少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民工理財問題探討

張春艷++田景仁

【摘 要】 農(nóng)民工理財問題是事關(guān)農(nóng)民工家庭生活保障、生產(chǎn)發(fā)展、生活水平、家庭和諧乃至社會穩(wěn)定的大問題。以我國典型少數(shù)民族地區(qū)——貴州省黎平縣茅貢鄉(xiāng)部分村寨為調(diào)查對象，從農(nóng)民工收支狀況、理財意識、理財現(xiàn)狀等方面開展農(nóng)民工理財狀況調(diào)查，結(jié)果顯示，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民工普遍存在理財意識薄弱、理財方式單一、投資無計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、盲目跟風(fēng)消費(fèi)、投保險種單一等現(xiàn)象。基于此，提出了加強(qiáng)農(nóng)民工理財知識的宣傳培訓(xùn)，提高農(nóng)民工理財意識，指導(dǎo)農(nóng)民工制定合理的消費(fèi)、儲蓄與投資計(jì)劃，選擇適宜的理財產(chǎn)品，以及加強(qiáng)法制教育等措施，培養(yǎng)農(nóng)民工健康的業(yè)余生活習(xí)慣，讓農(nóng)民工遠(yuǎn)離并杜絕黃賭毒等對策建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)民工； 理財； 少數(shù)民族地區(qū)

中圖分類號：F328 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-5937（2015）16-0043-04

一、問題的提出

農(nóng)民工理財問題屬于居民個人理財范疇。目前，國內(nèi)外有關(guān)方面的研究不少。許多學(xué)者對個人理財有較為系統(tǒng)的研究，如G.維克托·霍爾曼和杰利·S.諾森布魯門的《個人理財計(jì)劃》（2003），湯姆·道尼（Tom Downey）的《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個人理財》（2006）等，提出了“理性用錢”的居民理財觀念。學(xué)者們的研究多以城鎮(zhèn)居民為主，專門針對農(nóng)村居民理財問題的研究成果鮮少。

與西方發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)理財研究起步較晚。許多學(xué)者借鑒國外個人理財學(xué)方面的成果，結(jié)合中國國情對居民理財問題開展了居民個人理財需求、特點(diǎn)、策略及居民理財影響因素等方面的分析和研究。北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院財會金融系團(tuán)總支、學(xué)生會在《北京城市居民與郊區(qū)農(nóng)戶理財狀況的調(diào)查分析》（2006）中通過調(diào)查北京城市居民和京郊農(nóng)戶理財結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，得出城市居民和京郊農(nóng)戶因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、家庭收入水平及社會保障等因素影響，在理財產(chǎn)品選擇方面存在差異，提出應(yīng)重視改善農(nóng)戶的理財狀況。馬良、孫春來在《關(guān)于我國居民個人理財有關(guān)問題的探討》（2006）中指出我國居民理財經(jīng)歷了從單一向多元、從傳統(tǒng)家政向社會理財、從國家理財向個人投資、從有形向虛擬的轉(zhuǎn)變。孫思惟在《農(nóng)村居民理財研究——以福建省為例》（2010）中通過對福建農(nóng)村居民收入狀況、消費(fèi)狀況及主要資產(chǎn)擁有狀況的分析，指出福建農(nóng)村居民已經(jīng)具有了進(jìn)行跨時預(yù)算選擇的收入和資產(chǎn)基礎(chǔ)，但在收支結(jié)構(gòu)上尚需進(jìn)一步優(yōu)化等特點(diǎn)。國內(nèi)對個人理財問題的研究開始從城市居民擴(kuò)展到了農(nóng)村居民，但還未見針對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民工理財問題的研究。

農(nóng)民工是當(dāng)下中國最值得關(guān)注的群體。中國農(nóng)民工數(shù)量龐大，絕大多數(shù)農(nóng)民工在進(jìn)入城市打工之前沒有固定收入，沒有工資的概念，相對于留在農(nóng)村勞作的老一代農(nóng)民，外出農(nóng)民工最大的變化是經(jīng)濟(jì)收入大大增加。如何處理和安排從未有過的工資，年輕的農(nóng)民工面臨著理財?shù)膯栴}（雖然他們也許從沒有理財?shù)母拍睿?jié)儉者省吃儉用存入銀行寄回家，不節(jié)儉者吃喝玩樂花光所得。對于外出農(nóng)民工而言，理財?shù)卯?dāng)可能逐步走上發(fā)展和富裕之路，理財不當(dāng)則有可能兩手空空，有的甚至因染上黃賭毒陋習(xí)而走上犯罪之路。顯然，農(nóng)民工理財問題是事關(guān)農(nóng)民工家庭生活保障、生產(chǎn)發(fā)展、生活水平、家庭和諧乃至社會穩(wěn)定的大問題。

目前，西部少數(shù)民族地區(qū)是我國農(nóng)民工的主要輸出地之一。本文選取我國典型少數(shù)民族地區(qū)——貴州省黎平縣茅貢鄉(xiāng)部分村寨為調(diào)查對象，通過農(nóng)民工問卷調(diào)查、個人深度訪談等方式開展農(nóng)民工理財狀況調(diào)查，梳理少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民工在打工收支狀況、理財意識、理財現(xiàn)狀等方面的情況，同時提出一些對策建議。

二、茅貢鄉(xiāng)農(nóng)民工理財狀況調(diào)查與分析

（一）農(nóng)民工家庭人口和經(jīng)濟(jì)狀況

茅貢鄉(xiāng)位于貴州省黎平縣西部，距縣城42公里。全鄉(xiāng)轄15個行政村和1個居委會，78個村民組小組，4 210戶18 011人，境內(nèi)居住侗、苗、漢等民族，其中侗族人口占96%，是典型的少數(shù)民族貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)。外出打工勞動力占全鄉(xiāng)勞動力70%以上，青壯年勞動力外出打工比例達(dá)90%以上。2014年春節(jié)期間，筆者在茅貢鄉(xiāng)地捫、登琴兩個村，向在外務(wù)工的農(nóng)民（受訪農(nóng)民工中男性占57.3%，女性占42.3%）發(fā)放“少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民工理財調(diào)查表”200份，回收有效問卷185份。就茅貢鄉(xiāng)農(nóng)民工家庭人口和經(jīng)濟(jì)狀況統(tǒng)計(jì)分析如下：

表1的統(tǒng)計(jì)顯示，家庭平均人口4.5人，平均勞動力2.5人，勞動力在41—65歲年齡段居多，占總樣本的38.92%；其次是18—40歲，占總樣本的33.95%。由此可見，該地區(qū)少數(shù)民族農(nóng)民工總體上是以青壯年為主。其中大多數(shù)為已婚者，占83.78%，未婚者僅占16.22%。

文化程度方面，小學(xué)和初中畢業(yè)者分別占43.78%和48.65%，高中文化只占5.95%，另有1.08%的大學(xué)生打工者。

表2的統(tǒng)計(jì)顯示，在受訪者家庭中，有92.97%的受訪者家庭主要經(jīng)濟(jì)來源是打工，打工收入占家庭收入的比例平均達(dá)到72.43%！顯然，外出打工是農(nóng)民工家庭收入的主要來源。傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)收入在家庭收入中平均只占17.54%。

從受訪者家庭收入來看，家庭年均收入為3.62萬元，其中收入5萬元以上占22.7%，2萬元以下占14.05%。在家庭主要支出方面，吃飯46.95%，子女教育費(fèi)用20.41%，交往（請客送禮）11.95%，基建12.11%，娛樂1.91%，其他6.67%。

（二）農(nóng)民工理財現(xiàn)況分析

1.農(nóng)民工收支情況

農(nóng)民工的收支情況是理財?shù)幕A(chǔ)。為此筆者設(shè)計(jì)問卷調(diào)查了185名農(nóng)民工個人月收入、月支出等問題，有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)如下。

表3統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)民工收入方面，月收入1 500元以下的占5.95%，1 501—2 500元的占22.70%，2 501—3 500元的占55.68%，3 500元以上的占15.67%，平均月收入為2 975.03元，其中男性平均月收入為3 068.67元，女性平均月收入為