電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

【摘 要】 在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，電子商務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響呈現(xiàn)乘數(shù)遞增趨勢(shì)，其影響漸漸滲透到了金融領(lǐng)域。一方面， 網(wǎng)絡(luò)金融能夠滿足更多用戶的需求，以便捷性、拓展性和開放性，實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的調(diào)控;另一方面， 網(wǎng)絡(luò)金融的完善也帶來了一些潛在的危機(jī)，尤其是在用戶信息安全和金融貨幣安全上。本文就基于電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的探討，提出相對(duì)應(yīng)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策建議

伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，層出無盡的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為人們帶來無限的便利，讓人們無需外出就能解決財(cái)務(wù)問題，享受周到的金融服務(wù)。但與此同時(shí)，也會(huì)隨之帶來更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取科學(xué)有效的措施以規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是最普遍的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，一是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)自身存在一定的虛擬性，為機(jī)構(gòu)辨別其身份的真實(shí)性提高了難度，二是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者信息不對(duì)稱，因此客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)很大，從而導(dǎo)致欠款的追回難上加難，企業(yè)造成損失。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。由于操作人員的操作失誤或者由于其技術(shù)熟練程度的掌握不完備而導(dǎo)致的。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的原因有兩個(gè)，一是出在操作人員的身上，其操作熟練程度不夠高;二是因?yàn)楣鞠到y(tǒng)的問題，每個(gè)公司的經(jīng)營(yíng)范圍不同，所設(shè)立的系統(tǒng)也不同，當(dāng)然，對(duì)于系統(tǒng)的建立可能會(huì)存在漏洞，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融是一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的金融模型。特別是，它必須依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中的移動(dòng)技術(shù)。否則，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展就無法取得如此巨大的成果。但無論是互聯(lián)網(wǎng)還是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，由于其強(qiáng)大的開放性，而網(wǎng)絡(luò)本身就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融在迅猛發(fā)展，其中也不缺乏創(chuàng)新，但相關(guān)立法相對(duì)滯后和模糊。一方面，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初步階段，一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)不在現(xiàn)有的法律和監(jiān)管體系之內(nèi)。正是由于缺乏符合導(dǎo)致“后門”的法律法規(guī)產(chǎn)生;另一方面，政策調(diào)整和相關(guān)法律法規(guī)的完善是一個(gè)必然的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著外部法律環(huán)境發(fā)生變化的較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。健全的信用體系可以在客戶和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不用面對(duì)面的情況下，快速獲得對(duì)方的信息，減少信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使金融業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融的有效基礎(chǔ)技術(shù)。對(duì)于電子商務(wù)行業(yè)，我們應(yīng)該借鑒海外成功的信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，建立商戶和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)已有的控制。此外，還可以引入第三方進(jìn)行實(shí)地訪問以增強(qiáng)信息的真實(shí)性。結(jié)合司法行政執(zhí)法部門已建立的信息平臺(tái)，整合大量資源，促進(jìn)資源共享，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)查詢，信用咨詢和信用評(píng)級(jí)評(píng)估。

（二）提高有效的網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)技術(shù)。打好底層基礎(chǔ)才能有上層建筑，對(duì)于現(xiàn)在我國(guó)的技術(shù)開發(fā)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，這不利于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是電子商務(wù)金融的載體，因此，電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)更加注重增加技術(shù)投入，加強(qiáng)技術(shù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理和信息保密，防止病毒和黑客入侵系統(tǒng);同時(shí)，有關(guān)監(jiān)督管理部門應(yīng)制定關(guān)鍵技術(shù)參數(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提升行業(yè)技術(shù)規(guī)范，保護(hù)電子商務(wù)平臺(tái)和客戶利益。為了更好地開展網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)預(yù)防工作，還應(yīng)大力發(fā)展中國(guó)本土化信息技術(shù)，從根本上防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系。“法治”已經(jīng)被中國(guó)作為國(guó)家戰(zhàn)略，我們有必要確定電子商務(wù)平臺(tái)的資格性質(zhì)和法律邊界，以開展金融業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)在預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)方面制定了相關(guān)法律法規(guī)，但是，現(xiàn)行法律制度相對(duì)于在線金融的發(fā)展存在滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是電子商務(wù)金融的許多方面，現(xiàn)行法律仍然空白，無法保證參與者的利益。我們應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)頒布法律法規(guī)保障電子交易的合法性，才能在違規(guī)時(shí)找到明確的責(zé)任主題，確定權(quán)利和義務(wù)。

（四）加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管。首先，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管離不開完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，在行政方面，監(jiān)管制度的制定尤為重要，只有政府起到帶頭作用，機(jī)構(gòu)才能夠有方向可尋，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管才能更加政策化。其次，國(guó)家的進(jìn)步離不開創(chuàng)新和發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)金融想要蓬勃發(fā)展，同樣也需要?jiǎng)?chuàng)新，當(dāng)然，這都是建立在誠實(shí)守信的基礎(chǔ)上。我們不能墨守成規(guī)，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的時(shí)候，適當(dāng)?shù)貏?chuàng)新監(jiān)管模式，在制定嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定的時(shí)候，也不能缺乏人性化的監(jiān)管，對(duì)一些違法亂紀(jì)的嚴(yán)打不赦，但是對(duì)一些增值金融服務(wù)，我們還需存著一定的包容性。所以，制定相對(duì)完善統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是必要的，只有這樣，機(jī)構(gòu)和客戶個(gè)體在執(zhí)行的時(shí)候才有矩可依，金融機(jī)構(gòu)才能平穩(wěn)和健康的發(fā)展下去。

三、結(jié)語

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生，而電子金融作為網(wǎng)絡(luò)金融的載體，由于它具有方便與快捷的特點(diǎn)，而受到廣大年輕人的熱愛。然而中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融目前其發(fā)展路途中還有很多風(fēng)險(xiǎn)阻撓，從而使其不能健康規(guī)范的發(fā)展，進(jìn)而也就直接影響了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展。面對(duì)困難，因才施法，對(duì)癥下藥，這就需要國(guó)家、政府、企業(yè)共同努力。國(guó)家需要建立完善的法律法規(guī)體系規(guī)范各部門有法可依，政府就要保證相關(guān)政策是否落實(shí)到位，而企業(yè)就需要著力提高公司職員的素質(zhì)水平，保證大家擰成一股繩。如此，才能推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：作者胡劼（1989- ），女，黃山市人，系黃山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院助教，金融碩士，主要研究金融管理。