數字金融支持農村低收入群體財富積累的機制與路徑

中圖分類號：F832.1;F328 文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2025）06-0060-13

一、引言

在當今數字化浪潮席卷全球的背景下，數字金融以其獨特的魅力和無限的潛力，逐步成為推動農村經濟發展的新引擎。對于農村低收人群體而言，數字金融不僅是一個獲取金融服務的便捷渠道，更是他們實現財富積累、改善生活狀況的重要途徑。然而，盡管數字金融為農村低收入群體帶來了前所未有的機遇，但其在農村地區的推廣與應用仍面臨著一系列挑戰，如何有效發揮數字金融的支持作用，成為當前亟待解決的問題。

農村低收入群體長期以來一直是金融服務的“邊緣地帶”，傳統金融體系因其高門檻和有限覆蓋范圍，難以滿足這部分群體的金融需求。數字金融的興起，以其低成本、高效率、廣覆蓋的優勢，為農村低收入群體打開了金融服務的“新窗口”。通過數字平臺，他們可以更加便捷地獲取貸款、儲蓄、保險等多元化金融服務，從而拓寬收入來源，提高生活品質，為財富積累奠定堅實基礎。然而，數字金融在農村的普及并非一帆風順，信用評估難、風險管控難、數字鴻溝等問題依然存在，這些問題成為制約數字金融發揮支持作用的“攔路虎”。

因此，深人探索數字金融支持農村低收人群體財富積累的機制，并針對現存問題提出有效的對策，顯得尤為迫切和重要。本文聚焦于數字金融在農村低收入群體中的應用實踐，分析其作用機制，梳理存在的問題，并在此基礎上提出具有針對性和可操作性的對策建議。旨在為數字金融在農村地區的健康發展提供理論支撐和實踐指導，助力農村低收入群體通過數字金融途徑實現財富的穩步積累，推動農村經濟的全面振興和城鄉融合發展。

二、數字金融支持農村低收入群體財富積累的內在邏輯

（一）數字金融支持農村低收入群體財富積累的歷史邏輯

1.基礎設施建設與普及（2000—2010年）

該階段主要致力于構建數字金融發展的基礎條件。國家通過加大電信和互聯網基礎設施的投資力度，逐步擴大移動網絡覆蓋范圍并提升互聯網接入速度。盡管這一時期金融機構開始嘗試推出線上金融服務（如網上銀行轉賬、賬戶查詢等），但這些服務的受眾仍以城市居民為主。與此同時，政府和社會組織開始在農村地區推廣基礎金融知識教育，以提高農民對現代金融服務的認知度。然而，受限于農村地區網絡基礎設施的薄弱，數字金融在農村低收入群體中的滲透率較低。

2.智能手機普及和移動互聯網發展（2010—2015年）

隨著智能手機的快速普及和移動互聯網技術的成熟，數字金融在農村地區的應用迎來重要突破。第三方支付平臺（如支付寶、微信支付）開始在農村推廣移動支付服務，農村居民逐漸習慣使用電子支付完成日常消費。截至2015年，農村移動支付用戶已突破1.3億，交易成本較現金支付大幅降低至原來的1/10。此外，京東金融等互聯網金融平臺開始試點針對農村低收入群體的小額信貸服務（如“京農貸”），利用大數據技術評估信用風險，為農戶提供便捷的融資支持。盡管部分金融機構嘗試推出低門檻理財產品，但由于農村居民金融素養普遍偏低，理財市場發展相對緩慢。

3.數字普惠金融興起（2015—2020年）

在國家大力推動普惠金融發展的背景下，數字普惠金融成為實現金融包容性目標的重要抓手。政府出臺了一系列支持政策，鼓勵金融機構創新數字金融產品和服務模式。與此同時，農村地區的網絡基礎設施進一步完善，智能手機普及率顯著提升，為數字金融的快速發展提供了堅實基礎。在此期間，移動支付在農村地區的普及率大幅提高，支付環境得到顯著改善。一些支付平臺推出針對農村市場的特色服務（如農產品銷售收款、農村電商支付），有效滿足了農村低收入群體的支付需求。此外，數字信貸產品不斷創新，從傳統的生產經營貸款擴展到消費貸款、創業貸款等多樣化類型。金融機構借助大數據、人工智能等技術手段，顯著提升了信貸審批效率和風險控制能力，使更多農村低收入群體能夠獲得及時的信貸支持。

4.多樣化金融服務的發展（2020年至今）

隨著鄉村振興戰略的全面實施和數字技術的持續創新，數字金融在支持農村低收人群體財富積累方面的作用日益凸顯。金融機構通過整合支付、信貸、理財、保險等多種金融服務，為農村居民提供“一站式\"綜合金融服務解決方案。例如，中國銀聯與中國農業銀行聯合推出的“鄉村振興卡\"不僅涵蓋了支付結算、貸款等功能，還提供了理財優惠和保險贈送等增值服務。與此同時，大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技在農村金融領域的應用不斷深化，金融機構通過精準的大數據分析，能夠更有效地評估農村低收入群體的信用狀況，并為其定制個性化的金融產品和服務。此外，政府持續出臺政策措施鼓勵金融科技企業深耕農村市場，通過補貼、稅收優惠等方式支持相關業務發展。

（二）數字金融支持農村低收入群體財富積累的理論邏輯

1.金融包容性邏輯

金融包容性理論強調金融體系應為所有人提供平等、便捷且低成本的金融服務，尤其是針對低收入群體和弱勢群體。數字金融通過互聯網、大數據、人工智能等現代信息技術，借助移動支付、電子銀行、在線信貸等數字化工具，突破了傳統金融的時間與空間限制，顯著降低了金融服務的成本并提高了效率。這使得農村低收入群體能夠更加便捷地獲取儲蓄、信貸、保險、理財等多元化金融服務。隨著交易成本的降低和金融服務的普及，農村低收人群體將擁有更多機會參與金融市場，從而實現財富的積累與增長。

2.金融素養與風險管理邏輯

數字金融的普及和應用對提升農村低收人群體的金融素養和風險管理能力具有重要意義。通過數字金融平臺，農村居民能夠接觸到更多元化的金融知識和產品，學習如何進行有效的資產配置，從而提升自身的金融素養。同時，數字金融平臺通過對用戶數據的深度挖掘與分析，能夠更精準地評估用戶的財務狀況與風險承受能力，從而提供個性化的金融產品與服務，降低其在使用過程中面臨的風險。此外，數字金融還通過風險對沖與保險產品，幫助農村低收入群體有效應對自然災害與市場波動帶來的不利影響，進一步增強其抵御風險的能力。

3.資本積累與收人增長邏輯

數字金融的發展通過優化資源配置，顯著促進了農村低收人群體的資本積累與收人增長。首先，數字金融降低了信貸門檻，緩解了農村低收人群體的信貸約束問題，激勵更多農民參與創業活動，從而帶動固定資產投資水平的提升，促進家庭財富積累。其次，數字金融通過就業激勵效應，推動物質資本的積累，助力農民增收。金融機構借助數字技術的應用，能夠更精準識別農村低收人群體的需求，提供更高效的融資支持，從而提高物質資本積累效率，增強其增收的“造血\"能力。最后，數字金融增加了金融資源的投入渠道，為農村低收入群體提供更多融資與投資機會，使其能夠通過多種途徑實現財富積累與增長。

4.收入分配效應邏輯

數字金融在改善農村低收入群體收入分配方面具有多重作用機制。首先，通過提高金融產品與服務的可獲得性，數字金融創新了儲蓄、信貸與支付手段，降低了交易成本并緩解了信貸約束，從而有效緩解了農村低收人群體的貧困問題。其次，數字金融通過降低交易成本和完善數字信息，減少了金融摩擦，使更多農村低收入群體能夠參與金融資產投資，從而提高家庭財富積累水平，加速共同富裕目標的實現。最后，數字金融平臺能夠更高效地引導資金流向農村低收入地區，支持當地經濟發展與社會建設。同時，通過提高金融服務的透明度與公平性，數字金融有助于縮小城鄉收入差距，促進共同富裕目標的實現。

（三）數字金融支持農村低收入群體財富積累的實踐邏輯

1.移動支付實踐

數字金融通過移動支付在支持農村低收人群體財富積累方面發揮了重要作用。在桂林灌陽永富村，移動支付平臺被用于搭建“農戶 + 企業”集中產銷平臺，不僅拓寬了當地產品的知名度和銷路，還通過線上農技指導和涉農意外保險權益的提供，為農村低收人群體農業生產提供了有力保障。此外，移動支付流水可作為授信依據，解決農村主體貸款評估難的問題，從而促進農村低收人群體的財富積累。又如湘潭柳橋村通過移動支付示范點工作，使農村低收人群體在家門口就能享受到便捷的金融服務。這不僅包括助農取款服務，還包括與農村電商服務站的有機結合，推動了“電商 + 直播帶貨\"新業態的發展。柳橋村的農產品通過直播帶貨等方式走出鄉村，增加了農村低收入群體的收入來源。同時，手機號碼支付等新型支付方式的推廣，進一步提升了農村低收入群體的支付便捷性和金融服務的可獲得性。

2.數字信貸實踐

數字金融在支持農村低收人群體財富積累方面，數字信貸實踐起到了重要作用。一是提供資金支持。數字信貸為農村低收入群體提供了必要的資金支持，使他們能夠開展或擴大生產經營活動。這些資金可以用于購買農業生產資料，如種子、化肥、農藥、農具等，提高農業生產效率;也可以用于發展養殖業、手工業等非農產業，增加收入來源。通過數字信貸的支持，農村低收入群體能夠獲得更多的經濟機會，從而逐步實現財富的積累。二是促進產業升級與多元化。數字信貸鼓勵農村低收入群體采用新技術、新品種，推動農業產業升級。通過引進高效種植技術、養殖技術等，可以提高農產品的產量和質量，增加農業收入。同時，數字信貸還支持農村低收入群體發展非農產業，如鄉村旅游、農產品加工等，實現產業多元化。三是形成良性循環與持續發展。數字信貸的發放和使用形成了一個良性循環，通過數字信貸的支持，農村低收入群體能夠增加收入、改善生活狀況;隨著收入的增加和信用記錄的建立，他們更容易獲得后續的貸款支持和其他金融服務。這種良性循環有助于農村低收人群體逐步實現財富的積累，并推動農村經濟的持續發展。

3.數字保險實踐

數字保險在支持農村低收人群體財富積累中的作用主要涉及以下幾個方面：一是提高保險服務的可獲得性和便捷性。數字保險利用互聯網技術和移動通信設備，打破了傳統保險服務的地理限制。農村低收入群體可以通過智能手機等數字通信設備，隨時隨地訪問保險服務，無需前往實體網點。這種便捷性降低了獲取保險服務的門檻，使得更多農村低收入群體能夠接觸到并購買適合自己的保險產品。二是個性化定制保險產品。數字保險平臺能夠整合和分析大量數據，包括農村低收人群體的生活習慣、風險暴露情況、經濟狀況等，從而為他們提供個性化的保險產品。這種定制化的保險產品更加符合農村低收人群體的實際需求，提高了保險的覆蓋率和有效性。三是提高性價比。數字保險通過線上銷售和自動化處理，降低了運營成本，使得保險公司能夠提供價格更為合理的保險產品。這對農村低收入群體尤為重要，因為他們往往對價格較為敏感，且經濟承受能力有限，數字保險使得他們能夠以較低的成本獲得高質量的保險保障。四是增強風險抵御能力。數字保險為農村低收人群體提供了多樣化的保險產品，包括健康保險、人壽保險、農業保險等，這些保險產品能夠幫助他們在面臨疾病、意外、自然災害等風險時獲得經濟補償。這增強了他們的風險抵御能力，減少了因風險導致的經濟損失，有助于穩定收人來源和財富積累。

4.數字理財實踐

數字理財即利用數字化工具和平臺進行財富管理，農村低收人群體開展數字理財主要是為了降低門檻、優化配置等。一是降低理財門檻。傳統理財產品往往設置較高的門檻，將農村低收入群體排除在外，而數字理財通過互聯網平臺，如支付寶京東金融等，提供了門檻更低、可得性更高的理財產品。這些產品使得農村低收人群體也能利用閑置資金進行投資理財，從而提高其資金的使用效率和收益。二是優化資產配置。數字理財平臺利用大數據和算法分析，能夠根據用戶的風險承受能力、投資期限和目標，提供個性化的投資建議和資產配置方案。這種智能化的服務幫助農村低收入群體更加科學、合理地進行財富管理，避免了盲目投資帶來的風險。三是增強信用意識。參與數字理財的過程也是農村低收人群體增強信用意識的過程，在理財過程中，用戶需要按時還款、遵守合同約定等，這些行為有助于培養用戶的信用意識和誠信觀念，使其更加重視自身的信用記錄，從而在其他金融活動中也能保持良好的信用表現，為財富積累創造有利條件。

三、數字金融支持農村低收入群體財富積累的實現機制

（一）數據信任機制

數據信任機制是數字金融支持農村低收入群體財富積累的核心機制。在傳統金融體系中，由于信息不對稱和征信體系不完善，農村低收入群體往往難以獲得金融機構的信任，從而難以獲取金融服務。然而，數字金融的發展，尤其是大數據、區塊鏈等前沿技術的應用，為解決這一問題提供了有效的途徑。具體來說，數據信任機制通過大數據技術的運用，實現了對農村低收入群體全方位、多維度的數據抓取和分析。這些數據包括但不限于他們的交易記錄、消費行為、社交網絡信息等，通過這些數據，金融機構可以更加全面地了解農村低收入群體的信用狀況、還款能力和風險水平，從而為他們提供更加精準的金融服務。此外，區塊鏈技術的應用也進一步增強了數據信任機制的有效性。區塊鏈技術具有去中心化、不可篡改和透明性等特點，可以有效防止數據被篡改或濫用。在數字金融領域，區塊鏈技術可以用于構建分布式信用體系，使得農村低收入群體的信用信息得以在多個金融機構之間共享和驗證。這不僅降低了金融機構的風險評估成本，也提高了信用信息的可信度和使用效率。數據信任機制還通過智能化的風險評估模型，實現了對農村低收人群體信用風險的快速識別和評估。這些模型基于大數據和機器學習技術，能夠自動分析農村低收入群體的信用數據，并給出相應的信用評分和風險評估結果。這使得金融機構能夠更加高效地處理農村低收人群體的貸款申請，提高金融服務的可獲得性和便捷性。綜上所述，數據信任機制通過大數據、區塊鏈等前沿技術的應用，實現了對農村低收入群體信用信息的全面、準確和高效評估，為他們獲得金融服務提供了有力的支持。這一機制不僅降低了金融機構的風險評估成本，也提高了金融服務的可獲得性和便捷性，為農村低收入群體的財富積累提供了重要的保障。

（二）場景延伸機制

場景延伸機制是數字金融在支持農村低收人群體財富積累的重要機制。這一機制通過數字技術的運用，將金融服務無縫嵌入到農村低收入群體的日常生活場景中，使得金融服務更加便捷、高效和貼心。具體來說，場景延伸機制首先通過移動支付、在線支付等數字化支付方式，將金融服務延伸到農村低收入群體的消費場景中，他們可以通過手機等移動終端設備，隨時隨地完成支付、轉賬等金融操作，無需再到銀行網點或ATM機進行排隊等待。這不僅降低了金融服務的門檻，也提高了金融服務的便捷性，使得農村低收入群體能夠更加輕松地管理自己的資金。其次，場景延伸機制還將金融服務延伸到農村低收入群體的生產場景中。例如，通過數字金融平臺，農村低收人群體可以獲得農業貸款、農產品保險等金融服務，以支持他們的農業生產活動，這些金融服務能夠幫助他們解決資金短缺、風險保障等問題，提高他們的農業生產效益和收入水平。此外，場景延伸機制還通過數字化理財服務，將金融服務延伸到農村低收入群體的投資場景中，他們可以通過在線理財平臺，選擇適合自己的理財產品，實現財富的保值增值。這些理財產品通常具有投資周期短、起始資金少、利率水平高等特點，非常適合農村低收入群體的投資需求。最后，場景延伸機制還通過社交媒體等數字化渠道，將金融服務延伸到農村低收入群體的社交場景中。金融機構可以通過社交媒體平臺，向農村低收入群體推送金融知識、理財技巧等信息。同時，農村低收入群體也可以通過社交媒體平臺與金融機構進行互動和交流，獲得更加個性化的金融服務體驗。總之，場景延伸機制通過數字技術的運用，將金融服務無縫嵌人到農村低收入群體的日常生活、生產、投資和社交場景中，使得金融服務更加便捷、高效和貼心。這一機制不僅提高了金融服務的可獲得性和覆蓋面，也促進了農村低收入群體的財富積累和經濟發展。

（三）商業可持續機制

商業可持續機制是數字金融支持農村低收人群體財富積累的關鍵機制。這一機制確保了數字金融服務在提供給農村低收人群體的同時，也能保持金融機構的商業可持續性，實現經濟效益與社會效益的雙贏。具體來說，商業可持續機制首先通過降低金融服務成本來實現。數字金融利用大數據、云計算等先進技術，實現了金融服務的自動化、智能化和批量化處理，這使得金融機構大幅降低運營成本，提高服務效率。例如，通過移動支付和在線銀行，金融機構可以減少實體網點的建設和維護成本，同時降低人工處理業務的成本，這些成本節約措施使得金融機構在提供低成本金融服務的同時，仍能保持盈利。其次，商業可持續機制通過創新金融產品和服務來增加收人來源。針對農村低收人群體的特點，金融機構可以開發一系列適合他們的金融產品和服務，如小額信貸、農業保險、微額理財等。這些產品和服務不僅滿足了農村低收入群體的金融需求，也為金融機構帶來了新的收入來源。通過合理的定價和風險管理，金融機構可以在保證商業可持續性的同時，為農村低收入群體提供高質量的金融服務。此外，商業可持續機制還強調建立長期穩定的客戶關系。數字金融通過數據分析和客戶畫像，深入地了解農村低收人群體的金融需求和偏好，使得金融機構能夠為他們提供更加個性化的服務，增強客戶黏性。同時，通過持續的服務創新和優化，金融機構可以不斷提升客戶滿意度和忠誠度，從而確保客戶關系的長期穩定。最后，商業可持續機制還注重與社會各界的合作與共贏。金融機構可以與政府部門、社會組織、企業等各方建立合作關系，共同推動農村數字金融的發展。通過共享資源、分擔風險、協同創新等方式，各方實現優勢互補、利益共享，共同促進農村低收人群體的財富積累和金融服務的商業可持續性。綜上所述，商業可持續機制通過降低金融服務成本、創新金融產品和服務、建立長期穩定的客戶關系以及與社會各界的合作與共贏等方式，確保數字金融在支持農村低收入群體財富積累過程中的商業可持續性。這一機制不僅有利于金融機構的長期發展，也為農村低收入群體提供了更加可持續、高質量的金融服務。

（四）倒逼融入機制

倒逼融人機制是數字金融推動農村低收人群體財富積累的動力機制。這一機制通過數字技術的快速發展和應用，促使傳統金融機構加快改革和創新，以適應農村低收人群體的金融需求，進而實現金融服務的全面覆蓋和深度融入。具體來說，倒逼融入機制首先體現在數字技術對傳統金融服務的沖擊和替代上。隨著移動支付、在線理財、網絡借貸等數字金融服務的興起，農村低收入群體逐漸發現這些服務在便捷性、靈活性和成本方面相較于傳統金融服務具有顯著優勢，開始傾向于選擇數字金融服務來滿足自己的金融需求，這無疑對傳統金融機構形成了巨大的壓力。為了保持市場競爭力，傳統金融機構不得不加快數字化轉型，提升服務質量和效率，以吸引和留住農村低收入群體。其次，倒逼融入機制還體現在數字金融帶來的監管環境變化上。隨著數字金融的快速發展，監管部門也開始加強對這一領域的監管和規范。傳統金融機構為了符合監管要求，避免合規風險，不得不加快融入數字金融的步伐。他們通過引入先進技術、優化業務流程、提升風險管理能力等方式，不斷提升自身的數字化水平，以適應監管環境的變化。此外，倒逼融入機制還通過市場競爭來推動傳統金融機構的融入。數字金融的興起使得金融市場競爭更加激烈，為了爭奪農村低收入群體這一龐大的市場，傳統金融機構不得不加快創新步伐，推出更加符合農村低收人群體需求的金融產品和服務。同時，他們也開始加強與數字金融平臺的合作，通過共享資源、優勢互補等方式，共同開拓農村金融市場。最后，倒逼融入機制還通過提升金融素養來推動農村低收人群體的融人。數字金融的發展使得金融知識變得更加普及和易得，農村低收人群體通過學習和使用數字金融服務，逐漸提升了自己的金融素養和風險意識。這使得他們更加善于利用金融工具來管理自己的財富，也更加信任和支持數字金融服務，這種信任和支持反過來又進一步推動了傳統金融機構加快融入數字金融的步伐。綜上所述，倒逼融入機制通過數字技術對傳統金融服務的沖擊和替代、監管環境的變化、市場競爭以及金融素養的提升等方式，促使傳統金融機構加快改革和創新，以適應農村低收入群體的金融需求。這一機制不僅推動了數字金融在農村地區的普及和發展，也為農村低收入群體的財富積累提供了更加便捷、高效和安全的金融服務。

（五）產品創新機制

創新金融產品與服務是數字金融支持農村低收人群體財富積累的支撐機制。針對農村低收入群體的特殊需求和風險承受能力，金融機構需要設計出一系列符合他們特點的金融產品和服務，以更好地滿足他們的金融需求，促進財富積累。具體來說，創新金融產品包括以下幾個方面：一是小額信貸產品。針對農村低收入群體資金需求量小、頻次高的特點，金融機構可以設計出小額信貸產品。這些產品通常具有貸款額度低、審批流程快、還款方式靈活等特點，能夠滿足農村低收入群體在生產、生活方面的短期資金需求，如一些金融機構推出的“惠農貸\"\"極速貸\"等產品。二是農業保險產品。農業是農村低收入群體的主要收入來源，但農業生產面臨著自然災害、市場風險等多種風險。因此，金融機構可以推出農業保險產品，為農村低收入群體提供風險保障。這些產品包括農業氣象保險、莊稼巨災保險、農產品價格保險等，幫助農村低收入群體降低因自然災害或市場價格波動導致的收入損失。三是微額理財產品。為了幫助農村低收入群體實現財富的保值增值，金融機構可以推出微額理財產品。這些產品通常具有投資門檻低、收益穩定、風險可控等特點，適合農村低收人群體進行小額投資，如一些金融機構推出的“零錢寶\"“定期寶\"等產品。總之，可以通過設計出符合農村低收入群體特點的金融產品，更好地滿足他們的金融需求，促進他們的財富積累。

四、數字金融支持農村低收入群體財富積累的現實阻滯

（一）數字金融科技應用不足

數字金融科技應用不足是數字金融支持農村低收人群體財富積累的阻滯之一，主要體現在以下幾個方面：一是數字金融科技普及程度低。在農村地區，數字金融科技的應用普及率較低，許多低收入群體缺乏接觸和使用金融科技產品的機會，導致他們無法享受到金融科技帶來的便捷和高效服務。二是產品適應性差。目前市場上的許多數字金融科技產品并未充分考慮農村低收入群體的實際需求，設計復雜，操作繁瑣，不適合農村用戶的使用習慣，農村低收入群體在使用這些產品時面臨諸多困難，降低了他們使用金融科技的積極性。三是服務覆蓋面窄。數字金融科技在農村地區的服務覆蓋面相對狹窄，許多數字金融科技服務僅限于城市或發達地區，農村地區往往被忽視。這導致農村低收人群體難以獲得多樣化的數字金融科技服務，限制了他們通過數字金融科技實現財富積累的可能性。四是創新動力不足。由于農村市場的特殊性，數字金融科技企業在農村地區的創新動力不足，他們往往更傾向于在成熟市場開展業務，忽視了對農村低收人群體金融需求的挖掘和滿足，這導致數字金融科技在農村地區的應用缺乏足夠的創新和支持，難以滿足農村低收人群體的多樣化需求。

（二）數據共享不充分

目前，許多關鍵數據，如工商、稅務、社保等部門數據由政府部門掌握，政府部門在數據開放和共享方面比較謹慎，限制了金融機構對農村低收入群體全面信息的掌握，影響了金融服務的精準性和效率。一是信息孤島現象。農村地區的金融機構、政府部門及社會服務組織之間，數據共享機制尚不完善，導致大量有價值的數據被孤立在不同的系統中，無法形成有效的數據聯動，使得金融機構在評估農村低收入群體信用狀況、設計金融產品時缺乏全面、準確的數據支持。二是數據質量參差不齊。由于數據來源多樣，且缺乏統一的數據標準和質量控制機制，農村低收人群體的相關數據往往存在錯誤、遺漏或不一致的情況。這不僅增加了數據處理和分析的難度，也影響了金融機構對農村低收人群體金融需求的精準識別和滿足。三是隱私保護與數據安全。在數據共享過程中，如何平衡數據利用與隱私保護是一個重要問題。由于擔心數據泄露和濫用，部分機構和個人可能不愿共享數據，導致數據共享進程受阻。特別是在農村地區，由于法律意識相對淡薄，數據安全和隱私保護問題更加突出。總之，數據共享不充分限制了數字金融在農村地區的深入發展和有效應用，阻礙了農村低收入群體通過數字金融途徑實現財富積累的步伐。

（三）技術和基礎設施限制

一些農村地區缺乏必要的技術和基礎設施支持，如互聯網覆蓋不足、智能設備普及率低等，限制了數字金融服務的普及和效率。一是網絡技術落后。農村地區寬帶速度慢，網絡穩定性差，導致數字金融服務難以順暢進行。低收人群體在獲取金融信息、進行在線交易時面臨諸多不便，影響了他們利用數字金融積累財富的效率。二是金融設施相對匱乏。農村地區銀行網點、ATM機等傳統金融設施數量不足，分布不均，且往往距離較遠，使得低收入群體在辦理金融業務時需長途跋涉，增加了時間和經濟成本，降低了金融服務的可及性。三是數字設備普及率低。平板電腦等數字設備在農村地區的普及率不高，且部分設備性能落后，無法支持最新的數字金融服務應用，限制了低收人群體通過數字渠道獲取金融服務和信息的可能性。四是支付生態建設不充分。農村地區的支付生態建設相對落后，移動支付、電子支付等現代支付方式普及程度低，不僅影響了交易的便捷性，也增加了金融交易的風險和成本，不利于低收入群體通過數字金融實現財富的積累和增值。綜上所述，技術和基礎設施的限制嚴重制約了數字金融在農村地區的推廣和應用，成為阻礙農村低收入群體通過數字金融途徑積累財富的重要因素。

（四）數字金融產品創新不足

當前，針對農村低收入群體的數字金融產品和服務創新不足，難以滿足他們的多樣化需求。一是產品種類單一。針對農村低收入群體的數字金融產品種類相對有限，主要集中在傳統的存貸款業務上，缺乏多樣化的投資、保險等金融產品，無法滿足日益增長的多元化金融需求。二是產品設計不合理。現有數字金融產品往往未能充分考慮農村低收入群體的實際特點和需求，如貸款產品可能要求較高的抵押或擔保條件，而農村低收人群體往往缺乏這些資源;投資產品可能過于復雜，超出他們的理解能力和風險承受能力。三是服務模式僵化。金融機構在服務農村低收入群體時，往往采用傳統服務模式，缺乏創新和靈活性，導致服務效率低下，無法及時響應農村低收人群體的金融需求變化。四是定制化服務缺失。由于缺乏對農村低收人群體的深人了解和細分，金融機構難以提供定制化的數字金融產品和服務，農村低收入群體難以找到適合自己的金融產品，影響了他們通過數字金融實現財富積累的效果。總之，數字金融產品創新不足限制了數字金融在農村地區的推廣和應用，農村低收入群體難以獲得適合自己的金融產品和服務，影響了數字金融在支持農村低收入群體財富積累方面發揮積極作用。

（五）風險管控難度大

農村低收入群體的信用記錄不完整，且缺乏有效的抵押物和擔保措施，增加了金融機構的風險管控難度，導致金融機構在提供數字金融服務時更加謹慎，甚至可能拒絕為農村低收入群體提供服務，從而限制了他們的財富積累機會。一是信用評估難。農村低收入群體往往財務信息不透明，金融機構難以準確評估其信用狀況，增加了信貸風險。二是風險識別難。由于農村地區金融環境相對復雜，且低收人群體金融知識有限，金融機構在識別潛在風險時面臨挑戰，如欺詐風險、市場風險等。三是風險分散難。農村低收入群體的經濟活動相對集中，缺乏多樣化的風險分散渠道，一旦遭遇自然災害、市場波動等風險事件，可能導致大面積的損失，增加金融機構的風險暴露。四是風險管理成本高。由于農村低收入群體的特殊性，金融機構在風險管理上需要投入更多的人力、物力和財力。例如，為了進行實地調研和風險評估，金融機構可能需要派遣專門人員深入到這部分群體當中，增加了風險管理的成本。五是風險應對機制不健全。由于針對農村低收入群體的融資擔保體系與信用體系沒有和金融需求同步發展，致使缺乏有效的風險預警、應對和處置機制，使得金融機構在面對風險時難以迅速做出反應，降低了風險管控的效果。

五、數字金融支持農村低收入群體財富積累的實現路徑

（一）積極發展數字金融科技

一是加強數字金融科技普及與教育。通過舉辦講座、發放宣傳資料等形式，提高農村低收人群體對數字金融科技的認識和了解。同時，利用電視、廣播、互聯網等媒體渠道，擴大數字金融科技的宣傳覆蓋面，讓更多的農村居民接觸到數字金融科技，并學會如何運用它來改善自己的生活。二是開發適合農村低收人群體的數字金融科技產品。通過深人調研農村低收入群體需求，開發簡約易用的金融科技產品，優化用戶界面，確保產品符合用戶的使用習慣。同時，加強產品測試與反饋機制，及時調整產品功能，提升用戶體驗。此外，金融機構可與當地合作，開展數字金融科技產品培訓，提高用戶對產品的認知與使用能力，從而增強數字金融科技產品在農村低收入群體中的適應性和有效性。三是擴大數字金融科技服務覆蓋面。利用移動金融、代理銀行等方式，擴大服務范圍至偏遠農村，通過政策引導與資金扶持，鼓勵金融機構在農村設立服務點，提供多元化金融科技服務，確保農村低收入群體也能便捷享受數字金融帶來的便利，從而有效支持其財富積累。四是持續推動數字金融科技創新。建立激勵機制，鼓勵金融機構和科技企業加大農村金融科技研發投人。政府可提供稅收減免、資金補貼等政策支持，引導創新資源向農村傾斜。同時，設立金融科技創新獎項，表彰在農村金融科技領域取得突出成果的團隊和個人。

（二）促進數據互聯互通

一是構建跨部門數據共享平臺。建立跨部門數據共享機制，整合工商、稅務、社保等關鍵數據資源，通過統一的數據交換標準和接口，實現政府部門及社會服務組織間的數據互聯互通。同時，加強數據共享平臺的維護與更新，確保數據流動的順暢與高效，為金融機構提供全面、準確的農村低收入群體信息支持。二是提升數據質量與標準化水平。針對數據質量參差不齊的問題，應建立完善的數據質量管理體系，包括數據采集、存儲、處理等各環節的標準化與規范化。政府應主導制定統一的數據標準，并對數據進行定期清洗與校驗，確保數據的準確性、完整性和一致性。此外，加強對數據來源的監管，確保數據質量從源頭得到保障，為金融機構精準識別農村低收人群體金融需求提供堅實基礎。三是強化隱私保護與數據安全措施。在推動數據共享的同時，必須高度重視隱私保護與數據安全。政府應完善相關法律法規，明確數據共享中的權責邊界，確保數據在合法、合規的前提下進行共享。采用先進的加密技術和安全防護措施，保護數據傳輸與存儲過程中的安全。同時，加強數據保護意識教育，提高農村地區對數據安全和隱私保護的認識，消除數據共享中的顧慮與障礙，推動數字金融在農村地區的深入發展與有效應用。

（三）加大數字金融技術和基礎設施建設

一是加強網絡基礎設施建設。加大農村地區寬帶網絡投入，提升網絡速度和穩定性，確保數字金融服務順暢進行。利用政府補貼、企業合作等多種方式，推動高速互聯網向農村偏遠地區延伸，降低低收入群體獲取金融信息的門檻。二是優化金融設施布局。合理規劃銀行網點、ATM機等傳統金融設施在農村地區的分布，增加設施數量，提高服務覆蓋面。同時，探索移動銀行、金融服務車等靈活服務方式，將金融服務送至低收入群體家門口，降低其獲取金融服務的成本。三是推廣數字設備與應用。通過政府補貼、企業捐贈等形式，促進平板電腦等數字設備在農村地區的普及。同時，開展數字技能培訓，提升低收入群體使用數字設備的能力，確保他們能夠順利使用最新的數字金融服務應用。四是完善支付生態建設。推動移動支付、電子支付等現代支付方式在農村地區的普及，構建安全、便捷的支付環境。加強與電商平臺、農村合作社等合作，推廣線上線下融合的支付方式，降低交易風險和成本，助力低收人群體通過數字金融實現財富積累。同時，加強支付安全知識宣傳，提高農村用戶的支付安全意識，保障其資金安全。

（四）豐富農村數字金融產品供給

一是豐富產品種類。拓展針對農村低收人群體的數字金融產品線，引人投資、保險等多元化金融產品，滿足其日益增長的金融需求。同時，結合農村實際，開發特色農產品保險、小額信貸等創新產品，提高金融服務的針對性和實用性。二是優化產品設計。根據農村低收入群體的特點和需求，調整數字金融產品設計。降低貸款產品的抵押和擔保要求，簡化投資產品的復雜性，確保產品易于理解、風險可控。同時，加強產品靈活性，以適應農村低收入群體多變的金融需求。三是創新服務模式。打破傳統服務模式束縛，運用科技手段提升服務效率。通過移動支付、在線客服等方式，為農村低收人群體提供便捷、高效的金融服務。同時，建立快速響應機制，及時捕捉并滿足其金融需求變化。四是提供定制化服務。深人了解農村低收入群體的金融需求和偏好，運用大數據分析等技術手段，實現精準畫像和細分。基于細分結果，提供定制化的數字金融產品和服務，確保農村低收入群體能夠找到最適合自己的金融產品，有效提升其財富積累效果。

（五）提升農村數字金融風險控制能力

一是完善信用評估體系。建立適合農村低收人群體的信用評估模型，綜合考慮其非財務信息，如生產經營情況、社會關系網絡等，以更全面地評估其信用狀況。同時，加強與農村合作社、村委會等組織的合作，獲取更多關于農村低收入群體的信用信息，提高信用評估的準確性，降低信貸風險。二是加強風險識別能力。金融機構應提升對農村金融市場環境的理解，加強對農村低收人群體金融知識的普及和教育，從而提高他們的風險識別能力。三是拓寬風險分散渠道。優化農村風險分散機制，如數字農業保險、災害救助基金等，為農村低收人群體提供風險保障。四是降低風險管理成本。金融機構應優化風險管理流程，運用科技手段提高風險管理效率。例如，通過遠程視頻調查、在線風險評估等方式，減少實地調研的人力成本和時間成本。同時，加強與政府、社會組織的合作，共享風險信息資源，降低風險管理中的信息不對稱成本，使得金融機構能節約出更多資金來幫助農村低收入群體。五是健全風險應對機制。建立完善的融資擔保體系和信用體系，為農村低收入群體提供有效的風險緩釋工具。政府可出資設立或引導社會資本參與設立農村低收入群體信貸擔保基金，為其提供融資擔保服務。

（責任編輯：孟潔）

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