費信貸在國民經濟增長中的地位進行了描述，并在IS-LM模型的框架下，分析消費信貸作用于經濟增長的方式。他利用多元回歸分析法，分析了消費信貸、經濟增長及消費相關數據，利用消費信貸余額（BCD）對消費信貸發展情況進行了分析，將居民最終可用于支出的資金（FC）代表消費，從宏觀角度，通過GDP衡量經濟發展情況。并對數據進行平穩性檢驗和協整檢驗，得出中國消費信貸與經濟增長之間存在長期穩定、平衡的關系。我國很晚才出現消費信貸，所以在經濟總量中占比較小，加之未能充分考慮各層次參與主體，尚未建立適當的消費信貸發展環境，此外，由于受傳統消費理念的約束，消費信貸尚未完全建立起來，因此，對經濟增長影響比較小。

郭新華，何雅菲（2010）采用1997年-2008年相關統計數據，對家庭債務、經濟發展及消費之間的關系進行了研究，通過單位根檢驗、協整分析和格蘭杰因果檢驗等方式對數據進行了分析。得出家庭債務與消費以及消費與經濟增長之間存在長期均衡關系，同時指出提高家庭信用的可獲得性，可以使居民的流動性約束得到減緩，增加家庭債務，繼而推動經濟增長;此外，經濟高速增長，也有助提高家庭借貸能力、促進家庭財富的積累和增長，繼而刺激消費。

張穎熙（2014）根據城鎮居民家庭服務消費需求特點建立了QUADIS模型，以模擬中國城鎮居民家庭服務消費需求彈性的特征，并用stata12.0對數據進行處理，得出實證結果表明，服務性消費，如交通、文化、通信、娛樂、醫療等，具有很大的消費空間，而家庭服務、住房及教育等消費空間則比較小。這表明當人們的收入水平越來越高時，在交通、文化、通信、娛樂、醫療等等方面的支出就會越來越多。就不同區域的發展情況來看，服務性消費支出，在東部、中部和西部地區的差異比較明顯。具體來說，主要表現在家庭服務、住房和教育等方面。除此以外，對城鎮居民消費影響最大的因素是價格，其中在價格上敏感度最高的是家庭服務、醫療等支出項。

劉康兵、申樸（2003）將借貸和貨幣收入，組委流動性束縛研究中的代理變量，這些變量雖然比較直觀，但是從理論意義上來說，該變量越高，消費者所需面對的流動性束縛越低，所以這兩個變量與消費之間呈現出正相關關系，但是，實例研究結果卻正好相反，對此，暫時沒有學者進行過研究。也有學者認為，在我國儲蓄占比比較大，所以流動性束縛并不是很明顯，而當即期收入水平不斷下滑時，消費者無需通過銀行貸款，直接使用儲蓄消費即可。

樊向前，戴國海（2010）總結了以往的研究文獻，通過分析國外學者關于消費的理論和實例研究，經濟學家常用的研究基準是生命周期假說（LCH）和持久性收入假說（PIH）。隨后，基于盧卡斯的批判論，運用理性預期方式研究消費行為，將生命周期持久收入論與理性預期論充分結合，以形成理性預期持久收入假說。依據該理論，如若消費者能理性對待持久收入預期，那么本期持久收入的最佳預期就是前期消費。而除了前期消費可以解釋本期消費外，其他變量都沒有能力解釋和預測。自出現理性預期持久收入假說以后，越來越多的學者開始通過實例對這一假說進行論證，不過大部分學者都不太贊同該假說。反之，通過研究得出居民消費水平越高，同期收入水平越高。從理論角度上來說，這就是“消費過度敏感性”的一種行為表現，而之所以會存在這種敏感性，主要是因為：第一，存在流動性束縛;二是居民收入、支出所面臨的不確定性;三是實際利率變化造成消費對同期收入表現出過度敏感性。而依據國內學者關于我國消費函數的研究，我國居民的消費行為呈現出過度敏感的基本特征，不過對于其成因的分析，學界尚未達成一致。有些研究人員指出，我國低消費越來越多，內需增長不夠充分，從本質上來說，是因為流動性束縛加大，收入不確定性提高。但國內研究在對流動性約束的刻畫和度量上仍有待進一步改進。

3.總結

目前國內這些研究，僅僅是對某一具體問題的實證檢驗，對于少數民族消費特征、消費行為及消費觀的研究不夠深入，很少對其進行實地調研，未從定性和定量分析的角度，對少數民族消費行為變量、異質性及其原理加以研究，更沒有關于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國內外學者從不同角度，對收入水平差異、家庭信貸及其關系進行了研究，得出收入差距會消極影響消費及經濟增長，但是對家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉收入水平及區域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對于民族地區的城鎮區域，卻鮮少提及。

綜上所述，本研究可以參考上述文獻的理論知識、數據與結論，結合少數民族城鎮地區的實際情況，來研究民族地區城鎮居民的消費水平和消費信貸，以及它們之間的影響與聯系。

三、民族地區城鎮居民消費行為與消費信貸研究的實證分析

以廣西壯族自治南寧市為樣本，鑒于數據的可得性，采用2010年-2015年的面板數據的實際情況進行分析，對居民消費行為及消費信貸的影響要素進行分析。所有數據均來自《廣西統計年鑒2011-2016》。

綜合上述文獻以及廣西南寧實際情況，本文將選取的相關解釋變量：人均消費支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額。

作出兩個假設，假設一：人均消費支出越高，可支配收入越高;假設二：人均消費支出越高，小額貸款余額越大。

計量模型設定為：Y=A+BX1+CX2+U

其中，Y是人均消費支出，是指南寧市居民在2010年-2015年確保家庭正常開支的消費得到滿足，比如實物或服務性消費;X1是南寧市居民2010年-2015年消費和儲蓄的最終可用金額，也即是居民可自由支配收入;X2是2010年-2015年南寧市小額貸款公司貸款余額。

回歸分析結果

如上表所示，F-statistic值為1574.224，證明整個模型擬合度高;R-squared值為0.999048，說明自變量對因變量的解釋程度高。由此可得出結果：假設成立，兩個自變量都是顯著的。也就是說，人均消費支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大，廣西人均可支配收入和廣西小額貸款公司貸款余額的增加都會促進廣西人均消費支出的增長。

四、結論與啟示

當前我國關于這方面的研究，主要集中在某個具體問題的實例分析和驗證上，對于少數民族消費特征、消費行為及消費觀的研究不夠深入，很少對其進行實地調研，未從定性和定量分析的角度，對少數民族消費行為變量、異質性及其原理加以研究，更沒有關于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國內外學者從不同角度，對收入水平差異、家庭信貸及其關系進行了研究，得出收入差距會消極影響消費及經濟增長，但是對家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉收入水平及區域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對于民族地區的城鎮區域，卻鮮少提及。

本研究參考了上述文獻的理論知識、數據與結論，結合少數民族城鎮地區的實際情況，來研究民族地區城鎮居民的消費水平和消費信貸，以及它們之間的影響與聯系。綜上所述，在實證結果中可見人均消費支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額是息息相關的，人均消費支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大。

本研究得出的結論是應該發展民族地區城鎮的信貸行業，推進民族地區城鎮居民的消費。不斷深化經濟機制改革，盡可能降低因經濟機制改革與制度變革，而在收入水平上形成的各種風險，積極推進與深化就業，確保居民收入預期得以穩定。對居民消費行為影響最大的是收入的不確定性，想要發展消費信貸，就應降低這種不確定性，并不斷穩定居民對收入水平的預估;想要通過消費信貸擴大內需，刺進消費，就需要不斷提高房屋、養老及醫療等社會保障水平，強化居民的預防性儲蓄動機。促進房屋、養老、醫療等社保機制改革的深化，降低未來支出的不確定性，提升對該不確定性的可預見性;促進收入分配機制改革的深化，提升居民收入水平，特別是中低收入居民，可以有效發揮消費信貸的刺激效果。積極轉變消費觀，提綱消費信貸，變革傳統儲蓄方式，實現平滑收入，提高資金流動性，提升人民消費水平與生活質量，不斷擴大內需，刺激消費，促進國民經濟增長。

參考文獻：

[1]馬曉云，張淑萍.品牌視角下民族符號學內涵及表征的探索性研究——基于文獻扎根法[J].黑龍江民族叢刊，2015，（05）：122-126.

[2]馮婷婷，張淼.城鎮居民不同收入階層的基本需求及邊際消費傾向研究[J].中國人口.資源與環境，2012，（08）：147-152.

[3]韓立巖，杜春越.城鎮家庭消費金融效應的地區差異研究[J].經濟研究，2011，（S1）：30-42.

[4]阮小莉，仲澤丹.城鄉居民消費信貸影響因素的差異化研究——基于四川省調研數據的分析[J].財經科學，2013，（06）：116-124.

[5]丁寧.中國消費信貸對經濟增長貢獻的實證分析——基于四川省調研數據的分析[J].財經問題研究，2014年03期.

[6]郭新華，何雅菲.中國家庭債務、消費與經濟增長關系的實證分析[J].統計與決策，2010（22）：100-102.

[7]張穎熙.中國城鎮居民服務消費需求彈性研究——基于QUAIDS模型的分析[J].財貿經濟，2014（05）：127-135.

[8]申樸，劉康兵.中國城鎮居民消費行為過度敏感性的經驗分析：兼論不確定性、流動性約束與利率[J].世界經濟，2003（01）：61-66.

[9]樊向前，戴國海.影響居民消費行為的信貸條件分析——基于2002-2009年我國城鎮居民消費的實證研究[J].財經理論與實踐，2010，31（06）：15-21.

[10]馬曉云.少數民族消費行為研究綜述[J].寧夏社會科學，2015，（01）：113-116.

[11]李紅軍.我國居民消費行為的消費信貸效應檢驗與分析[J].消費經濟，2013，（04）：14-17.

[12]楊蓬勃，朱飛菲，康耀文.基于自我控制的消費文化對消費信貸影響研究[J].財經研究，2014，（05）：19-30.

[13]楊經華.少數民族地區小額信貸存在問題及對策[J].特區經濟，2010，（07）：218-219.

[14]韓立巖，杜春越.收入差距、借貸水平與居民消費的地區及城鄉差異[J].經濟研究，2012，（S1）：15-27.

[15]趙雯.城鎮居民收入水平對居民消費的影響實證研究分析——以云南省為例[J].經濟研究導刊，2013（32）：89-90.

作者簡介：張露馨（1994- ），女，漢族，湖南湘潭人，碩士研究生，單位：廣西民族大學，研究方向：馬克思主義經濟理論與區域經濟合作